Πόροι και πληροφορίες για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης

Η συνταξιοδότηση έχει παραδοσιακά θεωρηθεί ως εποχή ζωής, όταν μπορείτε να χαλαρώσετε και να απολαύσετε τον εαυτό σας μετά από μια μακρά καριέρα στο εργατικό δυναμικό. Για μερικούς από αυτούς, το όραμα περιλαμβάνει το πέρασμα του χρόνου με την οικογένεια και τους φίλους σας, τα ταξίδια, τον εθελοντισμό ή ακόμα και με μερική απασχόληση. Αυτό είναι το όνειρο συνταξιοδότησης.

Δυστυχώς, πολλοί άνθρωποι αναστέλλουν τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης και είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς τη δυνατότητα επίτευξης οικονομικής ανεξαρτησίας.

Η πραγματικότητα της συνταξιοδότησης είναι ότι μόνο το 69 τοις εκατό των εργαζομένων πιστεύει ότι αυτοί ή / και ο σύζυγός τους έχουν σώσει αρκετά χρήματα για συνταξιοδότηση. Σύμφωνα με την τελευταία Έρευνα Εμπιστοσύνης Αποχώρησης από το Ινστιτούτο Ερευνητικών Παροχών Εργαζομένων και τη Mathew Greenwald & Associates, μόνο οι έξι στους 10 εργαζόμενους και / ή οι σύζυγοι τους έχουν σώσει τίποτα για συνταξιοδότηση.

Η συνταξιοδότηση μπορεί να είναι μια πολύ δύσκολη εποχή ζωής για όσους αποτύχουν να σώσουν. Χωρίς αρκετό αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης, θα μπορούσατε να βρείτε τον εαυτό σας λέγοντας "τόσο πολύ" για τη συνταξιοδότηση των ονείρων σας και γεια σε μια εκτεταμένη καριέρα εργασίας. Ακόμα χειρότερα, θα μπορούσατε να περάσετε τη συνταξιοδότησή σας ανησυχώντας για χρήματα και να αντιμετωπίσετε οικονομικό άγχος.

Τα καλά νέα είναι η δυνατότητα να ζείτε άνετα κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας είναι σε μεγάλο βαθμό υπό τον έλεγχό σας. Με λίγο προγραμματισμό και μια σταθερή βάση οικονομικής ευεξίας, η δουλειά για πάντα δεν χρειάζεται να είναι η πραγματικότητα της αποχώρησής σας!

Ακολουθούν μερικές ενέργειες που μπορείτε να κάνετε σήμερα για να κάνετε τη διαδικασία επίτευξης των στόχων συνταξιοδότησης να αισθάνεται λίγο πιο εφικτή:

Ορίστε τους στόχους συνταξιοδότησης.

Προκειμένου να ορίσετε ένα εξατομικευμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης, είναι σημαντικό να δημιουργήσετε τον δικό σας μοναδικό ορισμό του τι σημαίνει συνταξιοδότηση για εσάς. Ξεκινήστε αναρωτώντας τις ακόλουθες ερωτήσεις:

• Πότε θα επιθυμούσατε ιδανικά να αποσυρθείτε;
• Τι προσβλέπουμε στο μέγιστο;
• Πόσα χρόνια αναμένετε να ζήσετε στη συνταξιοδότηση (δηλαδή ποιο είναι το προσδόκιμο ζωής σας);
• Ποιος τρόπος ζωής θέλετε όταν συνταξιοδοτηθείτε;
• Τι μηνιαίο εισόδημα θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότηση για να διατηρήσετε τον τρέχοντα τρόπο ζωής μου;
• Ποιες πηγές εισοδήματος είναι διαθέσιμες (Κοινωνική ασφάλιση, σύνταξη, 401 (k), εισοδήματα από επενδύσεις, εγχώρια δικαιοσύνη κ.λπ.) για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας;
• Πόσα χρόνια έχετε αφήσει για να σώσει;
• Πώς θα περάσετε το χρόνο σας στη συνταξιοδότηση;

Κατά τη ρύθμιση των στόχων συνταξιοδότησης προσπαθήστε να τα θέσετε γραπτώς. Καθώς δημιουργείτε το γραπτό σας σχέδιο, προσπαθήστε να εστιάσετε στα πράγματα που μπορείτε να ελέγξετε, όπως πόσα χρήματα μπορείτε να αποθηκεύσετε και πού να τα επενδύσετε. Ένα γραπτό σχέδιο συνταξιοδότησης θα σας βοηθήσει να παρακολουθείτε την πρόοδό σας με την πάροδο του χρόνου. Αλλά αυτό δεν πρέπει να είναι ένα σετ και να το ξεχάσουμε. Βεβαιωθείτε ότι παρακολουθείτε το σχέδιό σας και προσαρμόζετε ανάλογα με τις ανάγκες σας.

