Πώς δουλεύουν τα σε απευθείας σύνδεση δάνεια, πού να δανειστούν (και αποφύγετε)

Η ηλεκτρονική τραπεζική είναι μια εγκατάσταση εδώ και πολλά χρόνια, αλλά τα online δάνεια ήταν πιο αργά για να εντυπωσιάσουν. Ευτυχώς, υπάρχουν τώρα πολλές καλές online δανειστές για να διαλέξετε. Δεν συμπληρώνετε μόνο τα ίδια παλιά έντυπα για την τράπεζά σας (τα οποία θα αναθεωρηθούν από έναν υπάλληλο τραπεζικού δανείου) - αληθής οι σε απευθείας σύνδεση δανειστές αλλάζουν τον τρόπο δανεισμού.

Οφέλη δανεισμού σε απευθείας σύνδεση

Πώς είναι ένας σε απευθείας σύνδεση δανειστής διαφορετικός από την τράπεζα με την οποία εργάζεστε εδώ και χρόνια; Η νεότερη γενιά δανειστών επικεντρώνεται στην εύκολη δανεισμό.

Γρήγορη έγκριση: οι online δανειστές μπορούν να σας πουν περισσότερο ή λιγότερο άμεσα εάν έχετε εγκριθεί ή όχι, πόσο μπορείτε να δανειστείτε και ποιες θα είναι οι πληρωμές σας. Οι περισσότερες παραδοσιακές τράπεζες είναι διαφορετικές: πιθανόν να συμπληρώσετε μια αίτηση στο διαδίκτυο, αλλά ίσως χρειαστεί λίγος χρόνος για να λάβετε μια απάντηση (κάποιος μπορεί να χρειαστεί να εξετάσει την αίτηση και ίσως χρειαστεί να επισκεφθείτε και ένα υποκατάστημα στο πρόσωπο).

Καλύτερες τιμές: πληρώνει πάντα για να ψωνίσει γύρω, και σε απευθείας σύνδεση δανειστές συχνά χρεώνουν λιγότερο από ό, τι θα πληρώσετε αλλού. Θα πρέπει να δείτε χαμηλότερα επιτόκια και μικρότερα τέλη υπηρεσιών (εάν υπάρχουν). Οι δανειστές μόνο στο διαδίκτυο δεν έχουν τα ίδια έξοδα με τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις με φυσικά καταστήματα και δεν αντιμετωπίζουν το ίδιο ρυθμιστικό κόστος. Τελικά, αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να πληρώσετε λιγότερα.

Ευκολότερη έγκριση: οι τράπεζες και τα πιστωτικά συνδικάτα έχουν εξελιχθεί τα τελευταία χρόνια. Είναι εύκολο να πάρετε ένα δάνειο αν έχετε μεγάλη πίστωση. Αλλά αν εξακολουθείτε να χτίζετε πίστωση ή έχετε περάσει από κάποιες δύσκολες στιγμές το τελευταίο διάστημα, ένα τυπικό σκορ FICO δεν θα σας κάνει ευνοϊκές. Οι δανειστές στο διαδίκτυο είναι πιο πιθανό να εγκρίνουν χαμηλότερες βαθμολογίες πίστωσης και να χρησιμοποιήσουν "εναλλακτικές" πληροφορίες για να αξιολογήσουν την πιστοληπτική σας ικανότητα (όπως πληρωμές χρησιμότητας και ακόμη και δεδομένα από τα κοινωνικά σας δίκτυα).

Μη εγγυημένα δάνεια: τα περισσότερα online δάνεια είναι μη εξασφαλισμένα, πράγμα που σημαίνει ότι δεν δεσμεύετε εξασφαλίσεις για να βοηθήσετε να εγκριθούν. Αυτό μπορεί να τους κάνει ασφαλέστερο από το δανεισμό των περιουσιακών στοιχείων σας. Αν αποτύχετε να επιστρέψετε ένα ακάλυπτο δάνειο, τα πιστωτικά σας αποτελέσματα θα μειωθούν (μεταξύ άλλων), αλλά το αυτοκίνητό σας δεν θα ανακτηθεί και δεν θα αντιμετωπίσετε αποκλεισμό.

Πώς να δανειστείτε

Να πάρει ένα δάνειο σε απευθείας σύνδεση είναι παρόμοιο με να πάρει ένα δάνειο οπουδήποτε αλλού - αν και πιθανότατα αφή ευκολότερη. Θα χρειαστεί να δώσετε προσωπικά στοιχεία, όπως ο αριθμός και η διεύθυνση κοινωνικής ασφάλισής σας. Ανάλογα με τον δανειστή, θα πρέπει επίσης να παρέχουν οικονομικές πληροφορίες (όπως πληροφορίες σχετικά με την εργασία και το εισόδημά σας, τα έξοδα σας και άλλα).

Για να ξεκινήσετε, απλά επιλέξτε έναν δανειστή και κάντε αίτηση. Η διαδικασία θα πρέπει να διαρκέσει περίπου 10-15 λεπτά. Για ιδέες για τους δανειστές, διαβάστε παρακάτω.

Αγορά Δανείου

Τα καλύτερα δάνεια στο διαδίκτυο προέρχονται από μη παραδοσιακούς δανειστές. Με άλλα λόγια, η τοπική σας τράπεζα ή πιστωτική ένωση πιθανώς δεν συμμετέχει, ούτε είναι οι μεγάλες τράπεζες που ακούτε κάθε μέρα. Οι νέοι δανειστές επικεντρώνονται αποκλειστικά στη δημιουργία ενός ειδικός είδος δανείου. Δεν θέλουν να προσφέρουν λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, πιστωτικές κάρτες ή επιχειρηματικές υπηρεσίες.

