Τύποι συνταξιοδοτικών προγραμμάτων - Διαφορές και επισκόπηση

01 μεμονωμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Ένας IRA είναι ένας λογαριασμός αφυπηρέτησης που σας επιτρέπει να συνεισφέρετε ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε χρόνο και να επενδύσετε τον φόρο εισοδήματος που έχει αναβληθεί. Αυτό σημαίνει ότι δεν πληρώνετε φόρους επί των ετήσιων επενδυτικών κερδών (που τους βοηθούν να αναπτυχθούν ταχύτερα). Με μια τακτική IRA, πληρώνετε φόρους εισοδήματος για τα χρήματα όταν αποσύρονται κατά τη συνταξιοδότηση. Εάν δεν έχετε λογαριασμό συνταξιοδότησης 401 (k) κατά την εργασία, θα πρέπει επίσης να είστε σε θέση να αφαιρέσετε τις εισφορές του IRA στην ετήσια επιστροφή φόρου εισοδήματος.

Ένας IRA είναι ένας λογαριασμός επενδύσεων. Αφού τοποθετηθούν τα χρήματα εντός, μπορείτε να επενδύσετε σε μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, ETF και άλλα είδη επενδύσεων. Μπορείτε να αγοράσετε και να πωλήσετε επενδύσεις στο πλαίσιο του IRA, αλλά αν προσπαθήσετε να σας εξοφλήσει πλήρως πριν την ηλικία συνταξιοδότησης στα 59 ½ (γνωστή ως πρώιμη διανομή), πιθανότατα θα καταβάλετε ένα τέλος ποινής 10 τοις εκατό και μπορεί να υπόκειται σε ομοσπονδιακές, κρατικές και τους τοπικούς φόρους εισοδήματος.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα όρια εισφορών του IRA για το οικονομικό έτος 2018, δείτε αυτό το σύνδεσμο.

2018 Όρια συμβολής IRA

02 Roth IRAs

Σε αντίθεση με έναν κανονικό IRA, οι συνεισφορές του Roth IRA πραγματοποιούνται μετά από φόρους, αλλά οποιαδήποτε χρήματα που παράγονται στο Roth δεν φορολογούνται ποτέ ξανά. Το καλύτερο μέρος: μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές που έχετε κάνει σε έναν Roth IRA πριν από την ηλικία συνταξιοδότησης χωρίς ποινές. Εάν ξεκινάτε απλά και πιστεύετε ότι το εισόδημά σας θα αυξηθεί, η τοποθέτηση χρημάτων σε ένα Roth είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να επενδύσετε επιπλέον μετρητά - δίνοντας ταυτόχρονα στον εαυτό σας ένα εκπληκτικό φορολογικό χάσμα.

03 401 (ια) Σχέδια

Ο κανόνας 401 (k) είναι ένας λογαριασμός αποχώρησης στο χώρο εργασίας, ο οποίος προσφέρεται ως ωφέλεια σε εργαζόμενους. Αυτός ο λογαριασμός σάς επιτρέπει να συνεισφέρετε ένα μέρος του μισθού σας πριν από τη φορολογία σε έναν επενδυτικό λογαριασμό με αναβαλλόμενη φορολογία.

Ένα από τα οφέλη της συνεισφοράς προ φόρων είναι η μείωση του ποσού του εισοδήματος που βασίζονται οι φόροι σας (Εάν κερδίζετε $ 75.000 και συνεισφέρετε $ 10.000, φορολογείτε με εισόδημα $ 65.000). Επιπλέον, σε ένα 401 (k), τα κέρδη από επενδύσεις αυξάνουν τον φόρο αναβαλλόμενο μέχρι τη συνταξιοδότηση. Εάν αποσύρετε τα χρήματα από το σχέδιο πριν από την ηλικία συνταξιοδότησης, θα μπορούσατε να πληρώσετε ποινή 10 τοις εκατό και να υπόκεισθε σε ομοσπονδιακούς και ίσως και κρατικούς και τοπικούς φόρους εισοδήματος. Ωστόσο, ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν δάνεια ύψους 401 (k).