Καταλάβετε αν εξοικονομείτε αρκετό.

Σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα της Financial Finesse, μόνο οι μισοί εργαζόμενοι έχουν πάρει το χρόνο να υπολογίσουν πόσα συνταξιοδοτικά αποταμιεύματα πιθανόν θα χρειαστούν κατά τη συνταξιοδότηση. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας ως οδηγό για να καθορίσετε εάν εξοικονομείτε αρκετό ποσό. Αν η προγραμματισμένη ηλικία συνταξιοδότησής σας είναι πάνω από δέκα χρόνια μακριά, είναι εντάξει να στοχεύσετε απλά ένα ποσοστό του τρέχοντος εισοδήματός σας ως στόχο συνταξιοδότησης. Πολλοί σχεδιαστές χρηματοδότησης συστήνουν να αντικατασταθούν περίπου το 80% του τρέχοντος μισθού σας για να διατηρηθεί ο ίδιος άνετος τρόπος ζωής κατά τη συνταξιοδότηση.

Καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, χρησιμοποιήστε το φύλλο εργασίας για τον προγραμματισμό του προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση για να υπολογίσετε τα έξοδά σας συνταξιοδότησης.

Για να διαπιστώσετε εάν βρίσκεστε στο σωστό δρόμο για να εκπληρώσετε τους στόχους συνταξιοδότησης, χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης. Για να βεβαιωθείτε ότι δεν λείπουν σημαντικές λεπτομέρειες θα πρέπει να συγκεντρώσετε τις ακόλουθες πληροφορίες:

• Οι πιο πρόσφατες καταστάσεις και / ή υπόλοιπα τρεχουσών συναλλαγών για όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των σχεδίων συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες (401 (k), 403 (β), συνταξιοδοτικά προγράμματα κ.λπ.) και τους IRAs.
• Τα συνολικά ποσά προγραμματισμένης συνεισφοράς που πρέπει να καταβάλλονται κάθε χρόνο στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.
• Ο προβλεπόμενος ρυθμός πληθωρισμού και ο μέσος ετήσιος ρυθμός απόδοσης των προσδοκιών που θα χρησιμοποιηθούν στους υπολογισμούς.
• Επιθυμητά και αποδεκτά επίπεδα εισοδήματος κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας.
• Εκτιμήστε το μελλοντικό σας εισόδημα από την υπηρεσία κοινωνικής ασφάλισης (Social Security Estimator Pension).

Μια ποικιλία αριθμομηχανών συνταξιοδότησης και εργαλεία εκτιμήσεων είναι διαθέσιμα για να σας βοηθήσουν να καταλάβετε εάν το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα βρίσκεται στο σωστό δρόμο ή αν υπάρχει έλλειμμα.

Απλά θυμηθείτε ότι εάν τα αποτελέσματά σας δεν είναι ακριβώς όπως σχεδιάσατε, υπάρχουν βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να βελτιώσετε τις προοπτικές σας. Το κλειδί είναι τουλάχιστον να έχετε επίγνωση του πού βρίσκεστε σήμερα. Είναι επίσης μια καλή ιδέα να εκτελέσετε μια άλλη εκτίμηση συνταξιοδότησης τουλάχιστον μία φορά το χρόνο.

Επιλέξτε το σωστό τύπο λογαριασμών για εξοικονόμηση για τη συνταξιοδότησή σας (και βοηθήστε τα χρήματά σας να αυξηθούν).

Η "θέση" του περιουσιακού στοιχείου είναι μια σημαντική πτυχή του σχεδιασμού της συνταξιοδότησης. Υπάρχει μια ποικιλία επιλογών αποταμίευσης συνταξιοδότησης για να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση των ονείρων σας. Είναι προφανές ότι η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι τόσο σημαντική που ο θείος Σαμ είναι πρόθυμος να προσφέρει φορολογικά πλεονεκτήματα για την αποταμίευση σε συγκεκριμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης (όπως οι IRAs, 401 (k), 403 (b) και 457 σχέδια). Ακολουθεί μια σύντομη περίληψη του κύριου τύπου λογαριασμών συνταξιοδότησης που πρέπει να ληφθούν υπόψη.

Προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες (401k, 403b, 457, κλπ). Πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες προτείνουν ότι το σχέδιο συνταξιοδότησης της εταιρείας σας μπορεί να είναι μία από τις καλύτερες επενδύσεις σας. Υπάρχουν κάποιες έγκυρες αιτίες γιατί αυτό πρέπει να είναι η πρώτη θέση για να ξεκινήσετε το ταξίδι αποταμίευσης συνταξιοδότησης.

1. Οι συνεισφορές πραγματοποιούνται σε βάση προ φόρων, έτσι ώστε να μειωθεί άμεσα το φορολογητέο εισόδημά σας.Και αυξάνονται και οι φοροαπαλλαγές, πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα πληρώσετε φόρους στα κέρδη μέχρι να είστε έτοιμοι να ανακαλέσετε τα κεφάλαια.
2. Είναι σπάνια να αφήνετε πίσω οποιαδήποτε δωρεάν χρήματα, οπότε μην παραλείψετε να πληρώσετε εισφορές εργοδότη! Η πλειοψηφία των εταιρειών προσφέρουν αντίστοιχα προγράμματα που μπορούν να βελτιώσουν την απόδοση των χρημάτων σας. Για να επωφεληθείτε από έναν αγώνα εργοδότη, βεβαιωθείτε ότι συμβάλλετε τουλάχιστον μέχρι την αντιστοιχία της εταιρείας, αλλά δεν αισθάνεστε ότι πρέπει να σταματήσετε εκεί. Το μέσο ποσό της συνεισφοράς του εργοδότη είναι περίπου 3%. Ωστόσο, συνιστάται γενικά να προσπαθείτε να εξοικονομήσετε από 10 έως 20 τοις εκατό του εισοδήματός σας για μακροπρόθεσμους στόχους όπως η συνταξιοδότηση.
3. Τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες καθίστανται πιο φορητά. Αυτό σημαίνει ότι μπορούν να μεταφερθούν χωρίς φορολογικές συνέπειες σε έναν ΙΡΑ ή στο σχέδιο συνταξιοδότησης ενός μελλοντικού εργοδότη μέσω μιας ανατροπής.
4. Οι επιλογές λογαριασμού Roth καθίστανται όλο και πιο διαδεδομένες στα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες. Εάν δεν χρειάζεται να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας ή να δείτε τον εαυτό σας να βρίσκεται σε υψηλότερο φόρο εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση, σκεφτείτε να κάνετε τις συνεισφορές της Roth.

Ελέγξτε τους ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRAs). Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει ένα 401 (k) ή παρόμοιο πρόγραμμα συνταξιοδότησης, ενδέχεται να δικαιούστε να χρηματοδοτήσετε έναν εκπιπτόμενο παραδοσιακό Ατομικό Λογαριασμό Αφυπηρέτησης (IRA). Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης, δεν είναι η μόνη επενδυτική σας επιλογή όταν πρόκειται για αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Μπορεί να δικαιούστε να χρηματοδοτήσετε έναν παραδοσιακό IRA που έχει αναβληθεί από τον φόρο ή έναν αφορολόγητο Roth IRA. Οι IRAs είναι ένας άλλος πολύ καλός τρόπος για να κλαδεύετε χρήματα για το μέλλον. Ορισμένα όρια εισοδήματος και άλλοι περιορισμοί ισχύουν για να αφαιρεθεί η συνεισφορά ή να συμβληθεί σε ένα Roth IRA. Έτσι βεβαιωθείτε ότι επιλέγετε το καλύτερο IRA για την κατάστασή σας και θυμηθείτε ότι μπορείτε πάντα να συμβάλλετε και στα δύο, αν δεν είστε σίγουροι.

Εξετάστε τους Λογαριασμούς Εξοικονόμησης Υγείας (HSAs). Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας παρέχουν εξαιρετικά φορολογικά οφέλη για εξωφρενικές δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης. Μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν ως συμπληρωματική πηγή συνταξιοδοτικών εισοδημάτων.

Ανακαλύψτε επιλογές συνταξιοδότησης για τους επιχειρηματίες και τους αυτοαπασχολούμενους. Αν είστε αυτοαπασχολούμενος ή έχετε μια πολύ μικρή επιχείρηση με λίγους υπαλλήλους, έχετε τη δυνατότητα να δημιουργήσετε προγράμματα αυτοεργοδοτούμενων συνταξιοδοτήσεων που θα μπορούσαν να διευκολύνουν την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση και να μειώσουν τους φόρους σας στην πορεία.

