Εθελοντική επαναπατρισμός: χαμηλότερο κόστος, μικρότερο χάος

Μπορεί να συμβεί σε κανέναν. Ίσως χάσετε τη δουλειά σας, ή τα σημαντικά έξοδα σας προκαλούν έκπληξη. Μόλις καταλάβετε ότι οι πληρωμές αυτοκινήτου σας είναι πολύ υψηλές, ήρθε η ώρα να κάνετε κάτι.

Επιστρέφοντας το αυτοκίνητό σας στον δανειστή σας, γνωστό και ως εθελοντική ανάκτηση, μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσετε πώς λειτουργεί η διαδικασία πριν από την απόρριψη των κλειδιών.

Τι είναι η Εθελοντική Επανένταξη;

Σε εκούσια ανάκληση, επιστρέφετε το όχημά σας στον δανειστή σας όταν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές. Ενημερώστε τον δανειστή σας ότι δεν θα κάνετε πληρωμές προς τα εμπρός και ότι θέλετε να παραδώσετε το αυτοκίνητο. Στη συνέχεια, ορίζετε χρόνο και τόπο, φέρνετε το όχημα (καθώς και μια βόλτα στο σπίτι) και γυρίζετε τα πλήκτρα.

Η διαδικασία είναι εθελοντική επειδή εσύ ζητήστε και κανονίστε τα πάντα αντί να περιμένετε να έρθει ο δανειστής σας και να πάρετε το όχημα.

Όταν παίρνετε μια μίσθωση ή αυτόματη δάνειο, το όχημα που αγοράζετε εξασφαλίζει το δάνειο.

Με άλλα λόγια, ο δανειστής σας μπορεί να πάρει (ή να "αναλάβει") το όχημα και να το πουλήσει εάν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές. Τα έσοδα από τις πωλήσεις πληρώνουν το δάνειό σας και μπορείτε να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές, αλλά το δάνειο ενδέχεται να μην εξοφληθεί εντελώς. Εάν εξακολουθεί να υπάρχει ένα μη καταβληθέν υπόλοιπο, θα εξακολουθούσατε να χρωστάτε χρήματα στο δάνειο.

Γιατί να πάτε εθελοντικά;

Με την εκούσια ανάκαμψη, αποβάλλετε το χάος και το κόστος αντιμετώπισης του repo.

Ευκολότερη εμπειρία: Σε μια τυπική (μη εθελοντική) ανάκτηση, οι δανειστές στέλνουν έναν πράκτορα επαναγοράς για να συλλέξουν το όχημα - και ποτέ δεν ξέρεις πότε θα συμβεί αυτό. Ο πράκτορας μπορεί να πάρει το όχημα από το σπίτι σας, από την εργασία σας ή από όπου και αν το αφήσετε σταθμευμένο. Οι πράκτορες επαναπατρισμού μπορούν να σας ακολουθήσουν ή να χρησιμοποιήσουν το GPS για να εντοπίσουν το όχημα. Εάν δεν είστε έτοιμοι να παραδώσετε το αυτοκίνητό σας, αυτό μπορεί να είναι μια κατάσταση που προκαλεί άγχος και άβολη κατάσταση: Τι γίνεται αν παίρνουν το αυτοκίνητό σας όταν είστε μακριά από το σπίτι και πρέπει να σηκώσετε τα παιδιά σας;

Κόστος: Η παραδοσιακή ανάκτηση είναι δαπανηρή. Αλλά μπορείτε να ενημερώσετε οικειοθελώς τον δανειστή σας ότι δεν θα κάνετε πληρωμές προς τα εμπρός και να κάνετε ρυθμίσεις για να παραδώσει το αυτοκίνητό σας. Ρυθμίζετε χρόνο και τόπο, φέρετε το όχημα (καθώς και μια βόλτα στο σπίτι) και γυρίζετε τα πλήκτρα.

Πιστωτικό ιστορικό; Μια άλλη παρατεταμένη επίδραση της ανάκτησης - είτε εθελοντική είτε όχι - είναι βλάβη της πίστωσης σας. Ωστόσο, παραδίδοντας το όχημά σας εθελοντικά μπορεί ενδεχομένως κάνει λιγότερη ζημιά.

Θα Repossession βλάψει την πίστωσή σας;

Η πίστωσή σας θα υποστεί οποτεδήποτε την αθέτηση του δανείου. Τα πιστωτικά αποτελέσματα προσπαθούν να καθορίσουν εάν θα σταματήσετε ή όχι να πραγματοποιείτε πληρωμές και βασίζουν την πρόβλεψη κυρίως στο εάν ή όχι έχετε κάνει στο παρελθόν. Αλλά τίποτα δεν είναι μόνιμο: Οι προεπιλογές συνήθως μειώνονται από τις πιστωτικές σας εκθέσεις μετά από επτά χρόνια και τα αποτελέσματά σας θα πρέπει να αρχίσουν να βελτιώνονται μέσα σε λίγα χρόνια από την ανάκτηση. Μπορείτε ακόμη να ανοικοδομήσετε την πίστωσή σας μετά την ανάκτηση με τη λήψη νέων δανείων και την αποπληρωμή τους κατά τα επόμενα έτη.

