Πώς και πότε οι πιστωτικές έρευνες επηρεάζουν τη βαθμολογία σας

Μέρος της πιστωτικής σας βαθμολογίας - 10% για να είμαστε ακριβείς - θεωρεί τον αριθμό των αιτημάτων που έγιναν για την πιστωτική έκθεσή σας. Κάθε μία από αυτές τις αιτήσεις ή πιστωτικές ερωτήσεις καταγράφεται και περιλαμβάνεται στην πιστωτική έκθεσή σας.

Ο Νόμος για την Αναφορά Πιστωτικών Κινδύνων (FCRA) απαιτεί από τις επιχειρήσεις να έχουν έναν αποδεκτό λόγο για να έχουν πρόσβαση στην πιστωτική σας έκθεση. Αποδεκτοί λόγοι περιλαμβάνουν:

• Για τη χορήγηση πίστωσης. Αν έχετε υποβάλει αίτηση για πιστωτική κάρτα, δάνειο ή άλλες υπηρεσίες που βασίζονται σε πίστωση, η επιχείρηση έχει άδεια πρόσβασης στην πιστωτική σας έκθεση για να προσδιορίσει εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις.
• Συλλέξτε ένα χρέος. Οι χρεώστες μπορούν να χρησιμοποιήσουν την πιστωτική σας έκθεση για να λάβουν πληροφορίες, όπως τη διεύθυνση ή τον τόπο εργασίας σας, που θα τους βοηθούσαν να εισπράξουν ένα χρέος.
• Ασφάλιση ασφάλισης. Μερικοί ασφαλιστικοί φορείς χρησιμοποιούν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να μετρήσουν την πιθανότητα να υποβάλλετε αξίωση.
• Εργασία. Οι σημερινοί και ενδεχόμενοι εργοδότες μπορούν να ελέγξουν την πιστωτική έκθεσή σας προτού σας προσλάβουν για ορισμένες θέσεις, ιδίως οικονομικές και ανώτερες διοικητικές θέσεις.

• Ορισμένες κυβερνητικές υπηρεσίες ενδέχεται να ελέγξουν την πιστωτική σας έκθεση πριν εκδώσουν ορισμένες άδειες.
• Δικαιολογημένες επιχειρηματικές συναλλαγές.

Οι εταιρείες που έχουν πρόσβαση στην πιστωτική σας έκθεση βάσει προθέσεων ή εκείνων που την χρησιμοποιούν παράνομα παραβιάζουν τον ομοσπονδιακό νόμο. Μπορεί να είστε σε θέση να μηνύσετε μια εταιρεία που παραβιάζει τα δικαιώματά σας.

Δύο τύποι πιστωτικών ερωτήσεων

Μερικά από τα ερωτήματα σχετικά με την πιστωτική έκθεσή σας δεν περιλαμβάνονται στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Οι έρευνες που γίνονται λόγω αίτησης που έχετε κάνει για πίστωση είναι εκείνες που επηρεάζουν τη βαθμολογία σας. Αυτές οι εθελοντικές ή "σκληρές" έρευνες είναι οι μόνες πιστωτικές έρευνες που μετράνε για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Όταν εξετάζετε την αναφορά πίστωσης, ενδέχεται να παρατηρήσετε ότι υπάρχουν πολλές ερωτήσεις από επιχειρήσεις στις οποίες δεν υποβάλατε αίτηση πίστωσης. Άλλες επιχειρήσεις μπορεί να ελέγξουν την πιστωτική έκθεσή σας επειδή θέλουν να σας προσφέρουν αγαθά και υπηρεσίες. Για παράδειγμα, οι πιστωτές που στέλνουν προσφορές πιστωτικής κάρτας "προ-εγκριθείσες" έχουν συχνά ελέγξει την πιστωτική σας έκθεση πρώτα για να διαπιστώσουν εάν πληρούν τα βασικά κριτήρια για την πιστωτική κάρτα.

Πιστωτικές έρευνες γίνονται επίσης από τους πιθανούς εργοδότες, τις επιχειρήσεις με τις οποίες έχετε ήδη πίστωση και τον εαυτό σας. Κανένα από αυτά τα "μαλακά" ερωτήματα δεν μετράει για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Η έκδοση της πιστωτικής έκθεσής σας που βλέπετε περιλαμβάνει όλες τις ερωτήσεις που έγιναν σχετικά με την πιστωτική σας έκθεση εντός των τελευταίων 24 μηνών. (Οι παλαιότερες έρευνες απορρίπτονται μετά από 24 μήνες.) Όταν οι δανειστές και οι πιστωτές εξετάζουν την πιστωτική έκθεσή σας, εμφανίζονται μόνο οι σκληρές έρευνες.

Πώς ερωτήσεις επηρεάζουν τη βαθμολογία σας

Οι έρευνες σχετικά με την πιστωτική έκθεσή σας είναι ένας από τους τρόπους με τους οποίους οι εταιρείες πιστοληπτικής αξιολόγησης εκτιμούν τον κίνδυνο ότι θα υποστείτε καθυστέρηση σε νέες πιστωτικές υποχρεώσεις. Πάρα πολλές έρευνες μπορεί να σημαίνουν ότι παίρνετε υπερβολικό χρέος ή ότι βρίσκεστε σε κάποιο οικονομικό πρόβλημα και ψάχνετε για πίστωση για να σας βοηθήσουμε. Αρκετές έρευνες μπορούν να μειώσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Ανάλογα με το ποσό των πληροφοριών που έχετε στην πιστωτική σας έκθεση, μια επιπλέον ερώτηση ενδέχεται να μην επηρεάσει καθόλου το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Από την άλλη πλευρά, αν έχετε ένα σύντομο πιστωτικό ιστορικό με λίγους μόνο λογαριασμούς, μια επιπλέον ερώτηση θα μπορούσε να προκαλέσει μείωση του σκορ σας κατά λίγα σημεία.

Τα ερωτηματολόγια σχετικά με την πιστωτική έκθεση θα παραμείνουν στην αναφορά σας για δύο χρόνια, αλλά μόνο αυτά που έγιναν εντός του τελευταίου έτους περιλαμβάνονται στον υπολογισμό του πιστωτικού σας σκορ. Οι πιο πρόσφατες έρευνες έχουν το μεγαλύτερο αποτέλεσμα στην βαθμολογία σας.

Ερωτήσεις και τιμές ψώνια

Όταν κάνετε ψώνια γύρω από ένα δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτου, θέλετε να πάρετε το καλύτερο επιτόκιο - και θα έπρεπε. Ίσως να ανησυχείτε ότι το να ελέγχετε το πιστωτικό σας από αρκετούς δανειστές θα μπορούσε να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Τα καλά νέα είναι ότι οι περισσότεροι υπολογισμοί πιστωτικών φιλοξενούμενων αντιμετωπίζουν όλες τις υποθήκες και τις αυτόματες έρευνες ως ενιαία έρευνα, εφόσον οι έρευνες γίνονται μέσα σε μια ορισμένη χρονική περίοδο. Για την τελευταία έκδοση του σκορ FICO, αυτή η περίοδος είναι 45 ημέρες.