Πώς λειτουργεί η παράδοση των χρεώσεων (συμβουλές για να πληρώσετε λιγότερα)

Οι προσδοκίες δεν είναι οι πιο ευέλικτες επενδύσεις στον κόσμο. Είναι αρκετά εύκολο να κερδίσετε χρήματα, αλλά η εξόρυξη μπορεί να είναι επώδυνη. Εκτός από τους φόρους εισοδήματος και τις ποινές, ορισμένες προσόδους υπόκεινται σε τέλη παράδοσης - τα οποία συχνά αποτελούν έκπληξη.

Εάν η πρόσοδό σας έχει "περίοδο παράδοσης", πάρτε μερικά επιπλέον λεπτά για την έρευνα επιβαρύνσεις παράδοσης προτού τραβήξετε οποιαδήποτε χρήματα από αυτή την πρόσοδο. Η περίοδος παράδοσης είναι ο χρόνος που πρέπει να κρατήσετε τα κεφάλαιά σας στην πρόσοδο για να αποφύγετε την καταβολή χρηματικών ποινών στην ασφαλιστική εταιρεία. Συχνά (αλλά όχι πάντα) επιτρέπεται να παίρνετε χρήματα όποτε θέλετε - αλλά αν πάρετε πάρα πολύ κατά τη διάρκεια της περιόδου παράδοσης θα πληρώσετε ακριβά.

Πώς λειτουργούν οι περίοδοι παράδοσης

Οι περίοδοι παράδοσης διαρκούν συχνά επτά ή οκτώ χρόνια, αλλά υπάρχουν και άλλες επιλογές (συμπεριλαμβανομένων τεσσάρων ετών, μηδενικών ετών και άνω των 10 ετών). Το ρολόι αρχίζει να χτυπά όταν καταθέτετε χρήματα στην πρόσοδο σας και τελικά απομακρύνεται τελείως. Η ποινή είναι ένα ποσοστό της "υπερβολικής" απόσυρσης που θα λάβει η ασφαλιστική εταιρεία. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε ποινή 5%, οπότε μια απόσυρση 1.000 $ που υπόκειται σε χρεώσεις παράδοσης θα σας κοστίσει $ 50.

Οι χρεώσεις παράδοσης συνήθως μειώνονται σταδιακά με την πάροδο του χρόνου. Ξεκινούν ψηλά και κατευθύνονται προς το μηδέν. Για επταετή περίοδο παράδοσης, ενδέχεται να δείτε το ακόλουθο χρονοδιάγραμμα: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% και 2%. Κάθε σύμβαση είναι διαφορετική, γι 'αυτό φροντίστε να διαβάσετε όλες τις λεπτομέρειες.

Και πάλι, τα χρήματα που πληρώνετε για τις δαπάνες παράδοσης πηγαίνουν στο ασφαλιστική εταιρεία (επειδή θέλουν να κρατήσετε τα χρήματά σας επενδυμένα εκεί). Ίσως χρεώσετε επιπλέον φόρους και ποινές στην IRS - μιλήστε με έναν τοπικό φορολογούμενο για να μάθετε.

Γιατί θα χρησιμοποιούσατε μια προσφορά με μια περίοδο παράδοσης; Ακριβώς όπως με ένα CD, μπορείτε να πάρετε κάποια οφέλη, δεσμευόμενοι να κολλήσετε με την επένδυση για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα (απλά πρέπει να επαληθεύσετε ότι αξίζει τον κίνδυνο). Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε υψηλότερο εγγυημένο επιτόκιο ή να απολαύσετε άλλες λειτουργίες.

Τούτου λεχθέντος, ορισμένα προϊόντα έρχονται με περιόδους παράδοσης που διαρκούν α μακρύς χρόνος. Αν πρόκειται να κλειδώσετε για περισσότερα από επτά χρόνια, σκεφτείτε προσεκτικά τον πράκτορα με τον οποίο εργάζεστε και τι παίρνετε έξω από τη συμφωνία. Τα προϊόντα μακροπρόθεσμης παράδοσης είναι διαβόητα για καταχρήσεις.

Αποφυγή χρεώσεων παραίτησης

Τι γίνεται αν τα χρήματά σας είναι ήδη σε προσόδου και θέλετε να τα βγείτε έξω; Μπορεί να υπάρχουν μερικοί τρόποι μείωσης των τελών ποινής.

Πάρτε 10%: ίσως να μπορείτε να αναλάβετε έως και το 10% της αρχικής σας επένδυσης στην πρόσοδο κάθε χρόνο χωρίς να πληρώνετε τέλη εξαγοράς. Μπορεί ακόμη και να είστε σε θέση να πάρει τα κέρδη στη σύμβαση πάνω από το 10%. Μιλήστε με έναν εκπρόσωπο εξυπηρέτησης πελατών στην ασφαλιστική εταιρεία για να μάθετε για τα διαθέσιμα δωρεάν χρήματα.

Μάθετε σχετικά με τις απαλλαγές: οι ασφαλιστές θα παραιτηθούν από τις χρεώσεις παράδοσης σε ορισμένες περιπτώσεις, ανάλογα με την περίπτωσή σας και το συμβόλαιο της πρόβλεψης. Για παράδειγμα, αν έχετε πάει σε γηροκομείο, μπορεί να πάρετε ένα διάλειμμα για τα τέλη.

Ευτυχισμένη επέτειος: εάν έχετε κάποια ευελιξία, ίσως αξίζει να περιμένετε έως ότου η σύμβασή σας να λάβει χρήματα (ή να πάρετε αυτό που χρειάζεστε τώρα και να πάρετε τα υπόλοιπα μετά την επέτειο).Κάθε χρόνο μπορεί να παρουσιαστεί η δυνατότητα χαμηλότερης χρέωσης παράδοσης και η επέτειος αυτή μπορεί να απέχει μόνο μερικές εβδομάδες.

Ανακουφίστε: ανάλογα με το πόσο χρειάζεστε, πόσο γρήγορα το χρειάζεστε και άλλους παράγοντες, μπορείτε να θεωρήσετε ότι ακυρώνετε τη σύμβασή σας - μετατρέψτε την σε ροή εισοδήματος. Εάν ακυρώσετε για μικρό χρονικό διάστημα (για παράδειγμα, 10 χρόνια), ίσως να έχετε ό, τι χρειάζεστε.