Πώς να δημιουργήσετε μια κλίμακα πιστοποιητικού κατάθεσης (CD)

Εάν αναζητάτε έναν τρόπο χαμηλού κινδύνου να επενδύσετε, μπορεί να είναι η απάντηση μια σκάλα CD. Η δημιουργία μιας σκάλας CD μπορεί να είναι ένας δημιουργικός και απλός τρόπος να επωφεληθείτε από ένα παραδοσιακά ασφαλές επενδυτικό προϊόν. Με το να ανεβάσετε τα CD σας, μπορείτε να μεγιστοποιήσετε τα πιθανά κέρδη σας και να καθορίσετε τη συχνότητα με την οποία θα θέλατε να είναι διαθέσιμα. Δείτε πώς μπορείτε να δημιουργήσετε την πρώτη σκάλα CD.

Πώς λειτουργούν τα CD

Τα Πιστοποιητικά Καταθέσεων ή τα CD (περιστασιακά αποκαλούμενα Term Shares ή Certificate Term) είναι ένα είδος λογαριασμού καταθέσεων που προσφέρεται σε σχεδόν κάθε τράπεζα ή πιστωτική ένωση. Ανοίξτε ένα λογαριασμό CD και καταθέστε οποιοδήποτε ποσό μεταξύ του ελάχιστου απαιτούμενου και του μέγιστου επιτρεπόμενου από την τράπεζα. Τα χρήματα παραμένουν στο CD σας κερδίζοντας το ενδιαφέρον μέχρι να φτάσει την ημερομηνία λήξης του.

Το κύριο πλεονέκτημα της εξοικονόμησης χρημάτων σε CD είναι η δυνατότητα να κερδίσετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον από ό, τι θα μπορούσατε με ένα λογαριασμό αποταμίευσης. Τα CD μπορούν να προσφέρουν ποικίλες τιμές, ανάλογα με τον τύπο του CD, το ποσό που καταθέτετε και τον όρο CD. Όσο πιο μακρύς είναι ο όρος, τόσο καλύτερα είναι ο ρυθμός.

Τα τυπικά προσφερόμενα μήκη είναι 3, 6 ή 9 μήνες, σε όλη τη διαδρομή έως και 60 μήνες (πέντε χρόνια) και σε μερικές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, μπορείτε να βρείτε 10-year CDs. Τα ελάχιστα ποσά δολαρίων που μπορείτε να βάλετε σε ένα CD είναι συνήθως $ 500, ενώ τα επιδόματα μπόνους είναι μερικές φορές διαθέσιμα για μεγαλύτερα υπόλοιπα (όπως $ 10.000 ή περισσότερα) ή για πιο καθιερωμένους πελάτες / μέλη. Ένα τυπικό CD μονοετούς διάρκειας μπορεί να είναι περίπου 1% APY. Μια πενταετής θητεία μπορεί να σας φέρει πιο κοντά στο 3%.

Μόλις το CD σας ωριμάσει, μπορείτε να το ανανεώσετε με τον τρέχοντα ρυθμό, να αποσύρετε την αρχική σας κατάθεση μαζί με το ενδιαφέρον ή και τα δύο. Οι πρώτες αναλήψεις (δηλαδή οι αναλήψεις πριν το CD ωριμάσουν) συνήθως έρχονται με ποινές από τα κέρδη, αλλά μερικές φορές μπορεί να σας κοστίσει μερικές από τις κύριες επενδύσεις σας (αν και υπάρχουν εξαιρέσεις σε κακουχίες).

Όπως ένα λογαριασμό εξοικονόμησης ή ελέγχου, τα CD είναι ασφαλισμένα από το FDIC ή το NCUA, οπότε δεν υπάρχει καμία ανησυχία για την ύφεση της οικονομίας που προκαλεί απώλειες. Οι τόκοι που εισπράττονται είναι επίσης συνυφασμένοι, πράγμα που σημαίνει ότι και αυτός μπορεί να αρχίσει να κερδίζει ακόμη μεγαλύτερο ενδιαφέρον κατά μήκος του τρόπου, ειδικά σε πιο μακροπρόθεσμους όρους. Προσέξτε να παρακολουθείτε την APY (Ετήσια Ποσοστιαία Απόδοση) και όχι την Ετήσια Ποσοστιαία Ποσοστιαία Τιμή (APR), καθώς το APY είναι ένα πιο παγκόσμιο ραβδί μέτρησης του τι κερδίζετε.

Οι δίσκοι CD συνήθως συντίθενται σε μηνιαία ή τριμηνιαία βάση. Η συχνότητα με την οποία οι ενώσεις του CD μπορούν να κάνουν το 2% μιας τράπεζας σας δίνουν μεγαλύτερο κέρδος από το 2% μιας άλλης τράπεζας. Για να διαφοροποιήσουμε, ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να χρησιμοποιούν την ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) επιπλέον του επιτοκίου (APR). Αυτό σας επιτρέπει να συγκρίνετε μήλα με μήλα κατά την αγορά για τιμές.

