Καταστροφές που καταστρέφουν τα χρήματα (και πώς να τα αποφύγετε)

Προκειμένου να προστατευθούν από τις πλημμύρες, κάποιοι άνθρωποι οικοδομούν σπίτια σε ξυλοπόδαρα ή κορμούς. Για ανεμοστρόβιλους υπάρχουν κελάρια καταιγίδας. Και σε περίπτωση πυρκαγιάς, τα περισσότερα κτίρια διαθέτουν (υποχρεωτικούς) ανιχνευτές καπνού και πυροσβεστήρες. Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι η ιδέα μιας καταστροφής μπορεί να είναι τρομακτική, αλλά σε πολλές περιπτώσεις μπορεί να αποφευχθεί - ή τουλάχιστον να ασφαλιστεί - με έναν έξυπνο σχεδιασμό.

Το ίδιο ισχύει και για τις οικονομικές καταστροφές. Μιλήσαμε με οικονομολόγους σε ολόκληρη τη χώρα για τις καταστροφές που έχουν δει να εκτροχιάσουν τα σχέδια των πελατών - και ακριβώς πώς μπορείτε να τους αποφύγετε.

Αποσπάσματα Αγοράζοντας Ασφάλεια Ζωής

"Αν αγαπάτε τα παιδιά σας, πάρτε ασφάλεια ζωής", λέει ο Chris Chen, στρατηγικός πλούτου στο Insights Financial Strategists στο Waltham της Μασαχουσέτης. Blunt, ναι, αλλά και σωστά στο στόχο. Η ασφάλεια ζωής δεν είναι προαιρετική όταν έχετε άλλα άτομα ανάλογα με το εισόδημά σας, εξηγεί. Ο Kelly Graves, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος στο Carroll Financial Planners με έδρα το Charlotte, συμφωνεί - και είδε αυτή την καταστροφή από πρώτο χέρι με μια οικογένεια με τέσσερα μικρά παιδιά. "Δεν μπορείτε απαραιτήτως να αποφύγετε το θάνατο", λέει, "[αλλά] μπορείτε να αποφύγετε την οικονομική καταστροφή." Όσο για το πόσο ασφάλεια ζωής να αγοράσετε;

Δέκα φορές ο μισθός σας είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης, αλλά είναι σημαντικό να θυμάστε ότι δεν αντικαθιστάτε μόνο το εισόδημα, αλλά και τα οφέλη, την ασφάλιση υγείας, τις συντάξεις συνταξιοδότησης, τα δίδακτρα κολλεγίων και άλλα. Πριν κάνετε την αγορά, ίσως είναι καλή ιδέα να μιλήσετε με έναν οικονομικό προγραμματιστή μόνο με αμοιβή (δηλ. δεν σύμβουλος που θα προσπαθήσει να σας πουλήσει ασφάλεια ζωής) για να βεβαιωθείτε ότι αγοράζετε το σωστό ποσό για εσάς και την οικογένειά σας. Μπορείτε να βρείτε κάποιον που χρεώνει την ώρα μέσω του Garrett Planning Network.

Αγοράζοντας ένα νέο σπίτι πριν την πώληση του παλιού

Ακριβώς όπως είναι σπάνια μια καλή ιδέα να φύγετε από μια δουλειά προτού υπογράψετε το χαρτί στο επόμενο, θα πρέπει να αποφύγετε να αγοράσετε ένα καινούριο σπίτι μέχρι να έχετε επίσημα πώλησε το παλιό - ή τουλάχιστον μέχρι να υπογραφούν οι συμβάσεις. Διαφορετικά, διατρέχετε μεγαλύτερο κίνδυνο ότι η πώληση σέρνει (ή πέφτει) αφήνοντας σας να χειριστείτε την ευθύνη δύο κατοικιών - καθώς και δύο σειρών φόρων ιδιοκτησίας, συντήρησης και όλων των άλλων δαπανών που σχετίζονται με την ιδιοκτησία κατοικίας. "Μπορεί να πάρει [τους ανθρώπους] κάτω", λέει η Susan Kaplan, πρόεδρος της Kaplan Financial Services Inc.

