Οικογενειακά Δάνεια: Πώς να δανειστείτε και να δανείσετε με την οικογένεια

Το να δανειστείτε χρήματα σε ένα μέλος της οικογένειας (ή να δανειστείτε από ένα) μπορεί να ακούγεται σαν μια καλή ιδέα: ο δανειολήπτης παίρνει εύκολη έγκριση και όλοι οι τόκοι που καταβάλλονται παραμένουν στην οικογένεια αντί να πηγαίνουν σε μια τράπεζα.

Σε πολλές περιπτώσεις, τα οικογενειακά δάνεια είναι επιτυχημένα - αλλά η επιτυχία απαιτεί πολλή ανοικτή συνομιλία και προγραμματισμό. Πρέπει να χειριστείτε τα διοικητικά θέματα και την (πιθανώς πιο περίπλοκη) συναισθηματική πλευρά των πραγμάτων. Για να το κάνετε σωστά, εστιάστε σε τρεις βασικούς τομείς:

• Προστασία των σχέσεών σας
• Προστασία του δανειστή (συμπεριλαμβανομένων οποιωνδήποτε εξαρτώμενων ή κληρονόμων) οικονομικά
• Να μην αντιμετωπίζετε προβλήματα με το IRS

Θα χρειαστεί επίσης να περιηγηθείτε στις νόμιμες παγίδες, όπως οι νόμοι περί τοπικής ταύτισης και οι καταχρηστικές πρακτικές είσπραξης οφειλών, αλλά οι περισσότεροι δανειστές οικογένειας δεν είναι καρχαρίες δανείου, επομένως τα θέματα αυτά είναι λιγότερο κοινά.

Τι είναι ένα οικογενειακό δάνειο;

Ένα οικογενειακό δάνειο είναι οποιοδήποτε δάνειο μεταξύ των μελών της οικογένειας. Δεν έχει σημασία ποια είναι τα χρήματα. Είναι ένα δάνειο που δεν χρησιμοποιεί τράπεζα, πιστωτική ένωση ή δανειστή online που είναι εκτός της οικογένειας.

Αυτά τα δάνεια πρέπει να καταλήξουν σε μια κατάσταση win / win - μια καλή συμφωνία τόσο για τον δανειολήπτη όσο και για τον δανειστή - προκειμένου να διατηρηθεί η οικογένειά σας ανέπαφη. Οι δανειστές πρέπει να κατανοήσουν ιδιαίτερα τους κινδύνους, τα κίνητρά τους για δανεισμό και τις εναλλακτικές λύσεις για τη χορήγηση δανείου.

Γενικά, οι δανειστές θέλουν να βοηθήσουν κάποιον που αγαπούν - και αυτό είναι ένα καλό ξεκίνημα. Αλλά υπάρχουν αρκετοί άλλοι τρόποι για να βοηθήσετε, συμπεριλαμβανομένης της απλής διανομής των χρημάτων και της σύναψης δανείου.

Gifting: εάν δίνετε τα χρήματα στο μέλος της οικογένειάς σας χωρίς προσδοκία να σας επιστραφεί, τα πράγματα είναι πολύ πιο απλά. Εντούτοις, μπορείτε πραγματικά χρειάζομαι αυτά τα χρήματα κάποια μέρα και ίσως θέλετε το μέλος της οικογένειάς σας να είναι υπεύθυνο για τα δικά του έξοδα. Τούτου λεχθέντος, μερικοί άνθρωποι προτείνουν ότι δεν δανείζετε ποτέ στην οικογένεια εκτός αν είστε (ακόμη και μυστικά) εντάξει με ποτέ να επιστρέψετε.

Cosigning: θα μπορούσατε επίσης να συνδυάσετε ένα δάνειο και να βοηθήσετε τον δανειολήπτη να εγκριθεί. Το εισόδημά σας και η πίστωση ίσως επαρκούν για να κάνετε το κόλπο. Ωστόσο, τα δικα σου η πιστωτική αξία κινδυνεύει όταν συνδυάζετε και ίσως να μην είστε πρόθυμοι να αναλάβετε αυτόν τον κίνδυνο.

