Τι σημαίνει το ονομαστικό εισόδημα στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης;

Εάν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε, πρέπει να ξέρετε αν θα έχετε αρκετά χρήματα για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής σας και να καλύψετε τα απαραίτητα έξοδα φροντίδας υγείας σας όσο θα ζήσετε.

Αυτός είναι ο τόπος όπου εισέρχονται τα ονομαστικά εισοδήματα και τα πραγματικά έσοδα. Μπορεί να μην γνωρίζετε τους όρους, αλλά σχετίζονται με το πώς σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε.

Πραγματικά δολάρια

Πρέπει να ξέρετε τι αξίζει τα δολάρια σας σε πραγματικούς όρους. που σημαίνει ποια ποσότητα αγαθών και υπηρεσιών μπορούν να αγοράσουν.

Για παράδειγμα, εάν έχετε αρκετά χρήματα για να αγοράσετε ένα ψωμί ψωμιού και πληρώνετε σήμερα το ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας, θέλετε επίσης να ξέρετε ότι θα έχετε αρκετά χρήματα για να αγοράσετε ένα ψωμί ψωμιού και να πληρώσετε το ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας σε δεκαπέντε χρόνια - αν η τιμή των στοιχείων αυτών έχει αυξηθεί. Αυτό αναφέρεται ως "πραγματικά" δολάρια. Είναι πραγματικά επειδή αγοράζουν το ίδιο ποσό αγαθών και υπηρεσιών - αυτό είναι που τους χρειάζεστε.

Ονομαστικά δολάρια

Για να καταλάβετε τα ονομαστικά δολάρια φανταστείτε ότι σας παραδίδω ένα χαρτονόμισμα δέκα δολαρίων σήμερα. Το βάζετε σε ένα συρτάρι και το βγάλετε έξω δεκαπέντε χρόνια από τώρα. Είναι ακόμα δέκα δολάρια σε ονομαστικές τιμές. που σημαίνει ότι η ονομαστική αξία είναι $ 10. Αλλά θα αγοράσει το ίδιο ποσό ψωμιού και ασφάλισης υγείας που έκανε πριν από δεκαπέντε χρόνια; Απίθανος. Αυτό σημαίνει ότι σε πραγματικούς όρους δεν αξίζει το ίδιο ποσό με το ποσό των δέκα δολαρίων που αξίζει σήμερα.

Στη συνταξιοδότηση, αυτό που χρειάζεστε είναι πραγματικά δολάρια. Εάν γνωρίζατε πώς οι τιμές των προϊόντων και των υπηρεσιών που χρειάζεστε θα αυξηθούν ή θα πέσουν, αυτό θα ήταν σχετικά εύκολο να υπολογιστεί. Επειδή δεν υπάρχει τρόπος να γνωρίζετε, πρέπει να κάνετε μια εκπαιδευμένη εκτίμηση. Ο συντελεστής πληθωρισμού 3% ή 4% είναι το πρότυπο ποσό που χρησιμοποιήθηκε.

Πραγματικά έναντι ονομαστικών ποσοστών απόδοσης

Πρέπει επίσης να υπολογίσετε το ποσοστό απόδοσης που θα κερδίσετε από τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας. Ας υποθέσουμε ότι επενδύετε συντηρητικά και υποθέστε ότι οι αποταμιεύσεις και οι επενδύσεις σας θα κερδίσουν περίπου το 3% ετησίως. Υποθέτοντας ότι οι τιμές αυξάνονται κατά περίπου 3% ετησίως, ποια είναι η πραγματική σας απόδοση;

Είναι μηδέν. Οι επενδύσεις σας θα αυξηθούν σε 3% ετησίως, αλλά εάν ο πληθωρισμός είναι επίσης 3% κάθε χρόνο, θα αγοράσουν το ίδιο ποσό αγαθών και υπηρεσιών όπως και πριν. Αυτό, παρεμπιπτόντως, είναι ένα αποδεκτό αποτέλεσμα.

Τώρα, υποθέστε ότι οι αποταμιεύσεις σας και οι επενδύσεις κερδίζουν 5% ετησίως, ενώ ο πληθωρισμός είναι 3%. Ποιο είναι το πραγματικό ποσοστό απόδοσης; Είναι 2%. Οι αποταμιεύσεις και οι επενδύσεις σας αυξάνονται κάθε χρόνο και αγοράζουν περισσότερα αγαθά και υπηρεσίες από ό, τι θα είχαν το προηγούμενο έτος.

Πραγματικές πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων

Η κοινωνική ασφάλιση ενσωματώνει μια προσαρμογή κόστους ζωής και η προσαρμογή γίνεται ετησίως ανάλογα με το μέτρο πληθωρισμού του προηγούμενου έτους. Αυτό σημαίνει ότι αν αρχίσετε να λαμβάνετε 1.000 δολάρια Κοινωνικής Ασφάλισης, τότε σε 20 χρόνια, τα 1.000 δολάρια θα πρέπει να αγοράσουν ακόμα περίπου το ίδιο ποσό αγαθών και υπηρεσιών που κατάφερε να αγοράσει αρχικά. Χιλιάδες δολάρια εισοδήματος κοινωνικής ασφάλισης αντιπροσωπεύουν $ 1.000 πραγματικού εισοδήματος.

Εάν εργάζεστε με μερική απασχόληση στη συνταξιοδότηση, αυτό μπορεί επίσης να σας παράσχει πηγή πραγματικού εισοδήματος καθώς οι μισθοί συχνά αυξάνονται με τον πληθωρισμό.

Ονομαστικές πηγές συνταξιοδοτικού εισοδήματος

Οι περισσότερες από τις συντάξεις δεν έχουν κόστος ζωής αυξάνεται, ώστε να σας παρέχουν ονομαστικά δολάρια. Αυτό σημαίνει ότι για κάθε $ 1.000 του συνταξιοδοτικού εισοδήματος που λαμβάνετε, 20 χρόνια από τώρα θα αγοράσει λιγότερα αγαθά και υπηρεσίες από ό, τι αρχικά.

Οποιαδήποτε εγγυημένη σταθερή πηγή εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση θα παρέχει ονομαστικά δολάρια εκτός αν προσφέρει συμβόλαιο προσαρμογής κόστους ζωής.

Μερικές προσόδους προσφέρουν πληθωριστικές προσαυξήσεις. Χρειάζονται περισσότερα κεφάλαια για να αγοράσετε μια προσφορά που παρέχει μια πληρωμή που θα αυξηθεί με τον πληθωρισμό (πραγματικά δολάρια) από το να αγοράσετε ένα που προσφέρει σταθερή μηνιαία πληρωμή (ονομαστικά δολάρια). Μπορεί να μην αξίζει τον κόπο, δεδομένου ότι θα σας δώσει λιγότερα εισοδήματα νωρίς στη συνταξιοδότηση, και περισσότερο εισόδημα αργότερα, όταν είναι λιγότερο πιθανό να χρειαστείτε. Πολλές έρευνες σχετικά με τις δαπάνες συνταξιοδότησης δείχνουν ότι αργότερα στη ζωή οι άνθρωποι περνούν λιγότερο, αγοράζουν λιγότερα και ταξιδεύουν λιγότερο και καθώς αυτά τα πράγματα παρουσιάζονται λιγότερο, το εισόδημα αυτό μπορεί να αναπροσανατολιστεί για να αντισταθμίσει τις αυξανόμενες τιμές σε άλλες περιοχές.

Είναι καλό να έχετε πραγματικό εισόδημα, αλλά όχι όλο το εισόδημά σας για συνταξιοδότηση πρέπει να αυξηθεί με τον πληθωρισμό. Το σημαντικό που πρέπει να κάνετε είναι να είστε συνεπείς με τον τρόπο που σχεδιάζετε και να θυμάστε ότι 10.000 δολάρια εδώ και είκοσι χρόνια από τώρα δεν αξίζει τα ίδια με $ 10.000 σήμερα.