Διαχείριση Φοιτητικών Δανείων: Δυσλειτουργία και Προεπιλογή

Δυστυχώς, μερικές φορές δεν μπορούμε να ανταποκριθούμε στις υποχρεώσεις μας. Σίγουρα, μια απολύσεις ή ένα διαζύγιο μπορεί να προκαλέσει τον όλεθρο με τα οικονομικά μας και την αίσθηση της ευημερίας. Για πολλούς, ακόμη και ένας απροσδόκητος λογαριασμός επισκευής ή ιατρικής έκτακτης ανάγκης θα τεντώσει έναν ήδη λεπτό προϋπολογισμό στο σημείο θραύσης. Όταν μιλάμε για δάνεια σπουδαστών, ΠΩΣ είμαστε πίσω μπορεί να έχει μια βαθιά επίδραση στα διορθωτικά μέτρα που έχουμε στη διάθεσή μας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να γνωρίζουμε τη διαφορά μεταξύ παραβατικότητας και αθέτησης.

Παράλειψη v. Προεπιλογή

Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει δώσει δανειστές φοιτητικών δανείων ορισμένες ειδικές εξουσίες είσπραξης για την αντιμετώπιση δανείων που δεν πληρώνονται έγκαιρα. Οι μέθοδοι που διατίθενται στους δανειστές εξαρτώνται από το είδος του δανείου και από το αν ο δανειολήπτης είναι απλώς παραβατικός ή αν το δάνειο έχει μετατραπεί σε πιο σοβαρή κατάσταση αθέτησης. Εάν ο δανειολήπτης αποτύχει να πληρώσει το δάνειο με τη μηνιαία οφειλή του, ο οφειλέτης θεωρείται ότι είναι εγκληματίας. Εάν η παράβαση συνεχίζεται και το δάνειο καθυστερεί 270 ημέρες, το δάνειο θεωρείται ότι είναι σε Προκαθορισμένο.

Αρχική προσπάθεια συλλογής

Τα περισσότερα δάνεια σπουδαστών δίνουν στον δανειολήπτη μια περίοδο χάριτος 15 ημερών μετά την ημερομηνία λήξης πριν χρεωθούν τυχόν καθυστερημένα τέλη. Κατά τη διάρκεια αυτού του χρόνου, ο δανειστής (ή ο συντηρητής) πρέπει να στείλει μια επιστολή παραβατικότητας στον οφειλέτη. Ο δανειστής (ή ο συντηρητής) μπορεί επίσης να κάνει τηλεφωνικές κλήσεις προς τον οφειλέτη κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Ο δανειστής ή ο υπεύθυνος εξυπηρέτησης πρέπει επίσης να ενημερώσει τον οφειλέτη σχετικά με τη διαθεσιμότητα του διαμεσολαβητή σπουδαστικού δανείου του Υπουργείου Παιδείας. Το γραφείο του Διαμεσολαβητή μπορεί να βοηθήσει τους δανειολήπτες να επιλύσουν προβλήματα με τον δανειστή ή να βοηθήσει να εντοπίσει τρόπους με τους οποίους ο οφειλέτης μπορεί να επιλύσει την παραβατικότητα ή την αθέτηση υποχρεώσεων.

Εάν η παράβαση συνεχίζεται και ο δανειολήπτης δεν καταβάλει πληρωμή, το δάνειο θεωρείται ότι έχει υποστεί αθέτηση μετά από 270 ημέρες. Σε αυτό το σημείο, το υπόλοιπο καθίσταται απαιτητό. Είναι θεωρητικά δυνατό να αποφευχθεί η κατάσταση προεπιλογής κάνοντας τουλάχιστον κάποιο είδος πληρωμής πριν περάσει η περίοδος των 270 ημερών.

