Πώς λειτουργούν τα πιστωτικά αποτελέσματα

Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας αριθμός που βοηθά τους δανειστές να αποφασίσουν εάν θα εγκρίνουν ένα δάνειο ή όχι και ποια είδη δανείων θα προσφέρουν. Το σκορ παράγεται από έναν αλγόριθμο που χρησιμοποιεί πληροφορίες από τις πιστωτικές σας εκθέσεις, οι οποίες συνοψίζουν το ιστορικό δανεισμού σας.

Βασικά στοιχεία πιστωτικού αποτελέσματος

Πιστωτικές βαθμολογίες έχουν σχεδιαστεί για να κάνουν τις αποφάσεις ευκολότερες για τους δανειστές. Οι τράπεζες και τα πιστωτικά ιδρύματα θέλουν να μάθουν αν υπάρχει πιθανότητα να μην λάβετε το δάνειο σας, ώστε να δουν την ιστορία δανεισμού σας για ενδείξεις. Για παράδειγμα, θέλουν να μάθουν εάν έχετε δανειστεί χρήματα πριν και έχετε επιστρέψει με επιτυχία δάνεια ή εάν έχετε σταματήσει πρόσφατα να κάνετε πληρωμές για διάφορα δάνεια.

Όταν λαμβάνετε ένα δάνειο, οι δανειστές αναφέρουν τη δραστηριότητά σας σε πιστωτικά γραφεία και οι πληροφορίες αυτές καταρτίζονται σε πιστωτικές εκθέσεις. Η ανάγνωση αυτών των αναφορών είναι χρονοβόρα και μπορεί εύκολα να χάσετε σημαντικά στοιχεία.

Με τα πιστωτικά αποτελέσματα, ένα πρόγραμμα ηλεκτρονικού υπολογιστή διαβάζει τις ίδιες πληροφορίες και εκτοξεύει ένα σκορ - ένας αριθμός δανειστών μπορεί να χρησιμοποιήσει για να αξιολογήσει πόσο πιθανό είναι να εξοφλήσεις. Αντί να δαπανούν 20 λεπτά σε κάθε υποψήφιο δανείου, οι βαθμολογίες καταβάλλουν πολύ λιγότερες προσπάθειες για να δημιουργήσουν.

Τα πιστωτικά αποτελέσματα μπορούν επίσης να ωφελήσουν τους δανειολήπτες. Οι δανειστές είναι λιγότερο ικανοί να χρησιμοποιήσουν την υποκειμενική κρίση όταν μια βαθμολογία τους λέει τα περισσότερα από αυτά που πρέπει να γνωρίζουν. Τα αποτελέσματα δεν πρέπει να κάνουν διακρίσεις βάσει του τρόπου με τον οποίο βλέπετε ή πώς ενεργείτε.

Τύποι βαθμολογιών

Έχετε πολλαπλά πιστωτικά αποτελέσματα. Για κάθε μοντέλο βαθμολόγησης που έχει αναπτυχθεί, έχετε τουλάχιστον ένα σκορ. Οι περισσότεροι άνθρωποι αναφέρονται σε βαθμολογίες FICO, αλλά έχετε διαφορετική βαθμολογία FICO για καθένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία: Equifax, Experian και TransUnion. Όταν μιλάτε για την πίστη σας, είναι σημαντικό να καταλάβετε συγκεκριμένα το είδος της βαθμολογίας που χρησιμοποιείται.

Παραδοσιακά, το σκορ FICO είναι το πιο δημοφιλές σκορ που χρησιμοποιείται για σημαντικά δάνεια, όπως τα δάνεια στο σπίτι και στο αυτοκίνητο. Ανεξάρτητα από το ποιο σκορ χρησιμοποιείτε, τα περισσότερα μοντέλα αναζητούν έναν τρόπο να προβλέψετε πόσο πιθανό είναι να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως.

