Καλύτεροι τρόποι για να ασφαλίσετε τις υπερβολικές τραπεζικές καταθέσεις

Κατά τα πέντε έτη που προηγήθηκαν μέχρι το 2008, οι Ηνωμένες Πολιτείες είδαν μόλις 10 αποτυχίες τραπεζών. Λόγω της οικονομικής κρίσης του 2008, 465 τράπεζες έκλεισαν από το 2008 έως το 2012, σύμφωνα με το FDIC. Ένας σημαντικός αντίκτυπος της χρηματοπιστωτικής κρίσης στον τραπεζικό κλάδο ήταν η αύξηση του ορίου ασφαλισμένου λογαριασμού από το FDIC, αλλά τι θα έπρεπε να κάνετε εάν καταθέσετε περισσότερα από το όριο; Ας δούμε μερικές από τις καλύτερες επιλογές σας για να κρατήσετε τα χρήματά σας ασφαλή από τους κινδύνους των ανασφάλιστων απωλειών εάν η τράπεζά σας κλείσει τις πόρτες της.

Κατανοήστε τα τρέχοντα όρια ασφάλισης FDIC

Το FDIC αύξησε το ασφαλιστικό όριο στα 250.000 δολάρια ανά καταθέτη ανά κατηγορία τραπεζών και ιδιοκτησίας. Εάν έχετε λογαριασμό που ανήκε μόνο σε εσάς, είναι ασφαλισμένος σε $ 250.000. Εάν κρατάτε κοινό λογαριασμό, οι ασφαλίσεις διπλασιάζονται σε $ 500.000, καθώς είναι ασφαλισμένες σε $ 250.000 ανά κάτοχο λογαριασμού. Ενώ αυτά είναι τα πιο συνηθισμένα σενάρια, υπάρχουν επιλογές για να έχετε περισσότερη ασφαλισμένη κάλυψη.

Συνδυάζοντας λογαριασμούς που ανήκουν μόνο σε εσάς, μόνο στον σύζυγό σας (εάν έχετε παντρευτεί) και από κοινού, μπορείτε να πάρετε 1 εκατομμύριο δολάρια σε ασφαλισμένη κάλυψη σε τρεις λογαριασμούς. Αυτός ο χρήσιμος πίνακας από το FDIC βοηθά στην εξήγηση πρόσθετων λεπτομερειών που θα σας βοηθήσουν να μεγιστοποιήσετε την κάλυψή σας.

Επειδή τα όρια κάλυψης είναι ανά τράπεζα, μπορείτε να ανοίξετε παρόμοιοι λογαριασμοί σε άλλες τράπεζες για τα ίδια όρια. Εάν το κάνετε αυτό σε πέντε τράπεζες με σύζυγο, μπορείτε εύκολα να πάρετε 5 εκατομμύρια δολάρια σε κάλυψη FDIC. Οι ηλεκτρονικές τράπεζες διευκολύνουν τη διαδικασία. Ωστόσο, αυτό μπορεί να είναι λίγο περισσότερη δουλειά από ό, τι θέλετε να τοποθετήσετε. Αν συμβαίνει αυτό, αυτές οι εναλλακτικές λύσεις σας βοηθούν να ασφαλίσετε τις υπερβολικές τραπεζικές καταθέσεις χωρίς να ανοίξετε μια λίστα πλυντηρίων τραπεζικών λογαριασμών.

Υπηρεσίες για την εξάπλωση των καταθέσεων σας για μέγιστη κάλυψη FDIC

Μπορείτε να βρείτε μια χούφτα εταιρειών που επιθυμούν να τοποθετήσουν τα μετρητά σας σε μια ποικιλία CD, χρηματαγοράς και λογαριασμούς ταμιευτηρίου κάτω από το όνομά σας έναντι αμοιβής για να εξασφαλίσετε ότι έχετε επαρκή κάλυψη από το FDIC για να προστατεύσετε ολόκληρο το αυγό σας.

Μία από τις πιο δημοφιλείς και γνωστές υπηρεσίες για την εξάπλωση των καταθέσεων σας στις τράπεζες είναι το CDARS ή το Πιστοποιητικό Καταχώρισης Λογαριασμών Καταθέσεων. Το CDARS συνεργάζεται με ένα δίκτυο τραπεζών για να κρατήσει τα χρήματά σας ασφαλισμένα σε λογαριασμούς κάτω από το όριο των 250.000 δολαρίων. Εάν τα μετρητά σας είναι σε εκατομμύρια, η ευκολία μπορεί να αξίζει τον κόπο.

