Χρηματοοικονομική ένταξη που ενεργοποιείται από την τεχνολογία ανοίγει τραπεζικές εργασίες

Οι βασικές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες διευκολύνουν την πληρωμή των καθημερινών αναγκών, τη χρηματοδότηση στόχων και τη λειτουργία μιας επιχείρησης. Ωστόσο, πάνω από δύο δισεκατομμύρια ενήλικοι σε όλο τον κόσμο δεν έχουν πρόσβαση σε βασικά χρηματοοικονομικά εργαλεία Οι στρατηγικές χρηματοοικονομικής ένταξης έχουν ως στόχο την αλλαγή αυτού και η τεχνολογία καθιστά δυνατή την επίδραση σε μαζική κλίμακα.

Τι είναι η οικονομική ένταξη;

Η χρηματοπιστωτική ένταξη είναι ένα κίνημα που εξασφαλίζει ότι τα άτομα και οι επιχειρήσεις έχουν πρόσβαση σε προσιτές και αποτελεσματικές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Οι υπηρεσίες κυμαίνονται από βασικούς λογαριασμούς συναλλαγών όπως έλεγχος λογαριασμών και περιλαμβάνουν πρόσθετες υπηρεσίες όπως πίστωση και ασφάλιση.

Ο διευθύνων σύμβουλος του PayPal Dan Schulman περιγράφει τρεις βασικές πτυχές της σύγχρονης οικονομικής ενσωμάτωσης:

1. Καθολική πρόσβαση στα ψηφιακά χρηματοπιστωτικά συστήματα
2. Ασφαλείς και ασφαλείς συναλλαγές που επιτρέπουν στους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις να λειτουργούν με εμπιστοσύνη
3. Προσιτή συμμετοχή στην οικονομία για όλους (πραγματοποιήστε και αποδεχτείτε πληρωμές, λάβετε δάνεια, εκτός από τους μελλοντικούς στόχους, βοηθήστε την κοινότητα και πολλά άλλα)

Μπορεί να είναι ευκολότερο να κατανοηθεί η οικονομική ένταξη εξετάζοντας τα προβλήματα που επιλύει η οικονομική ένταξη. Χωρίς οικονομικές υπηρεσίες υψηλής ποιότητας, τα άτομα και οι επιχειρήσεις αντιμετωπίζουν σημαντικές προκλήσεις.

Δεν υπάρχει τραπεζικός λογαριασμός - Χωρίς τραπεζικό λογαριασμό, τα άτομα συνήθως μετατρέπονται σε «εναλλακτικές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες». Οι υπηρεσίες αυτές ενδέχεται να έχουν υψηλότερες αμοιβές από τα ρυθμιζόμενα ιδρύματα και συνήθως δεν προσφέρουν την ίδια προστασία των καταναλωτών (ασφάλεια καταθέσεων και προστασία από απάτες και λάθη, για παράδειγμα). Η διαβίωση χωρίς τραπεζικό λογαριασμό απαιτεί χρονοβόρα εργασία για να πάρει κεφάλαια και να πληρώσει τους λογαριασμούς αυτοπροσώπως. Επιπλέον, οι λογαριασμοί παρέχουν ένα ασφαλές μέρος για εξοικονόμηση για το μέλλον. Αλλά με την τεχνολογία, οι καταναλωτές μπορούν να τράπεζα, να πληρώνουν και να πληρώνονται από οπουδήποτε με πολύ χαμηλό κόστος.

Περιορισμένη πρόσβαση σε πίστωση - Αν έχετε υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα, ο δανεισμός είναι εύκολος. Αλλά μερικοί άνθρωποι έχουν κακή πιστωτική ή κακή πίστωση, και μερικά έθνη δεν χρησιμοποιούν βαθμολογίες πίστωσης. Χωρίς εύκολη πρόσβαση στα δάνεια, οι δανειολήπτες βασίζονται σε ανεπίσημους δανειστές, οι οποίοι ενδέχεται να χρεώνουν υψηλά (ή επιθετικά) τέλη και τέλη.

