Οι προκλήσεις της αγοράς ενός σπιτιού

Δεν είναι πάντα μια εύκολη διαδικασία για να αγοράσετε ένα σπίτι, ανεξάρτητα από το τι θα έλεγαν οι φίλοι σας. Πολλοί αγοραστές σπιτιών συναντούν εμπόδια, και δεν είναι ασυνήθιστο να τρέχετε σε πετούν μαϊμούδες και κακές μάγισσες κατά μήκος αυτού του κίτρινου δρόμου από τούβλα σε ιδιοκτησία σπιτιού. Το πρώτο βήμα στην αγορά κατοικίας είναι να προετοιμαστείς για τα εμπόδια.

Ένας έμπειρος κτηματομεσίτης μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε το σωστό σπίτι, να καθορίσετε πόσο να πληρώσετε και να διαπραγματευτείτε την προσφορά για εσάς. Επιπλέον, ένας πράκτορας μπορεί να σας καθοδηγήσει σε κάθε βήμα του δρόμου σε όλη τη διαδικασία αγοράς στο σπίτι. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν θα συναντήσετε εμπόδια ή εμπόδια.

Εύρεση εξόφλησης

Αν δεν είστε ανεξάρτητοι πλούσιοι ή μόλις κερδίσετε την κλήρωση, ίσως χρειαστεί να πάρετε υποθήκη. Όλα τα δάνεια VA, διαθέσιμα σε βετεράνους, επιτρέπουν σε έναν αγοραστή να μειώσει το μηδέν. Τα περισσότερα άλλα δάνεια, εκτός από ορισμένα είδη ειδικών δανειακών προϊόντων που προσφέρονται σε ορισμένους επαγγελματίες, απαιτούν προκαταβολή. Οι δύο πιο δημοφιλείς τύποι στεγαστικών δανείων είναι δάνεια FHA και συμβατικά δάνεια, τα οποία απαιτούν ελάχιστες προκαταβολές που κυμαίνονται από 3% έως 15% της τιμής πώλησης.

Λήψη ελάχιστου επιπέδου FICO

Οι δύο μαγικοί αριθμοί είναι 620 για το FHA και 720 για τα συμβατικά δάνεια με ασφάλιση υποθηκών. Εάν το σκορ σας FICO πέσει κάτω από αυτόν τον αριθμό, μπορεί να μην είστε κατάλληλος για αυτά τα ενυπόθηκα δάνεια. Για τα συμβατικά δάνεια χωρίς ασφάλιση υποθηκών, το FICO μπορεί να βουτήξει τόσο χαμηλά όσο 620, αλλά η τιμολόγηση είναι άσχημη.

Για να μάθετε τη βαθμολογία FICO, θα πρέπει να ζητήσετε από τον δανειστή σας να εκτελέσει την πιστωτική σας έκθεση. Μπορείτε να λάβετε μια βαθμολογία FICO online, αλλά θα σας κοστίσει, και πιθανότατα θα διαφέρει από το σκορ που παίρνει ο δανειστής σας. Ο δανειστής σας θα τραβήξει τα πιστωτικά αποτελέσματά σας από 3 πιστωτικά πρακτορεία και θα λάβει το μεσαίο σκορ FICO.

Συνεδρίαση Συντελεστές Χορηγού

Οι περισσότεροι δανειστές αναμένουν από έναν αγοραστή να έχει ένα μέγιστο 33 τοις εκατό front-end λόγο. Αυτό σημαίνει ότι η πληρωμή υποθηκών σας, πλέον των φόρων και της ασφάλισης (PITI), δεν μπορεί να υπερβαίνει το 33% του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματός σας. Αν κερδίζετε 5.000 δολάρια το μήνα, η μέγιστη πληρωμή PITI για την οποία μπορείτε να πληρώσετε είναι 1.650 δολάρια.

Ο λόγος back-end είναι πιο δύσκολος. Αυτό συνεπάγεται την προσθήκη της πληρωμής PITI με όλες τις μηνιαίες αναλήψεις χρεών. Αυτό το ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας θα πρέπει να μειωθεί μεταξύ 41% και 50%, ανάλογα με το είδος του δανείου και του δανειστή. Με την ασφάλιση υποθηκών, ο υψηλότερος λόγος back-end σας δεν μπορεί να υπερβεί το 41 τοις εκατό, πράγμα που σημαίνει να δικαιούστε υψηλότερο λόγο back-end, μπορεί να χρειαστεί να μειώσετε τουλάχιστον το 20 τοις εκατό.

Λήψη εκτίμησης σε τιμή

Ο Κώδικας Δεοντολογίας Αρχική Εκτίμηση, HVCC, τέθηκε σε ισχύ την 1η Μαΐου 2009, και εφαρμόζεται σε όλες τις συμβατικές συναλλαγές. Από την 1η Ιανουαρίου 2010, ισχύει και για τις συναλλαγές FHA. Είναι μια καλά νόημα διαδικασία που έχει ελαττώματα και κριτικούς.

Στο παρελθόν, ένας δανειστής μπορούσε να επιλέξει τον δικό του εκτιμητή. Αυτός ο εκτιμητής ήταν γενικά πεπειραμένος, ήξερε τη γειτονιά και είχε εκτιμήσει πολλά σπίτια σε συγκεκριμένες περιοχές, που συνήθως θα οδηγούσαν σε μια δίκαιη και ισορροπημένη εκτίμηση. Τώρα, οι εταιρείες διαχείρισης αξιολόγησης τραβούν τυχαία έναν εκτιμητή από μια ομάδα εκτιμητών. Ο εκτιμητής σας θα μπορούσε να προέρχεται από άλλη περιοχή ή δεν είναι εξοικειωμένος με τη γειτονιά, γεγονός που συχνά οδηγεί σε χαμηλή εκτίμηση.

Αν η αξιολόγηση δεν έχει αξία και εάν ο πωλητής αρνείται να προσαρμόσει την τιμή, οι αγοραστές με απροσδόκητη εκτίμηση μπορούν είτε να αποχωρήσουν από τη συναλλαγή είτε να πληρώσουν τη διαφορά σε μετρητά.

Ικανοποίηση των όρων δανείου

Η αναδοχή μπορεί να είναι τρομακτική. Ένας ασφαλιστής εξετάζει το αρχείο και μπορεί να κάνει απαιτήσεις. Μην αναστατωθείτε, παραδώστε τα έγγραφα. Γράφουν τους κανόνες. Αυτά τα αιτήματα μπορούν να περιλαμβάνουν περισσότερη τεκμηρίωση, αξιολόγηση αξιολόγησης και, ακόμη και τότε, ο ανάδοχος θα μπορούσε να απορρίψει το δάνειο για διάφορους λόγους.

Εάν έχετε ξαναπαντρεύσει, για παράδειγμα, και ο πρώην σύζυγός σας είχε στην κατοχή σας ένα σπίτι που περνούσε από αποκλεισμό ή μια σύντομη πώληση, αν το όνομά σας ήταν ακόμα στην υποθήκη, θα μπορούσε να σας αποκλειστεί από την αγορά ενός σπιτιού με το νέο σύζυγό σας.

Ο τρόπος αύξησης των πιθανών εγκρίσεων αναδοχής είναι να αποκαλύψετε τα πάντα για τον εαυτό σας και τα οικονομικά σας στον δανειστή σας και βεβαιωθείτε ότι ο αξιωματικός του δανείου ήταν στην επιχείρηση αρκετά καιρό για να προβλέψει μελλοντικά προβλήματα προτού φτάσετε εκεί.

Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.