Πώς να πληρώσετε λιγότερα για τα τέλη προέλευσης δανείου στο σπίτι

Το επιτόκιο σας είναι ένα σημαντικό κομμάτι κάθε δανείου, αλλά δεν μπορείτε να αγνοήσετε τα τέλη προέλευσης δανείου. Αυτά τα προκαταβολικά τέλη βασίζονται σε οικονομίες που ίσως προτιμάτε να ξοδέψετε για νέα έπιπλα, μετακινήσεις ή αναβαθμίσεις στο σπίτι σας.

Τι είναι τα τέλη προέλευσης δανείου;

Τα τέλη προεγγραφής είναι αμοιβές που πληρώνετε στον δανειστή σας για την επεξεργασία της αίτησης δανείου. Ανάλογα με τον δανειστή σας, τα κόστη ενδέχεται να συμπεριληφθούν σε ένα στοιχείο γραμμής ή ενδέχεται να αναλυθούν. Τυπικά ονόματα για τα τέλη προέλευσης περιλαμβάνουν τις αμοιβές αιτήσεων, τα τέλη αναδοχής και τα τέλη επεξεργασίας. Οι χρεωστικές χρεώσεις μπορούν επίσης να περιλαμβάνουν "σημεία", τα οποία είναι προαιρετικές πληρωμές που σας επιτρέπουν να έχετε χαμηλότερο επιτόκιο.

Ο όρος "τέλος επεξεργασίας" δεν σας λέει πολλά, αλλά οι δανειστές χρεώνουν αυτά τα τέλη για όλα τα καθήκοντα που απαιτούνται για το κλείσιμο του δανείου σας. Ορισμένες από αυτές τις λειτουργίες περιλαμβάνουν:

• Συγκέντρωση και οργάνωση της τεκμηρίωσής σας
• Ανάλυση του εισοδήματός σας, όπως τα κέρδη από την αυτοαπασχόληση, το εισόδημα από ενοίκια και τις εκπτώσεις
• Ζητώντας πληροφορίες από τους εργοδότες, το IRS και άλλους
• Βεβαιωθείτε ότι η τεκμηρίωση είναι ακριβής
• Βεβαιωθείτε ότι η αίτησή σας πληροί τα κριτήρια για κυβερνητικά προγράμματα ή ότι μπορεί να πωληθεί στους επενδυτές

Για να δείτε τις αμοιβές σας, αναθεωρήστε την Εκτίμηση Δανείου σας, η οποία είναι μια περίληψη τριών σελίδων που παρουσιάζει τις ουσιώδεις λεπτομέρειες σχετικά με το δάνειό σας. Περιλαμβάνει τη μηνιαία πληρωμή, τα έξοδα κλεισίματος και άλλες πληροφορίες. Αν δεν έχετε ήδη μια Εκτίμηση Δανείου από κάθε δανειστή που σκέφτεστε, πάρτε ένα-τίποτα δεν είναι επίσημο έως ότου ένας δανειστής παρέχει αυτό το έγγραφο.

Πώς να ελαχιστοποιήσετε τις χρεώσεις προέλευσης

Εάν διστάσετε να πληρώσετε χιλιάδες δολάρια για τις χρεώσεις προέλευσης, έχετε αρκετές επιλογές.

Κατάστημα γύρω

Με οποιοδήποτε σημαντικό δάνειο, είναι σημαντικό να λαμβάνετε αποσπάσματα από τουλάχιστον τρεις διαφορετικές πηγές. Συγκρίνετε το επιτόκιο και τις συνολικές χρεώσεις του δανειστή για να βρείτε την καλύτερη προσφορά. Τα συγκεκριμένα ονόματα που χρησιμοποιούνται για τις χρεώσεις προέλευσης είναι λιγότερο σημαντικά από το συνολικό ποσό σε δολάρια.

Απλά πληρώστε

Η πιο απλή προσέγγιση είναι να καταβάλλετε προκαταβολικά τέλη. Είναι επίσης η πιο επίπονη προσέγγιση, αλλά τουλάχιστον θα ξέρετε πόσα ξοδεύετε και έχετε την ευκαιρία να λάβετε χαμηλότερα τέλη όταν πληρώνετε μπροστά. Οι διαφημιζόμενοι μπορούν να προωθήσουν δάνεια "χωρίς κόστος", αλλά κανείς δεν εργάζεται δωρεάν. Όσο πληρώνετε λιγότερο μπροστά, τόσο υψηλότερο θα είναι το επιτόκιο σας.

Λάβετε Credits

Μπορείτε να επιλέξετε να λάβετε υψηλότερο επιτόκιο χρησιμοποιώντας αρνητικά σημεία εάν είναι λογικό να το κάνετε αυτό. Με την αποδοχή υψηλότερου επιτοκίου, ο δανειστής σας θα διαθέσει κεφάλαια (γνωστά ως πιστώσεις δανειστή) για να πληρώσουν τα έξοδα κλεισίματος. Αλλά είναι καλύτερο να το κάνετε αυτό με έναν διαφανή δανειστή που σας δείχνει πολλές επιλογές - με και χωρίς πιστώσεις δανειστή. Με υψηλότερο επιτόκιο, θα πληρώσετε περισσότερο τόκο για τη διάρκεια του δανείου σας, έτσι τα αρνητικά σημεία έχουν την πιο νόημα όταν κρατάτε το δάνειο για σύντομο χρονικό διάστημα.

