Η Μέση Δοκιμή - Έξοδα

Το 2006, το Κογκρέσο ψήφισε ένα πακέτο μεταρρυθμίσεων στο σύστημα πτώχευσης. Παρά το γεγονός ότι υπήρχαν πολύ λίγες αποδείξεις ότι οι άνθρωποι επωφελούνταν από το σύστημα ή προσπαθούσαν να εξαπατήσουν τους πιστωτές τους, το Κογκρέσο προτίμησε πολλές από τις μεταρρυθμίσεις να αποθαρρύνουν τους ανθρώπους από την υποβολή ή, αν το κατέβαλαν, να τους ενθαρρύνουν να εγκαταλείψουν το κεφάλαιο 7 (για να εξαλείψουν το χρέος τους) υπέρ μιας υπόθεσης του κεφαλαίου 13 για την αποπληρωμή τουλάχιστον μέρους του χρέους τους.

Μία από αυτές τις μεταρρυθμίσεις ονομάζεται δοκιμή μέσων. Πρόκειται για έναν υπολογισμό για να διαπιστωθεί εάν οι οφειλέτες (εκείνοι που καταθέτουν μια υπόθεση πτώχευσης) έχουν αρκετά χρήματα που απομένουν κάθε μήνα για να κάνουν μια νόμιμη πληρωμή για τη μείωση του ακάλυπτου χρέους τους. Το ακάλυπτο χρέος δεν έχει εξασφάλιση. Περιλαμβάνει τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών, τα δάνεια payday, τα δάνεια υπογραφής, τα ιατρικά τιμολόγια, τους χρεωστικούς λογαριασμούς κοινής ωφελείας και τα συναφή. Μπορεί ακόμη και να συμπεριλάβει τους μη καταβληθέντες φόρους εισοδήματος (ή άλλους).

Σε άλλα άρθρα αυτής της σειράς, συζητήσαμε τι είναι σχεδιασμένο να κάνει το τεστ μέσων, πώς λειτουργεί, ποιο είναι το «τεκμήριο κατάχρησης» και ποια είδη εσόδων περιλαμβάνονται ή εξαιρούνται από τον υπολογισμό.

Προβλεπόμενο διαθέσιμο εισόδημα

Τι σημαίνει να είστε σε θέση να "αντέξετε οικονομικά" να κάνετε πληρωμές μόνοι σας ή μέσω ενός σχεδίου αποπληρωμής του Κεφαλαίου 13; Η δοκιμή μέσων έχει σχεδιαστεί για να παρουσιάσει έναν αριθμό, ο οποίος ονομάζεται «προβαλλόμενο διαθέσιμο εισόδημα», ο οποίος υποτίθεται ότι αντιπροσωπεύει ένα ποσό επιπλέον χρημάτων που έχετε αφήσει σε κάθε μήνα, λαμβάνοντας υπόψη το εισόδημά σας και τα εύλογα και αναγκαία σας έξοδα.

Ξέρω τι σκέφτεστε. "Δεν έχω απομείνει τίποτα, είμαι στην τρύπα στο τέλος του μήνα, γι 'αυτό και οι πιστωτικές μου κάρτες είναι πολύ μεγαλύτερες". Λοιπόν, η δοκιμή μέσων εξετάζει το εισόδημα και τα έξοδά σας με τρόπο που μπορεί να διαφέρει από τον τρόπο που θα τα δείτε. Εφαρμόζει πολλούς αυθαίρετους κανόνες και αριθμούς, μερικοί βασισμένοι σε εθνικούς ή περιφερειακούς μέσους όρους, που μπορεί να μην έχουν καμιά βάση στην πραγματικότητα της ζωής σας.

Πρώτον, το εισόδημά σας

Η δοκιμή μέσων εξετάζει πρώτα το εισόδημά σας για να καθορίσετε αν πέσετε στο άνω μισό των εισοδηματιών ή στο χαμηλότερο μισό των εισοδηματιών στην κατάσταση σας, χρηματικά. Εάν πέσετε στο κάτω μισό, έχετε περάσει αυτόματα το τεστ μέσων. Εάν βρίσκεστε στο πάνω μισό, η δοκιμή μέσων εξετάζει επίσης τα έξοδά σας για να διαπιστώσετε εάν θα περάσετε ή όχι. Σε αυτό το άρθρο, επικεντρωνόμαστε στον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζονται αυτές οι δαπάνες.

Στη συνέχεια, τα έξοδά σας

Πολλές από τις αφαιρέσεις δαπανών δεν βασίζονται σε αυτό που ξοδεύετε πραγματικά κάθε μήνα, αλλά αυτό που το IRS θεωρεί κανονικό ποσό για μια οικογένεια του μεγέθους της δικής σας που ζείτε όπου ζείτε. Ναι, είπα τα IRS - τα ίδια άτομα που συλλέγουν τους φόρους σας. Όταν το IRS συλλέγει τους φόρους, χρησιμοποιεί μια φόρμουλα για να καθορίσει ποιοι φορολογούμενοι μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν και πόσο συχνά. Όταν το Κογκρέσο πέρασε την αναθεώρηση των νόμων περί πτώχευσης που περιελάμβαναν τη δοκιμασία των μέσων, αποφάσισαν να μην επαναπροσδιορίσουν τον τροχό, αλλά χρειάστηκε να δοκιμάσουν τα μέσα από τους πίνακες που ανέπτυξε το IRS.

