Κατανόηση του πιστωτικού σας ιστορικού

Πίσω στις μέρες των σχολικών τάξεων, υπήρχαν φήμες για ένα μόνιμο αρχείο που θα ακολουθούσε το υπόλοιπο της ζωής σας. Οι δάσκαλοι μας εκφοβίζουν με προειδοποιήσεις ότι οι κακές πράξεις θα πήγαιναν στην μόνιμη ιστορία μας. Δεν νομίζουμε ότι υπήρξε τέτοιος μόνιμος δίσκος. Όταν πρόκειται για δανεισμό χρημάτων, υπάρχει κάτι σαν ένα μόνιμο ρεκόρ - το πιστωτικό σας ιστορικό. Το πιστωτικό σας ιστορικό σας ακολουθεί, όχι για πάντα με όλα τα πράγματα, αλλά σίγουρα για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Τι είναι το πιστωτικό ιστορικό;

Το πιστωτικό σας ιστορικό είναι ένα αρχείο των πιστωτικών λογαριασμών που έχετε στη διάθεσή σας μαζί με λεπτομέρειες σχετικά με αυτούς τους λογαριασμούς, όπως: τον τύπο του λογαριασμού, την ευθύνη σας στο λογαριασμό (π.χ. εάν ήσασταν συνυποψήφιος δανειολήπτης), το πιστωτικό όριο ή το ποσό του δανείου , το τρέχον υπόλοιπο, την ελάχιστη πληρωμή, αν έχετε καθυστερήσει τα τελευταία επτά χρόνια και την κατάσταση του τρέχοντος λογαριασμού.

Στο πιστωτικό σας ιστορικό, θα βρείτε τα ονόματα των επιχειρήσεων που ζήτησαν πρόσφατα το πιστωτικό σας αρχείο, για παράδειγμα, επειδή υποβάλατε αίτηση για πίστωση ή επειδή θέλουν να διαθέσουν στο εμπόριο ένα προϊόν ή μια υπηρεσία σε εσάς.

Σημαντικές πιστωτικές σφάλματα που βρίσκονται σε δημόσια εγγραφή περιλαμβάνονται στο πιστωτικό σας ιστορικό. Αυτό περιλαμβάνει τις διαδικασίες πτώχευσης, αποκλεισμού, επαναγοράς και δίκης.

Το πιστωτικό ιστορικό σας δεν περιλαμβάνει πράγματα όπως το φύλο σας, το εισόδημά σας ή εάν λαμβάνετε κυβερνητική βοήθεια.

Μπορείτε να ελέγξετε το πιστωτικό σας ιστορικό

Το πιστωτικό ιστορικό σας καταρτίζεται σε ένα ενιαίο έγγραφο γνωστό ως πιστωτική αναφορά. Οι εταιρείες που διατηρούν την πιστωτική έκθεσή σας είναι γνωστές ως πρακτορεία πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας ή πιστωτικά γραφεία. Υπάρχουν τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία στις Ηνωμένες Πολιτείες: Experian, Equifax και TransUnion.

Έχετε το δικαίωμα να δείτε το πιστωτικό ιστορικό σας με κάθε πιστωτικό γραφείο. Στην πραγματικότητα, η κυβέρνηση σας δίνει το δικαίωμα να βλέπετε δωρεάν την πιστωτική σας έκθεση από κάθε πιστωτικό γραφείο μια φορά το χρόνο, κάθε χρόνο. Αποκτήστε δωρεάν ετήσια πιστωτική έκθεση μέσω του AnnualCreditReport.com. Ορισμένα κράτη σας δίνουν επίσης το δικαίωμα σε δωρεάν αναφορά πίστωσης κάθε χρόνο. Εάν κατοικείτε σε ένα από αυτά τα κράτη, έχετε δύο δωρεάν πιστωτικές εκθέσεις κάθε χρόνο.

Αν έχετε ήδη παραγγείλει τις ετήσιες πιστωτικές σας εκθέσεις για το τρέχον έτος, μπορείτε να αγοράσετε μια ενιαία πιστωτική έκθεση ή μια πιστωτική έκθεση 3 σε 1 από τα τρία πιστωτικά γραφεία.

Αρνητικές πληροφορίες στο πιστωτικό σας ιστορικό

Εάν κάνετε κάτι λάθος, όπως να πέσετε πίσω από την πληρωμή με πιστωτική κάρτα για 30 ημέρες ή περισσότερο, πηγαίνει στο πιστωτικό ιστορικό σας. Οι δανειστές και άλλες επιχειρήσεις που ελέγχουν το πιστωτικό ιστορικό σας βλέπουν αυτά τα αρνητικά στοιχεία και μπορούν να τα χρησιμοποιήσουν εναντίον σας όταν υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα, δάνειο ή άλλη υπηρεσία που βασίζεται σε πίστωση.

Οι περισσότερες αρνητικές πληροφορίες παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για επτά χρόνια. Η εξαίρεση είναι η πτώχευση, η οποία μπορεί να παραμείνει στην πιστωτική ιστορία σας για 10 χρόνια. Ενώ δημόσια αρχεία όπως η πτώχευση και ο αποκλεισμός αφαιρούνται από το πιστωτικό σας ιστορικό μετά την εκπνοή του χρονικού ορίου αναφοράς, εξακολουθούν να παραμένουν στο δημόσιο αρχείο με το τοπικό σας δικαστήριο επ 'αόριστον.

