Πόσο μεγάλη κάλυψη εισοδήματος επιχειρήσεων χρειάζεστε;

Αν είστε ιδιοκτήτης επιχείρησης που έχει αποφασίσει να αγοράσει κάλυψη εισοδήματος επιχειρήσεων, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε ένα δίλημμα. Ποιο όριο ασφάλισης πρέπει να αγοράσετε; Η απάντηση σε αυτή την ερώτηση μπορεί να είναι δύσκολη καθώς απαιτεί κάποιους περίπλοκους υπολογισμούς.

Απαιτήσεις προβολών

Οι απώλειες εσόδων από τις επιχειρήσεις υπολογίζονται με βάση το ποσό του εισοδήματος που η εταιρεία σας χάνει πραγματικά κατά τη διάρκεια λειτουργίας της επιχείρησής σας. Το περισσότερο ασφαλιστής σας θα πληρώσει για μια ζημία είναι το όριο εισοδήματος των επιχειρήσεων της ασφάλισης. Για να επιλέξετε ένα επαρκές όριο, πρέπει να κάνετε τις ακόλουθες δύο προβολές:

1. Το ποσό εισοδήματος που αναμένεται να δημιουργήσει η εταιρεία σας τους επόμενους δώδεκα μήνες. Το όριο εισοδήματος των επιχειρήσεων υπολογίζεται βάσει της εκτίμησης των μελλοντικών εσόδων.
2. Ο χρόνος που θα χρειαστείτε για να επισκευάσετε την κατεστραμμένη ιδιοκτησία μετά από σωματική απώλεια. Δηλαδή, εάν η επιχείρησή σας αναγκάζεται να κλείσει επειδή τα ακίνητα έχουν υποστεί ζημιά, πόση ώρα θα χρειαστείτε για να κάνετε επισκευές και να ξαναρχίσετε την επιχείρησή σας; Στην ασφάλιση εισοδήματος επιχειρήσεων, αυτή η χρονική περίοδος ονομάζεται περίοδο αποκατάστασης .

Αυτές οι προβολές δεν είναι εύκολο να γίνουν. Και οι δύο είναι απαραίτητες για τον καθορισμό του σωστού ποσού κάλυψης για την εταιρεία σας.

Ορισμός

Μία από τις πρώτες προκλήσεις στην επιλογή ενός ορίου εισοδήματος των επιχειρήσεων είναι η κατανόηση της έννοιας του επιχειρηματικό εισόδημα . Σύμφωνα με πολλές μορφές εισοδήματος επιχειρήσεων (συμπεριλαμβανομένων των τυποποιημένων εντύπων ISO), ο όρος αυτός σημαίνει το άθροισμα των ακόλουθων:

1. Καθαρό εισόδημα, δηλαδή καθαρό κέρδος ή ζημία προ φόρων
2. Κανονικά λειτουργικά έξοδα που συνεχίζονται μετά από ζημία. Αυτό περιλαμβάνει μισθοδοσία.

Εάν η επιχείρησή σας κερδίζει εισόδημα με την εκμίσθωση ακινήτου σε άλλους, μπορείτε είτε να συμπεριλάβετε είτε να αποκλείσετε τα έσοδά σας από ενοίκια κατά τον υπολογισμό του εισοδήματος των επιχειρήσεων. Όταν η τιμή μίσθωσης εξαιρείται από τον υπολογισμό, δεν θα παρέχεται κάλυψη για απώλεια εσόδων από ενοίκια. Αν η εταιρεία σας παράγει όλο το εισόδημά της από ενοικιαζόμενα ακίνητα, το εισόδημα της επιχείρησής σας θα αποτελείται μόνο από έσοδα από ενοίκια.

Υπολογιστικός

Ο πιο ακριβής τρόπος προβολής του δωδεκάμηνου εισοδήματός σας είναι να χρησιμοποιήσετε ένα φύλλο εργασίας εισοδήματος επιχειρήσεων. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το τυποποιημένο φύλλο εργασίας ISO ή αυτό που ετοιμάσατε από τον ασφαλιστή σας. Αν χρειάζεστε ένα φύλλο εργασίας, ζητήστε από τον πράκτορα ή τον μεσίτη σας να σας ζητήσει ένα.

Το φύλλο εργασίας περιγράφει μια διαδικασία βήμα προς βήμα για τον υπολογισμό της επιχειρηματικής σας έκθεσης. Το πρώτο βήμα είναι να καθορίσετε πόσο εισόδημα δημιουργήθηκε η επιχείρησή σας κατά την προηγούμενη δωδεκάμηνη περίοδο. Στη συνέχεια, υπολογίζετε το εισόδημά σας για το μέλλον δώδεκα μήνες. Μπορείτε να προβείτε στην προβολή σας προσαρμόζοντας τα ιστορικά σας στοιχεία 12 μηνών για να αντικατοπτρίσετε τυχόν αλλαγές που αναμένετε κατά το επόμενο έτος. Για παράδειγμα, εάν αναμένετε αύξηση των πωλήσεών σας κατά 10%, μπορείτε να αυξήσετε ανάλογα την προβολή εισοδήματός σας.

Ορισμένοι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μπορεί να βρουν ένα φύλλο εργασίας εισοδήματος μπερδεμένο. Αν το φύλλο εργασίας φαίνεται πολύ συγκεχυμένο, ζητήστε από τον λογιστή σας να το ολοκληρώσει για εσάς.

