401 (ια) Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα δανείου

Ένα από τα μεγαλύτερα οφέλη από ένα 401 (k) είναι επίσης ένα δυνητικό μειονέκτημα: το δάνειο 401 (k). Οχι όλα τα σχέδια 401 (k) επιτρέπουν στους εργαζομένους να δανείζονται ένα μέρος της δικής τους αποταμίευσης. Η απόφαση αυτή εναπόκειται στον εργοδότη και στον διαχειριστή του σχεδίου. Αλλά πολλοί χορηγοί σχεδίων συνταξιοδότησης προσφέρουν αυτήν την επιλογή.

Εάν το σχέδιό σας προσφέρει ένα δάνειο που έχετε εξετάσει, πάρτε μέρος για να μάθετε περισσότερα για το τι είναι καλό και κακό για τα δάνεια των 401 (k). Εδώ είναι μερικά από τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των δανείων 401 (k):

401 (ια) Πλεονεκτήματα δανείου

Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα ενός δανείου 401 (k) είναι ότι είστε και ο δανειολήπτης και ο δανειστής, ώστε να επιστρέψετε με ενδιαφέρον. Εάν πρέπει να πάρετε δάνειο, είναι καλύτερο από το να χρειάζεται να πληρώσετε κάποιον άλλο. Τα δάνεια 401 (ια) συνήθως προσφέρονται με πολύ ανταγωνιστικό επιτόκιο. Τα επιτόκια συνήθως συνδέονται με το βασικό επιτόκιο και μπορούν συχνά να είναι σημαντικά χαμηλότερα από άλλες μορφές χρέους, όπως πιστωτικές κάρτες ή προσωπικά δάνεια. Το ενδιαφέρον που καταβάλλετε στον εαυτό σας είναι αναβαλλόμενος από τον φόρο και δεν θα πληρώσετε φόρους επ 'αυτού έως ότου διανεμηθεί το 401 (k) μετά τη συνταξιοδότησή του.

Μπορείτε να παραλείψετε πολλά από τα δίδακτρα αίτησης και επεξεργασίας των τελών που μπορούν να προσθέσουν στο χρέος δανείου σας (Σημείωση: Τα τέλη μπορεί να διαφέρουν, έτσι είναι σημαντικό να διπλασιάσετε τον έλεγχο για να δείτε αν υπάρχουν αμοιβές αίτησης). Πρέπει να υποβάλετε αίτηση, αλλά πιθανότατα να μην απορριφθείτε και να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας μάλλον γρήγορα. Αυτά τα δάνεια έχουν λίγους εάν υπάρχουν περιορισμοί και δεν απαιτείται πιστωτικός έλεγχος. (Και μια προεπιλογή σε αυτόν τον τύπο δανείου δεν έχει την ίδια πιστωτική επίδραση που θα είχε σε ένα παραδοσιακό δάνειο.)

401 (ια) Όρια και Περιορισμοί

Συνήθως, επιτρέπεται σε άτομα να δανειστούν το 50% του υπολοίπου λογαριασμού τους 401 (k) μέχρι το μέγιστο ποσό των 50.000 δολαρίων. Μπορούν επίσης να έχουν ένα ελάχιστο όριο περίπου $ 1000. Όροι για δάνεια 401 (k) τυπικά πέντε έτη ή λιγότερο. Εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι, μπορεί να σας δοθεί μεγαλύτερη περίοδος αποπληρωμής μέχρι 20 χρόνια. Ως ιδιοκτήτης του λογαριασμού 401 (k), μπορείτε να αποφασίσετε ποια περιουσιακά στοιχεία πρέπει να εκκαθαριστούν για να δανειστούν, ώστε να μπορείτε να δανειστείτε τα χρήματα χωρίς να χρειαστεί να αγγίξετε τις επενδύσεις σας με καλύτερες επιδόσεις.

Ο διαχειριστής του σχεδίου σας μπορεί να σας δώσει μια αίσθηση ορίων και περιορισμών ειδικά για το λογαριασμό σας.

401 (ια) Μειονεκτήματα δανείου

Υπάρχουν δύο σημαντικά μειονεκτήματα για ένα δάνειο 401 (k). Το πρώτο είναι ότι χρησιμοποιείτε χρήματα που διαφορετικά θα δούλευαν για εσάς. Είναι ένα κόστος ευκαιρίας, επειδή λείπει από τη δυνητική ανάπτυξη. (Για να είμαστε δίκαιοι, θα μπορούσατε επίσης να χάσετε μια κακή αγορά, η οποία μπορεί να είναι καλό πράγμα.) Σίγουρα κερδίζετε ενδιαφέρον ως δανειστή, αλλά δεν υπάρχει υψηλό ποσοστό ενδιαφέροντος.

Το δεύτερο μειονέκτημα είναι το ενδεχόμενο αθέτησης. Ιστορικά, εάν χάσετε τη δουλειά σας ή αφήσετε τη δουλειά σας, πολλά σχέδια απαιτούν να επιστρέψετε το δάνειο εντός 60 ημερών. Μετά από αυτό, θα θεωρηθεί μια διανομή στο 401 (k) σας. Θα χρωστάτε πιθανώς τους φόρους στα χρήματα, συν (αν είστε νεότεροι από 59 ½) ένα τέλος ποινής 10%. Φανταστείτε ένα σενάριο στο οποίο απολύσατε και ξαφνικά κάνατε να επιλέγετε ανάμεσα σε ένα βαρύ νομοσχέδιο δανείου ή σε ένα ισχυρό φορολογικό νομοσχέδιο. Αυτό θα μπορούσε εύκολα να συμβεί εάν λάβετε ένα δάνειο 401 (k).

Υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις σε 401k πρόωρη αποζημίωση απόσυρσης. Το 401 (k) δάνεια έγινε λίγο λιγότερο επικίνδυνο με το νέο φορολογικό νόμο. Όταν φεύγετε από έναν εργοδότη, έχετε μέχρι την ημερομηνία λήξης της φορολογικής σας δήλωσης (συμπεριλαμβανομένων των επεκτάσεων) να επιστρέψετε τα χρήματα στο 401 (k) σας, σε ένα IRA ή σε ένα σχέδιο συνταξιοδότησης σε έναν νέο εργοδότη.

Έτσι πρέπει να πάρετε ένα δάνειο 401 (k);

Η κατώτατη γραμμή είναι ότι χρειάζεστε ένα 401 (k) για να προωθήσετε μια ασφαλή συνταξιοδότηση. Οτιδήποτε το θέτει σε κίνδυνο θα πρέπει να εξεταστεί προσεκτικά. Εάν η μόνη σας επιλογή είναι να τραβήξετε τα χρήματα από τα 401 (k) εξ ολοκλήρου, από ό, τι ένα δάνειο είναι η καλύτερη επιλογή. Ωστόσο, αν έχετε άλλες επιλογές, αφήστε μόνο το 401 (k) μόνο.

Το περιεχόμενο αυτού του ιστότοπου παρέχεται μόνο για λόγους πληροφόρησης και συζήτησης. Δεν προορίζεται να είναι επαγγελματικές οικονομικές συμβουλές και δεν πρέπει να αποτελεί τη μοναδική βάση για τις αποφάσεις σας για επενδύσεις ή φορολογικού σχεδιασμού. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.