Εξαιρετικές Εξουσίες Συλλογής

Μόλις το δάνειο είναι σε αθέτηση, οι εξουσίες έκτακτης είσπραξης της κυβέρνησης είναι διαθέσιμες για τους δανειστές και τους διαχειριστές. Αυτές οι εξαιρετικές δυνατότητες συλλογής περιλαμβάνουν την ικανότητα:

• Αποκτήστε επιστροφή φόρου
• Γαρνίρετε τους μισθούς
• Πάρτε ένα μέρος της κοινωνικής ασφάλισης ή ορισμένα άλλα ομοσπονδιακά οφέλη
• Αντιμετώπιση των τελών είσπραξης 25% για FFEL ή για Άμεσα Δάνεια και μέχρι 40% για τα δάνεια της Perkins και έως 18% για τα ενοποιημένα δάνεια ή τα δάνεια που επαναφέρονται από το καθεστώς αθέτησης
• Άρνηση νέων δανείων και επιδομάτων σπουδαστών

Συνήθως, οι δανειστές θα πρέπει να λάβουν δικαστική εντολή για να ολοκληρώσουν πολλές από αυτές τις ενέργειες συλλογής, αλλά ο ομοσπονδιακός νόμος επιτρέπει σε φορέα δανεισμού σπουδαστών, εξυπηρέτησης πελατών ή οργανισμού συλλογής να κάνει αυτά τα πράγματα χωρίς το πρόσθετο επίπεδο προστασίας που ένα δικαστήριο θα παρέχει στον δανειολήπτη .

Τι γίνεται με το Καταστατικό Περιορισμών;

Ομοσπονδιακά δάνεια

Δεν υπάρχει κανόνας περιορισμών για τη συλλογή του ομοσπονδιακός φοιτητικά δάνεια. Δεν εκπνέουν ποτέ και ο δανειστής μπορεί να συνεχίσει τη συλλογή μέχρι το θάνατο του δανειολήπτη.

Ιδιωτικά δάνεια

Το ίδιο δεν ισχύει για ιδιωτικός φοιτητικά δάνεια. Η προθεσμία για τη λήψη αυτών των ενεργειών σε ιδιωτικά δάνεια εξαρτάται γενικά από το καθεστώς παραγραφής για το κράτος στο οποίο κατοικεί ο δανειολήπτης. Συνήθως, το καθεστώς των περιορισμών θα διαρκέσει τέσσερα έως έξι έτη μετά την τελευταία πληρωμή ή μετά την εξόφληση του δανείου. Αλλά προσέξτε: ακόμα και αφού ένας ιδιώτης δανειστής δεν μπορεί πλέον να μηνύσει ή να γαρνίρει τους μισθούς, ο δανειστής μπορεί ακόμα να κυνηγά δανειολήπτες για τα χρήματα.

Εάν βρίσκεστε σε συλλογή με τον δανειστή ή τον δανειστή σας, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι εξακολουθείτε να έχετε δικαιώματα και επιλογές, παρά τις εξαιρετικές εξουσίες είσπραξης του δανειστή.

Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με αυτές τις επιλογές και τα πρότυπα στα οποία ο δανειστής και ο υπεύθυνος εξυπηρέτησης πρέπει να τηρούν τις προσπάθειές του συλλογής, διαβάστε το ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΗΝ ΕΚΜΕΤΑΛΛΕΥΣΗ ΤΩΝ ΣΥΛΛΟΓΩΝ.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη διαχείριση των φοιτητικών δανείων σας κατά τη διάρκεια δύσκολων οικονομικών περιόδων, δείτε τα άρθρα μας σχετικά με τα ακόλουθα θέματα:

Γενικά Θέματα

Τι είδους δάνεια έχετε;

Οι επιλογές σας για τη διαχείριση των σπουδαστικών δανείων με λίγα λόγια

Γλωσσάριο χρήσιμων όρων σπουδαστικού δανείου

Όταν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας

Ελαττωματικότητα και Προεπιλογή

Αναβολή και ανεκτικότητα

Στρατηγικές αποπληρωμής κατά τη διάρκεια δύσκολων περιόδων

Επιβιώνοντας ένα προεπιλεγμένο δάνειο σπουδαστών

Η ενασχόληση με τους συλλέκτες φοιτητικών δανείων

Διαχείριση ιδιωτικών δανείων

Δανεισμός συγχώρεση

Δανεισμός συγχώρεση για την κατάσταση του σχολείου

Συγχώρηση δανείου για αναπηρία ή θάνατο

Δημόσια υπηρεσία συγχώνευσης Δανεισμός

Φοιτητικά δάνεια σε περίπτωση πτώχευσης

Εκκαθάριση πτώχευσης

Εκκαθάριση ιδιωτικών δανείων

Χρησιμοποιώντας το κεφάλαιο 13 Σχέδια αποπληρωμής