9 πράγματα Ένας οικονομικός σύμβουλος δεν μπορεί να σας πει

Οι συμβουλές για τον οικονομικό σχεδιασμό δεν είναι πάντα αντικειμενικές. Πολλοί χρηματοοικονομικοί επενδυτές αποζημιώνονται από την πώληση επενδυτικών ή ασφαλιστικών προϊόντων και ορισμένοι σύμβουλοι έχουν περισσότερη κατάρτιση πωλήσεων παρά οικονομική κατάρτιση. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε κάποιες πληροφορίες που έχουν απομείνει από το τραπέζι όταν σκέφτεστε τις επενδύσεις και σχεδιάζετε το μέλλον σας. Εδώ είναι 10 πράγματα που οι οικονομικοί σύμβουλοι συχνά παραβλέπουν.

Άνοιγμα λογαριασμού HSA Αντί ενός IRA

Ένας HSA ή λογαριασμός ταμιευτηρίου πηγαίνει χέρι-χέρι με ένα υψηλό εκπεστέο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, οπότε δεν είναι επιλογή για όλους. Αλλά αν τυχαίνει να έχετε μια υψηλή εκπεστέα πολιτική, ίσως είναι καλύτερο να χρηματοδοτήσετε την HSA σας κάθε χρόνο αντί για τον IRA σας. Γιατί; Επειδή τα χρήματά σας πηγαίνουν σε αναβαλλόμενη φορολογία και βγαίνουν χωρίς φόρο για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα, ενώ τα ιατρικά έξοδα είναι λίγο πολύ σίγουρα στη συνταξιοδότηση. Αλλά αν χρησιμοποιείτε αναλήψεις από το IRA, τα χρήματα που βγάζετε είναι φορολογητέα.

Πάρτε τη σύνταξή σας ως προκαταβολή, όχι ένα συνολικό ποσό

Δεν είναι πολύ δύσκολο να δημιουργήσετε ένα απλό υπολογιστικό φύλλο, το οποίο θα σας βοηθήσει να δείτε αν πρέπει να πάρετε τη σύνταξή σας ως κατ 'αποκοπήν ποσό ή υπό τη μορφή πληρωμών πρόωρης συνταξιοδότησης. Μπορεί να είναι δύσκολο να δημιουργήσετε το ίδιο ποσό ασφαλούς, δια βίου εισόδημα με ένα κατ 'αποκοπήν ποσό που θα μπορούσε να σας προσφέρει η επιλογή προσόδου.

Μπορείτε να συγκρίνετε τα δυνητικά αποτελέσματα και των δύο επιλογών με το προσδόκιμο ζωής σας για να κάνετε μια αντικειμενική απόφαση. Κάθε σχέδιο θα ποικίλει, οπότε δεν υπάρχει κανένας κανόνας ενός μεγέθους. Θα πρέπει να κάνετε μια ανάλυση με βάση τις διαθέσιμες συνταξιοδοτικές σας επιλογές, την ηλικία σας και την οικογενειακή σας κατάσταση. Μην αφήνετε κανέναν να σας πείσει ότι ένα κατ 'αποκοπή ποσό είναι καλύτερο μέχρι να κάνετε τα μαθηματικά.

Οι Roth IRAs αξίζουν μια δεύτερη ματιά

Οι Roth IRAs μπορεί να είναι η μεγαλύτερη επένδυση που είναι γνωστή στον άνθρωπο για πολλούς λόγους. Μπορείτε να αποσύρετε τις αρχικές εισφορές ανά πάσα στιγμή χωρίς φόρο ή ποινή. Τα χρήματα μέσα σε ένα Roth αυξάνονται χωρίς φόρους. Όταν λαμβάνετε αναλήψεις, οι κατανομές Roth δεν υπολογίζονται σε άλλους φορολογικούς τύπους, όπως αυτός που καθορίζει πόσο μέρος της Κοινωνικής Ασφάλισής σας είναι φορολογητέος ή εκείνο που καθορίζει πόσα ασφάλιστρα Medicare Μέρος Β θα πληρώσετε. Σε αντίθεση με τους κανονικούς IRAs, δεν απαιτείται να λαμβάνετε διανομές από ένα Roth σε ηλικία 70 1/2.

Ανακαλύψτε αν δικαιούστε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA πάνω και πέρα ​​από το ποσό οποιασδήποτε αντιστοιχίας εργοδότη που λαμβάνετε ή αν ο εργοδότης σας προσφέρει μια επιλογή Roth 401 (k).

Χρησιμοποιήστε τα κεφάλαια του δείκτη

Ενδεχομένως να εκπλαγείτε να διαπιστώσετε ότι υπάρχει ένα πράγμα που μπορείτε να εξετάσετε για να βρείτε συνεχώς τα αμοιβαία κεφάλαια με τις καλύτερες επιδόσεις. Είναι τα έξοδα του ταμείου. Τα αμοιβαία κεφάλαια με χαμηλά τέλη τείνουν να ξεπερνούν τα υψηλότερα αντίστοιχα τέλη τους, ενώ τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη έχουν μερικά από τα χαμηλότερα τέλη στον κλάδο. Γιατί να πληρώσετε περισσότερα για το ίδιο καλάθι με μετοχές ή ομόλογα όταν θα μπορούσατε να τα αγοράσετε για λιγότερα;

Ακυρώστε την πολιτική ασφάλισης ζωής

Η ασφάλεια ζωής είναι σημαντική αν κάποιος εξαρτάται οικονομικά από εσάς αλλά το εισόδημά σας και το μελλοντικό εισόδημα συνταξιοδότησης του συζύγου σας μπορεί να είναι ασφαλές, ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση. Δεν μπορείτε χρειάζομαι ασφάλιση ζωής σε αυτό το σημείο εκτός αν θέλετε να παρέχετε κάποιον μετά το θάνατό σας. Αυτό είναι εντάξει, αλλά είναι σημαντικό να γνωρίζετε γιατί πληρώνετε για κάτι και να αποφασίσετε αντικειμενικά αν αξίζει να ξοδεύετε χρήματα.

