Πώς να οικοδομήσουμε Equity: Τι σημαίνει να κατέχετε περισσότερα από το σπίτι σας

Η οικοδόμηση δικαιοσύνης είναι ένα από τα κύρια οικονομικά οφέλη της ιδιοκτησίας σπιτιού. Δεν το παρατηρείτε ενώ συμβαίνει, αλλά αν όλα πάνε καλά, θα καταλήξετε με ένα σημαντικό πλεονέκτημα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για σχεδόν τίποτα.

Τι είναι το Equity;

Το μετοχικό κεφάλαιο είναι το ποσό του σπιτιού σας που κατέχετε στην πραγματικότητα. Εάν δανειστείτε χρήματα για να αγοράσετε το σπίτι σας, μπορείτε να υπολογίσετε το μετοχικό κεφάλαιο αφαιρώντας το υπόλοιπο του δανείου σας από την αξία του σπιτιού σας. Εάν το αποτέλεσμα είναι αρνητικό, έχετε αρνητικά ίδια κεφάλαια επειδή το σπίτι αξίζει λιγότερο από αυτό που οφείλετε σε αυτό.

Παράδειγμα: Το σπίτι σας αξίζει 250.000 δολάρια και χρωστάτε 100.000 δολάρια στην υποθήκη σας. $ 250.000 μείον $ 100.000 ισούται με $ 150.000 μετοχές στο σπίτι σας. Τι μπορείτε να κάνετε με τα δικαιώματά σας; Μπορείς:

• Λάβετε μετρητά μετά την πώληση του σπιτιού και πληρώστε τα σχετικά έξοδα
• Να δανειστείτε εναντίον του με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή με πιστωτικό ίδρυμα (HELOC)
• Χρησιμοποιήστε το για μια προκαταβολή στην επόμενη αγορά κατοικίας σας

Πώς να οικοδομήσουμε Equity

Όσο περισσότερη δικαιοσύνη έχετε, τόσο το καλύτερο. Υπάρχουν δύο τρόποι για την οικοδόμηση της ισότητας:

1. Η αξία της ιδιοκτησίας αυξάνεται
2. Το ποσό του χρέους μειώνεται

Μπορείτε να ακολουθήσετε μια ενεργή ή παθητική προσέγγιση για την οικοδόμηση της ισότητας, ανάλογα με τους στόχους σας, τους πόρους σας και την τύχη σας.

Αύξηση της αξίας της ιδιότητας

Η αγοραία αξία του σπιτιού σας είναι ένα σημαντικό στοιχείο στον υπολογισμό του μετοχικού σας κεφαλαίου. Εάν η αξία του σπιτιού αυξάνεται, έχετε άμεσα περισσότερη ισότητα. Έτσι τι κάνει τις τιμές των κατοικιών επικεφαλής προς τα πάνω;

Αυξάνοντας τις τιμές στην αγορά σας: Εάν είστε τυχεροί, οι τιμές στην αγορά σας ενδέχεται να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου χωρίς καμία προσπάθεια εκ μέρους σας. Αυτό είναι πιθανότερο να συμβεί σε ελκυστικές γειτονιές και αναπτυσσόμενες πόλεις.

Εσωτερικές βελτιώσεις: Μπορείτε επίσης να επενδύσετε στο σπίτι σας για να αυξήσετε την αξία του. Η ανανέωση των κουζινών και των λουτρών, η βελτίωση του τοπίου και η πιο ενεργειακή απόδοση του σπιτιού μπορούν να αποπληρωθούν. Αλλά τα έργα αυτά κοστίζουν χρήματα μπροστά και πρέπει να είστε βέβαιοι ότι μπορείτε να αποζημιώσετε περισσότερα από αυτά. Εάν κάνετε βελτιώσεις κυρίως για να δημιουργήσετε ισότητα, επιλέξτε έργα με την υψηλότερη απόδοση επένδυσης (ROI).

Συντήρηση: Η συνήθης συντήρηση είναι βαρετή, αλλά ένα σπίτι που καταρρέει δεν αξίζει πολύ για κανέναν. Μπορείτε πραγματικά να δείτε τη μείωση του μετοχικού σας κεφαλαίου εάν δεν αντιμετωπίσετε ζητήματα όπως διαρροές και φθορές στέγης.

