Πώς να αντιμετωπίσετε τα υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών

Η πραγματοποίηση ενός υψηλού υπολοίπου πιστωτικών καρτών, ακόμη και με μία μόνο πιστωτική κάρτα, μπορεί να είναι επιζήμια για την πίστωση και τα οικονομικά σας. Το ποσό του χρέους που χρησιμοποιείτε είναι ο δεύτερος μεγαλύτερος παράγοντας που επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Επειδή τα ποσά χρέους πιστωτικών καρτών είναι τόσο σημαντικά για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, έχοντας υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών σε σχέση με το πιστωτικό σας όριο θα έχει αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Δεν είναι μόνο οι υψηλές ισορροπίες κακό για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, είναι επίσης κακό για το πορτοφόλι σας. Υψηλότερα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών υπόκεινται σε υψηλότερα τέλη χρηματοδότησης - χρήματα που πηγαίνουν στον εκδότη της πιστωτικής κάρτας για να σας επεκτείνουν την ευκολία αποπληρωμής του υπολοίπου σας με την πάροδο του χρόνου. Και αν το υπόλοιπό σας έχει υψηλό επιτόκιο, τα μηνιαία τέλη χρηματοδότησης μπορεί να δυσκολέψουν την εξόφληση του υπολοίπου.

Ένα υψηλό υπόλοιπο πιστωτικών καρτών μπορεί να εμποδίσει την έγκρισή σας για άλλες πιστωτικές κάρτες και δάνεια. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών και οι δανειστές προτιμούν τα υπόλοιπα των πιστωτικών σας καρτών να είναι χαμηλά, σε σχέση με το πιστωτικό σας όριο. Εάν είστε εγκεκριμένοι, ακόμη και με ένα υψηλό υπόλοιπο πιστωτικών καρτών, ενδέχεται να εγκριθείτε με υψηλότερο επιτόκιο εάν αν έχετε χαμηλότερο υπόλοιπο.

Η εξόφληση των υψηλών υπολοίπων πιστωτικών καρτών είναι ευεργετική για πολλούς λόγους, αλλά η γνώση του πώς να αντιμετωπίσει αυτές τις υψηλές ισορροπίες δεν είναι πάντα εύκολη. Εδώ είναι τρεις στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε.

Σταματήστε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα

Προσπαθώντας να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα και να την πληρώσετε ταυτόχρονα είναι η ισοδύναμη πιστωτική κάρτα που επιθυμεί να κρατήσει το κέικ σας και να την φάει. Είναι απλά αδύνατο να κάνετε και τα δύο. Εάν θέλετε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, θα πρέπει να σταματήσετε να χρησιμοποιείτε πλήρως την πιστωτική σας κάρτα. Διαφορετικά, διαιωνίζετε μόνο έναν ατελείωτο κύκλο χρέους.

Φανταστείτε, για παράδειγμα, έχετε ισορροπία πιστωτικών καρτών ύψους 1.000 δολαρίων με APR 15,9%. Το μηνιαίο κόστος χρηματοδότησής σας θα είναι $ 10,89, κάνοντας το υπόλοιπό σας $ 1010,89. Μετά από μια πληρωμή των 100 δολαρίων, το υπόλοιπό σας θα μειωθεί μόνο σε περίπου 910 δολάρια. Εάν αργότερα χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα για μια λέξη, μια αγορά $ 125, το υπόλοιπό σας αυξάνεται στα $ 1035. Μετά από άλλη χρέωση χρηματοδότησης και πληρωμή 100 $, το υπόλοιπό σας θα ήταν $ 946.

Από μαθηματική άποψη, τελικά θα εξοφλήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, εφόσον οι συνολικές μηνιαίες σας αγορές (συν χρεώσεις και τόκοι) είναι μικρότερες από τη μηνιαία πληρωμή σας. Ακόμα και τότε, θα χρειαστεί περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας από ό, τι αν σταματήσετε να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές σας κάρτες. Στο προηγούμενο παράδειγμα, θα μπορούσατε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο των 1.000 δολαρίων σε μόλις 11 μήνες με μηνιαίες πληρωμές $ 100 και χωρίς προμήθειες ή καθυστερήσεις.