Προστασία της σχέσης

Πριν αποφασίσετε αν θα προχωρήσετε ή όχι, συζητήστε το δάνειο λεπτομερώς . Εάν είτε ο δανειολήπτης είτε ο δανειστής είναι παντρεμένος (ή σε μια σχέση δια βίου), και οι δύο εταίροι πρέπει να συμμετάσχουν στη συζήτηση. Εκτός από τον δανειολήπτη και τον δανειστή, σκεφτείτε για οποιονδήποτε εξαρτάται από τον δανειστή - παιδιά ή άλλους συγγενείς υπό τη φροντίδα του δανειστή, για παράδειγμα.

Δεν υπάρχει κάτι τέτοιο που να είναι υπερβολικά λεπτομερές σε αυτές τις συζητήσεις. Είναι εύκολο να υποθέσουμε ότι άλλοι βλέπουν τον κόσμο με τον ίδιο τρόπο που κάνετε και αυτό δεν είναι πάντα αλήθεια - ειδικά όταν πρόκειται για χρήματα. Είναι καλύτερα να έχετε λίγες αμήχανες συζητήσεις τώρα από το να έχετε δύσκολες διακοπές για το υπόλοιπο της ζωής σας.

Οι δανειστές:

• Περιμένετε να επιστραφείτε; Κάντε αυτό καθαρό.
• Γιατί δανείζετε τα χρήματα;
• Τι θα κάνετε εάν ο δανειολήπτης σταματήσει να κάνει πληρωμές; Θα χρεώνετε αργά τέλη ή παίρνετε ασφάλεια;
• Πως και πότε αναμένετε πληρωμές (μηνιαία, με επιταγή, για παράδειγμα);
• Θα αναφέρετε τις πληρωμές σε πιστωτικά γραφεία (αυτό είναι πιο εύκολο αν χρησιμοποιήσετε ένα τρίτο μέρος για να βοηθήσετε στην εξυπηρέτηση δανείων);
• Τι γίνεται αν ο δανειολήπτης τραυματιστεί ή απενεργοποιηθεί;
• Θα οδηγήσει αυτό το δάνειο σε άλλους (όπως τα αδέλφια του δανειολήπτη) κληρονομεί λιγότερο; Αυτό θα ληφθεί υπόψη κατά τον χρόνο του θανάτου σας;

Οι δανειολήπτες:

• Έχετε ένα σχέδιο (και επαρκές εισόδημα) για την αποπληρωμή των χρημάτων;
• Τι περιμένετε να συμβεί αν δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές ένα μήνα (ή τρεις);
• Θα γνωρίζει ο δανειστής πώς ξοδεύετε τα χρήματά σας;
• Έχει ο δανειστής το δικαίωμα να "προτείνει" τον τρόπο με τον οποίο δίνετε προτεραιότητα στις δαπάνες, επιλέγετε μια σταδιοδρομία και αφιερώνετε το χρόνο σας (ειδικά αν δεν κάνετε πληρωμές);
• Πώς θα επηρεαστεί οικονομικά ο δανειστής εάν δεν είστε σε θέση να επιστρέψετε (για παράδειγμα, λόγω του τυχαίου θανάτου σας);
• Χρειάζεται να δημιουργήσετε πίστωση και να αναφέρετε τις πληρωμές σε πιστωτικά γραφεία;

Προστατέψτε τον δανειστή (και τους εξαρτώμενους)

Ένας δανειστής μπορεί να βγει μπροστά με ένα οικογενειακό δάνειο (κερδίζοντας περισσότερα από ό, τι η τράπεζα θα πληρώσει, για παράδειγμα), αλλά οι δανειστές διατρέχουν κίνδυνο. Θυμηθείτε ότι τίποτα δεν είναι ασφαλέστερο από το να κρατάτε χρήματα σε έναν ασφαλισμένο τραπεζικό λογαριασμό της FDIC ή σε μια ομοσπονδιακά ασφαλισμένη πιστωτική ένωση. Επιπλέον, τα χρήματά σας είναι διαθέσιμα γρήγορα εάν ποτέ χρειαστεί να αποσυρθείτε από την τράπεζα - αυτό δεν συμβαίνει με τα χρήματα που έχετε επενδύσει σε ένα μέλος της οικογένειας.

