Η αναχρηματοδότηση ενός δανείου επηρεάζει τα πιστωτικά αποτελέσματα;

Η αναχρηματοδότηση ενός δανείου μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα. Μπορείτε να ξοδέψετε λιγότερα στις μηνιαίες πληρωμές σας και μπορείτε ακόμη και να μειώσετε το συνολικό ποσό ενδιαφέροντος που θα πληρώσετε σε ορισμένες περιπτώσεις.

Αυτοί οι λόγοι είναι αρκετοί για να πείσουν τους περισσότερους ανθρώπους να τραβήξουν τη σκανδάλη. Αλλά τι γίνεται με τα πιστωτικά σας αποτελέσματα - η αναχρηματοδότηση επηρεάζει αρνητικά την πίστωση σας;

Ένα μικρό, βραχυπρόθεσμο χτύπημα

Κατά την αναχρηματοδότηση, πιθανότατα θα δείτε μικρό αντίκτυπο στα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Αυτό έχει νόημα αν καταλαβαίνετε πώς λειτουργούν τα πιστωτικά αποτελέσματα: έχετε υποβάλει αίτηση για ένα δάνειο, το οποίο συνήθως χτυπά την πιστωτική σας ελαφρώς. Θα λάβουμε ορισμένες λεπτομέρειες παρακάτω, αλλά μια πιο σημαντική ερώτηση είναι ανεξάρτητα από το αν έχει σημασία ή όχι .

Η αναχρηματοδότηση μπορεί να βελτιώσει σημαντικά την οικονομική σας κατάσταση. Αν σημαίνει ότι το σκορ σας μειώνεται προσωρινά, θα πρέπει εσείς δεν refinance; Το όλο θέμα της καλής πίστης είναι να επωφεληθείτε από τα οφέλη - ειδικότερα, την ικανότητα λήψης καλύτερων δανείων (αν και μπορεί επίσης να βοηθήσει με το κόστος ασφάλισης, τη μίσθωση και τις αναζητήσεις θέσεων εργασίας). Έτσι, αν έχετε αυτή την ικανότητα, υπάρχουν πολύ λίγοι λόγοι για να μην το χρησιμοποιήσετε.

Πότε πρέπει να αποφύγετε την αναχρηματοδότηση

Τουλάχιστον δύο καταστάσεις που έρχονται στο μυαλό σας, όταν ίσως να μην θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε (μόνο ένας από αυτούς σχετίζεται με ένα πιστωτικό αποτέλεσμα). Ωστόσο, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε τη δική σας κρίση - ίσως υπάρχουν και άλλες καταστάσεις, και τα παρακάτω σενάρια ίσως δεν είναι πραγματικά τόσο κακά.

Πρόκειται να υποβάλετε αίτηση για ένα μεγάλο (ή σημαντικό) δάνειο: εάν είστε έτοιμοι να ζητήσετε ένα σημαντικό δάνειο (όπως ένα δάνειο για την αγορά ενός σπιτιού), σκεφτείτε δύο φορές πριν από την αναχρηματοδότηση. Δεν θέλετε να μειώσετε τα πιστωτικά αποτελέσματά σας σε αυτή την κατάσταση, επειδή μπορεί να καταλήξετε σε υψηλότερο επιτόκιο - και ίσως ακόμη και να αρνηθείτε. Για παράδειγμα, δεν έχει νόημα να εξοικονομήσετε λίγα δολάρια αναχρηματοδότησης του (σχετικά μικρού) δανείου αυτοκινήτου, αν σημαίνει ότι θα πάρετε υψηλότερο επιτόκιο στο (σχετικά μεγάλο) στεγαστικό δάνειο.

Περιμένετε μέχρι να εγκριθεί το σημαντικό σας δάνειο για την αναχρηματοδότηση του λιγότερο σημαντικού δανείου. Το ίδιο ισχύει και αν πρόκειται να αναχρηματοδοτήσετε πολλαπλά δάνεια: ξεκινήστε με αυτό που σας ωφελεί περισσότερο και εργάζεστε από εκεί.

Το νέο δάνειο δεν είναι πραγματικά καλύτερο: ένας άλλος λόγος για να αποφευχθεί η αναχρηματοδότηση είναι ότι μπορεί να καταλήξετε σε χειρότερη θέση από ότι προηγουμένως. Μπορεί να μπορείτε να πάρετε χαμηλότερο επιτόκιο ή μηνιαία πληρωμή, αλλά ποιο είναι το εμπόριο;

Εάν αναχρηματοδοτήσετε ένα νέο δάνειο, θα παρατείνετε συχνά το χρονικό διάστημα του δανείου. αυτό θα σας πάρει περισσότερο για να το πληρώσετε, και οι πληρωμές στην αρχή του δανείου θα είναι κυρίως τόκοι. Αυτό είναι ιδιαίτερα δραματικό με τα πιο μακροπρόθεσμα δάνεια - αν έχετε μόνο 15 χρόνια στην υποθήκη σας και refinance σε μια υποθήκη 30 ετών. Με τα δάνεια αυτοκινήτου, ενδέχεται να μην δείτε το ίδιο αποτέλεσμα - αλλά θα αυξήσετε το κόστος ενδιαφέροντος σας. Ενώ μπορεί φαίνομαι όπως έχετε πάρει μια καλύτερη διαπραγμάτευση, ίσως καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα σε τόκους εάν αλλάζετε δάνεια.

Εκτελέστε τους αριθμούς για να βεβαιωθείτε ότι η αναχρηματοδότηση έχει νόημα.

Ίσως επίσης να διαπιστώσετε ότι αναχρηματοδοτείτε σε ένα λιγότερο φιλικό δάνειο. Για παράδειγμα, εάν αναχρηματοδοτήσετε από τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σε ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών, θα παραιτηθείτε από τα οφέλη των ομοσπονδιακών δανείων. Ομοίως, αναχρηματοδότηση ενός δανείου που συνήθιζαν αγορά ένα σπίτι μπορεί να αυξήσει τον κίνδυνο σας εάν αποτύχετε να επιστρέψετε (μετατρέποντάς το σε χρέη προσφυγής).

Και πάλι, δεδομένης της κατάστασής σας, μπορεί να θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο - ακόμα και αν επηρεάσει την πίστωσή σας ή αυξήσει τον κίνδυνο. Θα πρέπει να αξιολογήσετε τη μεγάλη εικόνα για να αποφασίσετε τι είναι καλύτερο.