Προσωπικά δάνεια: Πώς να δανειστείτε με το P2P

Τα προσωπικά δάνεια, γνωστά και ως δάνεια P2P, δεν προέρχονται από παραδοσιακούς δανειστές όπως τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και εταιρείες χρηματοδότησης. Αντ 'αυτού, δανείζετε χρήματα από άλλο άτομο ή από πολλούς ανθρώπους. Θα πληρώσετε τόκο για το δάνειό σας, αλλά μπορεί να έχετε έναν ευκολότερο χρόνο να πάρει έγκριση για ένα από αυτά μέσω ενός παραδοσιακού τραπεζικού δανείου.

Τι είναι το P2P;

Τα δάνεια P2P έχουν αλλάξει τον κόσμο του δανεισμού. Με την ευρύτερη έννοια, ένα δάνειο P2P μπορεί να συμβεί μεταξύ οποιωνδήποτε δύο ατόμων, συμπεριλαμβανομένων των δανείων από τους φίλους και την οικογένεια. Οποιοσδήποτε δυο άτομα μπορούν να δημιουργήσουν μια συμφωνία δανείου και αποπληρωμής που είναι αμοιβαία επωφελής, κατά προτίμηση με γραπτή συμφωνία.

Δηλαδή, το δανεισμό P2P συνήθως αναφέρεται σε μια ηλεκτρονική υπηρεσία που διαχειρίζεται όλη την εφοδιαστική τόσο για τους δανειολήπτες όσο και για τους δανειστές. Εκτός από την παροχή συμφωνιών, την επεξεργασία πληρωμών και την αξιολόγηση δανειοληπτών, η δανειοδότηση μέσω P2P καθιστά ευκολότερο για τους ανθρώπους να συνδεθούν. Αντί να δανειστείτε μόνο από ανθρώπους που γνωρίζετε ή από ανθρώπους της κοινότητάς σας, μπορείτε να έχετε πρόσβαση στον ιστότοπο κάθε εταιρείας και να εγγραφείτε για να δανειστείτε από ιδιώτες και οργανισμούς σε εθνικό επίπεδο.

Πολλές ιστοσελίδες έχουν κάνει τα δάνεια P2P ευρέως διαθέσιμα. Η Prosper.com ήταν ένας από τους πρωτοπόρους, αλλά υπάρχουν πολλοί άλλοι, και οι νέοι δανειστές εμφανίζονται τακτικά.

Γιατί να χρησιμοποιείτε δάνεια σε πρόσωπο για πρόσωπο;

Ίσως να αναρωτιέστε γιατί θα δοκιμάσετε έναν δανειστή P2P αντί για μια παραδοσιακή τράπεζα ή πιστωτική ένωση. Δάνεια P2P μπορούν να βοηθήσουν με δύο από τις μεγαλύτερες προκλήσεις δανειολήπτες αντιμετωπίζουν: το κόστος και την έγκριση.

Χαμηλότερο κόστος: Τα δάνεια P2P είναι συχνά λιγότερο δαπανηρά από τα δάνεια που διατίθενται από τους παραδοσιακούς δανειστές, συμπεριλαμβανομένων μερικών σε απευθείας σύνδεση δανειστών. Η υποβολή αίτησης για δάνειο είναι συνήθως δωρεάν, και τα τέλη προέλευσης τείνουν να είναι περίπου πέντε τοις εκατό ή λιγότερο για τα περισσότερα δάνεια. Ίσως το πιο σημαντικό, τα δάνεια αυτά έχουν συχνά χαμηλότερα επιτόκια από τις πιστωτικές κάρτες. Οι πιο δημοφιλείς δανειστές προσφέρουν σταθερά επιτόκια έτσι ώστε να έχετε μια προβλέψιμη, επίπεδο μηνιαία πληρωμή. Οι δανειστές P2P δεν έχουν τα ίδια γενικά έξοδα με τις μεγαλύτερες τράπεζες με εκτεταμένα δίκτυα υποκαταστημάτων, οπότε περνούν μερικές από αυτές τις αποταμιεύσεις σε δανειολήπτες.