Αποφύγετε να βασίζεστε στις πιστωτικές σας κάρτες για τυχόν αγορές. Αυτό σημαίνει να κρατάτε τις δαπάνες σας κάτω από το εισόδημά σας. Όχι μόνο αυτό θα σας βοηθήσει να αποφύγετε τη χρήση της πιστωτικής σας κάρτας, θα σας αφήσει επίσης με περισσότερα χρήματα για να τοποθετήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.

Ίσως χρειαστεί να κλείσετε την πιστωτική σας κάρτα για να μην τη χρησιμοποιήσετε. Ενώ το κλείσιμο μιας πιστωτικής κάρτας με ένα υπόλοιπο μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας βραχυπρόθεσμα, με την πάροδο του χρόνου, η μείωση του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας είναι καλύτερη για την πίστωσή σας. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα ανακάμψει καθώς πληρώνετε το υπόλοιπό σας.

Αν θέλετε να διατηρήσετε την πιστωτική σας κάρτα ανοιχτή, αλλά να αποφύγετε να την χρησιμοποιήσετε, μπορείτε να πάτε στην παλιομοδίτικη διαδρομή και να την κόψετε. Ξεφορτωθείτε τα κομμάτια και δεν θα έχετε τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα για online αγορές. Καταργήστε την πιστωτική σας κάρτα από οποιεσδήποτε υπηρεσίες χρέωσης με ένα κλικ και ορίστε επαναλαμβανόμενες συνδρομές στη χρεωστική σας κάρτα ή στο λογαριασμό ελέγχου.

Όχι μόνο θα πρέπει να αποφεύγετε να κάνετε αγορές στην πιστωτική σας κάρτα, είναι επίσης σημαντικό να αποφύγετε την προσθήκη αμοιβών στην κάρτα σας. Οι ποινικές αμοιβές, όπως οι καθυστερημένες αμοιβές και τα τέλη πληρωμής επιστροφής, μπορεί να επιβραδύνουν την πρόοδό σας προς την αποπληρωμή του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας Εάν η πιστωτική σας κάρτα έχει ετήσια αμοιβή, πιθανότατα δεν θα μπορείτε να την αποφύγετε. Ωστόσο, μπορείτε να μετακινήσετε το υπόλοιπό σας σε πιστωτική κάρτα που δεν έχει ετήσια αμοιβή.

Μεταφορά σε πιστωτική κάρτα χαμηλότερου επιτοκίου

Το επιτόκιο σας διαδραματίζει σημαντικό ρόλο στην αποπληρωμή του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ένα μέρος από τις μηνιαίες πληρωμές σας θα φτάσει σε τόκους με τη μορφή χρηματοοικονομικής χρέωσης. Όσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο σας, τόσο υψηλότερα θα είναι τα μηνιαία τέλη χρηματοδότησης και η μεγαλύτερη από τη μηνιαία σας πληρωμή που θα εφαρμοστεί στους τόκους.

Μπορείτε να εξαλείψετε εντελώς το ενδιαφέρον ως παράγοντα στην εξόφληση του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας μεταφέροντας το υπόλοιπό σας σε πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 0%.

Οι περισσότεροι μεγάλοι εκδότες πιστωτικών καρτών προσφέρουν τουλάχιστον μία πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου 0 τοις εκατό. Όταν πληρείτε τις προϋποθέσεις και μεταφέρετε το υπόλοιπό σας στην πιστωτική σας κάρτα, θα έχετε τουλάχιστον έξι μήνες άτοκων πληρωμών, ενδεχομένως περισσότερο ανάλογα με την πιστωτική κάρτα που δικαιούστε. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον ελεύθερο χρόνο για να χτυπήσετε ένα μεγάλο μέρος του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας.

Αν έχετε πολλές πιστωτικές κάρτες με υψηλά υπόλοιπα, μετακινήστε το υπόλοιπο με το υψηλότερο επιτόκιο, αυτό θα σας δώσει την καλύτερη ευκαιρία για εξοικονόμηση.

0% APR σας δεν θα διαρκέσει για πάντα. Επωφεληθείτε από τη μεταφορά ισορροπίας με την εξόφληση όσο το δυνατόν περισσότερο της ισορροπίας σας όσο ισχύει η περίοδος προώθησης.

Συνεχίστε να αποφεύγετε να κάνετε νέες αγορές στην πιστωτική σας κάρτα, ακόμη και αν η κάρτα επεκτείνει το ποσοστό προώθησης 0 τοις εκατό στις αγορές καθώς και τα υπόλοιπα που μεταφέρονται.

