Προσωπικά δάνεια έναντι πιστωτικών καρτών: Πώς συγκρίνουν

Τα προσωπικά δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες είναι και τα δημοφιλέστερα εργαλεία δανεισμού. Αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε τύπου δανείου. Κάτι τέτοιο μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα από τις χρεώσεις των τόκων και να αποφύγετε την παρατεταμένη διάρκεια των χρεών.

Θα καλύψουμε τις λεπτομέρειες κάθε δανείου παρακάτω, αλλά ίσως είναι χρήσιμο να ξεκινήσετε με έναν γενικό κανόνα:

• Πιστωτικές κάρτες είναι συνήθως μια καλή επιλογή για το βραχυπρόθεσμο χρέος που μπορείτε να εξοφλήσετε εντός ενός έτους. Καλύτερα, εξοφλήστε το υπόλοιπό σας εντός της περιόδου χάριτος των 30 ημερών για να αποφύγετε πλήρως το κόστος των τόκων.
• Προσωπικά δάνεια έχει νόημα για μεγαλύτερα δάνεια που απαιτούν μεγαλύτερη περίοδο αποπληρωμής. Ο επιπλέον χρόνος για την αποπληρωμή έχει ως αποτέλεσμα μικρότερες μηνιαίες πληρωμές που είναι εύκολο να προβλεφθούν, αλλά μπορεί να καταλήξετε να πληρώνετε σημαντικό κόστος τόκων με τη λήψη αρκετών ετών για να εξοφλήσετε το χρέος σας.

Ο διάβολος είναι πάντα στις λεπτομέρειες, οπότε θα πρέπει να αναθεωρήσετε τις λεπτομέρειες κάθε δανείου που έχετε στη διάθεσή σας και να αξιολογήσετε τη μεγάλη εικόνα. Για παράδειγμα, εάν έχετε εξαιρετική πίστωση, ενδέχεται να μπορείτε να "σερφάρετε" το χρέος σας χρησιμοποιώντας πολλαπλές προσφορές πιστωτικών καρτών χωρίς άτοκο και να πληρώσετε μηδενικό τόκο για αρκετά χρόνια.

Με αυτό κατά νου, ας συγκρίνουμε πώς συγκρίνουν τα προσωπικά δάνεια με τις πιστωτικές κάρτες.

Προσωπικά δάνεια: Τα στοιχεία

Τα προσωπικά δάνεια είναι εφάπαξ δάνεια που λαμβάνετε με κατ 'αποκοπήν ποσό. Οι δανειστές στέλνουν συχνά χρήματα απευθείας στον τραπεζικό λογαριασμό σας και μπορείτε να κάνετε ό, τι θέλετε με τα χρήματα.

Εφάπαξ δάνεια: Όταν χρησιμοποιείτε ένα προσωπικό δάνειο, λαμβάνετε το συνολικό ποσό δανείου σας ταυτόχρονα. Συνήθως δεν μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα μετά από αυτό, αν και ορισμένες πιστωτικές γραμμές επιτρέπουν επιπλέον δανεισμό. Το όφελος από ένα δάνειο εφάπαξ είναι ότι δεν υπάρχει κανένας τρόπος για να υπερβείτε την έκπτωση όταν κάνετε πειρασμούς (όπως ίσως και με ένα δάνειο με πιστωτική κάρτα ανοιχτού τύπου).

Διάρκεια αποπληρωμής: Τα προσωπικά δάνεια διαρκούν συνήθως τρία έως πέντε χρόνια, αλλά υπάρχουν μεγαλύτεροι και βραχύτεροι όροι. Όσο περισσότερο παίρνετε για να επιστρέψετε, τόσο μικρότερη θα είναι η απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή σας. Αλλά μια χαμηλή πληρωμή δεν είναι πάντα ιδανική επειδή η επέκταση της αποπληρωμής μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερο κόστος τόκων - αυξάνοντας αποτελεσματικά την τιμή για ό, τι δανείζεται.

