Γιατί πρέπει να αναθεωρήσετε τους δικαιούχους 401 (k) του σχεδίου σας

Όταν ορίσετε το σχέδιο 401 (k) σας ή άλλα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, σας ζητείται να επιλέξετε τις εκπτώσεις σας πριν ή μετά τη φορολογία, τις επενδυτικές σας επιλογές και τους δικαιούχους του σχεδίου σας. Από εκεί, οι περισσότεροι άνθρωποι ανησυχούν μόνο για την προσαρμογή των δύο πρώτων επιλογών για ένα υψηλό ποσοστό αποταμίευσης με αυξήσεις μισθών ή καλύτερες επενδυτικές επιλογές με βάση την απόδοση ή την ανοχή κινδύνου. Παρόλο που οι δικαιούχοι δεν πρέπει να αναθεωρούνται κάθε χρόνο, θα πρέπει να αναθεωρούνται τόσο συχνά όσο και η επιθυμία σας να λέγεται τουλάχιστον κάθε λίγα χρόνια ή όπως προκαλείται από γεγονότα που αλλάζουν τη ζωή όπως ένας γάμος, ένα διαζύγιο, μια γέννηση ή ένας θάνατος (μεταξύ άλλων).

Εδώ γιατί.

Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης είναι μεταβιβάσεις σε στοιχεία ενεργητικού θανάτου

Σε αντίθεση με άλλα περιουσιακά στοιχεία και περιουσιακά στοιχεία, τα περιουσιακά στοιχεία που κατέχονται σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες όπως ένας λογαριασμός αποταμίευσης 401 (k) ή άλλος λογαριασμός αποταμίευσης συνταξιοδότησης, όπως ο ΙΡΑ, αντιμετωπίζονται ως περιουσιακά στοιχεία μεταβίβασης κατά το θάνατο (TOD) να ορίσετε δικαιούχους για το θάνατό σας και όχι να χωριστεί όπως δηλώνεται στη διαθήκη σας ή από δικαστήριο τεκμηρίωσης.

Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα για τα περιουσιακά στοιχεία της TOD είναι ότι επιτρέπεται γενικά να μεταβιβάζονται στον επιζώντα αποδέκτη εκτός του κληρονομιαίου περιουσιακού στοιχείου, επιτρέποντας στους καθορισμένους δικαιούχους να αποφύγουν το χρόνο και το κόστος της διαδικασίας απονομής των περιουσιακών στοιχείων για αυτά τα περιουσιακά στοιχεία. Το μειονέκτημα του λογαριασμού μεταφοράς / θανάτου είναι ότι εάν οι επιθυμίες του αποθανόντος για αυτά τα περιουσιακά στοιχεία έχουν αλλάξει, αλλά οι δικαιούχοι δεν έχουν ενημερωθεί αναλόγως, υπάρχουν ελάχιστοι επιζώντες. Επιπλέον, αν οι καθορισμένοι δικαιούχοι προηγήσουν τον κάτοχο του λογαριασμού αλλά οι δικαιούχοι δεν ενημερώθηκαν ποτέ, τότε τα περιουσιακά αυτά στοιχεία θα υπόκεινται στον χρόνο και το κόστος της αποζημίωσης.

Λοιπόν, πώς εκμεταλλεύεστε τα πλεονεκτήματα της κατοχής δικαιούχων λογαριασμού, αποφεύγοντας ταυτόχρονα τα μειονεκτήματα; Το πρώτο βήμα είναι να ορίσετε τους κύριους και ενδεχόμενους δικαιούχους σας.

Ορισμός πρωτοβάθμιων και ενδεχόμενων δικαιούχων

Όταν ορίσετε για πρώτη φορά το 401 (k) ή τον IRA, θα σας δοθεί η ευκαιρία να ορίσετε τους δικαιούχους στο διαδίκτυο ή σε μια φόρμα δικαιούχου. Στο παρόν έντυπο πρέπει να αναφέρετε έναν κύριο δικαιούχο και έναν ενδεχόμενο δικαιούχο.