Κάντε μεγαλύτερες πληρωμές

Οι εκδότες πιστωτικών καρτών σας κάνουν να αισθάνεστε άνετοι με την ελάχιστη πληρωμή. Είναι όλα όσα πρέπει να πληρώσετε για να διατηρήσετε την πιστωτική σας κάρτα σε καλή κατάσταση. Θα αποφύγετε τις καθυστερημένες αμοιβές και ο λογαριασμός σας θα αναφέρεται ως τρέχων στα γραφεία πίστωσης.

Ωστόσο, η ελάχιστη πληρωμή είναι ο χειρότερος τρόπος να πληρώσετε το υπόλοιπό σας. Όταν κάνετε ακριβώς την ελάχιστη πληρωμή, θα πάρει το μεγαλύτερο χρονικό διάστημα και το κόστος που το μεγαλύτερο ενδιαφέρον. Για παράδειγμα, θα χρειαστεί να περάσετε περισσότερα από 13 χρόνια για να εξοφλήσετε ένα υπόλοιπο 1.000 δολαρίων με το επιτόκιο 15,9 τοις εκατό να πληρώνετε μόνο το ελάχιστο κάθε μήνα, ακόμη και αν δεν κάνετε ποτέ επιπλέον χρεώσεις στην πιστωτική κάρτα.

Γιατί η ελάχιστη πληρωμή διαρκεί τόσο πολύ; Για ένα, μεγάλο μέρος της ελάχιστης πληρωμής πηγαίνει προς την καταβολή τόκων στο λογαριασμό. Εξαιτίας αυτού, το υπόλοιπό σας μειώνεται μόνο κατά ένα μικρό ποσό. Δεύτερον, είναι ο τρόπος με τον οποίο υπολογίζονται οι ελάχιστες πληρωμές. Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες υπολογίζουν την ελάχιστη πληρωμή ως ποσοστό του τρέχοντος υπολοίπου. Καθώς το υπόλοιπό σας μειώνεται, το ίδιο ισχύει και για την ελάχιστη πληρωμή σας. Είναι πιο εύκολο να κάνετε την ελάχιστη πληρωμή, αλλά ακόμα, μόνο ένα μικρό ποσό της πληρωμής σας πηγαίνει πραγματικά προς την πληρωμή του υπολοίπου του λογαριασμού.

Η αντιμετώπιση ενός υψηλού υπολοίπου πιστωτικών καρτών απαιτεί να πραγματοποιείτε με συνέπεια μεγαλύτερες πληρωμές για την ισορροπία σας. Εξετάστε το ποσό των 1.000 δολαρίων που αναφέρθηκε προηγουμένως. Αν κάνετε μηνιαίες πληρωμές ύψους $ 50 προς το υπόλοιπο κάθε μήνα, θα αποφευχθεί η αποπληρωμή του υπολοίπου σε 2 χρόνια. Αυτό είναι 11 χρόνια πιο γρήγορα από ό, τι αν πληρώσατε το ελάχιστο. Θα αποθηκεύσετε επίσης εκατοντάδες δολάρια σε ενδιαφέρον.

Θέλετε να μάθετε πόσο χρόνο θα χρειαστεί για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας αν πληρώνετε μόνο το ελάχιστο ποσό; Ελέγξτε το πιο πρόσφατο αντίγραφο της δήλωσης χρέωσης της πιστωτικής σας κάρτας.Οι εκδότες πιστωτικών καρτών υποχρεούνται να σας ενημερώσουν για το χρόνο και το συνολικό ποσό που θα πληρώσετε εάν πραγματοποιήσετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή. Η δήλωσή σας θα περιλαμβάνει επίσης το ποσό που θα πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας σε τρία χρόνια.

Η αντιμετώπιση υψηλών ισορροπιών πιστωτικών καρτών δεν είναι εύκολη, αλλά εάν είστε επιμελής και συνεπής για την πληρωμή περισσότερο από το ελάχιστο θα σας επιτρέψει να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας για το καλό. Αφού εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας, κάνετε μια συνήθεια να πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα και θα αποφύγετε να κολλήσετε με ένα άλλο ισορροπία πιστωτικών καρτών που είναι δυσανάλογα υψηλό.