5 ερωτήσεις σχετικά με τη συνταξιοδότηση και την πτώχευση

Είτε εξοικονομείτε χρήματα για συνταξιοδότηση είτε έχετε ήδη αποσυρθεί, το χρέος μπορεί να θέσει σε κίνδυνο την αποταμίευσή σας. Αυτές τις μέρες, όλο και περισσότεροι ηλικιωμένοι στρέφονται προς την πτώχευση. Στην πραγματικότητα, οι ηλικιωμένοι είναι ο ταχύτερα αναπτυσσόμενος τομέας πτωχεύσεων στο Ηνωμένο Βασίλειο, σύμφωνα με μια μελέτη του 2010 από τον καθηγητή του δικαίου John Pottow στο Πανεπιστήμιο του Michigan. Η Pottow ανέλυσε δεκαετίες δεδομένων πτώχευσης και διαπίστωσε ότι ο αριθμός των πτωχεύσεων ηλικίας 65 ετών και άνω διπλασιάστηκε από 2,1% το 1991 σε 4,5% το 2001, μετά αυξήθηκε σε 7% το 2007. Αυτό μπορεί να φαίνεται λογικό όταν εξετάζετε το αυξανόμενο κόστος αλλά στην πραγματικότητα, ο πραγματικός ένοχος πίσω από αυτή την αυξανόμενη παλίρροια της χρεοκοπίας δεν είναι ιατρικό χρέος, αλλά χρέος πιστωτικών καρτών.

Λοιπόν, τι συμβαίνει με τα κεφάλαια συνταξιοδότησής σας πριν από τη συνταξιοδότησή σας; Πόσο περίπου κατά τη συνταξιοδότηση; Η κοινωνική ασφάλισή σας κινδυνεύει; Η πτώχευση έχει νόημα ακόμη και για τους πρεσβυτέρους; Ακολουθούν οι απαντήσεις σε πέντε κοινές ερωτήσεις σχετικά με τη συνταξιοδότηση σε πτώχευση.

1. Η κατάθεση πτώχευσης θα επηρεάσει τα συνταξιοδοτικά μου κεφάλαια;

Πιθανώς όχι. Ανεξάρτητα από το πόσα έχετε αποθηκεύσει στα 401 (k), 403 (b), 457 (b), Keogh ή άλλα προγράμματα μερίσματος με κέρδος ή προγράμματα καθορισμένων παροχών, τα χρήματα σε αυτούς τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης δεν μπορούν να αγγίξουν οι πιστωτές, 7 πτώχευση, ούτε θα επηρεάσουν το ποσό που πληρώνετε πίσω κατά την κατάθεση κεφαλαίου 13 πτώχευση. Αν έχετε αποθηκεύσει χρήματα σε έναν ΙΡΑ, Roth IRA, SEP IRA ή SIMPLE IRA, τα κεφάλαια εξαιρούνται επίσης γενικά από τους πιστωτές, αλλά μέχρι ένα ορισμένο όριο. Από το 2013, το όριο αυτό ήταν 1,2 εκατομμύρια δολάρια (ή 1,242,475 δολάρια, για να είμαστε ακριβείς).

Προσαρμόζεται με την πάροδο του χρόνου με το κόστος ζωής.

2. Τι γίνεται αν είμαι ήδη συνταξιούχος και παίρνω διανομές;

Εάν παίρνετε εισόδημα από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας, τα χρήματα αυτά είναι πιο προσιτά στους πιστωτές. Αλλά εξαρτάται από το πόσα εισοδήματα χρειάζεστε για να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσής σας. Για τα άτομα που καταθέτουν κεφάλαιο 7 πτώχευση, τίποτα πάνω από αυτό που χρειάζεστε για να υποστηρίξετε τον εαυτό σας θα μπορούσε να είναι δίκαιο παιχνίδι στους πιστωτές. Για εκείνους που καταθέτουν κεφάλαιο 13 πτώχευση, τα έσοδα από το σχέδιο συνταξιοδότησης ή τα σχέδιά σας θα συμπεριληφθούν πιθανώς στον καθορισμό πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να εξοφλήσετε το χρέος σας.