Εξαφάνιση σφαλμάτων πιστωτικού ιστορικού

Έχετε το δικαίωμα σε ακριβή αναφορά πίστωσης. Εάν το πιστωτικό σας ιστορικό περιέχει σφάλματα, μπορείτε να τα καταργήσετε γράφοντας στο γραφείο πιστοποίησης που αναφέρει το σφάλμα ή στην επιχείρηση που ανέφερε το λάθος στο γραφείο πιστοληπτικής ικανότητας. Και στις δύο περιπτώσεις, απαιτείται έρευνα και το γραφείο πίστωσης πρέπει να καταργήσει το σφάλμα αν η έρευνα επιστρέψει υπέρ σας.

Εάν έχετε έγγραφα που αντικρούουν το σφάλμα, βεβαιωθείτε ότι έχετε στείλει αντίγραφα για να βοηθήσετε τη διερεύνηση. Για παράδειγμα, να στείλετε ένα αντίγραφο ακυρωμένης επιταγής που δείχνει έναν εκδότη πιστωτικής κάρτας έλαβε έγκαιρη πληρωμή.

Ξεκινήστε το πιστωτικό σας ιστορικό

Εάν μόλις στράφηκαν 18 ή δεν είχατε ποτέ πίστωση, πιθανότατα δεν έχετε πιστωτικό ιστορικό. Παρόλο που είστε νόμιμα σε θέση να πάρετε μια πιστωτική κάρτα ή ένα δάνειο στην ηλικία των 18 ετών, θα πρέπει να περιμένετε να δημιουργήσετε πιστωτικό ιστορικό μέχρι να έχετε μια εργασία με σταθερό εισόδημα. (Δείτε πώς να προκριθείτε για μια πιστωτική κάρτα.) Οι εκδότες πιστωτικών καρτών υποχρεούνται να ζητούν το εισόδημά σας προτού σας δώσουν μια πιστωτική κάρτα και το εισόδημα θα σας βοηθήσει να εξοφλήσετε το υπόλοιπο που χρεώνεστε.

Η καθιέρωση πιστωτικού ιστορικού για πρώτη φορά μπορεί να είναι δύσκολη, επειδή λίγοι πιστωτές είναι πρόθυμοι να δώσουν μια πιστωτική κάρτα σε ένα πρώτο χρονόμετρο. Ακόμα, υπάρχουν λίγες πιστωτικές κάρτες για τους ανθρώπους σε αυτή την ακριβή κατάσταση. Ψάξτε για φοιτητικές πιστωτικές κάρτες ή κάρτες για άτομα χωρίς πιστωτικό ιστορικό.

Μόλις έχετε μια πιστωτική κάρτα, χτίστε το πιστωτικό σας ιστορικό κάνοντας μικρές αγορές και πληρώνοντας τον λογαριασμό σας εγκαίρως και πλήρως κάθε μήνα.

Συμβουλές για την επισκευή ενός κακού πιστωτικού ιστορικού

Έχοντας μια καλή πιστωτική ιστορία είναι σημαντική, διότι σας επιτρέπει να διατηρήσετε τα καλά επιτόκια στις πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια. Παίρνετε καλύτερα ασφαλιστικά επιτόκια, πληρώνετε χαμηλότερη (ή όχι) κατάθεση σε επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας και έχετε έναν ευκολότερο χρόνο για να πάρετε υποθήκη ή αυτόματο δάνειο.

Εάν έχετε κάνει προηγούμενα λάθη που επηρεάζουν το πιστωτικό σας ιστορικό, μπορείτε να τα επισκευάσετε. Ενώ δεν μπορείτε απαραίτητα να διαγράψετε ακριβείς, αρνητικές πληροφορίες από το πιστωτικό ιστορικό σας πριν από 7 χρόνια (10 για πτώχευση), μπορείτε να λάβετε μέτρα για να βελτιώσετε την πίστωσή σας. Αυτά είναι μερικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε.

• Εξόφληση των καθυστερημένων υπολοίπων όπως χρεώσεις και χρεώσεις.
• Μειώστε τα υψηλά υπόλοιπα σε λιγότερο από 10% έως 30% του πιστωτικού ορίου.
• Πληρωμή δανείων.
• Έχετε μερικούς ενεργούς, θετικούς λογαριασμούς στην πιστωτική έκθεσή σας.
• Υποβάλετε αίτηση για ασφαλισμένη πιστωτική κάρτα, εάν δεν μπορείτε να εγκρίνετε για οποιαδήποτε άλλη πιστωτική κάρτα.

Να έχετε πάντα κατά νου ότι οποιαδήποτε χρηματοοικονομική συναλλαγή έχει τη δυνατότητα είτε να βοηθήσει είτε να βλάψει το πιστωτικό σας ιστορικό. Παρακολουθήστε το πιστωτικό ιστορικό σας καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους για να βεβαιωθείτε ότι οι πιστωτές αναφέρουν τα πράγματα με ακρίβεια