Διαπραγματεύομαι

Ζητήστε από τον δανειστή σας να παραιτηθεί από τα τέλη προέλευσης χωρίς να αλλάξετε το επιτόκιό σας. Μπορεί να μην πετύχετε, αλλά ποτέ δεν ξέρετε αν δεν το ζητήσετε. Έχετε τις καλύτερες πιθανότητες εξοικονόμησης χρημάτων αν έχετε μεγάλη πίστωση, μια απλή πηγή εισοδήματος και ένα σχετικά μεγάλο δάνειο.

Αποκτήστε δώρα

Εάν έχετε γενναιόδωρους συγγενείς, ζητήστε από τον δανειστή σας να πληρώσει τα τέλη προέλευσης δανείου με τα προικισμένα κεφάλαια. Τα χρήματα μπορεί να χρειαστεί να προέρχονται από ένα άμεσο μέλος της οικογένειας που είναι πρόθυμο και ικανό να σας βοηθήσει να τεκμηριώσετε το δώρο γραπτώς.

Παραχωρήσεις πωλητή

Αν αγοράζετε ακίνητα (σε αντίθεση με την αναχρηματοδότηση), ο πωλητής ενδέχεται να είναι σε θέση να πληρώσει κάποιο κόστος κλεισίματος για εσάς, εφόσον η συμφωνία αγοράς το επιτρέπει. Ακόμη και σε μια αγορά πωλητή, αυτό θα μπορούσε να είναι μια επιλογή αν προσαρμόσετε την τιμή προσφοράς σας ώστε να αντικατοπτρίζει την παραχώρηση.

Πόσο πρέπει να πληρώσετε;

Τα τέλη προελεύσεως εξαρτώνται από πολλούς παράγοντες. Μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε μόλις 0,5 τοις εκατό για τις δαπάνες επεξεργασίας, ή κάπου γύρω στο 2 τοις εκατό στο υψηλότερο τέλος. Ωστόσο, ο διάβολος είναι πάντα σε λεπτομέρειες και πρέπει να υπολογίσετε τις αμοιβές με άλλους παράγοντες - όπως το επιτόκιό σας - κατά νου. Για τα μεγαλύτερα δάνεια, τα τέλη θα πρέπει να είναι στο χαμηλότερο τέλος αυτού του εύρους. Αλλά τα μικρά δάνεια παίρνουν ένα παρόμοιο ποσό εργασίας, έτσι ώστε οι οφειλέτες να πληρώνουν σχετικά υψηλά τέλη προέλευσης.

Ποια είναι τα σημεία;

Θυμηθείτε ότι τα τέλη προέλευσης και τα σημεία έκπτωσης πληρώνουν για διαφορετικά πράγματα. Ένα σημείο έκπτωσης μειώνει το επιτόκιο σας και τα τέλη προέλευσης αντισταθμίζουν τον δανειστή σας για το κλείσιμο του δανείου σας. Ωστόσο, ο όρος "σημεία" χρησιμοποιείται ανεπίσημα για να αναφέρεται σε ένα τοις εκατό του ποσού του δανείου σας, αν μιλάτε για αμοιβές επεξεργασίας ή σημεία έκπτωσης. Πάντα ζητήστε διευκρινίσεις εάν δεν είστε σίγουροι για το τι έχει να κάνει ένας δανειστής.

Άλλα έξοδα κλεισίματος

Τα τέλη αρχής δεν είναι τα μόνα τέλη που πληρώνετε. Θα πληρώσετε επιπλέον έξοδα κλεισίματος, τα οποία αναφέρονται επίσης στη δεύτερη σελίδα της εκτίμησης δανείων σας. Αυτές οι δαπάνες περιλαμβάνουν υπηρεσίες που παρέχονται από τρίτους, αλλά ο δανειστής σας οργανώνει αυτές τις υπηρεσίες έτσι ώστε να φαίνεται σαν τέλη δανεισμού. Για παράδειγμα, οι δανειστές πρέπει να ελέγξουν την πίστωσή σας, να παραγγείλουν μια αξιολόγηση και να εισπράξουν τα τέλη χρηματοδότησης για κυβερνητικά προγράμματα όπως τα δάνεια FHA. Για ορισμένες δαπάνες κλεισίματος, μπορείτε να κάνετε αγορές και να βρείτε έναν πωλητή που χρεώνει λιγότερα - δυνητικά εξοικονομώντας εκατοντάδες δολάρια.

Συνολικά, το κόστος κλεισίματός σας - με τέλη προέλευσης και άλλες επιβαρύνσεις - μπορεί να κυμαίνεται μεταξύ 2% και 5% του ποσού του δανείου σας.