Ποτέ μην κρατάτε φορολογικά ελεύθερα δημοτικά ομόλογα μέσω ενός Roth IRA

Υπάρχουν λίγοι κανόνες στη ζωή που είναι απόλυτοι, αλλά σύμφωνα με τους φορολογικούς νόμους που ισχύουν εδώ και χρόνια, υπάρχει ένα λάθος που εσείς, ως νέος επενδυτής, δεν πρέπει ποτέ να διαπράξετε. Το βλέπω όλη την ώρα.

Ποια είναι αυτή η δημοσιονομική πλάνη;

Διαθέτοντας απαλλαγμένα από φόρους δημοτικά ομόλογα σε έναν προστατευμένο από φόρο λογαριασμό, όπως ένας Roth IRA.

Τα πλεονεκτήματα και τα όρια ενός Roth IRA

Θυμηθείτε ότι το κύριο όφελος του Roth IRA σας είναι ότι σχεδόν όλο το εισόδημα που κερδίζεται στο προστατευτικό του κέλυφος είναι απαλλαγμένο από φόρους. Δεν υπάρχουν φόροι μερίσματος, φόροι επί των τόκων, φόροι ενοικίων και φόροι υπεραξίας.

Αλλά η απόδοση των δημοτικών ομολόγων είναι ήδη αφορολόγητη. Επομένως, δεν υπάρχει κανένα πρόσθετο πλεονέκτημα να τα βάζεις σε ένα Roth IRA.

Αξίζει να σημειωθεί ότι με ένα Roth IRA, οι περισσότεροι επενδυτές μπορούν να συνεισφέρουν μόνο 5.500 δολάρια ετησίως. Δεδομένου του περιορισμού αυτού, είναι καλύτερο να περιορίσετε τις εισφορές σας σε επενδύσεις που διαφορετικά θα φορολογούνταν.

Αφορολόγητα δημοτικά ομόλογα που απέχουν λιγότερο από τα κανονικά φορολογητέα ομόλογα

Εδώ είναι μερικά μαθηματικά για να βοηθήσουν να επεξηγηθεί γιατί η τοποθέτηση δημοτικών ομολόγων σε ένα Roth IRA είναι μια κακή ιδέα.

Αποτελεί βεβαιότητα ότι τα δημοτικά ομόλογα που δεν φορολογούνται αποδίδουν λιγότερο από τους φορολογούμενους ομολόγους τους (εταιρικά ομόλογα, κρατικά ομόλογα κ.λπ.). Για να τα θέσετε σε ισοτιμία, πρέπει να υπολογίσετε κάτι γνωστό ως φορολογητέα ισοδύναμη απόδοση, για την οποία μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα. Από τον Ιούνιο του 2018, 20ετή εταιρικά ομόλογα AAA, τα οποία φορολογούνται πλήρως, αποδίδουν 3,85%, ενώ τα 20ετή δημοτικά ομόλογα χωρίς φόρο ΑΑΑ αποδίδουν 2,95%.

Αυτή η διαφορά σχεδόν 1% δεν είναι ασήμαντη.

Φανταστείτε ότι είχατε 100.000 δολάρια στο Roth IRA σας, που χτίστηκε για πολλά χρόνια με την προσεκτική εξοικονόμηση χρημάτων. Σε αυτή την περίπτωση, θα εξετάζετε δύο ομολογίες, οι οποίες και οι δύο βαθμολογούνται με AAA, και οι οποίες ωριμάζουν σε 20 χρόνια. Ωστόσο, το εταιρικό ομόλογο θα σας καταβάλει ετησίως 3.850 δολάρια, ενώ το δημοτικό ομόλογο θα σας καταβάλει 2.950 δολάρια ετησίως. Κανένας λογικός δεν θα παραιτηθεί από τα μετρητά των 900 δολλαρίων που βρίσκονται στο τραπέζι.

Η δύναμη του Roth IRA σας είναι τόσο μεγάλη που κάνει ουσιαστικά τα εταιρικά ομόλογα χωρίς φόρο, πάρα πολύ!

