Διαχείριση Φοιτητικών Δανείων: Εισαγωγή

Σε αυτή τη σειρά άρθρων, θα μιλήσουμε για τη διαχείριση των φοιτητικών δανείων σας, συμπεριλαμβανομένου του τι συμβαίνει εάν δεν μπορείτε να τους πληρώσετε, ποια πτώχευση μπορεί και δεν μπορεί να κάνει και πώς μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε την πληρωμή σας και να μεγιστοποιήσετε το όφελος σας από τα σκληρά κερδισμένα δολάρια δαπανούν για να πληρώσουν για μια εκπαίδευση που εργάστηκε τόσο σκληρά για να πάρει.

Είστε μέρος του 1 τρισεκατομμυρίου δολαρίων;

Η βιομηχανία των φοιτητικών δανείων είναι τεράστια. Από το 2011, τα σπουδαία δάνεια σπουδαστών ξεπέρασαν τα $ 1.000.000.000.000 μόνο στις Ηνωμένες Πολιτείες. Οι άνθρωποι είχαν μεγαλύτερο χρέος από δάνεια σπουδαστών από ό, τι από πιστωτικές κάρτες. Αυτό μπορεί να σας φανεί έκπληξη στην αρχή, μέχρι να εξετάσετε το κόστος του εμπορεύματος που αγοράζετε. Για το έτος 2013-14, το κόστος των διδάκτρων και των τελών ήταν κατά μέσο όρο μόλις κάτω από 9.000 δολάρια για κρατικά επιτόκια στα δημόσια ιδρύματα και λίγο πάνω από 30.000 δολάρια σε ιδιωτικά κολέγια. Αυτό δεν αγγίζει ούτε τα βιβλία, το δωμάτιο και το σκάφος, τα ταξίδια προς και από την πανεπιστημιούπολη ή την πίτσα και τη μπύρα, για τα οποία μπορείτε να προσθέσετε άλλα 15.000 δολάρια.

Τον πολλαπλασιάστε αυτό κατά τέσσερα χρόνια και το κόστος της αποχώρησης στο κολέγιο φθάνει στα $ 96.000 έως $ 180.000. Το πρώτο μου σπίτι δεν κοστίζει $ 96.000. Και μεγάλο μέρος αυτού του κόστους χρηματοδοτείται από τη βιομηχανία φοιτητικών δανείων.

Τα δύο τρίτα των αποφοίτων τετραετών ιδρυμάτων εγκατέλειψαν το σχολείο με εκπαιδευτικό χρέος. Το μέσο χρέος των αποφοίτων αυτών υπερβαίνει τα 25.000 δολάρια. Προσθέστε τα εκκρεμή υπόλοιπα που οφείλονται από πτυχιούχους διάρκειας δύο ετών και πιστοποιητικών, σπουδαστές που δεν έχουν ολοκληρώσει τα προγράμματα τους και δάνεια που έχουν λάβει οι γονείς όλων αυτών των φοιτητών και μπορείτε να αρχίσετε να βλέπετε το μέγεθος των ζητημάτων.

Υψηλές τιμές προεπιλογής για δάνεια φοιτητών

Τώρα ας μιλήσουμε για το πώς εξοφλούνται αυτά τα δάνεια. Δυστυχώς, δεν πληρώνονται όλα τα δάνεια όπως συμφωνήθηκε. Στην πραγματικότητα, μερικές στατιστικές λένε. Μόνο το 36% των φοιτητών πληρώνουν έγκαιρα τα τρία πρώτα χρόνια μετά την αποφοίτησή τους. Ο προκαθορισμένος συντελεστής, - η αθέτηση συμβαίνει όταν η πληρωμή δεν πραγματοποιηθεί για 270 ημέρες - κατά τη διάρκεια αυτών των τριών ετών είναι έντονη 14%. Συγκρίνετε αυτό με το χρεωστικό επιτόκιο για τις πιστωτικές κάρτες κατά το τελευταίο τρίμηνο του 2014, όπως αναφέρεται από την Federal Reserve.

Με πολλούς τρόπους οι συνέπειες για την αθέτηση των δανείων σπουδαστών είναι πολύ πιο σοβαρές από αυτές για τις πιστωτικές κάρτες. Όταν μια πιστωτική κάρτα χρεώνεται, οι συλλέκτες λογαριασμών μπορούν να προσπαθήσουν να συλλέξουν με τηλεφώνημα και να γράψουν στον καταναλωτή, κατόπιν να μηνύσουν τον κάτοχο του λογαριασμού και να χρησιμοποιήσουν την προκύπτουσα κρίση, σε ορισμένες περιπτώσεις, για να γαρνίξουν τους μισθούς ή να εισπράξουν την περιουσία του καταναλωτή για να ικανοποιήσουν το υπόλοιπο. Αλλά, ο καταναλωτής διαθέτει επίσης εργαλεία. Μπορεί να υπερασπιστεί την αγωγή και να αναγκάσει τον δανειστή να αποδείξει την ισορροπία, κάτι που οι συλλέκτες λογαριασμών συχνά δυσκολεύονται να κάνουν.