3. Μπορούν οι πιστωτές να φτάσουν στο εισόδημα κοινωνικής ασφάλισής μου;

Από τεχνικής απόψεως, τα εισοδήματα κοινωνικής ασφάλισης και αναπηρίας προστατεύονται βάσει του ομοσπονδιακού νόμου από το να γαρνιέρονται από τους πιστωτές. Μόλις τα χρήματα χτυπήσουν τον τραπεζικό σας λογαριασμό, ωστόσο, τα χρήματα είναι επιρρεπή σε πιθανή ποινή. Τα καλά νέα είναι ότι, σύμφωνα με έναν κανόνα που θεσπίστηκε το 2011, οι τράπεζες πρέπει να γνωρίζουν εάν οι ομοσπονδιακές παροχές περιλαμβάνονται σε έναν λογαριασμό πριν γαρνιώσουν τα περιουσιακά στοιχεία εντός. Εάν περιλαμβάνονται παροχές κοινωνικής ασφάλισης ή παρόμοια κυβερνητικά οφέλη, οι παροχές διάρκειας δύο μηνών προστατεύονται από την καταδίκη.

Ορισμένα άτομα το διαδραματίζουν ασφαλές κρατώντας το εισόδημα της Κοινωνικής Ασφάλισης σε ξεχωριστό λογαριασμό, οπότε είναι σαφές ότι τα περιουσιακά στοιχεία είναι ξεχωριστά από άλλα.

4. Μπορώ να ανακουφίσω τα ιατρικά χρέη μέσω της πτώχευσης;

Ναι, αν πληρούν τις προϋποθέσεις για την πτώχευση του κεφαλαίου 7, οι ιατρικοί λογαριασμοί σας ή τα χρέη που σχετίζονται με την υγειονομική περίθαλψη υπολογίζονται μεταξύ των τύπων χρέους που μπορούν να εκκαθαριστούν (με άλλα λόγια: έχουν σβηστεί πλήρως). Τα χρέη πιστωτικών καρτών, τα προσωπικά δάνεια, τα τιμολόγια κοινής ωφελείας, τα τέλη δικηγόρου και κάποιες δικαστικές αποφάσεις μπορούν επίσης να απαλλαγούν. Οι υποθήκες, οι πληρωμές αυτοκινήτων, οι φορολογικές οφειλές και άλλοι φόροι, η στήριξη των παιδιών και το μεγαλύτερο μέρος του χρέους των φοιτητικών δανείων είναι λογαριασμοί που γενικά δεν είναι πληρωτέοι σε πτώχευση κεφαλαίου 7. Εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για το Κεφάλαιο 7 επειδή έχετε το εισόδημα για την εκπλήρωση αυτών των υποχρεώσεων, μπορείτε να εξετάσετε το Κεφάλαιο 13.

Σε αυτό το είδος πτώχευσης, πληρώνετε πίσω τους πιστωτές, συμπεριλαμβανομένων των ιατρικών παρόχων, με την πάροδο του χρόνου.

5. Είναι η πτώχευση μια καλή ιδέα για τους ηλικιωμένους;

Αυτό εξαρτάται από την κατάστασή σας. Αν πνιγείτε σε απλήρωτους λογαριασμούς ιατρικών ή πιστωτικών καρτών και καθυστερημένα τέλη, η πτώχευση θα μπορούσε να προσφέρει κάποια ανακούφιση. Ωστόσο, ορισμένοι ηλικιωμένοι μπορεί να θεωρηθούν ως "απόδειξη κρίσης", πράγμα που σημαίνει ότι απλά δεν έχετε τίποτα για να συλλέξουν οι πιστωτές εάν σας παραδώσουν αγωγή και κερδίσουν. Αν συμβαίνει αυτό, η πτώχευση μπορεί να είναι περιττή. Μάθετε περισσότερα σχετικά με την πτώχευση και κατά πόσο έχει νόημα για εσάς.

Το περιεχόμενο αυτού του ιστότοπου παρέχεται μόνο για λόγους πληροφόρησης και συζήτησης. Δεν προορίζεται να είναι επαγγελματικές οικονομικές συμβουλές και δεν πρέπει να αποτελεί τη μοναδική βάση για τις αποφάσεις σας για επενδύσεις ή φορολογικού σχεδιασμού. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.