στο Νιούτον, Μασαχουσέτη, ο οποίος έχει δύο πελάτες σε αυτήν την κατάσταση. "Δεν υπάρχει τίποτα τόσο οδυνηρό όσο υποστηρίζουμε δύο κατοικίες." Για ποιο λόγο πέφτουν μερικές πωλήσεις; Οι άνθρωποι συχνά συνδέονται συναισθηματικά με τον τόπο όπου ζουν, έτσι ώστε να υπερεκτιμούν την αξία, καθυστερώντας και περιπλέκοντας τις πωλήσεις. Η λύση; Ανεξάρτητα από το πόσο ροζ είναι μια επικείμενη πώληση - ακόμα και αν ένας πράκτορας σας λέει ότι είναι "σίγουρο" - μην τραβήξετε τη σκανδάλη σε ένα νέο σπίτι πριν κλείσετε την παλιά συμφωνία.

Βοηθώντας τα παιδιά ενηλίκων … Πάρα πολύ

"Ένας από τους μεγαλύτερους κινδύνους που έχω δει με τους συνταξιούχους πελάτες μου είναι η στήριξη των παιδιών [μεγάλων]", λέει ο Kaplan.Εδώ είναι η κατώτατη γραμμή: Ακόμη και τα ζευγάρια που είναι πλήρως έτοιμα να συνταξιοδοτηθούν και έχουν αρκετή εξοικονόμηση πιθανότατα δεν έχουν αρκετά χρήματα για να στηρίξουν τους ενήλικους απογόνους τους μακροπρόθεσμα - ειδικά αν αυτά τα ενήλικα παιδιά έχουν οικογένειες δικές τους. Αν και τα έξοδα συνταξιοδότησης πιθανότατα θα παραμείνουν σχετικά σταθερά (μέχρι να αυξηθεί το κόστος υγειονομικής περίθαλψης στη μεταγενέστερη ζωή), τα έξοδα των ενήλικων απογόνων είναι πιθανό να αυξηθούν κάθε χρόνο.

Πηγαίνοντας αμέσως για να βοηθήσετε όταν ένα παιδί χάσει μια δουλειά ή δεν έχει αρκετά χρήματα για να αγοράσει ένα πρώτο σπίτι, «καθυστερείτε μόνο το αναπόφευκτο», λέει ο Kaplan. Σημασία: ότι τελικά θα χρειαστεί να πάρουν άλλη δουλειά, να αλλάξουν πεδία, να μετακινήσουν ή να σώσουν περισσότερα. Και αν συνειδητοποιήσετε μια υποθήκη και το παιδί σας χάνει μια δουλειά, θα μπορούσατε να είστε στο γάντζο για ολόκληρο το ποσό.

Ο Kelly Graves έχει δει παρόμοια προβλήματα εκτροχιάσει μερικά από τα οικονομικά σχέδια των πελατών του. "Σε κάποιο σημείο," λέει ο Graves, "πρέπει να είσαι εγωιστής. Πρέπει να πείτε: «Πήρα αυτό το παιδί μέσα από το κολέγιο, πήρα να τα πάει τόσο μακριά - πρέπει να ανησυχώ για τον εαυτό μου τώρα.» «Έτσι, αν δείτε το ενήλικο παιδί σας σε μια ολισθηρή πλαγιά, προπληρώστε το ζητήστε υποστήριξη και ξεκινήστε μια συνομιλία κάθονται. Προσπαθήστε να είστε υποστηρικτικοί προσφέροντας επαφές, συμβουλές και πληροφορίες, ενώ ταυτόχρονα τους ενημερώστε ότι αν και θα είστε πάντα με συναισθηματική υποστήριξη, δεν μπορείτε να βοηθήσετε οικονομικά.

Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση πάρα πολύ αργά στο παιχνίδι ή …

Εδώ είναι ένας καλός κανόνας: Αποθήκευση για συνταξιοδότηση ακόμα κι αν νομίζετε ότι δεν θα συνταξιοδοτηθείτε ποτέ. "Δεν έχω συναντήσει ποτέ κάποιον που μου είπε ότι λυπάμαι που έσωσαν τόσο πολύ όσο έκαναν", λέει ο Chen. Ή το νωρίτερο. Αυτά τα δολάρια που απομακρύνονται στα 20 και 30 σας είναι σαν μια καλή παρτίδα sourdough εκκινητή. Μπορούν να αναπτυχθούν για δεκαετίες και μπορείτε να παρακολουθήσετε τη μαγεία της σύνθεσης σε δράση. Για να νιώσετε: Πάρτε ένα 30-year-old κερδίζει $ 60.000 το χρόνο που απομακρύνει το 10 τοις εκατό των προ φόρων εισοδήματος μακριά για τη συνταξιοδότηση-ή $ 500 το μήνα.

Στα 65 ετών, υποθέτοντας 7% ετήσια απόδοση, θα έχει περισσότερα από $ 906.000. Αν πήρε το δρόμο και αύξησε τις συνεισφορές της, θα είχε πολύ περισσότερα. Αν όμως περίμενε μέχρι τις 40 για να ξεκινήσει να ρίχνει τα 500 δολάρια μακριά, θα είχε μόνο 407.000 δολάρια στην ηλικία των 65 ετών. Ακόμα κι αν ξεκίνησε με υψηλότερο επίπεδο συνεισφοράς - πχ 750 δολάρια το μήνα, δεν θα συνέλθει. Είχε χτυπήσει 65 με μόλις $ 611.000. Το σημείο: Ξεκινήστε νωρίς. Εξοικονομήστε συχνά.

… Robbing το Stash Συνταξιοδότηση που έχετε χτίσει

Και, ενώ βρίσκεστε σε αυτό, αποφύγετε τη λήψη δανείου εναντίον του 401 (k) σας, λέει ο Davon Barrett, αναλυτής στο Francis Financial, με έδρα τη Νέα Υόρκη. Η Sophia Bera, ιδρυτής της Gen Y Planning, είχε πελάτες σε αυτή την κατάσταση μετά από υψηλό κόστος μετακίνησης και το βλέπει επίσης με ανθρώπους που προσπαθούν να πληρώσουν το χρέος πιστωτικών καρτών. Οι κανόνες για ένα δάνειο 401 (k) προβλέπουν ότι θα πληρώνετε ενδιαφέρον για τον εαυτό σας για το δάνειο μακροπρόθεσμα, αλλά υπάρχουν παγίδες που πολλοί άνθρωποι δεν λαμβάνουν υπόψη όταν δανείζονται τα μετρητά. Τα χρήματα θα βγουν εκτός του σχεδίου, πράγμα που σημαίνει ότι χάσατε την ανάπτυξη.

Ενώ πληρώνετε τον εαυτό σας πίσω, ίσως να μην είστε σε θέση να χρηματοδοτήσετε συμπληρωματικές συνεισφορές. Και-η biggie-αν αφήσετε την εταιρεία για οποιονδήποτε λόγο, το δάνειο αυτόματα καθίσταται απαιτητό εντός 60 ημερών. Εάν δεν μπορείτε να το επιστρέψετε, θεωρείται ως απόσυρση, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος και ποινή 10 τοις εκατό.

Αποσύρθηκε νωρίς χωρίς να ελέγξετε την κατάσταση ή το σχέδιο ασφάλισης υγείας σας B