Μπορεί επίσης να απορρίψει το μεγαλύτερο μέρος ή το σύνολο του χρέους πιστωτικών καρτών σε διαδικασία πτώχευσης.

Αυτά τα διορθωτικά μέτρα δεν είναι απαραίτητα διαθέσιμα για τον φοιτητή δανείου σπουδαστή. Σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο, οι εταιρείες φοιτητικών δανείων μπορούν να γαρνίζουν τους μισθούς χωρίς κρίση και οι περισσότεροι όλοι θα σας πουν ότι τα δάνεια σπουδαστών δεν μπορούν να εκκαθαριστούν σε πτώχευση, αν και αυτό δεν είναι απολύτως αληθές.

Ανακούφιση για δανειολήπτες δανείου σπουδαστών

Ακριβώς επειδή ο ομοσπονδιακός νόμος παρέχει στον δανειστή δανείου σπουδαστή ειδικές προστασίες και προνόμια, δεν σημαίνει ότι ο καταναλωτής φοιτητικού δανείου δεν έχει δικαιώματα ή ένδικα μέσα. Σε αυτή τη σειρά μιλάμε για τις επιλογές που διαθέτουν οι δανειολήπτες για την εξάλειψη ή τη διαχείριση των υπολοίπων φοιτητικών δανείων.

Υπάρχουν γενικά πέντε είδη ανακούφισης που ο φοιτητής δανείου δανείου μπορεί να απολαύσει.

• Ακύρωση
• Ανεκτικότητα ή αναβολή
• Τροποποίηση της πληρωμής, συμπεριλαμβανομένης της ενοποίησης των δανείων
• Συμβιβασμός ή διακανονισμός
• Συλλογή προκλήσεων

Για να πάρετε μια επισκόπηση των προγραμμάτων που έχετε στη διάθεσή σας καθώς εργάζεστε για την εξόφληση των δανείων σας, δείτε το άρθρο μας ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗ ΔΑΝΕΙΩΝ ΣΠΟΥΔΩΝ: ΟΙ ΠΡΟΑΙΡΕΣΕΙΣ ΣΑΣ ΣΕ ΚΑΜΙΑ ΠΕΡΙΟΧΗ.

Δεν είναι διαθέσιμα όλα τα προγράμματα ανακούφισης σε όλους τους δανειολήπτες. Εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το είδος του δανείου που έχετε. Για ένα αστάρι σχετικά με τους διάφορους τύπους δανείων που είναι διαθέσιμα στους δανειολήπτες και πώς μπορείτε να καθορίσετε τον τύπο που μπορείτε να έχετε, δείτε το άρθρο μας ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗ ΔΑΝΕΙΩΝ ΣΠΟΥΔΩΝ: ΤΙ ΕΙΔΟΣ ΔΑΝΕΙΩΝ ΕΧΕΤΕ;

Μπορείτε να λάβετε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους τύπους των διαθέσιμων δανείων και τα προγράμματα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να λάβετε βοήθεια από τα ομοσπονδιακά δάνεια στην ιστοσελίδα του Υπουργείου Παιδείας.

Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να μειώσετε το βάρος των υψηλών πληρωμών για φοιτητικά δάνεια, δείτε τα άρθρα της σειράς μας Διαχείριση Φοιτητικών Δανείων:

Γενικά Θέματα

Τι είδους δάνεια έχετε;

Οι επιλογές σας για τη διαχείριση των σπουδαστικών δανείων με λίγα λόγια

Γλωσσάριο χρήσιμων όρων σπουδαστικού δανείου

Όταν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας

Ελαττωματικότητα και Προεπιλογή

Αναβολή και ανεκτικότητα

Στρατηγικές αποπληρωμής κατά τη διάρκεια δύσκολων περιόδων

Επιβιώνοντας ένα προεπιλεγμένο δάνειο σπουδαστών

Η ενασχόληση με τους συλλέκτες φοιτητικών δανείων

Διαχείριση ιδιωτικών δανείων

Δανεισμός συγχώρεση

Δανεισμός συγχώρεση για την κατάσταση του σχολείου

Συγχώρηση δανείου για αναπηρία ή θάνατο

Δημόσια υπηρεσία συγχώνευσης Δανεισμός

Φοιτητικά δάνεια σε περίπτωση πτώχευσης

Εκκαθάριση πτώχευσης

Εκκαθάριση ιδιωτικών δανείων

Χρησιμοποιώντας το κεφάλαιο 13 Σχέδια αποπληρωμής