Μηνιαίες πληρωμές: Οι απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές σας είναι συνήθως σταθερές (πληρώνετε το ίδιο ποσό κάθε μήνα έως ότου εξοφλήσετε το χρέος). Ένα μέρος κάθε πληρωμής είναι το κόστος τόκων σας, και το υπόλοιπο ποσό πηγαίνει προς την αποπληρωμή του χρέους σας. Για να δείτε πώς λειτουργεί αυτή η διαδικασία και να κατανοήσετε λεπτομερώς τα κόστη ενδιαφέροντος, μάθετε πώς λειτουργεί η απόσβεση και εκτελέστε τις λεπτομέρειες του δανείου σας μέσω αριθμομηχανής απόσβεσης δανείου.

Πού να δανειστείτε: Τα προσωπικά δάνεια διατίθενται μέσω διαφόρων πηγών και είναι σοφό να λάβετε ένα απόσπασμα από τουλάχιστον τρεις δανειστές. Δοκιμάστε διαφορετικούς τύπους δανειστών και συγκρίνετε τα επιτόκια και τα τέλη επεξεργασίας για κάθε δάνειο.

• Τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις είναι παραδοσιακές πηγές για προσωπικά δάνεια. Τα ιδρύματα αυτά συνήθως αξιολογούν τα πιστωτικά αποτελέσματα και το μηνιαίο εισόδημά σας για να καθορίσουν εάν θα δανείσουν ή όχι. Ειδικά αν έχετε περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό (ή προβλήματα στο παρελθόν σας), δοκιμάστε μικρά, τοπικά ιδρύματα για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να πάρετε μια καλή συμφωνία.
• Online δανειστές λειτουργούν εξ ολοκλήρου ηλεκτρονικά και εφαρμόζετε με τον υπολογιστή ή την κινητή συσκευή σας. Αυτοί οι δανειστές έχουν τη φήμη ότι διατηρούν το κόστος χαμηλά και χρησιμοποιούν δημιουργικούς τρόπους για να αξιολογήσουν την πιστοληπτική σας ικανότητα και να λάβουν αποφάσεις έγκρισης. Αν δεν ταιριάζει με το παραδοσιακό ιδανικό προφίλ (μια μακρά ιστορία άψογου δανεισμού και υψηλού εισοδήματος), οι online δανειστές σίγουρα αξίζουν μια ματιά. Ακόμα και οι δανειολήπτες με υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα μπορούν να πάρουν μια καλή συμφωνία. Να είστε βέβαιος να συμπεριλάβει peer-to-peer δανειστές στην αναζήτησή σας.
• Ειδικοί δανειστές παρέχουν προσωπικά δάνεια για ειδικούς σκοπούς. Στην κατάλληλη κατάσταση, τα δάνεια αυτά μπορεί να είναι μια εξαιρετική εναλλακτική λύση για την ανάληψη μακροπρόθεσμων χρεών πιστωτικών καρτών. Για παράδειγμα, ορισμένοι δανειστές επικεντρώνονται στη θεραπεία υπογονιμότητας και σε άλλες ιατρικές διαδικασίες.

Πώς συγκρίνεται η πιστωτική κάρτα

Όπως τα προσωπικά δάνεια, οι πιστωτικές κάρτες είναι ακάλυπά δάνεια (δεν απαιτείται εγγύηση). Ωστόσο, οι πιστωτικές κάρτες παρέχουν μια πιστωτική γραμμή - ή ένα pool διαθέσιμων χρημάτων - για να περάσετε από. Συνήθως δανείζεστε με αγορές, και μπορείτε να επιστρέψετε και να δανειστείτε επανειλημμένα, όσο παραμείνετε κάτω από το πιστωτικό σας όριο.

Καλό εργαλείο δαπανών: Οι πιστωτικές κάρτες είναι κατάλληλες για αγορές από εμπόρους. Μπορείτε να επωφεληθείτε από ισχυρές δυνατότητες προστασίας αγοραστών όταν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα και ο εκδότης της κάρτας σας συνήθως δεν θα χρεώνει τέλη όταν πληρώνετε για αγαθά και υπηρεσίες.