Εάν η ιδέα να κρατήσετε τα χρήματά σας κλειδωμένα σε CD δεν βρίσκεται ακριβώς μαζί σας, σκεφτείτε εναλλακτικές καταθέσεις CDC. Αυτή η παρόμοια υπηρεσία βάζει χρήματα στους λογαριασμούς της χρηματαγοράς αντί των CD. Έχει επίσης μια θετική κοινωνική αποστολή που οι υψηλοί καθαροί καταθέτες μπορούν να αισθάνονται καλά για την υποστήριξή τους.

Και οι δύο αυτές υπηρεσίες παρέχουν στους κατόχους λογαριασμών έναν ενιαίο λογαριασμό καταθέσεων με μόνο ένα έντυπο 1099 και ένα σημείο επαφής.

Παραδοσιακά διαθέσιμο στις αγορές του Σικάγου και του Μιλγουόκι, η Wintrust Financial προσφέρει μια άλλη αξιόπιστη επιλογή για την εξάπλωση των καταθέσεων για μέγιστη κάλυψη FDIC με νέα εθνική εμβέλεια. Η Wintrust διαθέτει δίκτυο 15 ναυλωμένων τραπεζών και προσφέρει ασφάλιση ύψους 3,75 εκατομμυρίων δολαρίων για έναν μεμονωμένο καταθέτη.

Κάποιοι καταθέτες επιλέγουν πιο δημιουργικές λύσεις για να κρατήσουν ασφαλή τα χρήματά τους. Για παράδειγμα, η Μασαχουσέτη προσφέρει ασφάλεια για τραπεζικές καταθέσεις πάνω από το όριο της FDIC. Δεν υπάρχει τεχνικά κανένα όριο στην κρατική ασφάλιση λογαριασμών καταθέσεων μέσω του Ταμείου Ασφάλισης Καταθετών (DIF).

Ενώ πολλές τράπεζες στο κράτος είναι διαθέσιμες μόνο για τους ντόπιους, μια σειρά από τράπεζες της Μασαχουσέτης θα είναι ενθουσιασμένοι να πάρουν την κατάθεσή σας από οποιοδήποτε κράτος των ΗΠΑ.Σύμφωνα με την ετήσια έκθεσή του για το 2017, το ΔΟΕΕ καλύπτει 52 τράπεζες και ασφαλίζει 14,1 δισεκατομμύρια δολάρια σε υπερβολικές καταθέσεις πάνω από το όριο της FDIC.

Επίσης, να έχετε κατά νου ότι και οι μη τραπεζικοί λογαριασμοί λαμβάνουν κάλυψη. Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν παρόμοια κάλυψη στο FDIC μέσω της δικής του ρυθμιστικής αρχής, της National Credit Union Administration (NCUA). Ο Οργανισμός Προστασίας των Επενδυτών (SIPC) πληρώνει αυτόν τον ρόλο για τους επενδυτικούς λογαριασμούς, αλλά με ελαφρώς διαφορετικά όρια και κανόνες.

Επειδή οι επενδύσεις μπορούν να χάσουν αξία, η κάλυψη του SIPC δηλώνει σαφώς ότι δεν καλύπτεται για απώλειες από κακές επενδυτικές αποφάσεις. Ωστόσο, καλύπτει μέχρι 250.000 δολάρια σε μετρητά ανά λογαριασμό και 500.000 δολάρια ανά πελάτη για όλους τους λογαριασμούς σε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Αν έχετε ήδη επενδυτικούς λογαριασμούς σε μια αγαπημένη μεσιτεία ή δύο, μπορείτε να προσθέσετε επιπλέον ασφάλεια κατάθεσης μετρητών.

Μην χάσετε μετρητά σε αποτυχίες Τράπεζας

Το 2007, είδα μια κατάθεση πελατών μια επιταγή στην τράπεζα για $ 2 εκατομμύρια. Μετέφεραν τα μετρητά από έναν λογαριασμό στη Countrywide Bank σε μια σταθερή περιφερειακή τράπεζα σε μια εποχή όπου φαινόταν ότι η Countrywide δεν θα το κατάφερε να περάσει από τη χρηματοπιστωτική κρίση. Αυτή είχε δίκιο. Η Countrywide κατέρρευσε τον Ιανουάριο του 2008 και τα χρήματά της ήταν ασφαλή επειδή σχεδίαζε μπροστά.

Μην πέσετε σε μια παγίδα με μια ψεύτικη αίσθηση ασφάλειας. Πάρτε τα μετρητά σας και τις υπερβολικές καταθέσεις ασφαλισμένες, ώστε να είναι ασφαλείς, ανεξάρτητα από το τι αποφασίζει η οικονομία να κάνει στη συνέχεια.