Μειώστε το χρέος

Μηνιαίες πληρωμές: Με τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια, πληρώνετε κάτω το υπόλοιπο του δανείου σας λίγο με κάθε μηνιαία πληρωμή. Ένας βασικός πίνακας απόσβεσης μπορεί να σας δείξει τη διαδικασία στην πράξη. Όσο περισσότερο έχετε το δάνειό σας, τόσο πιο σημαντικό καταβάλλετε (περισσότερο από κάθε πληρωμή πηγαίνει προς ίδια κεφάλαια και λιγότερο από κάθε πληρωμή εξατμίζεται στις χρεώσεις τόκων). Είναι πραγματικά πολύ εύκολο αν συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές - δημιουργείτε ορμή, καθιστώντας όλο και μεγαλύτερες πληρωμές κυρίως χωρίς να προσπαθείτε.

Αυτή είναι η παθητική προσέγγιση για την εξάλειψη του χρέους. Ωστόσο, ίσως θελήσετε να επιταχύνετε τη διαδικασία και να οικοδομήσετε πιο γρήγορα τα δικαιώματά σας. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να το κάνετε αυτό.

Επιλέξτε βραχύτερους όρους: Οι βραχύτεροι όροι δανεισμού σας αναγκάζουν να εξοφλήσετε το χρέος και να δημιουργήσετε κεφάλαια πιο γρήγορα από τα μακροπρόθεσμα δάνεια. Για παράδειγμα, μια υποθήκη δεκαπενταετίας θα ήταν καλύτερη από μια υποθήκη 30 ετών εάν ο πρωταρχικός σας στόχος είναι να δημιουργήσετε ισότητα.Ως επίδομα, αυτά τα βραχυπρόθεσμα δάνεια έρχονται συχνά με χαμηλότερα επιτόκια - τα οποία, σε συνδυασμό με το γεγονός ότι πληρώνετε τόκους για λιγότερα χρόνια, σημαίνει ότι θα ξοδέψετε πραγματικά λιγότερα ενδιαφέροντα για τη διάρκεια του δανείου σας.

Κάντε επιπλέον πληρωμές: Ακόμα κι αν έχετε μια υποθήκη 30 ετών, μπορείτε να επιταχύνετε τα πράγματα, πληρώνοντας επιπλέον. Κάθε επιπλέον δολάριο που πληρώνετε πέρα ​​και πέρα ​​από την απαιτούμενη πληρωμή σας μειώνει το χρέος σας και πηγαίνει προς τα ίδια κεφάλαιά σας - βεβαιωθείτε ότι ο δανειστής σας εφαρμόζει αυτές τις πληρωμές στον κύριο υπόχρεο. Τίποτα δεν σας εμποδίζει να δημιουργήσετε ένα δεκαπενταετές πρόγραμμα αποπληρωμής (δείτε το σύνδεσμο προς τον πίνακα απόσβεσης παραπάνω) και κάνετε αυτές τις μεγαλύτερες πληρωμές για το δάνειο 30 ετών. Εάν τα πράγματα αλλάξουν κάποια στιγμή και δεν μπορείτε πλέον να το κάνετε αυτό, έχετε την ευελιξία να επιστρέψετε στην μικρότερη 30ετή πληρωμή.

Αν αυτό είναι πολύ περίπλοκο, απλά στείλτε μια επιπλέον πληρωμή από καιρό σε καιρό.

Αστο ήσυχο: Οι δεύτερες υποθήκες και η αναχρηματοδότηση μπορούν να επηρεάσουν τη μείωση του χρέους. Προφανώς, εάν μπορείτε να αποθηκεύσετε ένα πακέτο με αναχρηματοδότηση, προχωρήστε και το κάνετε. Αλλά θυμηθείτε ότι με τα περισσότερα δάνεια, πληρώνετε κυρίως τόκους στα πρώτα χρόνια του δανείου σας. Κάθε φορά που ξεκινάτε, καθυστερείτε (ή τουλάχιστον επιβραδύνετε) την οικοδόμηση μετοχών σας. Ο δανεισμός ενάντια στο σπίτι σας με μια δεύτερη υποθήκη ή HELOC αυξάνει το χρέος σας και μειώνει τα δικαιώματά σας.

Αναγκαστικές Αποταμιεύσεις

Μερικές φορές οι άνθρωποι αναφέρονται σε μια πληρωμή υποθηκών ως "καταναγκαστική αποταμίευση". Ίσως να μην νομίζετε ότι εξοικονομείτε χρήματα πραγματοποιώντας πληρωμές κάθε μήνα, αλλά χτίζετε την αξία ενός περιουσιακού στοιχείου (όπως θα δημιουργούσατε την αξία ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου με την πραγματοποίηση τακτικών καταθέσεων). Με ένα σπίτι, το περιουσιακό στοιχείο δεν είναι μετρητά σε λογαριασμό ταμιευτηρίου - είναι ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας.