Πώς λειτουργούν τα πιστωτικά γραφεία και τι κάνουν για τους δανειστές

Τα πιστωτικά γραφεία είναι αποθήκες πληροφοριών. Συγκεντρώνονται πληροφορίες για εσάς (και για εκατομμύρια άλλους καταναλωτές) και πουλάτε αυτές τις πληροφορίες σε δανειστές και σε άλλους που θέλουν να γνωρίζουν τη δανειακή σας συμπεριφορά.

Τι κάνουν τα πιστωτικά γραφεία;

Κάθε φορά που κάνετε αίτηση για δάνειο, οι δανειστές θέλουν να μάθουν εάν θα εξοφλήσετε το δάνειο. Για να τους βοηθήσετε να το καταλάβουν, εξετάζουν το ιστορικό δανεισμού: έχετε δανειστεί χρήματα στο παρελθόν και έχετε εξοφλήσει αυτά τα δάνεια; Τα πιστωτικά γραφεία έχουν τις πληροφορίες που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να λάβουν αυτές τις αποφάσεις.

Ένα πιστωτικό γραφείο λειτουργεί ως βάση δεδομένων για εσάς. Αυτές οι πληροφορίες χρησιμοποιούνται για να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα, το οποίο οι περισσότεροι δανειστές χρησιμοποιούν ως κριτήρια για την έγκριση του δανείου σας. Τα ακατέργαστα δεδομένα, πριν χρησιμοποιηθούν για τη δημιουργία ενός πιστωτικού αποτελέσματος, είναι γνωστά ως η πιστωτική σας έκθεση.

Οι πιστωτικές εκθέσεις σας δείχνουν τι γνωρίζουν τα γραφεία πίστωσης για εσάς και μπορείτε να βλέπετε αυτές τις αναφορές δωρεάν κάθε χρόνο.

Τα πιστωτικά γραφεία συγκεντρώνουν απλώς και πωλούν δεδομένα. Δεν αποφασίζουν αν το δάνειό σας θα εγκριθεί ή όχι. Για παράδειγμα, όταν κάνετε αίτηση για δάνειο, η τράπεζά σας μπορεί να θέλει να πάρει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Το μοντέλο πιστοληπτικής αξιολόγησης (βασικά ένα πρόγραμμα υπολογιστή) σχεδιάστηκε από την FICO και τα δεδομένα ενδέχεται να προέρχονται από την Experian, μια από τις πιο δημοφιλείς πιστωτικές υπηρεσίες. Η τράπεζά σας θα αποφασίσει ποιες βαθμολογίες είναι αποδεκτές γι 'αυτούς - κάνοντας την τελική ναι ή όχι απόφαση - χρησιμοποιώντας τα στοιχεία που παίρνει από το γραφείο πίστωσης.

Από πού προέρχονται οι πληροφορίες;

Τα πιστωτικά γραφεία λαμβάνουν πληροφορίες από διάφορες πηγές - στη συνέχεια, συσκευάζουν και πωλούν αυτές τις πληροφορίες σε άλλους.

Από τους δανειστές: πολλά από τα στοιχεία προέρχονται από δανειστές. Εάν έχετε δανειστεί χρήματα στο παρελθόν, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι ο δανειστής σας ανέφερε ότι το δάνειο σε ένα ή περισσότερα πιστωτικά γραφεία. Μερικοί δανειστές όχι αναφέρετε τη δανειοδοτική σας δραστηριότητα, αλλά οι περισσότεροι κάνουν. Αν προσπαθείτε να δημιουργήσετε πίστωση (επειδή δεν έχετε πιστωτικό ιστορικό ή πρέπει να ξαναφτιάξετε ένα προβληματικό ιστορικό), είναι καλύτερο να συνεργαστείτε με τους δανειστές που αναφέρονται σε πιστωτικά γραφεία.

Δημόσια αρχεία: τα πιστωτικά γραφεία λαμβάνουν επίσης πληροφορίες από δημόσια αρχεία. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλουν να μάθουν εάν έχετε ιστορικό δικαστικών αποφάσεων εναντίον σας, εάν έχετε καταθέσει ποτέ πτώχευση ή εάν έχετε περάσει αποκλεισμό. Οι δανειστές θα μπορούσαν επίσης να αναζητήσουν αυτές τις πληροφορίες, αλλά είναι ευκολότερο γι 'αυτούς να το αγοράσουν από πιστωτικό γραφείο.

