Διακοπείσα κάλυψη προϊόντων και επιχειρήσεων

Όταν μια επιχείρηση σταματά να λειτουργεί, οι ιδιοκτήτες αφήνουν συχνά την κάλυψη της ευθύνης για την ευθύνη των επιχειρήσεων. Οι ιδιοκτήτες υποθέτουν ότι μια επιχείρηση που δεν λειτουργεί πλέον δεν χρειάζεται ασφάλεια αστικής ευθύνης. Αυτή η υπόθεση μπορεί να είναι λάθος. Οι πρώην ιδιοκτήτες επιχειρήσεων ενδέχεται να ευθύνονται για τραυματισμούς που συμβαίνουν μετά τη διακοπή της λειτουργίας της εταιρείας, εάν οι τραυματισμοί προκλήθηκαν από τα προϊόντα της πρώην εταιρείας ή από την ολοκλήρωση της εργασίας. Για να προστατευθούν από αγωγές, οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μπορούν να αγοράσουν διακοπείσες ασφαλίσεις προϊόντων και επιχειρήσεων.

Ποιος το χρειάζεται;

Θα πρέπει να εξετάσετε την αγορά ασφαλιστικών προϊόντων και ασφαλιστικών εργασιών, εάν η εταιρεία σας εγκαταλείπει τη δραστηριότητά της και κάνει προϊόν ή εκτελεί εργασίες για άλλους. Τα προϊόντα που παράγει η εταιρεία σας ενδέχεται να παραμείνουν στην αγορά πολύ καιρό μετά τη διακοπή της λειτουργίας της εταιρείας σας. Ομοίως, η εργασία που ολοκληρώσατε μπορεί να υπάρχει για πολλά χρόνια αφού την ολοκληρώσετε. Ελαττώματα των προϊόντων σας ή ολοκληρωμένη εργασία ενδέχεται να τραυματίσουν κάποιον μετά την έξοδο της επιχείρησής σας. Εάν ο ζημιωθείς υποβάλει αγωγή εναντίον σας, η αγωγή δεν θα καλύπτεται από τις πολιτικές ευθύνης της προηγούμενης εταιρείας σας.

Οι πολιτικές εμφάνισης δεν καλύπτουν τους μελλοντικούς τραυματισμούς

Γιατί οι προηγούμενες πολιτικές σας δεν θα καλύπτουν τραυματισμούς που συμβαίνουν μετά τη διακοπή της επιχείρησής σας; Η γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης συνήθως συντάσσεται βάσει πολιτικών συμβάντων. Καλύπτει αξιώσεις ή αγωγές που αφορούν σωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές που συμβαίνουν κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Δεν καλύπτει αξιώσεις που αφορούν τραυματισμό ή βλάβη που προκύπτει μετά τη λήξη της πολιτικής. Ας εξετάσουμε το ακόλουθο παράδειγμα:

Η Frank είναι ιδιοκτήτρια του Fancy Furniture, μιας εταιρείας που κατασκευάζει έπιπλα σπιτιού. Ο Frank αποφασίζει να αποσυρθεί και η εταιρεία του σταματά να λειτουργεί στις 31 Δεκεμβρίου 2018. Η πολιτική γενικών ευθυνών της Fancy Furniture λήγει την ίδια ημερομηνία. Την 1η Ιουνίου 2019, ο Frank ενημερώνεται για αγωγή. Ο Steve, ο ενάγων, αγόρασε ένα τραπέζι σε κατάστημα λιανικής πώλησης τον Ιανουάριο του 2019. Ο πίνακας κατασκευάστηκε από την Fancy Furniture. Την 1η Μαρτίου 2019, το τραπέζι κατέρρευσε τραυματίζοντας τον Steve. Ο Steve ζητά 50.000 δολάρια σε αντισταθμιστικές αποζημιώσεις. Η γενική πολιτική αστικής ευθύνης της Fancy δεν θα καλύπτει την απαίτηση του Steve, επειδή ο τραυματισμός συνέβη μετά την εκπνοή της πολιτικής.

Ολοκληρωμένη εργασία ή λειτουργίες

Αγωγές μπορούν επίσης να προκύψουν από την εργασία που ολοκλήρωσε η επιχείρησή σας προτού να βγει από την επιχείρηση. Για παράδειγμα, ο Mike κατέχει το Miraculous Masonry, μια εταιρία κατασκευής τοιχοποιίας. Το θαυμαστό είναι μισθωμένο από A-1 διαμερίσματα για την κατασκευή ενός τοίχου. Το Miraculous ολοκληρώνει τον τοίχο τον Οκτώβριο του 2018. Ο Mike αποσύρεται και διαλύει την εταιρεία τοιχοποιίας του στις 31 Δεκεμβρίου 2018. Η πολιτική ευθύνης που καλύπτει την επιχείρηση του Mike λήγει την ίδια ημερομηνία.

Τον Μάρτιο του 2019, ο τοίχος καταρρέει και τραυματίζει τη Jane, κάτοικο διαμερίσματος. Η Jane μήνυσε τον Mike, τον ιδιοκτήτη του Miraculous Masonry, για σωματικό τραυματισμό. Η Τζέιν ισχυρίζεται ότι το τείχος κατέρρευσε ως αποτέλεσμα της κακής κατασκευής του Θαυματουργού. Ο Mike δεν έχει κάλυψη για την απαίτηση σύμφωνα με την πιο πρόσφατη πολιτική ευθύνης της επιχείρησής του. Η ζημία της Jane πραγματοποιήθηκε μετά την εκπνοή της πολιτικής.

