Προβλήματα με το Προσιτό Πρόγραμμα Αναχρηματοδότησης στο Σπίτι

Οι κατευθυντήριες γραμμές για το Προσιτό πρόγραμμα αναχρηματοδότησης για το σπίτι, ή HARP, είναι εξαιρετικά επιεικές. Εν ολίγοις, η κυβέρνηση προσφέρει δύο επιλογές μέσω του Making Home Affordable. Οι δύο επιλογές είναι:

• Τροποποίηση του δανείου μέσω της προσιτότητας στο σπίτι
• HARP μέσα από το να κάνεις το σπίτι προσιτό

Η βασική διαφορά μεταξύ των δύο προγραμμάτων είναι ότι οι τροποποιήσεις δανείων αφορούν ανθρώπους που έχουν οικονομικές δυσκολίες και το HARP είναι για πωλητές που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για τροποποίηση δανείου επειδή δεν έχουν οικονομικές δυσκολίες.

Πώς να προκριθείτε για το HARP

Τα πρότυπα HARP είναι σχετικά απλά ως εξής:

• Η υποθήκη σας πρέπει να ανήκει στον Fannie Mae ή στον Freddie Mac. Άλλοι τύποι δανείων δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για HARP. Μπορείτε να αναζητήσετε το δάνειο σας στο διαδίκτυο για να δείτε εάν κρατείται από τον Fannie Mae ή τον Freddie Mac, πηγαίνοντας στα εργαλεία αναζήτησης δανείου στον δικτυακό τόπο Making Home Affordable.
• Το δάνειό σας πρέπει να προέρχεται πριν από την 1η Ιουνίου 2009.
• Ο λόγος δανείου προς αξία πρέπει να υπερβαίνει το 80 τοις εκατό.
• Πρέπει να είστε ενημερωμένοι σχετικά με τις πληρωμές σας, με όχι περισσότερες από μία καθυστερημένες πληρωμές τους τελευταίους 12 μήνες.
• Εκτός από ένα μικρό παράθυρο που αποκλείεται, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το HARP στο παρελθόν.

HARP Προσόψεις

Οι κύριοι λόγοι που ένας ιδιοκτήτης σπιτιού θα υποβάλει αίτηση για HARP είναι επειδή ο ιδιοκτήτης σπιτιού θέλει να κρατήσει το σπίτι και δεν μπορεί να πάρει μια τροποποίηση του δανείου. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που προτιμούν να κάνουν μια σύντομη πώληση γενικά δεν υποβάλλουν αίτηση για HARP.

• Το πρόγραμμα αναχρηματοδότησης δεν έχει κανένα όριο στο ποσό του δανείου εάν το υπάρχον δάνειό σας έχει σταθερό επιτόκιο. Δεν υπάρχει καπάκι.
• Υπάρχει ένα μικρό, περιορισμένο, κίνητρο εξαργύρωσης. Γενικά, μόνο το κόστος κλεισίματος μπορεί να προστεθεί στο δάνειό σας για να αυξηθεί το υπόλοιπό του.
• Μπορείτε να αφαιρέσετε έναν δανειολήπτη από το υφιστάμενο δάνειο εάν ο εναπομείναντος δανειολήπτης μπορεί να αποδείξει σταθερό ιστορικό πληρωμών. Αυτό θα λειτουργούσε για ένα προκριματικό ζεύγος διαζευγμένων.
• Μπορείτε να προσθέσετε έναν δανειολήπτη στο δάνειο, εφόσον ο νέος δανειολήπτης μπορεί να τύχει.
• Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε αν έχετε καταθέσει πτώχευση για όσο διάστημα η πτώχευση έχει εκκαθαριστεί πριν από περισσότερο από 12 μήνες και έχετε παραμείνει τρέχουσα στην πληρωμή υποθηκών σας από τότε.

• Με εξαίρεση ένα είδος προγράμματος HARP, δεν απαιτείται ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα και λόγος χρέους.

