Τι είναι ο Χρηματοοικονομικός Σύμβουλος μόνο για τα τέλη;

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι λειτουργούν σύμφωνα με ορισμένες κατευθυντήριες γραμμές του κλάδου για την προστασία των επενδυτών. Οι οικονομικοί σύμβουλοι με μόνο χρέωση που ονομάζονται μερικές φορές ως σύμβουλοι χωρίς προμήθεια μπορούν να λάβουν αποζημίωση μόνο από εσάς ως πελάτη (όπως CPA ή πληρεξούσιο) έναντι πληρωμής μέσω προμηθειών από προϊόντα που πωλούν. Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους θα θέλατε να σκεφτείτε έναν σύμβουλο μόνο για αμοιβές που θα σας βοηθήσει να οικοδομήσετε την οικονομική σας ζωή.

Οι Σύμβουλοι με Fee-Only έχουν Fiduciary Standard

Οι σύμβουλοι μόνο για τα τέλη ή οι οικονομικοί αρμόδιοι για την αμοιβή, σχεδόν πάντα λειτουργούν ως καταπιστευματοδόχοι. "Fiduciary" σημαίνει ότι ένα πρόσωπο πρέπει να παρέχει νομίμως συμβουλές που είναι προς το συμφέρον του πελάτη του.

Κάποιοι μπορεί να υποθέσουν ότι όλοι οι οικονομικοί σύμβουλοι έχουν την υποχρέωση να παρέχουν συμβουλές που είναι προς το καλύτερο συμφέρον του πελάτη τους, αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντοτε. Η πλειοψηφία του κλάδου των χρηματοοικονομικών συμβουλών λειτουργεί βάσει ενός "προτύπου καταλληλότητας".

Η καταλληλότητα σημαίνει ότι μια σύσταση πρέπει να είναι κατάλληλη με βάση την οικονομική κατάσταση και τους στόχους σας, αλλά εάν ένα προϊόν πληρώνει τον σύμβουλο περισσότερο από ένα άλλο, και οι δύο είναι κατάλληλοι, ο σύμβουλος μπορεί να συστήσει το προϊόν που του πληρώνει υψηλότερη προμήθεια, ακόμη και αν δεν είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς από τις δύο επιλογές.

Ρωτήστε έναν πιθανό σύμβουλο εάν έχει εμπιστευτική ευθύνη σε εσάς ή ένα πρότυπο καταλληλότητας. Επιλέξτε ένα που λειτουργεί ως fiduciary.

Ξεκινώντας από το καλοκαίρι του 2017, λόγω ενός νέου τμήματος εργατικού δικαίου που ονομάζεται Fiduciary Rule, ένα καταπιστευματικό πρότυπο μπορεί να ισχύει για όλους σχεδόν τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που παρέχουν συμβουλές σχετικά με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Ωστόσο, αυτός ο νέος καταπιστευματικός κανόνας εξακολουθεί να μην ισχύει για συμβουλές σχετικά με επενδύσεις που πραγματοποιούνται εκτός λογαριασμών συνταξιοδότησης. Αυτό σημαίνει να βρείτε έναν καταπιστευτικό σύμβουλο ο οποίος μπορεί να προσφέρει συμβουλές για όλες τις επενδύσεις σας, θα πρέπει ακόμα να κάνετε την εργασία σας.

Πώς οι σύμβουλοι που πληρώνουν μόνο τα τέλη λαμβάνουν αποζημίωση

Ένας οικονομικός σύμβουλος μόνο από αμοιβές δεν μπορεί να λάβει αποζημίωση από εταιρεία μεσιτείας, εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων, ασφαλιστική εταιρεία ή οποιαδήποτε άλλη πηγή εκτός από εσάς, τον πελάτη. Αντιπροσωπεύουν εσάς και τα συμφέροντά σας όταν σας παρέχουμε συμβουλές. Όταν σκέφτεστε από πού προέρχεται κάποιος paycheck, αυτό μπορεί να σας δώσει μια υπόδειξη για το πού θα τοποθετήσουν την πίστη τους.

