Τι είναι η υποθήκη μόνο για τόκους;

Θα μπορούσατε να πάρετε μια υποθήκη μόνο για τόκους; Αυτά είναι υποθήκες που ποτέ δεν μειώνουν την κύρια ισορροπία και, ενώ πληρούν μια συγκεκριμένη θέση, δεν είναι για κάθε αγοραστή. Αυτό σημαίνει ότι θα οφείλετε πάντα το ίδιο ποσό χρημάτων ανεξάρτητα από το πόσες πληρωμές πραγματοποιείτε επειδή πληρώνετε μόνο τους τόκους.

Τα ενυπόθηκα ενυπόθηκα δάνεια είναι τα δάνεια που εξασφαλίζονται με ακίνητα και συχνά περιλαμβάνουν την επιλογή πληρωμής τόκων. Μπορείτε να πληρώσετε περισσότερα, αλλά οι περισσότεροι δεν το κάνουν. Άνθρωποι όπως ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια, επειδή είναι ένας τρόπος για να μειώσετε δραστικά την υποθήκη σας. Οι τίτλοι των ειδήσεων συχνά στρεβλώνουν την αλήθεια για τα ενυπόθηκα ενυπόθηκα δάνεια, καθιστώντας τα έξω ως κακά ή επικίνδυνα δάνεια, τα οποία απέχουν πολύ από την αλήθεια. Όπως συμβαίνει με κάθε είδος χρηματοδοτικού μέσου, υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια δεν είναι εγγενώς κακή από μόνα τους.

Τι είναι μια υποθήκη μόνο για τόκους;

Οι πληρωμές μόνο για τόκους δεν περιέχουν κεφάλαιο. Πολλά από τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια που διατίθενται σήμερα περιλαμβάνουν επιλογή για πληρωμές μόνο με τόκους. Ακολουθεί ένα παράδειγμα:

• Δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων, με επιτόκιο 6,5%. Οι αποσβεσθείσες πληρωμές για ένα δάνειο 30 ετών θα ήταν 1.254 δολάρια το μήνα, που περιέχουν κεφάλαιο και τόκο.
• Μια πληρωμή μόνο για τόκους είναι $ 1.083.
• Η διαφορά μεταξύ πληρωμής P & I και πληρωμής τόκων είναι εξοικονόμηση 170 $ ανά μήνα.

Κοινά είδη

Οι πιο δημοφιλείς υποθήκες που αφορούν μόνο το ενδιαφέρον δεν επιτρέπουν στους δανειολήπτες να καταβάλλουν για πάντα τόκο μόνο για πληρωμές. Γενικά, η χρονική αυτή περίοδος περιορίζεται στα πρώτα πέντε ή δέκα χρόνια του δανείου. Μετά την περίοδο αυτή, το δάνειο αποσβένεται για το υπόλοιπο της θητείας του. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές κινούνται μέχρι το αποσβεσμένο ποσό, αλλά το υπόλοιπο του δανείου δεν αυξάνεται. Δύο δημοφιλείς υποθήκες είναι:

• Ένα δάνειο 30 ετών. Η επιλογή για πληρωμές μόνο με τόκους είναι για τους πρώτους 60 μήνες. Σε δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων στο 6,5%, ο δανειολήπτης έχει τη δυνατότητα να πληρώσει 1,083 δολάρια ανά μήνα ανά πάσα στιγμή μέσα στα πρώτα πέντε χρόνια. Για τα έτη 6 έως 30, η πληρωμή θα είναι $ 1.264.
• Ένα δάνειο 40 ετών. Η επιλογή για πληρωμές μόνο με τόκους είναι για τους πρώτους 120 μήνες. Σε δάνειο ύψους $ 200.000 με επιτόκιο 6,5%, ο δανειολήπτης έχει τη δυνατότητα να καταβάλει, για τα πρώτα δέκα χρόνια, πληρωμή μόνο με τόκους σε κάθε δεδομένο μήνα. Για τα έτη 11 έως 40, η πληρωμή θα είναι $ 1.264.

Υπολογισμός πληρωμής μόνο με τόκο

Είναι απλό να υπολογίσετε το ενδιαφέρον των στεγαστικών δανείων. Πάρτε ένα μη πληρωμένο υπόλοιπο δανείου ύψους $ 200.000 και πολλαπλασιάστε το με το επιτόκιο. Στην περίπτωση αυτή, το ποσοστό είναι 6,5%. Ο αριθμός αυτός είναι 13.000 δολάρια τόκων, δηλαδή το ετήσιο ποσό τόκων. Χωρίστε 13.000 δολάρια ανά δωδεκάμηνο, ποσό ίσο με το μηνιαίο σας τόκο ή $ 1.083.