Άτυπη οικονομία - Σε πολλά μέρη του κόσμου, ειδικά στις αγροτικές περιοχές, οι κανόνες για τα χρήματα. Οι επιχειρήσεις είναι απίθανο να δέχονται πλαστικές ή ηλεκτρονικές πληρωμές και η αποθήκευση μετρητών (αντί της κατάθεσης σε τραπεζικό λογαριασμό) είναι επικίνδυνη. Οι επιχειρήσεις δυσκολεύονται να δημιουργήσουν περιουσιακά στοιχεία για επέκταση και ενδέχεται να έχουν περιορισμένη επιλογή από εμπορικούς εταίρους-προμηθευτές που δέχονται μετρητά και πελάτες που πληρώνουν με μετρητά.

Εμπόδια και λύσεις για τη χρηματοοικονομική ένταξη

Οι στρατηγικές χρηματοοικονομικής ένταξης μπορούν να ανοίξουν το δρόμο για τα άτομα με χαμηλό εισόδημα και τις εκκολαπτόμενες επιχειρήσεις να συμμετάσχουν στην κυρίαρχη οικονομία - με ευνοϊκούς όρους.

Η τεχνολογία διαδραματίζει βασικό ρόλο σε όλα, από την παροχή πληροφοριών για την παράδοση των προϊόντων που χρησιμοποιούν οι άνθρωποι, ιδίως για τους πληθυσμούς που παραδοσιακά αποκλείστηκαν από το τραπεζικό σύστημα. Για παράδειγμα, η Κένυα εισήγαγε το M-PESA, ένα σύστημα κινητών πληρωμών, το 2007. Έως το 2016, το 90% του ενήλικου πληθυσμού χρησιμοποίησε την υπηρεσία. Και οι πελάτες δεν στέλνουν μόνο χρήματα σε φίλους - λαμβάνουν μισθούς ηλεκτρονικά, πληρώνουν λογαριασμούς και παίρνουν δάνεια. Οι Κένυοι εξακολουθούν να χρησιμοποιούν μετρητά, αλλά ειδικά για τους φτωχούς, το M-PESA δημιουργεί δυνατότητες που δεν υπήρχαν στο παρελθόν.

Γνώση οικονομικών: Σε κάποιο βαθμό, η εκπαίδευση των ανθρώπων για οικονομικά θέματα τους βοηθά να χρησιμοποιούν προϊόντα υψηλότερης ποιότητας και να λαμβάνουν καλύτερες αποφάσεις. Το οικονομικό αλφαβητισμό βοηθά τους ανθρώπους να κατανοήσουν τις βασικές χρηματοοικονομικές έννοιες (όπως σύνθετο ενδιαφέρον), να αποφεύγουν τα λάθη και να αναπτύσσουν μια κουλτούρα αποταμίευσης.

Διαθεσιμότητα υπηρεσίας: Ειδικά οι αγροτικές περιοχές, οι ποιοτικές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες είναι δύσκολο να βρεθούν. Ωστόσο, η τεχνολογία μπορεί να βοηθήσει στην παροχή υπηρεσιών, ακόμη και με περιορισμένη υποδομή. Τα κινητά τηλέφωνα μπορούν να βοηθήσουν τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις να πραγματοποιήσουν συναλλαγές, εφόσον υπάρχει διαθέσιμη κυψελοειδής υπηρεσία (και ενδεχομένως εφεδρική μπαταρία).

Κινητά πορτοφόλια: Η τεχνολογία είναι ένα κρίσιμο κομμάτι μεγάλης κλίμακας οικονομικής ένταξης. Τα κινητά πορτοφόλια είναι μια εναλλακτική λύση στα μετρητά, η οποία είναι αναποτελεσματική, επικίνδυνη για τη μεταφορά και αποθήκευση και αδύνατη στην παρακολούθηση. Ένα βασικό κινητό πορτοφόλι μπορεί να αποθηκεύσει αξία και να κάνει μικρές μεταφορές από ομότιμους χρήστες. Αλλά πιο εξελιγμένα συστήματα επιτρέπουν μια ποικιλία πληρωμών λογαριασμών και πληρωμών μεταξύ επιχειρήσεων.

