Μάθετε τα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της λήψης ενός δανείου 401 (k)

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα υπάρχουν όταν πρόκειται να πάρει ένα δάνειο από το σχέδιο σας 401 (k). Μπορείτε να δανειστείτε μόνο από το σχέδιό σας αν εργάζεστε επί του παρόντος από την εταιρεία που προσφέρει το σχέδιο και ακόμα και τότε δεν επιτρέπεται η χορήγηση δανείων σε όλα τα εταιρικά προγράμματα.

Έτσι, θα θέλετε να ελέγξετε τους κανόνες του σχεδίου σας για να δείτε αν επιτρέπει δάνεια, είτε διαβάζοντας τα έγγραφα του σχεδίου σας είτε μιλώντας με τον Ανθρώπινο Δυναμικό ή τον εκπρόσωπο του σχεδίου σας. Αν δικαιούστε να δανειστείτε χρήματα από το σχέδιο 401 (k), εξετάστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν αποφασίσετε να πάρετε το δάνειο.

Οι επαγγελματίες

• Δεν απαιτείται αίτηση δανείου.
• Δεν απαιτείται ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα.
• Επιστρέφετε το δάνειο με αυτόματες κρατήσεις μισθοδοσίας για μέγιστη διάρκεια πέντε ετών.

Τα μειονεκτήματα

• Θα καταβάλλετε διπλή φορολογία για το στοιχείο ενδιαφέροντος. Τώρα πληρώνετε τόκους πίσω στο σχέδιο 401 (k) σας με χρήματα μετά από φόρους, ενώ αρχικά έχετε συνεισφέρει σε χρήματα προ φόρων .. Εάν δεν είχατε δανειστεί τα χρήματα, θα κερδίζονταν φόρο-αναβαλλόμενο ενδιαφέρον εντός του σχέδιο και θα φορολογείται μόνο μία φορά όταν την αποσύρετε. Με το δανεισμό, πρέπει τώρα να κερδίσετε τα χρήματα, να πληρώσετε φόρους για αυτό, στη συνέχεια, βάλτε τα χρήματα συν τους τόκους πίσω στο σχέδιο. Όταν το αποσύρετε αργότερα, θα πληρώσετε ξανά τον φόρο εισοδήματος. Αυτό απογοητεύει το σκοπό της ύπαρξης ενός λογαριασμού με επιβολή φόρου.

• Αν αφήσετε τον εργοδότη σας πριν από το δάνειο που εξοφλεί το δάνειό σας, οποιοδήποτε οφειλόμενο υπόλοιπο μπορεί να θεωρηθεί ως φορολογητέα διανομή σε σας, εκτός εάν εξοφληθεί εξ ολοκλήρου μέσα σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.
• 401 (k) τα χρήματα προστατεύονται από τους πιστωτές και την πτώχευση. Εάν δανειστείτε κεφάλαια από το σχέδιο για να πληρώσετε χρέη και παραμείνετε σε οικονομικό πρόβλημα και καταλήξετε σε πτώχευση, θα έχετε χρησιμοποιήσει τα 401 (k) χρήματά σας για να πληρώσετε χρέη, όταν στην πραγματικότητα αυτά τα χρήματα θα είχαν προστατευτεί από την πτώχευση για τη συνταξιοδότησή σας .

Λόγοι για τους ανθρώπους που λαμβάνουν 401 (k) δάνεια

Οι άνθρωποι συνήθως δανείζονται χρήματα από το 401 (k) τους για τους ακόλουθους λόγους, που δεν έχουν κατ 'ανάγκη νόημα:

• Για να χρηματοδοτήσετε μια επιχείρηση εκκίνησης.
• Για να βοηθήσετε ένα αναπτυσσόμενο παιδί.
• Για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο.
• Να εξοφλήσει άλλο χρέος.

Ως επί το πλείστον, δανεισμός χρημάτων από το σχέδιο 401 (k) για αυτά τα στοιχεία δεν είναι μια καλή ιδέα, επειδή τραυματίζετε τις μελλοντικές αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης και λείπει από το σύνθετο ενδιαφέρον. Σκεφτείτε για τους 70 ή 80 ετών που εσείς … και σκεφτείτε δύο φορές πριν χρησιμοποιήσετε το αυγό τους φωλιά.

Ποιος πρέπει να δανειστεί χρήματα από το σχέδιο 401 (Κ);

Δεδομένου ότι τα χρήματα των 401 (k) είναι προστατευμένα από τους πιστωτές, σκεφτείτε πολύ προσεκτικά πριν δανειστείτε και ακυρώσετε αυτή την προστασία. Εξερευνήστε όλες τις άλλες πιθανές επιλογές προτού αποφασίσετε για ένα δάνειο 401 (k).