Ευκολότερη έγκριση: Ορισμένοι δανειστές θέλουν μόνο να συνεργαστούν με ανθρώπους που έχουν καλή πίστωση και τους καλύτερους δείκτες χρέους προς εισόδημα. Αλλά οι δανειστές P2P είναι συχνά πιο πρόθυμοι να συνεργαστούν με δανειολήπτες που είχαν προβλήματα στο παρελθόν ή που βρίσκονται στη διαδικασία οικοδόμησης πιστώσεων για πρώτη φορά στη ζωή τους.

Με καλή πίστωση και ένα ισχυρό εισόδημα, τα δάνεια είναι λιγότερο δαπανηρά, και αυτό ισχύει επίσης με τους δανειστές P2P καθώς και τους παραδοσιακούς δανειστές. Αλλά σε πολλές κοινότητες, οι δανειστές που ενδιαφέρονται να συνεργαστούν με δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος ή άτομα με κακή πίστωση τείνουν να χρεώνουν σημαντικά υψηλότερα τέλη και τέλη. Αυτοί οι δανειολήπτες έχουν στη συνέχεια μόνο μερικές επιλογές, όπως payday δάνεια παρόμοια προϊόντα.

Μερικοί δανειστές P2P, όπως το Net Credit, προσφέρουν δάνεια σε άτομα με βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας μόλις 520. Άλλοι δανειστές P2P που δίνουν δάνεια σε άτομα με χαμηλότερο από το βέλτιστο πιστωτικό αποτέλεσμά μπορούν να χρεώνουν έως και 36 τοις εκατό επιτόκιο, χτυπά ένα δάνειο payday.

Δάνεια P2P είναι συχνά, αλλά όχι πάντα, ακάλυπτα προσωπικά δάνεια, οπότε δεν χρειάζεται να δεσμεύσετε οποιοδήποτε είδος ασφάλειας για να εγκριθεί.

Πως δουλεύει

Κάθε δανειστής P2P είναι διαφορετικός, αλλά η ιδέα είναι ότι υπάρχουν πολλοί άνθρωποι εκεί έξω με χρήματα για να δανείσουν, και ψάχνουν για δανειολήπτες.

Αυτά τα άτομα θα ήθελαν να κερδίσουν περισσότερα από όσα μπορούν να πάρουν από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου και είναι πρόθυμα να κάνουν λογικά δάνεια. Οι τοποθεσίες P2P χρησιμεύουν ως αγορές για τη σύνδεση δανειοληπτών και δανειστών. Η Prosper.com μοντελοποίησε τον εαυτό της μετά από ένα "eBay για δάνεια".

Προκριματικά:Για να δανειστείτε, γενικά χρειάζεστε αξιοπρεπή, αλλά όχι τέλεια, πίστωση. Και πάλι, οι διαφορετικές υπηρεσίες έχουν διαφορετικές απαιτήσεις και οι δανειστές μπορούν επίσης να ορίσουν όρια για τον κίνδυνο που είναι διατεθειμένοι να αναλάβουν. Στους περισσότερους μεγάλους δανειστές P2P, διατίθενται διάφορες κατηγορίες κινδύνου για τους επενδυτές για να επιλέξουν από. Εάν έχετε υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα και εισόδημα, θα πέσετε στις κατηγορίες χαμηλότερου κινδύνου. Ορισμένοι δανειστές εξετάζουν "εναλλακτικές" πληροφορίες όπως η εκπαίδευση και το ιστορικό εργασίας σας, οι οποίες μπορεί να σας βοηθήσουν εάν έχετε περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό.

Εφαρμογή:Με τους περισσότερους δανειστές, απλά συμπληρώστε μια αίτηση παρόμοια με οποιαδήποτε άλλη αίτηση δανείου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα δώσετε μια προσωπική αφήγηση ή θα ενημερώσετε άλλως τους δανειστές για τον εαυτό σας και για τα σχέδιά σας για τα χρήματα. Ίσως να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε κοινωνικά δίκτυα για να σας βοηθήσουμε να εγκριθείτε. Μόλις γίνει δεκτή η αίτησή σας, η χρηματοδότηση μπορεί να είναι περισσότερο ή λιγότερο άμεση ή μπορεί να χρειαστούν μερικές ημέρες για να αποφασίσουν οι επενδυτές να χρηματοδοτήσουν το δάνειό σας.