• SEP IRA
• ΑΠΛΗ ΙΡΑ
• Solo 401 (k) Σχέδιο
• Keogh Σχέδια

Ασφάλειες και Ανικανότητες. Μια ποικιλία διαφορετικών ασφαλιστικών και συνταξιοδοτικών προϊόντων υπάρχουν αυτές τις μέρες που μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως μέρος ενός καλά δομημένου προγράμματος συνταξιοδοτικών εισοδημάτων. Για παράδειγμα, οι προσόδους προσφέρουν φορολογική επιβάρυνση και εισόδημα.

Λογαριασμοί φορολογητέων επενδύσεων. Παρόλο που οι λογαριασμοί επενδυτικών φόρων είναι συνήθως η πρώτη θέση για να ξεκινήσετε με τη φορολογική έξυπνη επένδυση, οι φορολογούμενοι λογαριασμοί έχουν κάποια οφέλη. Η ευελιξία στη χρήση κεφαλαίων για διάφορους λόγους είναι ένα όφελος. Μια άλλη είναι η δυνατότητα να επωφεληθείτε από τη συγκομιδή φορολογικών ζημιών και τα χαμηλά ποσοστά κεφαλαιακών κερδών όταν χρησιμοποιείτε φορολογικά αποδοτικές επενδύσεις. Μπορείτε επίσης να δείτε τα δημοτικά ομόλογα για το αφορολόγητο εισόδημα.

Ελέγξτε πώς επενδύονται τα χρήματά σας.

Δεν θα πάρετε πολύ μακριά με το σχέδιο αποταμίευσης σας εάν βάζετε τα χρήματά σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, ταμείο χρηματαγοράς ή άλλο "ασφαλές" μέρος από ότι θα κάνατε αν θαμπούσατε τα χρήματά σας στο έδαφος ή έκρυψα τα μετρητά σας κάτω από ένα στρώμα . Στην πραγματικότητα, αυτές οι υποτιθέμενες ασφαλείς επιλογές υπόκεινται στην πραγματικότητα σε σημαντικό κίνδυνο που είναι γνωστός ως πληθωρισμός ο οποίος θα προκαλέσει σημαντική συρρίκνωση της αγοραστικής δύναμης ενός δολαρίου με την πάροδο του χρόνου. Με άλλα λόγια, μετά την καταβολή των φόρων επί των εσόδων από επενδύσεις, θα μπορείτε να αγοράσετε λιγότερα με τα χρήματά σας όταν συνταξιοδοτηθείτε από ότι μπορείτε σήμερα.

Ο τρόπος με τον οποίο επιλέγετε να διαθέσετε τα στοιχεία σας σε διαφορετικούς τύπους επενδύσεων μπορεί να επηρεάσει σημαντικά την ικανότητά σας να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησης. Πρέπει να κάνετε κάποια αυτοαξιολόγηση για να καθορίσετε ποια είναι η κατανομή ενεργητικού που λειτουργεί καλύτερα για την ιδιαίτερη κατάστασή σας. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να ξεκινήσετε αξιολογώντας την ανοχή του επενδυτικού σας κινδύνου. Μπορείτε να συγκρίνετε την τρέχουσα κατανομή ενεργητικού σας με μοντέλα κατανομής περιουσιακών στοιχείων σύμφωνα με την ανοχή σας στον κίνδυνο και τον χρονικό ορίζοντα. Στη συνέχεια, θα θελήσετε να προσδιορίσετε εάν προτιμάτε μια προσέγγιση "hands on" ή μια "πιο μακριά" προσέγγιση για επενδύσεις. Οι επενδυτές που αποχωρούν από τα χέρια μπορούν να προτιμούν την ευκολία και την ευκολία των χαρτοφυλακίων συνταξιοδότησης ημερομηνίας-στόχου ή των χαρτοφυλακίων προκαταρκτικής ανάθεσης περιουσιακών στοιχείων. Μια άλλη σημαντική απόφαση είναι εάν προτιμάτε ένα ενεργητικό εναντίον παθητικό στυλ διοίκησης.

Διευκολύνετε τη δημιουργία ενός σχεδίου που μπορείτε εύκολα να ακολουθήσετε.

Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση δεν είναι ένα μοναδικό γεγονός, είναι μια δια βίου διαδικασία δημιουργίας καλών συνηθειών. Όσο περισσότερο μπορείτε να κάνετε για να απλοποιήσετε το σχέδιο συνταξιοδότησης τόσο πιο εύκολο θα είναι να παραμείνετε στη σωστή πορεία.