Αγοράστε ομόλογα, όχι σταθερή προσφορά

Οι ομολογίες είναι μια μεγάλη εναλλακτική λύση για τα CD, τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.Παίρνετε αναβαλλόμενο φόρο, διορθωμένο από τον πληθωρισμό τόκο με πλήρη ρευστότητα μετά την κατοχή του για 12 μήνες. Τα ομόλογα I δεν μπορούν να αγοραστούν μέσα σε έναν λογαριασμό χρηματιστηριακής πράξης, οπότε ο οικονομικός σύμβουλος δεν μπορεί να χρεώσει σε αυτά ή να κάνει τα χρήματα να τα πουλήσει. Αυτός μπορεί να είναι ο λόγος για τον οποίο δεν ακούτε συχνότερα γι 'αυτά. Κατώτατη γραμμή: Οι ομολογίες είναι μία από τις καλύτερες ασφαλείς επενδύσεις που μπορείτε να κάνετε.

Η κοινωνική ασφάλιση μπορεί να κάνει περισσότερα χρήματα για εσάς

Η σωστή και καλά ενημερωμένη απόφαση σχετικά με το πότε θα ξεκινήσετε τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση θα μπορούσε να προσθέσει περισσότερη "απόδοση" στο συνολικό σας εισόδημα από τη συνταξιοδότηση από ό, τι ένας σύμβουλος επενδύσεων. Περάστε περισσότερο χρόνο στον προγραμματισμό της Κοινωνικής Ασφάλισης και σε άλλες μορφές οικονομικού σχεδιασμού και λιγότερο χρόνο στην ανάλυση των επενδύσεων και πιθανόν να καταλήξετε με περισσότερα χρήματα.

Τα αποθέματα ενδέχεται να μην είναι ασφαλή κατά τη διάρκεια της μακράς διαδρομής

Πολλά γραφήματα και γραφήματα δείχνουν ότι τα αποθέματα είναι λιγότερο ασταθή σε μεγαλύτερες χρονικές περιόδους. Η χρηματιστηριακή αγορά μπορεί να αυξηθεί κατά 40 τοις εκατό ή κάτω κατά 40 τοις εκατό σε ένα χρόνο, αλλά η απόδοση είναι πιθανότερο να κυμαίνεται από το χαμηλό από το μηδέν στο 2 τοις εκατό σε υψηλό 10 έως 14 τοις εκατό σε μια περίοδο 20 ετών. Αυτό που αυτά τα γραφήματα και τα γραφήματα δεν σας λένε είναι ότι τα αποθέματα μπορεί να μην έχουν υψηλότερη απόδοση από ασφαλέστερες εναλλακτικές λύσεις ακόμη και σε μεγαλύτερες χρονικές περιόδους, όπως 20 χρόνια. Ίσως δεν θα σας χάσουν χρήματα, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θα ξεπεράσουν τις λιγότερο επικίνδυνες επιλογές.

Οι άνθρωποι υποθέτουν ότι τα αποθέματα θα αποδίδουν πάντα υψηλότερες αποδόσεις, αν τα έχετε αρκετά καιρό, αλλά αυτή η υπόθεση δεν είναι αλήθεια.

Ανακατατάξτε τις επενδύσεις σας για να είστε πιο φορολογικοί

Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι θα διαχειριστούν έναν λογαριασμό για εσάς αντί να εξετάσουν όλους τους επενδυτικούς λογαριασμούς σας ολιστικά. Για παράδειγμα, ενδέχεται να έχετε έναν επενδυτικό λογαριασμό 401 (k) και έναν κληρονομικό, μη συνταξιοδοτικό λογαριασμό που διαχειρίζεται ένας σύμβουλος. Μπορεί να διαχειριστεί τον λογαριασμό σας χωρίς συνταξιοδότηση χωρίς να εξετάσει το 401 (k) σας και θα πάρετε 1099 κάθε χρόνο που αναφέρει τα έσοδα από τόκους και επενδύσεις από αυτόν τον λογαριασμό.

Αλλά μερικές φορές αυτές οι επενδύσεις μπορούν να δομηθούν για να είναι πιο φορολογικά αποδοτικές. Μπορεί να είναι πιο λογικό από φορολογικής άποψης να εντοπίσετε περισσότερα ομόλογα στον λογαριασμό σας 401 (k) και περισσότερες επενδύσεις ανάπτυξης σε μη 401 (k). Όταν διαθέτετε πολλούς λογαριασμούς, όπως το IRA, το 401 (k) και τις αποταμιευτικές αποζημιώσεις, υπάρχουν πολλοί λόγοι για να εξετάσετε την κατανομή των επενδύσεών σας ολιστικά και όχι σε κάθε λογαριασμό από μόνο του.