Διαβάστε την Fine Print σε αυτές τις διαφημίσεις των τραπεζών

Όταν ψάχνετε για έναν νέο τραπεζικό λογαριασμό, θέλετε να πάρετε μια καλή συμφωνία. Έχει νόημα να δίνετε προσοχή στις προσφορές και προωθήσεις εάν αλλάζετε λογαριασμούς ούτως ή άλλως, αλλά μερικές φορές αυτές οι συμφωνίες δεν είναι τόσο καλές όσο φαίνεται.

Τα τμήματα διαφήμισης της τράπεζας γνωρίζουν ότι είστε απασχολημένοι και ότι πιθανότατα δεν έχετε λάβει επίσημη εκπαίδευση σε οικονομικά θέματα. Μερικοί ακόμη προσπαθούν να επωφεληθούν από αυτές τις συνθήκες για να σας εξαπατήσουν να ανοίξετε ένα λογαριασμό.

Εδώ είναι έξι gotchas για να παρακολουθήσετε όταν αξιολογείτε τις τράπεζες. Μια μικρή εξέταση μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε να κολλήσετε σε μια καταστροφική μακροπρόθεσμη σχέση, καθώς και αισθήματα απογοήτευσης με την τράπεζά σας. Εάν οι τράπεζες είναι "λιγότερο από προσεχείς" για τις υπηρεσίες τους, τι λέει για τις ομάδες διαφήμισης και διαχείρισης της τράπεζας; Δεν θέλετε να υποθέσετε τα πάντα που σας στέλνουν οι τράπεζες σας.

Ταχύτητα εξοικονόμησης μέσω Sky-High

Ειδικά όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, είναι δελεαστικό να μετακομίσετε σε μια τράπεζα που πληρώνει υψηλά επιτόκια σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αλλά ο διάβολος είναι πάντα στις λεπτομέρειες.

Για παράδειγμα, μια τράπεζα στην Hudson Valley της Νέας Υόρκης προήγαγε λογαριασμούς ελέγχου υψηλής απόδοσης που πληρώνουν 4% ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY), ενώ οι περισσότερες σε απευθείας σύνδεση τράπεζες πληρώνουν λιγότερο από το ήμισυ αυτής. Αλλά η τράπεζα πληρώνει μόνο το 4% στα πρώτα $ 1.000 του λογαριασμού σας και το υπόλοιπο του λογαριασμού σας κερδίζει μόνο το 0,15%. Αν κρατάτε μόνο $ 1.000 σε έλεγχο, θα κερδίσετε ένα ωραίο $ 40, αλλά αυτό είναι δύσκολο να αξίζει τον χρόνο και την ενέργεια που χρειάζεται για να αλλάξετε τους τραπεζικούς λογαριασμούς και να ενημερώσετε όλες τις πληρωμές λογαριασμού σας online.

Ανταπόκριση Έλεγχος Λογαριασμών

Οι λογαριασμοί ελέγχου ανταμοιβής πληρώνουν υψηλά επιτόκια για τον έλεγχο των υπολοίπων - μερικές φορές σε ισορροπίες ύψους 25.000 δολαρίων. Αλλά υπάρχει μια παγίδα. Για να δικαιούστε το επιτόκιο αυτό, πρέπει να περάσετε από κάποια στεφάνια. Εάν δεν το κάνετε, κερδίζετε πολύ χαμηλότερα επιτόκια, και ίσως να είστε καλύτερα να αφήσετε τα χρήματά σας σε έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό αποταμίευσης.

Για παράδειγμα, οι λογαριασμοί ανταμοιβής συνήθως απαιτούν να πληρούνται αυστηρά κριτήρια:

1. Χρησιμοποιήστε τη χρεωστική σας κάρτα τουλάχιστον 12 φορές το μήνα (και υπογράψτε, αντί να χρησιμοποιήσετε το PIN σας).
2. Εγγραφείτε για δηλώσεις χωρίς χαρτί.
3. Συνδεθείτε στο λογαριασμό σας τουλάχιστον μία φορά το μήνα.
4. Έχετε τουλάχιστον μία πληρωμή που προστίθεται στο λογαριασμό σας με απευθείας κατάθεση κάθε μήνα.
5. Πληρώστε τουλάχιστον έναν λογαριασμό χρησιμοποιώντας την υπηρεσία πληρωμής λογαριασμού ηλεκτρονικού ταχυδρομείου της τράπεζας.