Όπως η ιδέα της αποχώρησης νωρίς; Ποιος δεν το κάνει; Αλλά κάνετε την έρευνά σας πριν τραβήξετε τη σκανδάλη - ειδικά αν σκοπεύετε να ξεφύγετε από το εργατικό δυναμικό προτού περάσετε την ηλικία των 65 ετών και είστε επιλέξιμοι για το Medicare. "Έχω τους πελάτες που πληρώνουν μέχρι και 2.000 δολάρια ανά ζευγάρι το μήνα για ασφάλιση υγείας γιατί αποσύρθηκαν πριν είναι επιλέξιμες για Medicare", λέει ο Graves. Η ασφάλιση υγείας μπορεί να κοστίσει το κορυφαίο δολάριο όταν η εταιρεία σας δεν αναλαμβάνει κάποιο μέρος του κόστους. Ακόμη και αν επωφεληθείτε από το COBRA - το πρόγραμμα που επιτρέπει στους επιλέξιμους ανθρώπους να συνεχίσουν να έχουν πρόσβαση στα οφέλη για την υγεία τους στο χώρο εργασίας για 18 μήνες μετά την αναχώρησή τους - αυτές οι τιμές δεν επιδοτούνται.

Ο νόμος απλώς κάνει τα οφέλη στη διάθεσή σας, αλλά χωρίς τη βοήθεια του εργοδότη, θα ξεφορτωθείτε το ίδιο ποσό που δαπανούν ανά άτομο για την ασφάλιση υγείας. Η επιδιόρθωση: Να όλα τα μαθηματικά πριν αποφασίσετε να συνταξιοδοτηθείτε για να βεβαιωθείτε ότι είστε οικονομικά έτοιμοι. Το AARP διαθέτει μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης που μπορεί να σας ξεκινήσει.

Ομοίως, αν αποσυρθείτε νωρίς σκέφτεστε να εργάζεστε με μερική απασχόληση ή να παίρνετε μέρος συναυλίες, αλλά όταν έρχεται κάτω σε αυτό, μπορεί να είναι πιο δύσκολο από ό, τι νομίζατε. "Πρέπει να έχετε τα πράγματα στη θέση τους πριν βγείτε από τη ζώνη μεταφοράς", λέει ο Kaplan. Έτσι, προτού να απομακρυνθείτε από τη συναυλία σας, είναι σημαντικό να γνωρίζετε με βεβαιότητα ότι έχετε αρκετά έσοδα από συνταξιοδότηση. (Το Vanguard διαθέτει έναν υπολογισμό εισοδήματος από συνταξιοδότηση που συγκρίνει τι μπορεί να έχετε τώρα με αυτό που θα χρειαστείτε.)

Προσπαθώντας να χρονομετρήσει την αγορά

Τέλος, από καιρού εις καιρόν, μελέτες έχουν δείξει ότι, κατά μέσο όρο, τα παθητικά διαχειριζόμενα χρηματιστηριακά αμοιβαία κεφάλαια διακατέχονται από ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια. Ως άνθρωποι, θέλουμε να πιστεύουμε ότι γνωρίζουμε καλύτερα - ότι το ένστικτο μπορεί να μας πει πού τα χρήματά μας θα αυξηθούν ταχύτερα και ότι τα έντερά μας θα μας προειδοποιήσουν όταν ήρθε η ώρα να βγούμε. Η πραγματικότητα είναι ότι το είδος της υπερβολικής εμπιστοσύνης μπορεί να μας επαναφέρει όταν πρόκειται για επιστροφές στην αγορά. Το περασμένο καλοκαίρι, λόγω του Brexit και της εκλογικής αβεβαιότητας, ένας από τους πελάτες της Barrett αισθάνθηκε ότι η αγορά των Η.Π.Α οφειλόταν για διόρθωση.

Παρά τις προειδοποιήσεις από τους συμβούλους, μετέφερε όλα τα χρήματά του σε ένα λογαριασμό σε μετρητά, προβλέποντας ότι θα το επαναφέρει στις αγορές μετά τη διόρθωση. Έλειψε 15 τοις εκατό επιστροφές στην χρηματιστηριακή αγορά των ΗΠΑ πέρυσι. "Μακροπρόθεσμα, δεν θέλετε να βάζετε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι και στοιχηματίζετε σε κάτι που είναι αβέβαιο", λέει ο Barrett. Μην διακινδυνεύετε το οικονομικό σας μέλλον με ενθουσιασμό - θυμηθείτε ότι παίζετε το μακρύ παιχνίδι.

Με τον Hayden Field