Monte Carlo προσομοιώσεις για ανάλυση συνταξιοδοτικών προγραμμάτων

Μια προσομοίωση Monte Carlo είναι μια μέθοδος ελέγχου της έκβασης σε μια σειρά πιθανών μεταβλητών. Μπορεί να είναι κάτι σαν δοκιμασία ακραίων καταστάσεων για το οικονομικό μέλλον σας. Οι προσομοιώσεις του Monte Carlo χρησιμοποιούνται στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης για να προβλεφθεί η πιθανότητα να έχετε ένα συγκεκριμένο επίπεδο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων μέσω του προσδόκιμου ζωής.

Η τυπική προσομοίωση Monte Carlo για συνταξιοδότηση περιλαμβάνει πέντε μεταβλητές:

• Μέγεθος χαρτοφυλακίου
• Κατανομή χαρτοφυλακίου
• Ετήσιο εισόδημα που πρέπει να αφαιρεθεί
• Οι αυξήσεις του πληθωρισμού πρέπει να εφαρμόζονται στα εισοδήματα που αποσύρονται
• Χρονικός ορίζοντας

Η προσομοίωση ελέγχει το αποτέλεσμα σε σχέση με τους πιθανούς συνδυασμούς αποδόσεων χαρτοφυλακίου λαμβάνοντας υπόψη αυτές τις μεταβλητές. Μπορείτε να αλλάξετε τις δαπάνες, τον πληθωρισμό, τον χρονικό σας ορίζοντα και τις ετήσιες αναλήψεις σας και να δείτε πώς αυτό επηρεάζει την πιθανότητα επιτυχίας σας.

Γιατί οι προσομοιώσεις Monte Carlo είναι σημαντικές για το σχέδιο συνταξιοδότησής σας

Αυτές οι προσομοιώσεις είναι σημαντικές επειδή δεν μπορείτε να ξέρετε τι θα επιστρέψει το μελλοντικό σας χαρτοφυλάκιο. Ανατρέχοντας στα ιστορικά δεδομένα, μπορείτε να δείτε ότι οι αποδόσεις για μετοχές και ομόλογα μπορεί να διαφέρουν σημαντικά σε χρονικές περιόδους επιστροφής 20 ετών.

Μπορείτε να ακολουθήσετε το ίδιο μοντέλο κατανομής με έναν άλλο συνταξιούχο που σταμάτησε να εργάζεται πέντε ή 10 χρόνια νωρίτερα ή αργότερα από εσάς ή εσείς σκοπεύετε. Θα βιώσετε ένα τελείως διαφορετικό αποτέλεσμα, παρόλο που κάνατε ταυτόσημες επιλογές. Αυτό αναφέρεται ως κίνδυνος αλληλουχίας.

Οι προσομοιώσεις του Monte Carlo δοκιμάζουν τα αποτελέσματά σας σε ένα ευρύ συνδυασμό πιθανών αποδόσεων στην αγορά και συνήθως παρέχουν μια απάντηση όσον αφορά την πιθανότητα επιτυχίας σας. Ο στόχος στη συνταξιοδότηση είναι να έχει μεγάλη πιθανότητα επιτυχίας - ο οποίος είναι ένας ελαφρώς διαφορετικός σκοπός από αυτόν ενός νεότερου ατόμου που θέλει να συσσωρεύσει πλούτο και περιουσιακά στοιχεία.

Το μεγαλύτερο μέρος του λογισμικού χρηματοοικονομικού σχεδιασμού που χρησιμοποιούν οι επαγγελματίες ενσωματώνει κάποιο είδος προσομοίωσης Monte Carlo. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε δωρεάν ένα εργαλείο ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, όπως αυτό που προσφέρει ο Flexible Pension Planner.

Κατανόηση των αποτελεσμάτων προσομοίωσης Monte Carlo

Το λογισμικό χρηματοοικονομικού σχεδιασμού από την Finance Logix προσφέρει δωρεάν δοκιμή ώστε να μπορέσετε να βάψετε τα πόδια σας και να μάθετε τι εμπλέκεται. Περιλαμβάνει ανάλυση που περιλαμβάνει επίσης και άλλες μεταβλητές, όπως το εισόδημα κοινωνικής ασφάλισης ή σύνταξης.

Αυτή η δοκιμαστική περίπτωση προϋποθέτει τα εξής:

• $ 300.000 επενδύσεων σε λογαριασμούς μη συνταξιοδότησης
• $ 700.000 επενδύσεων σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης
• 80.000 δολάρια το χρόνο των εξόδων διαβίωσης (χωρίς φόρους) αυξάνονται κατά 3% ετησίως για να συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό
• Ορολογικός χρόνος αποχώρησης από 2015 έως 2047
• Κατανομή επενδύσεων: 5 τοις εκατό μετρητά, 55 τοις εκατό ομολογίες, και 45 τοις εκατό ταμείο χρηματιστηριακό δείκτη
• Μια αναμενόμενη σύνταξη ύψους περίπου 24.000 δολαρίων ετησίως και παροχές κοινωνικής ασφάλισης περίπου 10.000 δολαρίων ετησίως.

Τα αποτελέσματα δείχνουν ότι το άτομο αυτό έχει 95% πιθανότητα επιτυχίας να έχει τουλάχιστον $ 80.000 ετησίως εισοδήματος με διορθωμένο πληθωρισμό μέχρι το έτος 2047.

Τι γίνεται με το 5 τοις εκατό του χρόνου που το σχέδιο αποτυγχάνει; Στην περίπτωση αυτή, υποθέτει ότι αυτό το άτομο δεν κάνει αλλαγές στον τρόπο ζωής του και διατηρεί το δικαίωμα να ξοδέψει το ίδιο ποσό χρημάτων που έκανε πριν από τη συνταξιοδότησή του. Είναι σημαντικό να ελέγχετε συνεχώς το σχέδιό σας μετά τη συνταξιοδότησή σας, επειδή μπορείτε να προσδιορίσετε εκ των προτέρων αν η πιθανότητα αποτυχίας σας αυξάνεται.

Μια προειδοποίηση φόρου

Λάβετε υπόψη ότι εάν αποσύρετε 50.000 δολάρια από τα $ 80.000 από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας και είστε στο 25% φορολογικό σκέλος, η ακαθάριστη απόσυρσή σας θα ήταν στην πραγματικότητα περίπου 66.667 δολάρια και 16.667 δολάρια θα παρακρατηθούν για ομοσπονδιακούς φόρους. Τα καθαρά $ 50.000 θα έρθουν σε σας.

Ένα Τελικό Λόγο

Εάν αντιμετωπίζετε μια πολύ φτωχή σειρά οικονομικών συνθηκών στα έτη πρόωρης συνταξιοδότησής σας, ίσως χρειαστεί να κάνετε κάποιες προσαρμογές στις δαπάνες σας για να διασφαλίσετε ότι δεν θα εμφανιστεί ή θα αυξηθεί το σενάριο αποτυχίας κατά 5%. Όπως και με πολλές καταστάσεις υγείας, θα έχετε χρόνο για να διορθώσετε ένα μικρό δυνητικό πρόβλημα όταν το προσδιορίσετε νωρίς. Είναι μερικές φορές δύσκολο να εντοπιστούν αυτά τα δυνητικά προβλήματα χωρίς τη σωστή δοκιμή που περιλαμβάνει κάποια μορφή προσομοίωσης Monte Carlo.