Τι είναι ένας παραδοσιακός IRA και ποιος πρέπει να έχει ένα;

Ένα παραδοσιακό IRA (ατομικός λογαριασμός αποχώρησης) είναι ένας λογαριασμός που προσφέρει έναν φοροαπανομημένο τρόπο εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Μπορείτε να ανοίξετε ένα παραδοσιακό IRA μέσω χρηματιστηριακής εταιρείας, αμοιβαίου κεφαλαίου ή ακόμα και στην τοπική τράπεζά σας και τα χρήματα που συνεισφέρετε μπορούν να επενδυθούν σε μετοχές, ομόλογα, CD αμοιβαίων κεφαλαίων και άλλες επενδύσεις. Αλλά είναι ένα παραδοσιακό δικαίωμα IRA για τη στρατηγική αποταμίευσης συνταξιοδότησής σας; Εδώ είναι πώς να αποφασίσετε.

Το πλεονέκτημα προ φόρων

Το κύριο όφελος μιας παραδοσιακής IRA είναι ότι στις περισσότερες περιπτώσεις, οι εισφορές πραγματοποιούνται σε βάση προ φόρων. Αυτό σημαίνει ότι όταν καταθέτετε χρήματα στο IRA, μπορείτε να αφαιρέσετε το ποσό από το φορολογητέο εισόδημά σας. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα να καταβάλλεται λιγότερος φόρος εισοδήματος για το έτος. Για το 2018, η μέγιστη συνεισφορά σε ένα παραδοσιακό IRA είναι $ 5.500 και $ 6.500 αν είστε άνω των 50 ετών.

Εκτός από τη λήψη μιας πολύτιμης έκπτωσης φόρου μπροστά, τα χρήματα στο λογαριασμό αυξάνονται με αναβολή φόρου. Οποιοσδήποτε τόκος ή κεφαλαιακά κέρδη από τις επενδύσεις δεν φορολογούνται όταν πραγματοποιούνται τα κέρδη. Αντίθετα, αναβάλλονται έως ότου αποσύρονται τα χρήματα από την IRA κατά τη συνταξιοδότησή τους. Σε αυτό το στάδιο, φορολογείται με τον κανονικό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος. Εάν περιμένετε να είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα όταν συνταξιοδοτηθείτε, αυτό σημαίνει ότι θα χρωστάτε λιγότερα στους φόρους επί των ειδικών αναλήψεων σας από το IRA.

Ποιος μπορεί να συνεισφέρει σε ένα παραδοσιακό IRA;

Όποιος έχει εισόδημα που κερδίζει, είναι επιλέξιμος να ανοίξει έναν παραδοσιακό ΙΡΑ, αλλά υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί ως προς το ποιος μπορεί να αφαιρέσει τις εισφορές. Υπάρχουν όρια εισοδήματος που χρησιμοποιούνται για να καθορίσουν πόσα από τις εισφορές είναι εκπεστέες, αν υπάρχουν καθόλου.

Αν επί του παρόντος καλύπτεται από πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία το 2018, μπορείτε να αφαιρέσετε την πλήρη παραδοσιακή συνεισφορά σας στο IRA εάν:

• Είστε απλώς και το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας είναι $ 63.000 ή λιγότερο
• Είστε παντρεμένοι και καταθέτετε μια κοινή επιστροφή με ένα MAGI $ 101.000 ή λιγότερο
• Είστε παντρεμένοι αρχειοθετημένοι χωριστά, με ένα MAGI μικρότερο από 10.000 δολάρια

Μόλις φτάσετε αυτά τα όρια, η αφαίρεση αρχίζει να εξαλείφεται, μειώνοντας το ποσό των εισφορών που μπορείτε να αφαιρέσετε. Εάν δεν είστε καλυμμένοι από πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία και αρχειοθετήσετε, μπορείτε να αφαιρέσετε την πλήρη συνεισφορά σας, ανεξάρτητα από το εισόδημά σας. Εάν δεν είστε καλυμμένοι από ένα πρόγραμμα στην εργασία, αλλά ο σύζυγός σας είναι, η πλήρης έκπτωση είναι διαθέσιμη μόνο εάν το συνδυασμένο MAGI σας είναι $ 189.000 ή λιγότερο.

Λαμβάνοντας τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές από έναν παραδοσιακό IRA

Ένα από τα δυνητικά μειονεκτήματα ενός παραδοσιακού IRA είναι η αναγκαστική διανομή που πρέπει να αρχίσει στην ηλικία 70 ½. Σε αυτή την ηλικία, θα πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε ελάχιστες διανομές, με βάση το προσδόκιμο ζωής σας. Ακόμη και αν δεν χρειάζεστε τα χρήματα, εάν δεν λαμβάνετε τουλάχιστον την ελάχιστη απαιτούμενη ελάχιστη κατανομή (RMD) κάθε χρόνο, θα εκτεθείτε σε ποινή 50% του ποσού RMD.

Από την άλλη πλευρά, οι αναλήψεις που έγιναν πριν από την ηλικία των 59 ½ ετών υπόκεινται σε 10% πρόωρη αποχώρηση. Υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις για την αποφυγή της ποινής. Για παράδειγμα, δεν θα πληρώσετε την ποινή όταν αποσύρετε 10.000 δολάρια από τα παραδοσιακά κεφάλαια του IRA για να αγοράσετε ένα πρώτο σπίτι. Θα εξακολουθούσατε όμως να οφείλετε τον τακτικό φόρο εισοδήματος για την απόσυρση.

Είναι το Παραδοσιακό IRA κατάλληλο για εσάς;

Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει σχέδιο συνταξιοδότησης ή αναζητάτε έναν τρόπο να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα για συνταξιοδότηση μετά τη συμπλήρωση των 401 (k) σας,τότε ένας παραδοσιακός IRA θα μπορούσε να είναι μια μεγάλη επιλογή για την εξοικονόμηση χρημάτων προ φόρων για συνταξιοδότηση. Λάβετε υπόψη ότι ανάλογα με το εάν είστε παντρεμένοι και αν ο / η σύζυγός σας καλύπτεται από πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία σας, ενδέχεται να υποβληθείτε σε περιορισμούς εισοδήματος.

Ένας Roth IRA είναι επίσης κάτι που πρέπει να εξετάσετε. Με ένα Roth, δεν λαμβάνετε καμία έκπτωση για εισφορές, αλλά μπορείτε να κάνετε τις κατάλληλες αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση 100 τοις εκατό αφορολόγητες. Αυτό θα μπορούσε να είναι ένα τεράστιο πλεονέκτημα αν αναμένετε να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα μόλις αποσυρθείτε. Και, δεν χρειάζεται να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές από ένα Roth IRA σε ηλικία 70 1/2. Αυτό επιτρέπει στα χρήματά σας να συνεχίσουν να αναπτύσσονται έως ότου πραγματικά χρειαστεί να το χρησιμοποιήσετε.

Ζυγίζοντας τα οφέλη τόσο των παραδοσιακών όσο και των Roth IRAs μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε ποια είναι η πιο λογική ως μέρος του συνταξιοδοτικού προγράμματος αποταμίευσης.