Δικαστικά έξοδα: Θα πληρώσετε τόκους για κάθε δάνειο που λαμβάνετε και τα κόστη ενδιαφέροντός σας ψήνονται στη μηνιαία πληρωμή σας (αυτά τα έξοδα γενικά δεν χρεώνονται ξεχωριστά). Επιπλέον, πιθανότατα θα πληρώσετε μια αμοιβή προέλευσης πολλών τοις εκατό του ποσού του δανείου σας, αν και το καλύτερο προφίλ κινδύνου σας, τόσο χαμηλότερο είναι το τέλος. Βεβαιωθείτε ότι έχετε να υπολογίσετε αυτό το κόστος καθώς ορίζετε το ποσό του δανείου σας, επειδή μπορεί να μειώσει το ποσό των μετρητών που καταλήγετε. Μπορούν να χρεώνονται πρόσθετα τέλη για πράγματα όπως καθυστερημένες πληρωμές, επιστρεφόμενες επιταγές και άλλες παράτυπες συναλλαγές.

Ανταπόδοση:Εάν το δάνειο σας εγκριθεί, θα εξοφλήσετε γενικά για περίοδο τριών έως πέντε ετών, αλλά συνήθως μπορείτε να προπληρώσετε χωρίς καμία ποινή. Οι πληρωμές προέρχονται αυτόματα από τον λογαριασμό σας, εκτός αν ορίσετε κάτι διαφορετικό, οπότε η διαδικασία είναι εύκολη.

Αναφορά πίστωσης: Οι πιο δημοφιλείς σε απευθείας σύνδεση δανειστές P2P αναφέρουν τη δραστηριότητά σας σε πιστωτικά γραφεία. Ως αποτέλεσμα, οι πληρωμές σας κατά το χρόνο θα σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε και να βελτιώσετε την πίστωσή σας, καθιστώντας ευκολότερο να δανειστείτε με καλύτερους όρους στο μέλλον. Ωστόσο, εάν οι πληρωμές αποτύχουν να περάσουν ή εσείς την αθέτηση του δανείου, η πίστωσή σας θα υποφέρει. Κάντε αυτές τις πληρωμές ως προτεραιότητα και επικοινωνήστε με τον δανειστή σας αν πέσετε σε δύσκολες στιγμές.

Οι δανειστές: Υπάρχουν διάφοροι δανειστές P2P για να διαλέξετε και να ανοίξετε το κατάστημα κάθε χρόνο. Δύο από τα παλαιότερα δίκτυα δανεισμού περιλαμβάνουν Prosper.com και Lending Club, και μπορείτε να δοκιμάσετε προσωπικά και επιχειρηματικά δάνεια από τους δανειστές. Το Upstart είναι ένας αυξανόμενος ανταγωνιστής για τα προσωπικά δάνεια και ο κύκλος χρηματοδότησης είναι ένας αυξανόμενος επιχειρηματίας.

Οι αρχικοί δανειστές P2P χρηματοδότησαν το δάνειό σας από άλλα άτομα. Τώρα, ο χώρος εξελίσσεται και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρηματοδοτούν όλο και περισσότερο τα δάνεια, είτε άμεσα είτε έμμεσα, αντί ατόμων. Εάν αυτό έχει σημασία για εσάς (ίσως να μην νοιάζεστε - εφ 'όσον παίρνετε ένα δάνειο από κάποιος ), να αναζητήσετε την υπηρεσία που σκέφτεστε να χρησιμοποιήσετε και να μάθετε από πού προέρχεται η χρηματοδότηση.

P2P DIY

Τα προσωπικά δάνεια δεν περιορίζονται σε εγκατεστημένους σε απευθείας σύνδεση ιστότοπους. Μπορείτε να δημιουργήσετε δάνεια ανεπίσημα ή να χρησιμοποιήσετε μεθόδους crowdfunding αντί να περάσετε από mainstream sites. Για να αποφύγετε τυχόν προβλήματα, συζητήστε τα σχέδιά σας με έναν τοπικό πληρεξούσιο και φορολογικό σύμβουλο. Μπορεί να χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε μια γραπτή συμφωνία και να ακολουθήσετε ορισμένους κανόνες για να πάρετε τα αποτελέσματα που θέλετε. Οι τοπικοί επαγγελματίες είναι σε θέση να βοηθήσουν και αρκετές ηλεκτρονικές υπηρεσίες παρέχουν προσαρμοσμένες συμφωνίες.