Δώστε προσοχή στην τοποθέτηση περιουσιακών στοιχείων εάν έχετε έναν Roth IRA

Υπάρχει ένας τύπος στρατηγικής διαχείρισης χαρτοφυλακίου που ονομάζεται τοποθέτηση περιουσιακών στοιχείων που οι παράγοντες σε τέτοιου είδους καταστάσεις, πολλοί από τους οποίους βασίζονται σε ένα Roth IRA. Με την εξέταση όπου παράγετε το παθητικό εισόδημά σας και εξετάζοντας ποια είδη εσόδων φορολογούνται με βάση τον τρόπο με τον οποίο κρατούνται, μπορείτε να εργαστείτε για να μεγιστοποιήσετε το συνολικό ποσό μετά από φόρους που μπορείτε να κρατήσετε.

Φανταστείτε τον εαυτό σας χωρίς περιουσιακά στοιχεία εκτός από ένα χαρτοφυλάκιο 500.000 δολαρίων με 250.000 δολάρια σε ένα Roth IRA και 250.000 δολάρια σε έναν φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό. Έχετε μόνο δύο επενδύσεις. Το πρώτο είναι μια συλλογή ομολόγων που πληρώνουν 5%, ή $ 12.500 συνολικά κάθε χρόνο. Η δεύτερη είναι μια συλλογή μετοχών με μπλε chip που δεν πληρώνουν μερίσματα.

Εάν τοποθετήσετε τα αποθέματα που δεν πληρώνουν μερίσματα στο Roth IRA, κρατούσα τα φορολογητέα ομόλογα σε ένα λογαριασμό χρηματιστηριακών συναλλαγών και είστε στο 24%, θα έχετε καταλήξει με εισοδήματα μετρητών $ 9.500 ετησίως.

Ωστόσο, εάν έχετε αλλάξει τις δύο αυτές επενδύσεις και έχετε θέσει τις φορολογητέες ομολογίες στο Roth IRA και τα μη μερίσματα που πληρώνουν τα αποθέματα στο λογαριασμό μεσιτείας, θα πάρετε να κρατήσετε όλα τα 12.500 δολάρια. Αυτό είναι ένα επιπλέον $ 3.000, ή 24% περισσότερα χρήματα από ό, τι θα είχατε διαφορετικά, όλα εξαιτίας του πώς κρατήσατε τις επενδυτικές σας θέσεις.Και η εξοικονόμηση θα μπορούσε να είναι ακόμη μεγαλύτερη αν βρίσκεστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα.

Αυτά τα μικρά πράγματα έχουν σημασία, ειδικά για μεγάλο χρονικό διάστημα. Ένα επιπλέον ποσό $ 3.000 που επενδύθηκε στο 7% για 30 χρόνια είναι σχεδόν $ 300.000. Πληρώνει, κυριολεκτικά, να προσέχει όχι μόνο τα συγκεκριμένα περιουσιακά στοιχεία που έχετε στην κατοχή σας, αλλά όπου σταθμεύετε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία.

Ο γενικός κανόνας για τις επενδύσεις Roth IRA

Αν και οι μεμονωμένες περιστάσεις του καθενός είναι διαφορετικές και θα πρέπει να ληφθούν υπόψη όταν ένας γενικός κανόνας για τις επενδύσεις του Roth IRA είναι ότι θα πρέπει να προσπαθήσετε να τοποθετήσετε τους λιγότερο αποτελεσματικούς από πλευράς φορολογίας τίτλους και περιουσιακά στοιχεία στον ίδιο το IRA, τίτλων και περιουσιακών στοιχείων μέσω άλλων πιο τυποποιημένων τύπων λογαριασμών, συμπεριλαμβανομένων των άμεσων εγγραφών, των DRIP και των χρηματιστηριακών λογαριασμών.

Τα περιουσιακά στοιχεία που τείνουν να εκτιμούν είναι εγγενώς φορολογικά πλεονεκτικά σε σύγκριση με εκείνα που απορρίπτουν το μεγαλύτερο μέρος της δημιουργίας πλούτου με τη μορφή μετρητών. Τα τακτικά εταιρικά ομόλογα είναι συχνά μια καλή επιλογή για ένα Roth IRA, όπως είναι τα αποθέματα μερισμάτων υψηλής απόδοσης και οι trust trusts.