Ίσως να είσαστε σίγουροι ότι ο συγγενής σας θα επιστρέψει, αλλά τι γίνεται αν δεν το κάνει; Ακόμα και το πιο αξιόπιστο πρόσωπο μπορεί να πάρει σε αυτοκινητιστικό ατύχημα.

Εγγύηση: για τη μεγαλύτερη προστασία, επιμείνετε στη χρήση ασφαλειών για να εξασφαλίσετε το δάνειο. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να αποκτήσετε ένα περιουσιακό στοιχείο (όπως ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο) και να το πωλήσετε για να ανακτήσετε τα χρήματά σας σε ένα χειρότερο σενάριο. Ειδικά αν κάνετε ένα μεγάλο δάνειο για μια αγορά στο σπίτι, πάρτε μια ασφάλεια στο σπίτι για να προστατεύσετε τον εαυτό σας.

Μιλήστε με έναν τοπικό πληρεξούσιο για να συζητήσετε τους κινδύνους και τις επιλογές σας για να προστατεύσετε τον εαυτό σας. Εάν δεν το κάνετε, δεν θα ξέρετε τι μπορείτε όχι να γνωρίζετε την έκθεσή σας.

Χρησιμοποιήστε γραπτή συμφωνία για να κρατήσουν όλοι στην ίδια σελίδα και για να διασφαλιστεί ότι ο δανειστής δεν περπατά με άδειο χέρι. Οι τοπικοί δικηγόροι και οι ηλεκτρονικές υπηρεσίες μπορούν να παρέχουν έγγραφα - βεβαιωθείτε ότι είναι νόμιμα στην πολιτεία σας.

Φορολογικούς νόμους

Το IRS ασχολείται με τα πάντα - ακόμα και τα δάνεια που κάνετε στα μέλη της οικογένειας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συμβουλευτεί έναν τοπικό φορολογικό σύμβουλο πριν υπογράψετε συμφωνίες ή δανείσετε.

Οι δανειστές επιτρέπεται να χρεώνουν σχετικά χαμηλό επιτόκιο. Ωστόσο, αν χρεώνετε πολύ λίγο, το IRS βλέπει οποιοδήποτε ενδιαφέρον πρέπει έχουν καταβληθεί ως "δώρο", και θα πρέπει να γνωρίζετε τους φόρους δώρων. Αναζητήστε εφαρμοστέες ομοσπονδιακές τιμές (AFR) και μιλήστε με το φορολογικό σας σύμβουλο πριν λύσετε ένα επιτόκιο.

Μπορεί επίσης να χρειαστεί να έχετε συγκεκριμένους όρους γραπτώς (και ενδεχομένως ασφαλισμένοι με ασφάλεια) για να ικανοποιήσετε άλλα Απαιτήσεις IRS, όπως η δυνατότητα εκπτώσεως των τόκων.

Αυτά είναι απλά δύο πράγματα που πρέπει να εξετάσετε - ο φορολογικός σας σύμβουλος μπορεί να σας πει περισσότερα.

Υπηρεσίες δανείου

Η διαχείριση ενός δανείου είναι περίπλοκη. Εάν χρειάζεστε βοήθεια, υπάρχουν πολλές ηλεκτρονικές υπηρεσίες που μπορούν να διευκολύνουν τη διαδικασία. Αυτοί θα:

• Διαχειριστείτε την εφοδιαστική των πληρωμών, δημιουργώντας αυτόματες μεταφορές μεταξύ τραπεζικών λογαριασμών
• Αναφέρετε τη δραστηριότητα σε πιστωτικά γραφεία
• Παρέχετε έγγραφα προσαρμοσμένα στην κατάστασή σας και την κατάστασή σας
• Παροχή φορολογικών εγγράφων (εάν υπάρχουν)

Ερευνήστε κάθε πάροχο και ρωτήστε ποιες υπηρεσίες μπορούν και δεν μπορούν να προσφέρουν πριν υπογράψετε μια συμφωνία. Μπορείτε επίσης να συνεργαστείτε με τοπικούς δικηγόρους και επιχειρήσεις που προσφέρουν τις ίδιες υπηρεσίες.