Προβλήματα HARP Επεξήχθησαν

Το ίδιο πρόβλημα που πλήττει τα προγράμματα τροποποίησης δανείων πλήττει το HARP. Για αρχάριους, δεν επαρκούν αρκετοί άνθρωποι για βοήθεια, πράγμα που σημαίνει ότι οι οδηγίες δεν ταιριάζουν με τους περισσότερους ανθρώπους.

• Το μεγαλύτερο πρόβλημα είναι ότι το πρόγραμμα δεν μειώνει το κύριο υπόλοιπο. Στην πραγματικότητα, καθιστά την κύρια ισορροπία ακόμη μεγαλύτερη.
• Θα συνεχίσετε να πληρώνετε ασφάλιση υποθηκών, αν το χρωστάτε τώρα. Παρόλο που η πληρωμή σας ενδέχεται να μειωθεί λόγω χαμηλότερου επιτοκίου, η πληρωμή σας μπορεί επίσης να αυξηθεί. Ωστόσο, σύμφωνα με τις οδηγίες του Fannie Mae, αν δεν είχατε ασφάλιση υποθηκών πριν, δεν θα το κάνετε τώρα.
• Δεν μπορείτε να εξοφλήσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου με δάνειο ή δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μέσω του HARP. Το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι να υποτάξετε τον δεύτερο δανειστή, δηλαδή να παραμείνετε στη δεύτερη θέση. Αλλά υπάρχει μικρό κίνητρο για έναν δεύτερο δανειστή να συμφωνήσει. Γιατί ένας δεύτερος δανειστής θα ήθελε να θέσει σε κίνδυνο τη θέση του και να βυθιστεί ακόμη περισσότερο στο πηγάδι;
• Μπορεί να αλλάξετε τον τύπο του δανείου σας στην προσφυγή. Οι νόμοι διαφέρουν ανάλογα με την κατάσταση. Στην Καλιφόρνια, για παράδειγμα, οι πωλητές που αναχρηματοδοτούν αλλάζουν τους όρους των δανείων τους από την αγορά χρήματος σε σκληρά χρήματα. Τα σκληρά χρήματα μπορούν να υποβάλλουν έναν οφειλέτη σε μια απόφαση σε περίπτωση αθέτησης.
• Σε γενικές γραμμές, τα δάνεια αγοράς χρήματος δεν έχουν καμία προσφυγή στην Καλιφόρνια. Εάν επρόκειτο να περάσετε τον αποκλεισμό από το δρόμο, εάν τα δάνειά σας παρέμεναν χρήματα αγοράς, θα μπορούσατε να προστατευθείτε από προσωπική ευθύνη στην Καλιφόρνια. Το συμπέρασμα από την αναχρηματοδότηση, όπως η απόκτηση του δικαιώματος να εκδικάσει μια απόφαση ανεπάρκειας σε περίπτωση αθέτησης, μπορεί να είναι ένα μεγάλο πλεονέκτημα για τις τράπεζες και ένα κακό πράγμα για τους ιδιοκτήτες σπιτιού.

Σύντομη πώληση έναντι HARP

Κάτω από το HARP, μέσα σε δύο χρόνια, το σπίτι σας μπορεί να υποβρύχιος και να αξίζει λιγότερο από ό, τι οφείλετε. Οι πωλητές που οργανώνουν πωλήσεις μικρής διάρκειας μπορούν συχνά να δικαιούνται να αγοράσουν ένα σπίτι σε διάστημα δύο έως τριών ετών. Επομένως, ουσιαστικά εμπορεύονται ένα υποβρύχιο σπίτι για ένα σπίτι όπως ακριβώς αυτό, αλλά με πολύ μικρότερη υποθήκη - εκτός από το να νοικιάσουν για δύο χρόνια πρώτα. Μετά από δύο χρόνια, ένας πρώην σύντομος πωλητής μπορεί να έχει το ίδιο σπίτι αλλά με ίδια κεφάλαια.