Εάν διαχειρίζεστε τα χρήματα καλά και αισθάνεστε την εργασία σας ασφαλής, ένα δάνειο 401 (k) μπορεί να είναι μια αποδεκτή επιλογή για εσάς. Για παράδειγμα, ένας επιχειρηματίας μπορεί να δανειστεί επανειλημμένα και να εξοφλήσει χρήματα από ένα σχέδιο 401 (k) για να βοηθήσει στη χρηματοδότηση της απόκτησης διαφορετικών επιχειρήσεων.

Η επιτυχία εξαρτάται από την κατανόηση της ρήτρας εξόφλησης, ακολουθώντας όλους τους κανόνες και πάνω απ 'όλα, τοποθετώντας πάντα τα χρήματα πίσω στο σχέδιο 401 (k) εγκαίρως.

Ποιος δεν πρέπει να δανειστεί χρήματα από το σχέδιο 401 (Κ);

Εάν έχετε χρέος, ο δανεισμός από το σχέδιο 401 (k) σας για να το πληρώσετε μπορεί να είναι η χειρότερη δυνατή λύση. Γιατί;

Επειδή αν δεν λάβετε τα οικονομικά σας και η δυσκολία του χρέους σας συνεχίζεται, δεν έχετε βελτιώσει τίποτα. Εάν αφήσετε τα χρήματα στο σχέδιο 401 (k) σας προστατεύεται από τους πιστωτές και από την πτώχευση. Αν αλλάξετε τους εργοδότες ή χάσετε τη δουλειά σας και δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο, μπορείτε τώρα να χρωστάτε χρήματα στο IRS για φόρους εισοδήματος και κυρώσεις.

Ενα παράδειγμα

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ο Chris έχει $ 25.000 χρέος πιστωτικών καρτών και $ 50.000 στο σχέδιο 401 (k) του. Δανείζει $ 25.000 για να εξοφλήσει το χρέος του. Συσσωρεύει πρόσθετο χρέος και αργότερα καταλήγει σε πτώχευση. Εάν είχε αφήσει τα 25.000 δολάρια στο σχέδιο 401 (k) του, θα ήταν προστατευμένο περιουσιακό στοιχείο και το δικαστήριο πτώχευσης δεν θα μπορούσε να το αγγίξει.

Δεδομένου ότι το απέσυρε και κατέβαλε χρέη, τώρα όχι μόνο έχει πτωχεύσει, πρέπει να συνεχίσει να αποπληρώνει τα 25.000 δολάρια στο σχέδιο 401 (k) του, αντί να έχει την πτώχευση να εξαλείψει αυτό το χρέος.

Αν είχε καταθέσει πτώχευση αντί να δανειστεί τα χρήματα από το σχέδιο του 401 (k), θα βγει από την πτώχευση με 50.000 δολάρια ακόμα στο 401 (k) σχέδιο του, ένα τεράστιο ξεκίνημα για την ανοικοδόμηση του οικονομικού μέλλοντός του. Μετά από την πτώχευση, αν δεν επιστρέψει το δάνειο 401 (k) θα θεωρηθεί φορολογητέα διανομή και θα χρωστάει φόρους στα $ 25.000. Το φορολογικό χρέος δεν μπορεί να εξαλειφθεί με πτώχευση.

Πριν να δανειστείτε χρήματα από το σχέδιο 401 (k) για την εξόφληση του χρέους των καταναλωτών, εξετάστε όλες τις επιλογές για την εξάλειψη του χρέους, συμπεριλαμβανομένης της πτώχευσης. Εάν επιλέξετε να δανειστείτε από το σχέδιό σας, το πράττετε μόνο με την απόλυτη δέσμευση για την επίτευξη και τη διατήρηση των οικονομικών σας.

Εναλλακτικές λύσεις για δανεισμό από το 401 (Κ)

Ορισμένα σχέδια 401 (k) επιτρέπουν την απόσυρση από την ταλαιπωρία για πράγματα όπως μη αναμενόμενα ιατρικά έξοδα ή για την αποφυγή της έξωσης. Αν πάρετε μια απόσυρση, θα πληρώσετε φόρους για το ποσό που αποχωρείτε κατά το έτος που θα το αποσύρετε.

Εάν είστε σε χρέη, εξετάστε το ενδεχόμενο να συνεργαστείτε με τους πιστωτές για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο αποπληρωμής του χρέους ή να μιλήσετε με έναν πληρεξούσιο πτώχευσης σχετικά με τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσετε την πτώχευση για να εξαλείψετε το χρέος σας διατηρώντας παράλληλα τα 401 (k) σας και άλλα χρήματα συνταξιοδότησης.