Αυτό είναι πολλή δουλειά, αλλά μπορεί να αποπληρωθεί αν είστε πρόεδρος.

Επιτρέψτε μας να σας βοηθήσουμε να αναπτύξετε την επιχείρησή σας

Όταν ξεκινάτε μια επιχείρηση, η πρόσθετη χρηματοδότηση είναι πάντα βολική. Θα λάβετε πολλές προσφορές για επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες και δάνεια μικρών επιχειρήσεων αφού εγγραφείτε σε μια επιχείρηση, αλλά μην εκπλαγείτε εάν πρέπει να κάνετε προσωπική εγγύηση με αυτά τα δάνεια.

Εκτός αν η επιχείρησή σας έχει σημαντικά περιουσιακά στοιχεία για δέσμευση ως εξασφάλιση (ή για μακρά ιστορία κερδοφορίας), οι τράπεζες δεν θα δανείσουν στην πραγματικότητα στην επιχείρησή σας. Αντ 'αυτού, βάζουν το όνομα της επιχείρησής σας σε δάνεια και πιστωτικές κάρτες - αλλά δανείζουν πραγματικά σε σας μεμονωμένα. Οι τράπεζες εξετάζουν τα προσωπικά σας πιστωτικά αποτελέσματα και τα εισοδήματα για να καθορίσουν την πιστοληπτική σας ικανότητα και υπογράφετε συνήθως μια συμφωνία που αναλαμβάνει την προσωπική ευθύνη για το επιχειρηματικό σας δάνειο (δεν έχει σημασία αν η επιχείρησή σας είναι ενσωματωμένη). Ίσως χρειαστεί να δεσμεύσετε το σπίτι σας ως εγγύηση.

Αν έχετε προεπιλογή για το δάνειο, η πίστωσή σας θα υποφέρει, και ίσως χάνετε επίσης το σπίτι σας στον αποκλεισμό.

Έχουμε τις χαμηλότερες τιμές δανείου

Οι δανειστές οφείλουν να ακολουθούν αυστηρούς νόμους κατά τη διαφήμιση, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να πιστεύετε ό, τι βλέπετε. Όταν βλέπετε ένα χαμηλό επιτόκιο, μπορεί να διαπιστώσετε ότι το επιτόκιο δεν είναι διαθέσιμο για εσάς ή ότι αυτή η τιμή δεν είναι διαθέσιμη με τους όρους που θέλετε.

Οι δανειστές βάζουν το καλύτερο δυνατό πόδι προς τα εμπρός κατά τη διαφήμιση, αλλά πολλοί παράγοντες μπορούν να οδηγήσουν σε υψηλότερο επιτόκιο του δανείου σας:

• Τα χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα σημαίνουν υψηλότερα επιτόκια. Οι καλύτερες τιμές είναι συνήθως διαθέσιμες για όσους έχουν βαθμολογίες FICO πάνω από 740.
• Μια μικρή προκαταβολή (οτιδήποτε λιγότερο από 20 τοις εκατό) μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερο επιτόκιο. Μειώνοντας περισσότερο, ελαχιστοποιείτε το κόστος με διάφορους τρόπους.
• Η αναχρηματοδότηση εκταμίευσης μπορεί να αυξήσει το επιτόκιο σας αυξάνοντας τον κίνδυνο του δανειστή.
• Τα δάνεια "χωρίς κόστος κλεισίματος" έχουν υψηλότερα ποσοστά. Για το χαμηλότερο δυνατό ποσοστό, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε για το κλείσιμο του κόστους εκτός τσέπης (που δεν είναι απαραίτητα κακή ιδέα).

Υγρά CD: Εκκαθάριση ανά πάσα στιγμή

Τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) συχνά πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά πρέπει να κλειδώσετε τα χρήματά σας για αρκετούς μήνες ή αρκετά χρόνια. Αλλά μερικές τράπεζες προσφέρουν "υγρά" CDs που σας επιτρέπουν να τραβήξετε χρήματα νωρίς. Τα προϊόντα αυτά παρέχουν ευελιξία, αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσουμε πώς λειτουργούν.