Η εθελοντική ανάκτηση είναι ουσιαστικά το ίδιο με μια ακούσια: ένα δάνειο με αδυναμία πληρωμής. Είτε κάποιος θα σύρετε τα αποτελέσματα πιστωτικών σας. Αλλά υπάρχει ένα μικρός Διαφορά: Μια εκούσια παράδοση εμφανίζεται με διαφορετικό τρόπο στις πιστωτικές σας εκθέσεις και αυτό μπορεί να έχει σημασία για κάποιον που διαβάζει μη αυτόματα την αναφορά σας.

Για παράδειγμα, ένας αξιωματικός δανείου σε ένα μικρό πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να διαβάσει κάθε στοιχείο στην έκθεσή σας. Τα υπολογιστικά μοντέλα βαθμολόγησης, από την άλλη πλευρά, πιθανότατα δεν θα αντιμετωπίσουν τις προαιρετικές παραδόσεις διαφορετικά.

Αν κάποιος σας πει ότι μια εκούσια ανάκληση συνηθισμένος να βλάψετε την πίστωσή σας, να αξιολογήσετε ποιες προκαταλήψεις έχει αυτό το άτομο. Θα επωφεληθούν οικονομικά (πωλώντας σας ένα προϊόν ή μια υπηρεσία, για παράδειγμα) αν αποφασίσετε να πάρετε το αυτοκίνητό σας πίσω; Αν ναι, συμβουλευθείτε αλλού.

Η επικοινωνία είναι το κλειδί

Είναι σοφό να επικοινωνείτε με τους δανειστές όταν αντιμετωπίζετε προβλήματα με τις πληρωμές. Με τον τρόπο αυτό ανοίγει η πόρτα σε εναλλακτικές λύσεις και η εκούσια ανάκτηση είναι μόνο μία διαθέσιμη εναλλακτική λύση. Αν είστε προληπτικοί, μπορεί να διαπιστώσετε ότι ο δανειστής σας είναι πρόθυμος να συνεργαστεί μαζί σας. Θα κερδίσουν περισσότερα εάν κρατήσετε το αυτοκίνητο, ακόμη και αν πρέπει να τροποποιήσουν το δάνειο μειώνοντας τις πληρωμές ή το επιτόκιο σας. Ακόμη, εσύ θα μπορούσαν να ωφεληθούν περισσότερο δίνοντας το αυτοκίνητο πίσω.

Αν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές, ο δανειστής σας θα υποθέσει ότι σκοπεύετε να κρατήσετε το αυτοκίνητο για όσο διάστημα σας αφήσουν. Τελικά θα στείλουν ένα άτομο repo (και ο νόμος του Murphy λέει ότι θα φτάσει στη χειρότερη δυνατή στιγμή), και θα κολλήσετε με όλα τα έξοδα. Ακόμη και αν η ανάκτηση είναι η μόνη σας επιλογή, είναι καλύτερο να επικοινωνήσετε.

Τι γίνεται με τις εταιρείες που προσφέρουν να διαπραγματευτούν με τον δανειστή σας για σας; Πρόσεχε.

Οι εξαρτήσεις τρίτου μέρους που υπόσχονται τροποποίηση δανείου μπορούν μερικές φορές να χειροτερεύσουν τα πράγματα.

Η καλύτερη επιλογή σας είναι να εργαστείτε απευθείας με τον δανειστή σας.

Δεν μπορείτε να πουλήσετε το αυτοκίνητο;

Όταν ο δανειστής σας πουλάει ένα αυτοκίνητο που έχει ανακτηθεί, πιθανώς δεν θα το πουλήσει για την καλύτερη δυνατή τιμή. Οι δανειστές υποχρεούνται από το νόμο να πάρουν ένα κόσμιος ή "εμπορικά λογικές" τιμές, αλλά αυτό είναι πιθανώς μικρότερο από αυτό που θα είχατε αν πωλήσατε το αυτοκίνητο μόνοι σας. Δυστυχώς, μπορεί να είναι δύσκολο να πουλήσετε το αυτοκίνητο.

Η πρόκληση είναι ότι ο δανειστής σας έχει εμπράγματη ασφάλεια στο όχημα, επομένως δεν μπορείτε να μεταφέρετε τον τίτλο σε έναν αγοραστή, έως ότου αποκτήσετε την ασφάλεια. Για να πουλήσετε το αυτοκίνητο μόνοι σας, θα χρειαστεί πρώτα να εξοφλήσετε το δάνειο - το οποίο είναι δυνατό στο πλαίσιο μιας πώλησης. Φυσικά, εάν είχατε αρκετά χρήματα για να εξοφλήσετε το δάνειο, θα συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές. Το να πουλάτε το αυτοκίνητο μόνο του μπορεί να είναι μια επιλογή εάν διαθέτετε μετρητά (ή έναν ευέλικτο αγοραστή) και θέλετε να βγείτε από το δάνειο.

Πώς να διατηρήσετε το αυτοκίνητο

Όταν αντιμετωπίζετε την ανάκτηση, υπάρχουν αρκετοί τρόποι. Μπορείτε να διατηρήσετε το αυτοκίνητό σας (ή να το πάρετε πίσω) αν εξαργυρώσετε το όχημα ή να επαναφέρετε το δάνειο, και μπορείτε να αποφύγετε την ανάκτηση με την υποβολή για πτώχευση και την εξασφάλιση προστασίας με αυτόματη παραμονή. Διαβάστε περισσότερα σχετικά με αυτές τις επιλογές στην επισκόπηση της ανάκτησής μας.