Οι Ρόλοι των Επιτοκίων Παίζουν στο Χρέος των Καταναλωτών

Τα επιτόκια είναι ένας μεγάλος παράγοντας όταν πρόκειται για χρέος, ειδικά όταν εξοφλείτε το χρέος σας. Το επιτόκιο σας κάνει τη διαφορά σε αρκετούς μήνες και πολλά χιλιάδες δολάρια χρέους πληρώνουν. Το επιτόκιο είναι ένα ποσοστό που χρεώνεται για τα χρήματα που δανείζετε.

Όσον αφορά τα δάνεια, ενίοτε προστίθενται τόκοι στο δάνειο εκ των προτέρων βάσει του επιτοκίου, του ποσού του δανείου και της περιόδου αποπληρωμής. Σε αυτές τις περιπτώσεις, το ενδιαφέρον σας ενσωματώνεται στην πληρωμή του δανείου σας. Δεδομένου ότι τα δάνεια έχουν ένα σταθερό ποσό πληρωμής που περιλαμβάνει χρεώσεις τόκων, γνωρίζετε εκ των προτέρων πόσο καιρό θα χρειαστεί να επιστρέψετε τόσο πολύ (εφ 'όσον πραγματοποιείτε τις πληρωμές σας εγκαίρως, φυσικά).

Με τις πιστωτικές κάρτες, στο υπόλοιπο σας προστίθενται τόκοι με τη μορφή χρηματοοικονομικής χρέωσης, έως ότου εξοφλήσετε το υπόλοιπο, εκτός εάν καταβάλλετε ολόκληρο το υπόλοιπο πριν λήξει η περίοδος χάριτος. Όσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο σας, τόσο υψηλότερα θα είναι τα οικονομικά σας τέλη. Όταν προσπαθείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας, τα υψηλότερα επιτόκια σας βλάπτουν επειδή μεγάλο μέρος της πληρωμής σας πηγαίνει προς την χρέωση χρηματοδότησης.

Παράδειγμα επιτοκίου

Η χρηματική επιβάρυνση για ένα υπόλοιπο 20.000 δολαρίων στο 10% Απρίλιο θα ήταν $ 167. Με μια πληρωμή $ 400, περίπου $ 233 πηγαίνει προς τη μείωση του υπολοίπου σας? το υπόλοιπο ισχύει για το ενδιαφέρον.

Αν το ίδιο υπόλοιπο είχε ΕΤΔ 20%, το χρηματικό τέλος ήταν 333 δολάρια. Με την ίδια πληρωμή $ 400, το υπόλοιπό σας θα μειωνόταν μόνο κατά $ 66! Δεδομένου ότι το υπόλοιπό σας μειώνεται μόνο λίγο κάθε μήνα, θα χρειαστεί πολύ περισσότερο για να εξοφλήσετε το χρέος σας.

Στο πρώτο παράδειγμα των $ 20K στο 10% APR, θα χρειαστεί να περάσετε λίγο λιγότερο από 5 ½ χρόνια για να εξοφλήσετε το χρέος σας αν κάνετε σταθερά 400 δολάρια μηνιαίες πληρωμές. Ωστόσο, σε 20% Απρίλιο, θα χρειαστείτε λίγο περισσότερο από 9 χρόνια για να εξοφλήσετε πλήρως το υπόλοιπο και αυτό προϋποθέτει ότι το επιτόκιο σας δεν αυξάνεται, δεν κάνετε επιπλέον χρεώσεις ή δεν έχετε προστεθεί τέλη και συνεχίζετε να κάνετε την ίδια μηνιαία πληρωμή κάθε μήνα.

Πόσο ενδιαφέρον ενδιαφέρεστε τελικά να πληρώσετε

Στο πρώτο παράδειγμα, θα πληρώσετε $ 5.980 σε τόκους μέχρι να εξοφλήσετε το υπόλοιπο. Στο δεύτερο παράδειγμα, με 20% επιτόκιο, θα πληρώσετε σημαντικά περισσότερα - $ 23.360!

Ο μόνος τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα είναι να αυξήσετε σημαντικά την μηνιαία πληρωμή σας - σε $ 820 το μήνα - ή να ζητήσετε από τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας να μειώσει το επιτόκιο σας. Η φωτεινή πλευρά της αυξημένης πληρωμής είναι ότι θα μπορούσατε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο σε λιγότερο από τρία χρόνια με αυτή την πληρωμή, ακόμη και με το υψηλότερο επιτόκιο.

Λήψη χαμηλότερου επιτοκίου

Το να πείσετε τους εκδότες πιστωτικών καρτών σας να μειώσουν το επιτόκιό σας δεν είναι πάντα εύκολο, ειδικά αν δεν έχετε το πιστωτικό ιστορικό για να δικαιούστε χαμηλότερο επιτόκιο αλλού. Αλλά υπάρχουν καλά νέα: Εάν το επιτόκιο αυξήθηκε επειδή είχατε καθυστερήσει 60 ημέρες σε μια πληρωμή με πιστωτική κάρτα, ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας πρέπει να μειώσει το επιτόκιο σας μετά από έξι διαδοχικές έγκαιρες πληρωμές. Ακόμα κι αν δεν είστε αισιόδοξοι να αυξήσετε το επιτόκιο σας, πρέπει να δοκιμάσετε. Και αν ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας σας σώσει αυτή τη φορά, προσπαθήστε ξανά σε περίπου έξι μήνες.