Προβολή της περιόδου αποκατάστασης

Αφού ολοκληρώσετε τη δωδεκάμηνη προβολή εισοδήματός σας, πρέπει να υπολογίσετε την περίοδο αποκατάστασης. Για να προστατεύσετε την επιχείρησή σας, η εκτίμησή σας πρέπει να βασίζεται σε σενάριο χειρότερης περίπτωσης.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι διαθέτετε ένα κτίριο στο οποίο λειτουργείτε μια αποθήκη. Εάν το κτίριο καταστρέφεται από πυρκαγιά ή ανεμοστρόβιλο, πόση ώρα θα χρειαστείτε για να ξαναρχίσουμε την επιχείρησή σας; Η ανασυγκρότηση ενός κτιρίου περιλαμβάνει πολλά βήματα. Πρώτον, ένας ασφαλιστικός ρυθμιστής θα αξιολογήσει την απώλεια.Στη συνέχεια, θα χρειαστείτε έναν αρχιτέκτονα για να σχεδιάσετε ένα νέο κτίριο και έναν εργολάβο για να κάνετε την κατασκευή. Μόλις εξετάσετε όλα τα βήματα που αφορούν την ανασυγκρότηση, μπορείτε να υπολογίσετε πόσο χρόνο θα πάρουν. Η εκτιμώμενη περίοδος αποκατάστασης μπορεί να είναι έξι μήνες, ένα έτος ή και περισσότερο.

Προσοχή στις κυρώσεις συνύπαρξης!

Πολλές μορφές εισοδήματος επιχειρήσεων περιλαμβάνουν μια ρήτρα αλληλοσφάλισης. Αυτή η ρήτρα επιβάλλει ποινή αν το όριο της πολιτικής σας είναι μικρότερο από το απαιτούμενο ποσό. Η συνασφάλιση ισχύει για την πολιτική σας εάν ένα ποσοστό συνασφάλισης περιλαμβάνεται στις δηλώσεις. Το ποσοστό μπορεί να είναι οπουδήποτε από 50% έως 125%. Υποδεικνύει το ποσό της ασφάλισης που πρέπει να μεταφέρετε για να αποφύγετε ποινή.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε αγοράσει κάλυψη εισοδήματος επιχειρήσεων με βάση μια εισοδηματική προβολή ύψους $ 1 εκατομμυρίου. Η πολιτική σας περιλαμβάνει απαίτηση συνασφάλισης ύψους 80%. Για να αποφύγετε μια ποινή, πρέπει να αγοράσετε ένα όριο τουλάχιστον $ 800.000 (.80 Χ 1 εκατομμύριο δολάρια). Αγοράζετε μόνο 700.000 δολάρια ως μέτρο εξοικονόμησης κόστους.

Τρεις μήνες από την περίοδο πολιτικής σας ξεσπάει πυρκαγιά στην αποθήκη σας. Η πυρκαγιά βλάπτει το κτίριο, αναγκάζοντάς σας να κλείσετε την επιχείρησή σας για αρκετές εβδομάδες. Παρουσιάζετε απώλεια εσόδων ύψους $ 175.000 λόγω του τερματισμού λειτουργίας. Έχετε υποσφάλισε την επένδυσή σας στην επιχείρηση κατά 100.000 δολάρια. Ακολουθεί ο τρόπος με τον οποίο ο ασφαλιστής σας υπολογίζει την πληρωμή σας για απώλειες:

Μέγιστη πληρωμή ζημίας = ποσό ζημίας X (όριο αγορασθέν / το απαιτούμενο όριο)

Το ποσό που καταβάλλεται από τον ασφαλιστή σας πληρώνει = $ 175.000 Χ (700.000 / 800.000) ή $ 153.125

Πρέπει να πληρώσετε τα υπόλοιπα $ 21.875. Το ποσό αυτό αντιπροσωπεύει την ποινή συνυπευθυνότητας. Μπορείτε να αποφύγετε μια ποινή αγοράζοντας το απαιτούμενο ποσό κάλυψης εισοδήματος επιχειρήσεων. Μια άλλη επιλογή είναι να αποφευχθεί η συνολική αλληλοσφάλιση από την αγορά της κάλυψης εισοδήματος των επιχειρήσεων σε συμφωνημένη αξία.

Προσαρμογή Προσαρμογής Premium

Όπως προαναφέρθηκε, είναι σημαντικό να αγοράσετε επαρκή κάλυψη εισοδήματος από επιχειρήσεις για να αποφύγετε μια ποινή συνεισφοράς. Ωστόσο, είναι επίσης δυνατό να αγοράσετε υπερβολική ασφάλεια. Εάν το όριο που αγοράζετε υπερβαίνει το ποσό που απαιτείται από τη ρήτρα αλληλοβοήθειας, θα έχετε χάσει τα χρήματα για την αχρησιμοποίητη ασφάλιση. Η Προσαρμογή Προσαρμογής Premium παρέχει μια λύση σε αυτό το πρόβλημα.

Η θεώρηση παρέχει επιστροφή χρημάτων εάν το όριο εισοδήματος της επιχείρησης σας υπερβαίνει το ποσό που απαιτείται από τη ρήτρα επικαιροποίησης. Πρέπει να υποβάλετε δύο αναφορές σχετικά με τις αξίες εσόδων της επιχείρησής σας στον ασφαλιστή σας. Κάποιος πρέπει να κατατίθεται όταν αρχίζει η πολιτική σας (ή όταν επισυνάπτεται η επικύρωση). Το δεύτερο πρέπει να υποβληθεί εντός 120 ημερών από την ημερομηνία λήξης της πολιτικής σας. Ο ασφαλιστής σας θα συγκρίνει το όριο που αγοράσατε με το απαιτούμενο όριο βάσει των πραγματικών σας τιμών. Εάν το όριο που αγοράσατε υπερβαίνει το απαιτούμενο όριο, ο ασφαλιστής σας θα επιστρέψει το επιπλέον ασφάλιστρο.