Οι πρώτοι δανειστές αυτού του χώρου ήταν οι υπηρεσίες δανεισμού peer-to-peer (P2P), και αυτές είναι ακόμα μεγάλες επιλογές δανεισμού. Το Lending Club και το Prosper θα πρέπει να είναι και οι δύο στην κορυφή της λίστας σας κατά την αγορά για online δάνεια.

Οι δανειστές του P2P ξεκίνησαν με ένα μοντέλο "eBay για δάνεια": ο καθένας θα μπορούσε να υποβάλει αίτηση για δάνειο δημιουργώντας μια δημόσια εγγραφή ζητώντας χρήματα και οποιοσδήποτε θα μπορούσε να υποβάλει προσφορά για δανεισμό (επιλέγοντας ένα επιτόκιο που ήθελε να κερδίσει, τα χαμηλότερα διαθέσιμα επιτόκια). Με την πάροδο του χρόνου, το σύστημα έχει γίνει πιο περίπλοκο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα άτομα δεν κάνουν πια το δανεισμό - τράπεζες και άλλα μεγάλα ιδρύματα είναι η πηγή χρηματοδότησης πίσω από διάφορους σημαντικούς δανειστές της αγοράς.

Ενώ το Lending Club και το Prosper μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οποιονδήποτε σκοπό, οι νεότεροι δανειστές προσπαθούν να δανείσουν ορισμένα είδη δανείων - και μερικές φορές θα τα πάρετε καλύτερα αν ταιριάξετε το δάνειό σας με την υπηρεσία τους. Για παράδειγμα, η SoFi ξεκίνησε να κάνει δάνεια σπουδαστών (και τώρα κάνει υποθήκες, προσωπικά δάνεια και πολλά άλλα), ενώ η Kabbage και η OnDeck δάνουν επιχειρηματικά δάνεια. Αναζητήστε δανειστές, συγκρίνετε τις προσφορές και πηγαίνετε με το καλύτερο.

Φυσικά, θα θελήσετε να διερευνήσετε κάθε δανειστή για να βεβαιωθείτε ότι εργάζεστε με μια αξιόπιστη επιχείρηση.

Αποφύγετε τα δάνεια Payday

Κατά την αναζήτηση για τα online δάνεια, θα βρείτε πολλά αποτελέσματα για δάνεια που είναι ουσιαστικά payday δάνεια. Πρόκειται για βραχυπρόθεσμα δάνεια υψηλού κόστους που συνήθως έχουν ως αποτέλεσμα μια δαπανηρή χρεωστική σπείρα. Μπορείτε να προσδιορίσετε αυτά τα δάνεια (που πρέπει να αποφευχθούν) με τους ακόλουθους τρόπους:

Πολύ βραχυπρόθεσμοι όροι: τα δάνεια πληρωμής πληρώνονται μακριά μέσα σε ένα μήνα ή έτσι. Ψάξτε για δάνεια που κάνετε μηνιαίες πληρωμές για περισσότερα από μερικά χρόνια (και ότι μπορείτε να εξοφλήσετε νωρίς χωρίς ποινή προπληρωμής)

Τα υψηλά επιτόκια ή τα τέλη: πάλι, κατάστημα γύρω. Payday δάνεια θα είναι δραματικά πιο ακριβό από τους δανειστές της αγοράς. Μπορείτε να πάρετε μια πιστωτική κάρτα και να πληρώσετε 20% APR, και πολλά online δάνεια χρεώνουν πολύ λιγότερο. Εάν πρόκειται να πληρώσετε περισσότερο από αυτό, πιθανότατα θα έχετε μια κακή συμφωνία.

Δεν υπάρχει πιστωτικός έλεγχος: το γεγονός είναι ότι χρειάζεστε αξιοπρεπή (αλλά όχι μεγάλη) πίστωση για να πάρετε ένα αξιοπρεπές δάνειο. Όποιος σας δανείζει χωρίς να ελέγχει την πίστωσή σας αναλαμβάνει κινδύνους - και αναμένουν να αποζημιωθούν για την ανάληψη αυτού του κινδύνου.

Προκαταβολικές πληρωμές: δεν δανείζονται από έναν σε απευθείας σύνδεση δανειστή που απαιτεί την πληρωμή μπροστά. Οι νόμιμοι δανειστές ενδέχεται να χρεώνουν τέλη, αλλά τα τέλη αυτά προέρχονται από τα δάνειά σας. Οι απάτες "προπληρωμής" είναι διαβόητες επειδή σας ζητούν να παραδώσετε τα χρήματα και στη συνέχεια να μην δώσετε τίποτα σε αντάλλαγμα.

Συμπέρασμα

Για να πάρετε ένα μεγάλο δάνειο, θα πρέπει να κάνετε κατάστημα, και οι δανειστές του διαδικτύου πρέπει να συμπεριληφθούν στην αναζήτησή σας. Stick με αξιόπιστους δανειστές, και θα πρέπει να μπορείτε να αποφύγετε προβλήματα. Ελέγξτε με την τράπεζά σας ενώ βρίσκεστε σε αυτήν και πηγαίνετε με όποιον σας αντιμετωπίζει καλύτερα. Οι τράπεζες εξακολουθούν να παρέχουν πολύτιμες υπηρεσίες και μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρόνο (αν όχι χρήματα) - αλλά δεν είναι πάντα την καλύτερη επιλογή για δανεισμό.