Πολλοί εργοδότες θα αντιστοιχίσουν τις συνεισφορές των εργαζομένων σε 401 (k), συνήθως έως και 6% (αν και μπορεί να "φτάσουν" στο πλήρες ποσό για μια περίοδο ετών). Αν δεν συνεισφέρετε μέχρι την αντιστοίχιση της εταιρείας, ενδεχομένως να αγνοήσετε ένα σημαντικό όφελος των εργαζομένων.

Οι παραλλαγές αυτού του τύπου λογαριασμού περιλαμβάνουν το 403 (β), ένα παρόμοιο λογαριασμό που προσφέρεται στους εκπαιδευτικούς και τους μη κερδοσκοπικούς εργαζόμενους. και ένα σχέδιο 457 (β), το οποίο προσφέρθηκε στους κυβερνητικούς υπαλλήλους.

2018 401 (k) όρια εισφορών

04 Roth 401 (κ)

Το Roth 401 (k) συνδυάζει τα χαρακτηριστικά του Roth IRA και του 401 (k). Είναι ένας τύπος λογαριασμού που προσφέρεται μέσω των εργοδοτών (και επειδή είναι σχετικά νέος, δεν προσφέρονται όλοι οι εργοδότες τους), αλλά οι εισφορές προέρχονται από το μισθό μετά τη φορολογία αντί του μισθού σας προ φόρων. Εάν πληρούνται ορισμένοι κανονισμοί, οι εισφορές και τα κέρδη σε ένα Roth δεν φορολογούνται ποτέ ξανά.

05 ΑΠΛΑ ΙΡΑ

Διαφορετικά γνωστό ως Match Matching Savings for Employees IRA, το SIMPLE IRA είναι ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που μπορούν να προσφέρουν οι μικρές επιχειρήσεις στους υπαλλήλους.Εάν έχετε έναν απλό ΙΡΑ, ξέρετε ότι λειτουργεί πολύ σαν ένα 401 (k). Οι συνεισφορές γίνονται από αποσύρσεις προ φόρων και τα χρήματα αυξάνουν τον φόρο που έχει αναβληθεί μέχρι τη συνταξιοδότησή του.

ΑΠΛΗ ΕΓΚΑΤΑΣΤΑΣΗ ΕΙΣΦΟΡΩΝ ΙΡΑ

06 ΣΕΠ ΙΡΑ

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος και δεν έχετε δουλεύει για εσάς, ο SEP IRA θα σας επιτρέψει να συνεισφέρετε ένα μέρος του εισοδήματός σας στο δικό σας λογαριασμό συνταξιοδότησης και να τον αφαιρέσετε πλήρως από τους φόρους εισοδήματός σας. Τα ανώτατα όρια ετήσιας συνεισφοράς είναι υψηλότερα από τα περισσότερα άλλα φορολογικά ευνοούμενα αποθεματικά.

Καθώς μεγαλώνετε στην καριέρα σας, μπορείτε να συσσωρεύσετε μια ποικιλία σχεδίων συνταξιοδότησης και να καταλήξετε με ένα ή περισσότερα ή καθένα από αυτά τα σχέδια. Για παράδειγμα, το IRA Rollover είναι ένας τύπος λογαριασμού που σας επιτρέπει να ενοποιήσετε λογαριασμούς 401 (k) από πρώην εργοδότες. Μπορείτε επίσης να μετατρέψετε ένα υφιστάμενο 401 (k) ή IRA σε ένα Roth IRA, να πληρώσετε τον φόρο σήμερα και ποτέ να το πληρώσετε ξανά.

Όταν αρχίζετε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, το 401 (k) του εργοδότη είναι η πρώτη θέση για την αύξηση του φόρου, αλλά ένας Roth IRA είναι επίσης ένα εξαιρετικό μέρος για να απομακρύνετε επιπλέον μετρητά που εξοικονομείτε για συνταξιοδότηση ή άλλα συμβάντα ζωής. Θυμηθείτε ότι οι συνεισφορές που γίνονται σε ένα Roth IRA μπορούν να αποσυρθούν χωρίς ποινή πριν από τη συνταξιοδότησή τους και δεν θα φορολογούνται κατά την απόσυρση. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ένας 401 (k) και ένας Roth IRA είναι ένας καλός συνδυασμός.

SEP IRA Όρια συνεισφοράς