Ποιος θα επωφεληθεί;

Τα ενυπόθηκα ενυπόθηκα δάνεια είναι επωφελείς για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών. Πολλοί νέοι ιδιοκτήτες σπιτιού αγωνίζονται κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους ιδιοκτησίας επειδή δεν είναι εξοικειωμένοι με την πληρωμή των πληρωμών υποθηκών, οι οποίες είναι γενικά υψηλότερες από τις πληρωμές ενοικίου.

Μια υποθήκη που αφορά μόνο το ενδιαφέρον δεν απαιτεί από τον ιδιοκτήτη σπιτιού να καταβάλλει πληρωμή μόνο για τόκους. Αυτό που κάνει είναι να δώσει στον οφειλέτη το OPTION να πληρώσει χαμηλότερη πληρωμή κατά τα πρώτα έτη του δανείου. Εάν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού αντιμετωπίζει έναν απρόσμενο λογαριασμό - ας πούμε, ο θερμοσίφωνας πρέπει να αντικατασταθεί - που θα μπορούσε να κοστίσει τον ιδιοκτήτη $ 500 ή περισσότερο. Με την άσκηση της επιλογής εκείνου του μήνα για να πληρώσει μια χαμηλότερη πληρωμή, η επιλογή αυτή μπορεί να βοηθήσει στην εξισορρόπηση του προϋπολογισμού του ιδιοκτήτη του σπιτιού.

Οι αγοραστές των οποίων το εισόδημα κυμαίνεται εξαιτίας των προμηθειών, για παράδειγμα, αντί για ένα σταθερό μισθό, επωφελούνται επίσης από μια επιλογή ενυπόθηκου δανείου μόνο για τόκους. Αυτοί οι δανειολήπτες καταβάλλουν συχνά πληρωμές μόνο για τόκους κατά τους λεπτούς μήνες και πληρώνουν επιπλέον προς τον κύριο υπόχρεο όταν εισπράττονται μπόνους ή προμήθειες.

Πόσο κοστίζουν?

Επειδή οι δανειστές σπάνια κάνουν τίποτα δωρεάν, το κόστος για μια υποθήκη μόνο για τόκους μπορεί να είναι λίγο υψηλότερη από ένα συμβατικό δάνειο. Για παράδειγμα, εάν είναι διαθέσιμη μια υποθήκη 30 ετών σταθερού επιτοκίου με το επιτόκιο 6%, μια υποθήκη μόνο για τόκο μπορεί να κοστίσει επιπλέον 1/2 τοις εκατό ή να τεθεί στο 6,5%.

Ένας δανειστής μπορεί επίσης να χρεώσει ένα ποσοστό ενός σημείου για να κάνει το δάνειο. Όλα τα τέλη δανειστή ποικίλλουν, επομένως πληρώνει για να ψωνίσει γύρω.

Κίνδυνοι και μύθοι

Η σημαντική πτυχή μιας υποθήκης μόνο για τόκους είναι να θυμάστε ότι το υπόλοιπο του δανείου δεν θα αυξηθεί ποτέ. Τα προαιρετικά δάνεια ARM περιέχουν πρόβλεψη για αρνητική απόσβεση. Οι υποθήκες με τόκο μόνο δεν το κάνουν.

Ο κίνδυνος που συνδέεται με μια υποθήκη που αφορά μόνο το ενδιαφέρον είναι ότι αναγκάζεται να πουλήσει το ακίνητο εάν το ακίνητο δεν έχει εκτιμηθεί. Εάν ο οφειλέτης πληρώνει μόνο τους τόκους κάθε μήνα, στο τέλος, για παράδειγμα, πέντε χρόνια, ο δανειολήπτης θα οφείλει το αρχικό υπόλοιπο του δανείου επειδή δεν έχει μειωθεί. Το υπόλοιπο του δανείου θα είναι το ίδιο ποσό με εκείνο που προέκυψε από τη λήξη του δανείου.

Ωστόσο, ακόμη και ένα αποσβεσμένο χρονοδιάγραμμα πληρωμών συνήθως δεν θα εξοφλήσει αρκετά ένα 100% χρηματοδοτούμενο δάνειο για την κάλυψη του κόστους πώλησης εάν το ακίνητο δεν έχει εκτιμηθεί. Μια μεγαλύτερη προκαταβολή κατά τη στιγμή της αγοράς μειώνει τον κίνδυνο που συνδέεται με μια υποθήκη μόνο για τόκους.

Ωστόσο, εάν οι αξίες ακινήτων μειωθούν, τα Ίδια Κεφάλαια που εισπράχθηκαν στο ακίνητο κατά τη στιγμή της αγοράς θα μπορούσαν να εξαφανιστούν. Αλλά οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού, ανεξάρτητα από το αν ένα δάνειο αποσβένεται, αντιμετωπίζουν αυτόν τον κίνδυνο σε μια πτωτική αγορά.