Αυτά τα ποσά ενδέχεται να αντικατοπτρίζουν ή όχι την προσωπική σας κατάσταση.

Αυτά τα σταθερά ποσά μπορούν να βρεθούν στον ιστότοπο που διατηρεί ο Διαχειριστής των Ηνωμένων Πολιτειών σχετικά με τον έλεγχο των μέσων και εμπίπτουν σε τρεις ευρείες κατηγορίες που θα ονομάσουμε προσωπική, στέγαση και μεταφορά.

Προσωπικός

Αυτή η κατηγορία περιλαμβάνει:

• Φαγητό
• Είδη οικιακής φροντίδας
• Ένδυση & υπηρεσίες (όπως στεγνό καθάρισμα)
• Προϊόντα προσωπικής φροντίδας
• Διάφορα
• Έξοδα υγειονομικής περίθαλψης (κάτω των 65 ετών και άνω των 65 ετών)

Αυτά τα ποσά θεωρούνται εθνικά πρότυπα και ισχύουν ανεξάρτητα από την τοποθεσία σας.

Στέγαση

Τα πρότυπα για τη στέγαση έχουν κατανεμηθεί σε επίπεδο κράτους και νομού. Αυτά περιλαμβάνουν σταθερά ποσά για

• Υποθήκη ή ενοικίαση
• Φόροι ιδιοκτησίας
• Ενδιαφέρον
• ΑΣΦΑΛΙΣΗ
• Συντήρηση και επισκευές
• Βοηθητικά μέσα, όπως φυσικό αέριο, ηλεκτρικό, νερό, πετρέλαιο θέρμανσης, συλλογή σκουπιδιών, τηλέφωνο, κινητό τηλέφωνο, διαδίκτυο και καλώδιο

Μεταφορά

Αν έχετε όχημα, τα έξοδα για το όχημά σας ανήκουν σε δύο μέρη. Το ένα είναι το κόστος ιδιοκτησίας (το οποίο καλύπτει ένα μηνιαίο δάνειο ή μίσθωση) και το λειτουργικό κόστος (συντήρηση, επισκευές, ασφάλιση, καύσιμα, εγγραφές, άδεια, επιθεωρήσεις, στάθμευση και διόδια). Τα ποσά αυτά κατανέμονται ανά περιοχή.

Αν έχετε αυτοκίνητο, αλλά δεν έχετε πληρωμή, συνήθως μπορείτε να κάνετε μόνο την επιτρεπόμενη δαπάνη για το λειτουργικό κόστος.

Εάν η πληρωμή του αυτοκινήτου σας είναι μικρότερη από το πρότυπο, θα μπορείτε να πάρετε μόνο το ποσό της πληρωμής αυτοκινήτου ως το κόστος ιδιοκτησίας σας.

Εάν είστε ένα μόνο filer, παίρνετε μόνο πίστωση για ένα αυτοκίνητο. Εάν αρχειοθετήσετε από κοινού με τη σύζυγό σας, κερδίζετε πίστωση μόνο για δύο αυτοκίνητα, ακόμη και αν έχετε εξαρτώμενα άτομα που χρειάζονται αυτοκίνητα δικά τους.

Άλλα απαραίτητα έξοδα

Για πολλούς τύπους δαπανών, ο υπολογισμός των δοκιμαστικών μέσων σας επιτρέπει να αφαιρέσετε τον μέσο όρο των πραγματικών ποσών που δαπανάτε για τον εαυτό σας και τα εξαρτώμενα από εσάς άτομα. Πολλοί εκτίθενται στην ίδια τη μορφή:

• Φόροι: ομοσπονδιακό, κρατικό και τοπικό, συμπεριλαμβανομένου του εισοδήματος, της αυτοαπασχόλησης Κοινωνικής Ασφάλισης και Medicare, αλλά όχι των ακινήτων και των φόρων επί των πωλήσεων
• Απασχόληση: τα στοιχεία που απαιτούνται για την απασχόλησή σας, όπως οι συνδικαλιστικές και ομοιόμορφες δαπάνες, καθώς και οι υποχρεωτικές εισφορές συνταξιοδότησης (όχι οι συνεισφορές εθελουσίας εξόδου)
• Καταβολές που έχουν παραγγελθεί από το δικαστήριο: για παράδειγμα, πληρωμές υποστήριξης συζύγου ή τέκνου, εκτός εάν έχουν καθυστερήσει
• Ασφάλεια ζωής
• Εκπαίδευση για απασχόληση ή για παιδί σωματικά ή ψυχικά προσβληθέντα
• Παιδική φροντίδα
• Τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, πέραν των κατ 'αποκοπή ποσών που επιτρέπονται παραπάνω, τα οποία δεν επιστρέφονται με ασφάλεια ή δεν καταβάλλονται από λογαριασμό ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης
• Υπηρεσίες τηλεπικοινωνιών: εκτός από τις βασικές υπηρεσίες οικιακής τηλεφωνίας και κινητής τηλεφωνίας - που περιλαμβάνονται στο κόστος στέγασης παραπάνω - στο βαθμό που είναι απαραίτητο για την υγεία και την ευημερία σας ή για τα συντηρούμενα από εσάς πρόσωπα.
• Ασφάλιση ασθενείας, ασφάλιση αναπηρίας και έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης
• Συνέχιση της συνεισφοράς στη φροντίδα των μελών του νοικοκυριού ή της οικογένειας που είναι ηλικιωμένοι, χρόνια άρρωστοι ή άτομα με ειδικές ανάγκες
• Προστασία από την οικογενειακή βία στο πλαίσιο του νόμου περί πρόληψης και παροχής υπηρεσιών για την οικογενειακή βία και άλλων εφαρμοστέων ομοσπονδιακών νόμων
• Φιλανθρωπικές εισφορές που δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 15% του ακαθάριστου μηνιαίου σας εισοδήματος

Πρόσθετα εύλογα και αναγκαία έξοδα

Μπορούν να ζητηθούν τα ακόλουθα έξοδα, εάν μπορείτε να αποδείξετε, συνήθως με τεκμηρίωση, ότι τα έξοδα είναι εύλογα και αναγκαία.

• Υπερβολικό κόστος ενέργειας στο σπίτι
• Εκπαιδευτικά έξοδα για εξαρτώμενα παιδιά κάτω των 18 ετών (αλλά όχι ιδιωτικά σχολεία) ..
• Επιπλέον δαπάνη για τρόφιμα και είδη ένδυσης: Εάν τα έξοδα για τα τρόφιμα και τα ρούχα σας υπερβαίνουν το κανονικό ποσό που αφαιρέθηκε παραπάνω, μπορείτε να ζητήσετε επιπλέον 5%

Πληρωμές χρεών

Οι πληρωμές για ακάλυπτα χρέη, όπως τα ιατρικά έξοδα, οι πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια payday δεν επιτρέπονται ως έξοδα για τη δοκιμή των μέσων. Τα ακόλουθα χρέη μπορούν να αφαιρεθούν ως έξοδο

• Πληρωμές ασφαλισμένων απαιτήσεων, συμπεριλαμβανομένων δανείων για την αγορά ακινήτων, αυτοκινήτων και άλλων προσωπικών ειδών.
• Πληρωμές για τις «απαιτήσεις προτεραιότητας», όπως οι φόροι εισοδήματος, η υποστήριξη παιδιών και οι πληρωμές διατροφής.
• Διοικητικές δαπάνες: ο υπολογισμός των δοκιμαστικών μέσων αφαιρεί επίσης ένα ποσό που υπολογίζει ποια θα είναι η μέση μηνιαία μηνιαία πληρωμή του Κεφαλαίου 13 μαζί με το τέλος που θα χρεώσει ο διαχειριστής του Κεφαλαίου 13 για τη διαχείριση της υπόθεσης.

Ειδικευμένες Αποζημιώσεις Συνταξιοδότησης

Σε περίπτωση που το Κεφάλαιο 13 σημαίνει μόνο τη δοκιμή, μπορείτε να αφαιρέσετε μια εθελοντική συνεισφορά σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης ERISA, όπως το 401 (k), καθώς και τις πληρωμές που κάνετε για τα δάνεια που έχουν αφαιρεθεί από το λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Ειδικές περιστάσεις

Εάν πιστεύετε ότι παρουσιάζετε ειδικές περιστάσεις που δικαιολογούν πρόσθετα έξοδα για τα οποία δεν υπάρχει εύλογη εναλλακτική λύση, το έντυπο δοκιμής μέσων σας δίνει την ευκαιρία να καταχωρήσετε αυτές τις δαπάνες και να εξηγήσετε τους λόγους για τους οποίους πιστεύετε ότι οι δαπάνες αυτές πρέπει να υπολογίζονται στην περίπτωσή σας. Πρέπει να είστε έτοιμοι να παράσχετε τεκμηρίωση για να υποστηρίξετε την αίτησή σας.

Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τους τύπους καταστάσεων που μπορούν να προκαλέσουν ειδικές περιστάσεις, επισκεφτείτε τη δοκιμασία The Means Test - Ξεπερνώντας το τεκμήριο της κατάχρησης.

Ενημερώθηκε τον Δεκέμβριο του 2017 από τον Carron Nicks.