Το πιστωτικό αποτέλεσμα FICO εξετάζει πόσα χρέη έχετε, πώς εξοφλήσατε στο παρελθόν και πολλά άλλα. Οι βαθμολογίες πέφτουν οπουδήποτε μεταξύ 300 και 850 και αποτελούνται από τα ακόλουθα στοιχεία:

• Ιστορικό πληρωμών: 35 τοις εκατό. Έχετε χάσει τις πληρωμές σας ή τις αθετήσεις δανείων;
• Τρέχον χρέος: 30 τοις εκατό. Πόσο χρωστάτε (και έχετε πληρώσει);
• Διάρκεια πίστωσης: 15 τοις εκατό. Είναι η πίστωση νέα σε σας, ή έχετε μια μακρά ιστορία δανεισμού και την αποπληρωμή της;
• Νέα πίστωση: 10 τοις εκατό. Έχετε υποβάλει αίτηση για πολλά δάνεια κατά το πρόσφατο παρελθόν;
• Τύποι πίστωσης: 10 τοις εκατό. Έχετε ένα υγιεινό συνδυασμό διαφορετικών τύπων χρέους (αυτοκίνητο, σπίτι, πιστωτικές κάρτες και άλλα);

Μερικοί άνθρωποι δεν έχουν ιστορικό δανεισμού επειδή είναι νέοι, δεν έχουν πάρει ποτέ δάνειο πριν ή είχαν πιστωτική κάρτα ή για άλλους λόγους. Για αυτούς τους τύπους δανειστών, τα "εναλλακτικά" πιστωτικά αποτελέσματα εξετάζουν άλλες πηγές πληροφοριών για τα ιστορικά πληρωμών, όπως λογαριασμούς κοινής ωφελείας, ενοίκια και άλλα.

Κρατήστε Καρτέλες στην πίστωσή σας

Οι δωρεάν εκθέσεις πίστωσης είναι διαθέσιμες σε όλους τους καταναλωτές των ΗΠΑ βάσει του ομοσπονδιακού νόμου. Για να πάρετε την έκθεσή σας από τους τρεις μεγάλους οργανισμούς παροχής στοιχείων, επισκεφθείτε το AnnualCreditReport.com. Θυμηθείτε ότι οι βαθμολογίες σας βασίζονται στις πληροφορίες στις πιστωτικές σας αναφορές. Αν οι πιστωτικές σας αναφορές φαίνονται καλές, τα αποτελέσματά σας θα είναι υψηλά.

Τα δωρεάν πιστωτικά αποτελέσματα είναι πιο δύσκολα, αλλά γίνεται όλο και πιο κοινό για ορισμένες πιστωτικές κάρτες ή τράπεζες να παρέχουν δωρεάν πιστωτικά αποτελέσματα μόνο για να είναι πελάτης. Επίσης, ρωτήστε το δανειστή σας για το σκορ σας κάθε φορά που υποβάλλετε αίτηση για δάνειο.

Η πρόσβαση στις πιστωτικές σας εκθέσεις είναι σημαντική επειδή μερικές φορές περιέχουν σφάλματα. Όταν συμβεί αυτό, μπορείτε να χάσετε ευκαιρίες που διαφορετικά αξίζετε. Είναι σημαντικό να διορθώσετε αυτά τα σφάλματα σε περίπτωση που κάποιος ρωτά για την πίστωσή σας. Για τις διορθώσεις που είναι ευαίσθητες στο χρόνο (όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη και αγοράζετε ένα σπίτι), η ταχεία ανάκτηση μπορεί να αυξήσει τα αποτελέσματά σας μέσα σε λίγες μέρες.

Έγκριση

Μόνο τα πιστωτικά αποτελέσματα δεν καθορίζουν αν θα εγκριθεί ή όχι το αίτημα δανείου σας. Είναι απλά αριθμοί που δημιουργούνται από την πιστωτική σας έκθεση και ένα εργαλείο που θα χρησιμοποιηθεί από τους δανειστές. Ορίζουν πρότυπα για τα οποία οι βαθμολογίες πίστωσης είναι αποδεκτές και λαμβάνουν την τελική απόφαση.

Για να βελτιώσετε τα πιστωτικά σας αποτελέσματα, θα πρέπει να δείξετε ότι είστε ένας έμπειρος δανειζόμενος, ο οποίος είναι πιθανό να επιστρέψει εγκαίρως. Εάν χτίζετε τα πιστωτικά σας αρχεία με θετικές πληροφορίες, τα πιστωτικά σας αποτελέσματα θα ακολουθήσουν. Χρειάζεται χρόνος, αλλά είναι δυνατό.