Σκάλες CD

Τα υψηλότερα ποσοστά ενός CD καθιστούν μια πιο προσοδοφόρα εταιρεία αποταμίευσης από έναν λογαριασμό χρηματαγοράς και ο ασφαλισμένος χαρακτήρας της καθιστά ασφαλέστερο από το χρηματιστήριο. Αλλά τα χρήματα δεν είναι διαθέσιμα ή ρευστά (χωρίς ποινή) μέχρι να ωριμάσει στο τέλος της θητείας της. Αυτό είναι όπου μια σκάλα CD γίνεται χρήσιμη. Δεν είναι παράνομο ή ανήθικο. μια σκάλα CD είναι απλά μια επενδυτική στρατηγική.

Ας υποθέσουμε ότι σας αρέσει ένα συγκεκριμένο ποσοστό: 3,2% σε CD 60 μηνών, αλλά προτιμάτε να διαθέτετε τουλάχιστον μερικά από τα διαθέσιμα ποσά ετησίως. Ο δωδεκάμηνος όρος κερδίζει μόνο το 0,9% συγκριτικά. Έχετε $ 10.000 να επενδύσετε και αισθάνεστε ότι θα πρέπει να γίνετε καλύτερος από το .9%, απλά δεν θέλετε να το εγκαταλείψετε τόσο πολύ για να το κάνετε. Μια σκάλα CD μπορεί να είναι μόνο το τέχνασμα.

Ανοίγετε ένα CD για 60 μήνες με $ 6.000, κλείνοντας το υψηλότερο ποσοστό 3,2%.Αλλά παίρνετε τα υπόλοιπα $ 4,000 και ανοίγετε τέσσερα άλλα CD: ένα για 12, 24, 36 και 48 μήνες. Αυτά είναι λιγότερο από 3,2%, αλλά περιμένετε. Ο πρώτος για 12 μήνες έπεται του χρόνου που θα θέλατε να είναι διαθέσιμος. Παίρνετε ό, τι χρειάζεστε, αν μη τι άλλο, και αφήστε τουλάχιστον το ελάχιστο που απαιτείται και να το ανανεώσετε για 60 μήνες, που είναι τώρα 3,1%. Έχει αλλάξει, αλλά εξακολουθεί να είναι η καλύτερη τιμή. Το δεύτερο έτος κυλάει γύρω και το δεύτερο CD σας ωριμάζει.

Στη συνέχεια, παίρνετε αυτό που χρειάζεστε και το ανανεώνετε για 60 μήνες, αντί για το αρχικό του 24. Μέχρι στιγμής, το τρέχον 60μηνο προσφέρει 3,3%, μια βελτίωση. Το κάνετε αυτό κάθε χρόνο, ανανεώνοντας τα CD 36 και 48 μηνών σε 60 μήνες, ανεξάρτητα από το τρέχον επιτόκιο, γνωρίζοντας ότι είναι πάντα υψηλότερο από οποιοδήποτε βραχύτερο χρονικό διάστημα. Μέχρι το πέμπτο έτος, ανανεώνετε το πέμπτο CD που ήταν ήδη 60 μήνες σε άλλα 60. Ποιος ξέρει ποια θα είναι τα ποσοστά σε πέντε χρόνια, αλλά πάντα γνωρίζετε ότι είναι καλύτερο από ένα δωδεκάμηνο.

Τώρα όλα τα CD σας είναι κλειδωμένα για πέντε ολόκληρα χρόνια, αλλά ένα διαφορετικό έρχεται κάθε χρόνο καθιστώντας αυτά τα χρήματα διαθέσιμα χωρίς ποινές, ώστε να μπορείτε να συνεχίσετε με τη σκάλα σας ή να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για κάτι άλλο.

Λαμβάνετε αποτελεσματικά τα ποσοστά ενός μακροπρόθεσμου CD με τη διαθεσιμότητα βραχύτερης διάρκειας. Αυτή η απλή μαγεία ονομάζεται σκάλα CD. Μπορείτε να κάνετε τη σκάλα CD σας ευρεία όπως αυτή, ή να δημιουργήσετε ένα που ωριμάζει κάθε μήνα. Δεν υπάρχει όριο στην ποσότητα ή τη συχνότητα στη σκάλα του CD σας, εφόσον πληρείτε τις ελάχιστες απαιτήσεις κατάθεσης του ιδρύματός σας. Ο καθένας είναι ακόμα ασφαλισμένος (έως και 250.000 δολάρια συνολικά ανά καταθέτη) και ο καθένας είναι κλειδωμένος μακριά κερδίζοντας σας το καλύτερο ποσοστό.

Πραγματοποιήστε το γύρο πριν εγκαταστήσετε μια σκάλα CD

Εάν δημιουργείτε μια σκάλα CD, θυμηθείτε να κάνετε πρώτα την εργασία σας. Συγκρίνετε τις τράπεζες τράπεζας και τα πιστωτικά ιδρύματα με τις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες για να δείτε πού μπορούν να βρεθούν τα καλύτερα ποσοστά CD. Θυμηθείτε επίσης να διαβάσετε τα ψιλά γράμματα σχετικά με τις ποινές πρόωρης απόσυρσης και άλλες αμοιβές για να διασφαλίσετε ότι θα κρεμάσετε όσο το δυνατόν περισσότερα κέρδη από το ενδιαφέρον σας.