Προϊόντα που έχουν διακοπεί ή λειτουργούν

Εάν σκέφτεστε να κλείσετε την επιχείρησή σας, θα πρέπει να συζητήσετε τη διακοπή των προϊόντων και την κάλυψη εργασιών με τον ασφαλιστικό σας πράκτορα ή μεσίτη πριν η εταιρεία σας παύει να λειτουργεί. Αυτή η κάλυψη είναι παρόμοια με την ασφαλιστική κάλυψη των ασφαλισμένων προϊόντων που έχει παρασχεθεί σύμφωνα με μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης.Καλύπτει αξιώσεις για σωματικές βλάβες ή υλικές ζημίες που προκύπτουν από το προϊόν σας ή ολοκληρωμένη εργασία εάν ο τραυματισμός ή η ζημιά εμφανιστεί κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής.

Η διακοπτόμενη ασφάλιση προϊόντων ή επιχειρήσεων δεν καλύπτει τις επαγγελματικές εγκαταστάσεις μιας επιχείρησης ή τις συνεχιζόμενες δραστηριότητες. Δεν προορίζεται να καλύψει μια επιχείρηση που εξακολουθεί να βρίσκεται στην επιχείρηση.

Πολλά κράτη έχουν θεσπίσει νόμους που ονομάζονται καταστατικά ανάπαυσης, τα οποία προστατεύουν τους εργολάβους οικοδόμησης κατά των αγωγών. Αυτοί οι νόμοι τυπικά εμποδίζουν τα κοστούμια μετά από μια ορισμένη χρονική περίοδο, όπως δέκα χρόνια μετά την ολοκλήρωση ενός κτιρίου. Όταν ένας εργολάβος εγκαταλείπει τη δουλειά του, ο ιδιοκτήτης θα χρειαστεί να σταματήσει την κάλυψη των εργασιών του μόνο κατά τη διάρκεια της περιόδου κατά την οποία επιτρέπονται οι αγωγές από το κρατικό δίκαιο. Αν είστε οικοδόμος, ζητήστε από τον πληρεξούσιό σας να εξηγήσει πώς εφαρμόζεται ο νόμος στην πολιτεία σας.

Άλλοι λόγοι για να αγοράσετε κάλυψη

Μπορεί να χρειαστεί να σταματήσετε τα προϊόντα και να ολοκληρώσετε την κάλυψη των εργασιών σας εάν πωλείτε την επιχείρησή σας και ο αγοραστής δεν θα αναλάβει καμία ευθύνη για τυχόν τραυματισμούς που προκαλούνται από προϊόντα που πωλήθηκαν πριν από την ημερομηνία της πώλησης. Για παράδειγμα, πουλάτε την επιχείρησή σας στις 31 Δεκεμβρίου 2018. Ως προϋπόθεση της πώλησης, πρέπει να αναλάβετε ευθύνη για τυχόν τραυματισμούς που συμβαίνουν μετά την ημερομηνία αυτή, αν προκύπτουν από προϊόντα που πωλήσατε πριν από την πώληση.

Ενδέχεται επίσης να χρειαστείτε προϊόντα που έχουν διακοπεί και ολοκληρωμένες εργασίες, εάν έχετε αναδιαρθρώσει την επιχείρησή σας από έναν τύπο νομικής οντότητας σε άλλο. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε αλλάξει από μια εταιρική σχέση (John Smith και Bill Smith) σε μια εταιρεία (Smith Inc.). Η πολιτική που παραθέτει τη Smith Inc. ως ασφαλισμένο δεν θα καλύπτει απαιτήσεις έναντι της εταιρικής σχέσης. Η εταιρική σχέση θα πρέπει να αγοράσει ασυνεχή προϊόντα και ασφαλιστικές εργασίες για την προστασία των εταίρων από αξιώσεις που προκύπτουν από τραυματισμούς που συμβαίνουν μετά την αναδιοργάνωση.

Κόστος Ασφάλισης

Μόλις μια επιχείρηση σταματήσει να λειτουργεί, ο κίνδυνος των απαιτήσεων μειώνεται. Αυτός ο κίνδυνος συνεχίζει να μειώνεται κάθε χρόνο. Για το λόγο αυτό, το κόστος των διακοπτόμενων προϊόντων και της κάλυψης των εργασιών μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Η πριμοδότηση είναι συνήθως ένα ποσοστό του ποσού που χρεώνεται για μια συνεχιζόμενη επιχείρηση. Το ποσοστό μειώνεται από τη μία περίοδο πολιτικής στην επόμενη.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η πριμοδότηση των προϊόντων που έχουν ολοκληρωθεί για μια συνεχιζόμενη επιχείρηση όπως η δική σας είναι $ 30.000. Για το πρώτο έτος διακοπής των προϊόντων και κάλυψη εργασιών, ο ασφαλιστής σας μπορεί να χρεώσει, δηλαδή 25 τοις εκατό των $ 30.000 ή $ 7.500. Η πριμοδότηση για το επόμενο έτος μπορεί να είναι 20%.

Δεν είναι η ίδια με την κάλυψη ουράς

Μην συγχέετε τη διακοπή προϊόντων και την κάλυψη λειτουργιών με μια εκτεταμένη περίοδο αναφοράς (ERP). Συχνά αποκαλούμενη κάλυψη "ουράς", ένα ERP είναι μια πρόβλεψη που βρίσκεται σε πολλές πολιτικές που αφορούν απαιτήσεις. Παρέχει επιπλέον χρόνο για την αναφορά ισχυρισμών. Η διακοπτόμενη κάλυψη προϊόντων και λειτουργιών εφαρμόζεται κανονικά σε περίπτωση εμφάνισης, οπότε η κάλυψη της ουράς δεν είναι σχετική.

Άρθρο που επεξεργάστηκε η Marianne Bonner