Πριν χρησιμοποιήσετε ένα υγρό CD, αξιολογήστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα.

• Χαμηλότερες τιμές: Δεν υπάρχει τίποτα όπως ένα δωρεάν γεύμα. Επειδή τα υγρά CD παρέχουν ευελιξία, συνήθως πληρώνουν ελαφρώς χαμηλότερους ρυθμούς από τα τυπικά CD. Το εμπόριο μπορεί να αξίζει τον κόπο - ελέγξτε μόνο πριν αγοράσετε.
• Όρια απόσυρσης: Μπορεί να είναι αλήθεια ότι μπορείτε να αποχωρήσετε από ένα υγρό CD χωρίς ποινή απόσυρσης, αλλά πιθανότατα δεν έχετε πλήρη ελευθερία. Μάθετε πόσα μπορείτε να πάρετε ανά πάσα στιγμή και εάν πρέπει ή όχι να περιμένετε πριν από τις πρώτες (και οποιεσδήποτε μεταγενέστερες) αναλήψεις.

Αμοιβή ευγένεια: Ποτέ μην ξοδεύετε ξανά

Οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν προγράμματα υπερανάληψης, τα οποία σας επιτρέπουν να ξοδέψετε με τη χρεωστική σας κάρτα, ακόμη και όταν ο λογαριασμός ελέγχου σας εξοικονομεί χρήματα. Τα διαφημιστικά υλικά ενδέχεται να επισημαίνουν πώς μπορείτε να αποφύγετε ντροπή σε ένα σούπερ μάρκετ ή ένα εστιατόριο όταν η κάρτα σας απορριφθεί. Αλλά μπορείτε να αποφασίσετε ότι μια μικρή αμηχανία (εάν νομίζετε ότι είναι ενοχλητικό - αυτό συμβαίνει όλη την ώρα) είναι ένα μικρό τίμημα που πληρώνετε σε σύγκριση με τα τέλη υπερανάληψης.

Αντί να πληρώνετε ολόκληρη την τιμή - συχνά $ 35 ή κάτι τέτοιο - για προστασία υπερανάληψης, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε άλλες στρατηγικές:

• Αποκλεισμός: Η προστασία υπερανάληψης είναι προαιρετική. Εάν έχει ήδη συμπεριληφθεί στον λογαριασμό σας, έχετε το δικαίωμα να το καταργήσετε. Απλά ενημερώστε την τράπεζά σας για να απενεργοποιήσετε την προστασία υπερανάληψης. Αν προσπαθήσετε να περάσετε περισσότερα από όσα έχετε, οι έμποροι απλά θα απορρίψουν την κάρτα σας.
• Γραμμή πίστωσης υπερανάληψης: Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν γραμμές πίστωσης υπερανάληψης ως εναλλακτική λύση στη χρέωση των κατ 'αποκοπή αμοιβών όταν ξεπεράσετε το λογαριασμό σας. Η πιστωτική γραμμή είναι ένα δάνειο που βασίζεται στην περίσσεια που ξοδεύετε και πληρώνετε μόνο τους τόκους επί του ποσού που δανείζετε. Σε πολλές περιπτώσεις, μπορείτε να πάτε μόνο μερικά δολάρια, έτσι οι χρεώσεις τόκων είναι αμελητέες.
• Μεταφορά από αποταμιεύσεις: Μια άλλη επιλογή είναι να μεταφέρετε από την τράπεζά σας τα χρήματα που χρειάζεστε από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Οι τράπεζες χρεώνουν συνήθως μια χρέωση για αυτό, αλλά τείνουν να κοστίζουν λιγότερο από μια τυπική χρέωση υπερανάληψης.

Διαβάστε την Fine Print

Ο καλύτερος τρόπος για να μάθετε για το τι αγοράζετε είναι να διαβάσετε στην πραγματικότητα τις τράπεζες πληροφοριών που σας προσφέρουν. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να ξεπεράσετε το σκίζωμα και να κατανοήσετε ακριβώς πώς λειτουργούν τα προϊόντα και οι προωθήσεις τους. Δώστε προσοχή κάθε φορά που βλέπετε έναν αστερίσκο ("*") ή ένα σωρό λεπτή εκτύπωση στο κάτω μέρος μιας ιστοσελίδας - θα βρείτε πολύτιμες πληροφορίες εκεί.