Άλλες πηγές: άλλες πηγές πληροφοριών χρησιμοποιούνται όλο και περισσότερο για τη δημιουργία "εναλλακτικών" πιστωτικών εκθέσεων. Οι λογαριασμοί που πληρώνετε για υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, συνδρομές και πολλά άλλα μπορεί μερικές φορές να επηρεάσουν την ικανότητά σας να δανειστείτε. Αντί του παραδοσιακού Catch-22 (δεν μπορείτε να λάβετε πίστωση εκτός αν το έχετε ήδη), υπάρχουν περισσότεροι τρόποι για να δείξετε ότι είστε υπεύθυνος για την πληρωμή λογαριασμών.

Τύποι πληροφοριών

Υπάρχουν πολλά πιστωτικά γραφεία, και το καθένα λειτουργεί διαφορετικά. Ωστόσο, οι περισσότερες μεγάλες αποφάσεις δανεισμού βασίζονται σε πληροφορίες που έχουν αποθηκευτεί στις τρεις μεγάλες εταιρείες παροχής στοιχείων (Equifax, TransUnion, and Experian). Άλλα πιστωτικά γραφεία αναζητούν παρόμοια είδη προτύπων - πόσο τακτικά πληρώνετε λογαριασμούς.

1. Προσωπικές πληροφορίες

Οι προσωπικές πληροφορίες βοηθούν τις εταιρείες παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας να σας εντοπίσουν και να σας διακρίνουν από άλλους δανειολήπτες.

• Όνομα, διεύθυνση, αριθμός κοινωνικής ασφάλισης, ημερομηνία γέννησης
• Προηγούμενες διευθύνσεις
• Ιστορικό Απασχόλησης

2. Δημόσια αρχεία

Οι εταιρείες παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας συλλέγουν πληροφορίες από δικαστικά συστήματα. Αυτό περιλαμβάνει μόνο τις κρίσεις που σχετίζονται με τα οικονομικά σας (για παράδειγμα, δεν υπάρχουν εισιτήρια κυκλοφορίας).

• Πτώχευση
• Φορολογικές υποχρεώσεις
• Κατάσχεση
• Προκαταβολή μισθών

3. Ερωτήσεις

Κάθε φορά που κάποιος ζητά από τις εταιρείες αναφοράς πιστώσεων για την πίστωσή σας, το καταγράφουν.

4. Γραμμές Εμπορίου

Ίσως οι πιο σημαντικές πληροφορίες που συλλέγονται από τις εταιρείες αναφοράς πιστώσεων, οι γραμμές συναλλαγών είναι τα αρχεία των δανείων σας.

Διευκρινίζουν τα ζωτικά χαρακτηριστικά κάθε δανείου. Μπορούν να περάσουν από μια ποικιλία ονομάτων ανάλογα με την εταιρεία αναφοράς πιστώσεων, αλλά τα γενικά χαρακτηριστικά ενδιαφέροντος είναι:

• Είδος δανείου
• Όνομα πιστωτή
• Η ημερομηνία άνοιξε
• Ημερομηνία της τελευταίας δραστηριότητας
• Ισοζύγιο δανείων
• Μέγιστο υπόλοιπο
• Κατάσταση Λογαριασμού
• Σχόλια
• Η ευθύνη σας στο λογαριασμό
• Ποσό καθυστερημένο
• Ελάχιστη πληρωμή πληρωμής
• Ποσό της τελευταίας σας πληρωμής

Δείτε οπτικά παραδείγματα σχετικά με τον τρόπο εμφάνισης των στοιχείων αυτών στις αναφορές πίστωσης:

• Πώς να διαβάσετε και να καταλάβετε την πιστωτική σας έκθεση

Όχι στις Εταιρείες Πιστωτικής Αναφοράς

Οι σημαντικότερες εταιρείες αναφοράς πιστωτικών μονάδων δεν συλλέγουν πληροφορίες σχετικά με τα ακόλουθα:

• Αναβαλλόμενοι έλεγχοι (βλ. ChexSystems)
• Αγώνας
• Εθνικότητα
• Φύλο
• Πολιτικές απόψεις
• Εισόδημα

Ορισμένες πληροφορίες διατηρούνται στις εταιρείες παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας, αλλά δεν εμφανίζονται στις πιστωτικές σας εκθέσεις. Αρνητικά αντικείμενα που έχουν κλείσει πριν από επτά χρόνια γενικά εμπίπτουν σε αυτή την κατηγορία. Τα στοιχεία εξακολουθούν να υπάρχουν στην εταιρεία παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας, αλλά δεν περιλαμβάνονται στις περισσότερες πιστωτικές εκθέσεις.