Ένας κύριος δικαιούχος λαμβάνει το υπόλοιπο του λογαριασμού σας στην ατυχή περίπτωση που πεθαίνετε. Ένας ενδεχόμενος δικαιούχος ή δικαιούχοι, από την άλλη πλευρά, προσδιορίζεται σε περίπτωση που ο κύριος δικαιούχος σας προηγηθεί. Δεδομένου ότι ο αποθανών δεν μπορεί να κληρονομήσει περιουσιακά στοιχεία, το υπόλοιπο 401 (k) του λογαριασμού σας θα μεταβεί στον ενδεχόμενο δικαιούχο (-ούς) που προσδιορίσατε εάν ο κύριος δικαιούχος δεν είναι πλέον ζωντανός.

Notot not τηkyotky τηot τη τη τηky not τη τη not τη not not τη not τη not τη τηky not τηkyot τη not not τη notkyot nototkyky τηot τηotkyky τη τη not τη nototot notototkyky Ας πούμε, για παράδειγμα, ότι είστε παντρεμένοι και έχετε δύο παιδιά. Μπορείτε να επιλέξετε να κάνετε τον σύζυγό σας τον κύριο δικαιούχο σας στο 100%, πράγμα που σημαίνει ότι εάν περάσετε, ο σύζυγός σας θα κληρονομήσει ολόκληρη την αξία του λογαριασμού. Αλλά σε περίπτωση που ο σύζυγός σας σας προκαθορίσει, ορίζετε κάθε ένα από τα παιδιά σας ως ενδεχόμενους δικαιούχους στο 50%, δηλαδή εάν ο σύζυγός σας περάσει πριν ή ταυτόχρονα με εσάς, καθένα από τα δύο παιδιά σας θα λάβει το ήμισυ της αξίας του λογαριασμού.

Ωστόσο, επιλέγετε να ορίσετε τους δικαιούχους σας είναι όλα καλά και καλά. Το πρόβλημα προκύπτει όταν ποτέ δεν σκέφτεστε ξανά τα έντυπα των δικαιούχων τους πάλι αφού τα συμπληρώσετε την πρώτη φορά.

Γιατί πρέπει να αναθεωρήσετε τις ονομασίες του δικαιούχου σας

Ενώ αντιμετωπίζετε το έντυπο υποβολής δήλωσής σας ως μια άσκηση ενός-και-γίνει μπορεί συχνά να είναι εντάξει, μπορεί περιστασιακά να είναι εξαιρετικά προβληματική. Επιστρέφοντας στο πρώτο μας παράδειγμα, ας πούμε ότι αργότερα διαζευγνύεστε. Χρόνια αργότερα, ξαναπαντρεύετε. Ελπίζετε να ενημερώσετε τη θέλησή σας έτσι ώστε ο νέος σύζυγός σας να κληρονομήσει το σπίτι σας και άλλα περιουσιακά στοιχεία κατά τον θάνατό σας. Όντας εμπεριστατωμένος, επικοινωνείτε με τον πράκτορα ασφάλισης ζωής και παρέχετε τις απαραίτητες ενημερώσεις. Αλλά δεν αλλάζετε τους δικαιούχους του λογαριασμού συνταξιοδότησης.

Χρόνια αργότερα πεθαίνεις.

Το σπίτι σας θα περάσει στον νέο σύζυγό σας, ακολουθώντας τους όρους της θέλησής σας. Τα έσοδα από την ασφάλιση ζωής θα μεταφερθούν και στον νέο σύζυγό σας, χάρη στην κλήση που κάνατε στον πράκτορα ασφάλισης ζωής. Αλλά το σχέδιο σας 401 (k); Αυτό πηγαίνει στον πρώην σύζυγό σας επειδή δεν ενημερώσατε ποτέ τη φόρμα υποδείξεως του δικαιούχου 401 (k). Ως λογαριασμός TOD, το πέρασμα του λογαριασμού σας 401 (k) δεν ακολουθεί τους όρους της θέλησης όπως τα άλλα σας στοιχεία ενεργητικού. Το έντυπο του δικαιούχου είναι το κατευθυντήριο έγγραφο, το οποίο αποτελεί μειονέκτημα στην προκειμένη περίπτωση.

Για να αποφύγετε παρεμφερή σενάρια, βεβαιωθείτε ότι επανεξετάζετε περιοδικά αυτά τα έντυπα 401 (K) και IRA, ιδίως αν έχετε πραγματοποιήσει σημαντικές οικογενειακές αλλαγές από τότε που ορίσατε το σχέδιο. Εσείς και οι αγαπημένοι σας θα είστε ευγνώμονες που το κάνατε.