Ένας σύμβουλος μόνο με αμοιβή μπορεί να σας χρεώσει μια τιμή που βασίζεται σε ένα ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζεται για εσάς και να το αφαιρέσετε από το λογαριασμό σας κάθε τρίμηνο ή να χρεώνουν μια επίπεδη ετήσια αμοιβή ή μια ωριαία τιμή.

Ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι χρησιμοποιούν τον όρο "με βάση τα τέλη" για να περιγράψουν πώς χρεώνουν για τις υπηρεσίες τους. Να είστε προσεκτικοί, γιατί η αμοιβή δεν είναι το ίδιο με το "μόνο-αμοιβή".

Βασισμένο σε τέλη: Δεν είναι το ίδιο με το τέλος μόνο

Ένας οικονομικός σύμβουλος βασιζόμενος σε αμοιβές μπορεί να λαμβάνει αμοιβές που πληρώνονται από εσάς και επίσης προμήθειες που καταβάλλονται σε αυτές από εταιρεία μεσιτείας, εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων, ασφαλιστική εταιρεία ή εταιρική επένδυση. Ο σύμβουλος θα πρέπει να σας γνωστοποιήσει αυτά τα τέλη.

Πολλοί σύμβουλοι που χρησιμοποιούν τον όρο "με βάση τα τέλη" προτείνουν κάτι που ονομάζεται διαχειριζόμενος λογαριασμός. Να γνωρίζετε ότι οι επενδύσεις που προσφέρονται στο εσωτερικό αυτού του διαχειριζόμενου λογαριασμού μπορούν να δώσουν κίνητρα στην εταιρεία που εργάζεται ο σύμβουλος, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να μην είναι τόσο αντικειμενικό όσο φαίνεται.

Παρόλο που οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι που βασίζονται μόνο σε αμοιβές και αμοιβές μπορούν να διαχειρίζονται λογαριασμούς όπου χρεώνουν τέλη ως ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων, οι επενδύσεις που πραγματοποιούν εντός αυτών των λογαριασμών μπορεί να είναι αρκετά διαφορετικές.

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι που έχουν μόνο χρεώσεις έχουν εμπιστευτική ευθύνη να επιλέξουν επενδύσεις που είναι προς το συμφέρον σας.Χρησιμοποιούν συνήθως επενδύσεις που έχουν χαμηλά εσωτερικά έξοδα, όπως αμοιβαία κεφάλαια χωρίς χρέωση, μετοχές, ομόλογα και άλλες επενδύσεις που δεν έχουν ετήσια τέλη 12 (β) 1 (εμπορία ή διανομή).

Ανεξάρτητα από το πώς λαμβάνουν την αποζημίωσή τους, οι οικονομικοί σύμβουλοι διαφέρουν στις υπηρεσίες που προσφέρουν. Ορισμένοι προσφέρουν μόνο διαχείριση επενδύσεων, ενώ άλλοι περιλαμβάνουν χρηματοοικονομικό σχεδιασμό ως μέρος της προσφοράς τους, ενώ ορισμένοι ειδικεύονται σε ορισμένους τομείς, όπως εκείνοι που χειρίζονται μόνο προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Αποφασίστε ποιο είδος χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών χρειάζεστε, ώστε να γνωρίζετε τι είδους σύμβουλο να αναζητήσετε.

Εντοπισμός συμβούλου μόνο για τα τέλη

Πολλοί σύμβουλοι με αμοιβή μόνο ανήκουν σε μια ένωση που ονομάζεται NAPFA, η Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων. Τα άτομα μπορούν να συμμετάσχουν στο NAPFA μόνο εάν εργάζονται ως οικονομικοί σύμβουλοι μόνο με αμοιβή. Το NAPFA προσφέρει μια λειτουργία αναζήτησης στον ιστότοπό του για να σας βοηθήσει να εντοπίσετε κοντά σας έναν σύμβουλο μόνο αμοιβής.