Δυσπιστία: Για να είναι επιτυχής η οικονομική ένταξη, τα άτομα και οι επιχειρήσεις χρειάζονται εμπιστοσύνη στους παρόχους. Εάν η νόμιμη προστασία των καταναλωτών δεν είναι ακόμη διαθέσιμη, πρέπει να αναπτυχθεί και να εξηγηθεί στο κοινό. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα (τράπεζες, δανειστές και ασφαλιστικοί φορείς) πρέπει επίσης να είναι διαφανείς σχετικά με τα τέλη και να αποφεύγουν τις άσχημες εκπλήξεις για τους πελάτες.

Προσιτότητα: Οι τράπεζες είναι διαβόητες για τα τέλη. Για όσους δεν έχουν επιπλέον χρήματα για ανταλλακτικά, μια μηνιαία χρέωση ή υπερανάληλη χρέωση μπορεί να αδειάσει έναν λογαριασμό και να οδηγήσει σε ακόμη περισσότερα τέλη. Και πάλι, η τεχνολογία είναι η πιο πιθανή λύση, καθώς οι νέοι πελάτες μπορούν να ενταχθούν σε μια υπηρεσία με ελάχιστο ή καθόλου οριακό κόστος σε έναν πάροχο κινητών πορτοφολιών. Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες είναι μια άλλη εναλλακτική λύση, και μερικές παρέχουν ασφάλεια FDIC για κεφάλαια στο λογαριασμό σας.

Αιρετότητα: Μερικοί άνθρωποι δεν μπορούν να ανοίξουν λογαριασμό σε μια παραδοσιακή τράπεζα ή πιστωτική ένωση - ακόμα κι αν θέλουν. Οι κανονιστικές απαιτήσεις όπως το Know the Customer (KYC) απαιτούν από τις τράπεζες να συλλέγουν πληροφορίες που ενδεχομένως να μην διαθέτουν τα άτομα. Για παράδειγμα, το άνοιγμα λογαριασμού στις περισσότερες τράπεζες των ΗΠΑ απαιτεί έγκυρο πιστοποιητικό που εκδίδεται από την κυβέρνηση. Ορισμένοι προτείνουν αυξημένη οικονομική ένταξη χρησιμοποιώντας κλιμακωτούς κανόνες KYC.Για παράδειγμα, ενδέχεται να σας επιτρέπεται να ανοίξετε έναν λογαριασμό χαμηλού κινδύνου (ο οποίος περιορίζει το ποσό που μπορείτε να αποθηκεύσετε, να ξοδέψετε και να μεταφέρετε κάθε μήνα) με ελάχιστη τεκμηρίωση.

Αλλά για να δουλέψετε με υψηλότερα ποσά δολαρίων, θα πρέπει να ικανοποιήσετε τους κανόνες του KYC και της καταπολέμησης της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (AML).

Πρόσβαση σε πίστωση: Είναι δύσκολο να πάρετε ένα δάνειο εκτός αν έχετε ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, εύκολα τεκμηριωμένο εισόδημα ή εξασφαλίσεις για εξασφάλιση δανείου. Αυτό αφήνει μεγάλο μέρος του παγκόσμιου πληθυσμού σε θέση να δανειστεί. Ωστόσο, οι πρωτοβουλίες χρηματοοικονομικής ένταξης συχνά αποσκοπούν στη δημιουργία οργανισμών πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας και επέκτασης της εμβέλειας τους. Επιπλέον, η microlending παρέχει πρόσβαση σε κεφάλαια για μικρές επιχειρήσεις παγκοσμίως - σε προσιτή τιμή.

ΑΣΦΑΛΙΣΗ: Όταν πληγεί η καταστροφή, οι οικονομικά αποκλεισμένοι σπάνια έχουν επαρκή ασφάλεια. Για να το αλλάξετε αυτό, οι ασφαλιστές αναπτύσσουν απλοποιημένες προσφορές με τις οποίες είναι εύκολο να εργαστείτε. Για άλλη μια φορά, η τεχνολογία είναι ζωτικής σημασίας για να βοηθηθούν οι ασφαλιστικές εταιρείες να εξυπηρετούν πελάτες χαμηλού εισοδήματος σε μεγάλη κλίμακα. Οι πελάτες χρειάζονται τη δυνατότητα να εγγραφούν σε μια κινητή συσκευή και να κάνουν μικρές πληρωμές ασφαλίστρων - ενώ παραμένουν κερδοφόρες για τους ασφαλιστές.