Δεν είναι ιδανικό για μετρητά: Όταν χρειάζεστε μετρητά, τα προσωπικά δάνεια είναι συχνά καλύτερο από τις πιστωτικές κάρτες. Οι πιστωτικές κάρτες προσφέρουν προκαταβολές σε μετρητά, αλλά συνήθως πληρώνετε ένα μικρό τίμημα για να αποσύρετε μετρητά και αυτά τα υπόλοιπα έχουν συχνά υψηλότερα επιτόκια από τις κανονικές αγορές πιστωτικών καρτών (συν τα χρέη αυτά αποπληρώνονται τελευταία). Οι έλεγχοι ευκολίας και οι μεταφορές ισορροπίας σάς επιτρέπουν να δανειστείτε ένα σημαντικό ποσό χωρίς να κάνετε μια αγορά, αλλά προσέξτε τα προκαταβολικά τέλη.

Δυνητικά τοξικοί ρυθμοί: Οι πιστωτικές κάρτες έχουν τη δυνατότητα να χρεώνουν εξαιρετικά υψηλά επιτόκια. Αν δεν έχετε μεγάλη πίστωση, είναι εύκολο να βρείτε τον εαυτό σας πληρώντας πάνω από 20 τοις εκατό Απρίλιο. Ακόμα κι αν ξεκινήσετε με ελκυστικά "teaser" ή προωθητικά ποσοστά, αυτά τα ποσοστά τελικά τελειώνουν.Αν καταλήξετε να πληρώνετε υψηλά επιτόκια, θα διαπιστώσετε ότι οι μηνιαίες ελάχιστες πληρωμές κάνουν σχεδόν καθόλου το χρέος σας και ό, τι δανείστηκε θα καταλήξει να κοστίσει σημαντικά περισσότερα.

Τι περισσότερο, τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών είναι μεταβλητά, ενώ τα προσωπικά δάνεια παρέχουν συχνά προβλέψιμο χαρακτήρα με σταθερά επιτόκια.

Πώς να δανειστείτε: Οι πιστωτικές κάρτες είναι διαθέσιμες μέσω τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων και μπορείτε επίσης να ανοίξετε έναν λογαριασμό απευθείας με έναν εκδότη κάρτας.

Πιστωτικές κάρτες έναντι προσωπικών δανείων

Χρόνος εξόφλησης: Με προσωπικά δάνεια δόσης, γνωρίζετε ακριβώς πότε δεν θα έχετε χρέος. Εφόσον κάνετε κάθε απαιτούμενη πληρωμή, πληρώνετε το δάνειο στο τέλος της θητείας. Το χρέος της πιστωτικής κάρτας μπορεί να παραμείνει για ένα άβολα μεγάλο χρονικό διάστημα, ειδικά αν κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές.

Πιστωτικό κτίριο: Και οι δύο τύποι δανείων μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε πίστωση, έτσι οι παραπάνω παράγοντες θα πρέπει να είναι οι κύριοι οδηγοί της απόφασής σας. Τούτου λεχθέντος, οι πιστωτικές κάρτες είναι ανακυκλούμενα χρέη, ενώ τα προσωπικά δάνεια είναι δόσεις χρέους. Το ένα δεν είναι απαραίτητα καλύτερο από το άλλο για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το κύριο πράγμα είναι ότι χρησιμοποιείτε το χρέος με σύνεση. Ωστόσο, η κατοχή ποικίλων διαφορετικών τύπων χρεών (μερικές περιστρεφόμενες και μερικές δόσεις) μπορεί να σας βοηθήσει να αυξήσετε τα αποτελέσματά σας.

Ποια είναι η καλύτερη; Για να αποφασίσετε ποιος τύπος χρέους είναι ο καλύτερος για εσάς, ανακαλύψτε τις λεπτομέρειες για κάθε διαθέσιμο δάνειο. Συγκεντρώστε πληροφορίες όπως το επιτόκιο, τα ετήσια τέλη στις πιστωτικές κάρτες και τα τέλη προέλευσης των προσωπικών δανείων. Με αυτές τις πληροφορίες, υπολογίστε το συνολικό κόστος δανεισμού σας.

Εδραίωση του χρέους; Εάν αξιολογείτε τα δάνεια για την ενοποίηση χρέους ή τη διαχείριση φοιτητικών δανείων, μπορείτε να έχετε επιπλέον επιλογές εκτός από τις πιστωτικές κάρτες και τα προσωπικά δάνεια. Δείτε περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με αυτές τις στρατηγικές ενοποίησης.