Χρηματοδοτήστε την ανακαίνιση του σπιτιού σας με HELOC

Εάν σκέφτεστε να πάρετε χρηματοδότηση για ένα σπίτι βελτίωση του έργου ή μια ειδική διακοπές, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια εγχώρια πιστωτική γραμμή πίστωσης (HELOC) για τη χρηματοδότηση των ονείρων σας. Ένα HELOC σας επιτρέπει να δανειστείτε χρήματα χρησιμοποιώντας τα δικαιώματά σας ως ασφάλεια.

Ο δανειστής σας θέτει ένα όριο δανεισμού και μπορείτε να επιλέξετε να δανειστείτε όσο το επιθυμείτε για μια συμφωνημένη χρονική περίοδο. Είναι παρόμοιο με μια πιστωτική κάρτα ή επιχειρηματική γραμμή πίστωσης, επειδή αποσύρετε τα χρήματα όπως τη χρειάζεστε και πληρώνετε μόνο για αυτό που δανείζετε.

Να είστε προσεκτικοί, ωστόσο, να μην συγχέετε μια πίστωση οικιακής πίστης με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Σε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, ένας δανειστής σας δίνει ένα εφάπαξ ποσό και κάνετε την ίδια πληρωμή κάθε μήνα έως ότου το δάνειο εξοφληθεί. Μια πιστωτική γραμμή διαφέρει ως προς το ότι περιστρέφεται, δηλαδή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα, να τα πληρώσετε και να τα χρησιμοποιήσετε ξανά. Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης έρχεται επίσης με σταθερό επιτόκιο, ενώ ένα HELOC έχει μεταβλητό επιτόκιο.

• Μάθετε περισσότερα: Πώς λειτουργεί μια γραμμή πίστωσης

Απαιτήσεις ενός HELOC

Μία από τις βασικές προϋποθέσεις για την απόκτηση δικαιώματος πίστωσης στο σπίτι είναι η κατοχή επαρκών κεφαλαίων στο σπίτι. Οι τράπεζες απαιτούν να διατηρείτε ανά πάσα στιγμή 10 έως 20 τοις εκατό μετοχικό κεφάλαιο στο χρηματοδοτούμενο σπίτι σας, ακόμη και μετά τη λήψη μιας πιστωτικής γραμμής οικιακού δανείου. Προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις, οι δανειολήπτες χρειάζονται συνήθως σημαντικά κεφάλαια στο σπίτι τους. Άλλες απαιτήσεις ενός HELOC περιλαμβάνουν απόδειξη εισοδήματος, σταθερή απασχόληση και ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, συνήθως πάνω από 680.

Ενα παράδειγμα

Ας υποθέσουμε ότι έχετε αγοράσει το σπίτι σας για $ 210.000 και έχετε πληρώσει $ 100.000. Για λόγους απλότητας, το σπίτι εξακολουθεί να αξίζει $ 210.000, αφήνοντας σας με 100.000 δολάρια σε μετοχές. Υποθέτοντας ότι η τράπεζα σας απαιτεί να διατηρήσετε ένα ποσοστό 20% δάνειο προς αξία, που σημαίνει ότι θα μπορούσατε να πάρετε ένα HELOC για $ 100.000 μείον 20% της συνολικής αξίας του σπιτιού σας των $ 210.000.

Αυτό ξεκινά με ($ 210.000 x 20 τοις εκατό = 42.000 δολάρια) που η τράπεζα δεν θα δανείσει, αφήνοντας σας πιθανό HELOC αξίας $ 58.000.

Είναι ένα κανονικό δάνειο σωστό για εσάς;

Πρώτα απ 'όλα, να είστε ξεκάθαροι για το τι θέλετε να κάνετε με τα χρήματα. Αν ψάχνετε να κάνετε ανακαίνιση στο σπίτι, ένας κοινός λόγος για να αποκτήσετε ένα HELOC, ένα τυποποιημένο δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης θα μπορούσε να είναι καλύτερο. Ένα δάνειο θα σας έδινε ένα κατ 'αποκοπή ποσό, επιτρέποντάς σας να ολοκληρώσετε τις ανακαινίσεις σας και να επιστρέψετε το δάνειο με απλό τρόπο.

Μια πιστωτική γραμμή σας επιτρέπει να πληρώνετε και να δανειστείτε επανειλημμένα, ακριβώς όπως μια πιστωτική κάρτα. Παρόλο που το ενδιαφέρον είναι συνήθως πολύ χαμηλότερο από ό, τι σε μια πιστωτική κάρτα, θα μπορούσε να είναι επικίνδυνο εάν δανείζετε και επιστρέφετε συνεχώς, χωρίς να διατηρείτε καρτέλες για το συνολικό ποσό που χρησιμοποιήσατε. Με άλλα λόγια, δεν θέλεις να μπουν πέρα ​​από το κεφάλι σου

Αν ψάχνετε να σταθεροποιήσετε το χρέος σας με την εξόφληση πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ίσως είναι μια καλή επιλογή δεδομένου ότι θα λάβετε σταθερές μηνιαίες πληρωμές. Πάρτε τα χρήματα, πληρώστε αμέσως τις κάρτες και αρχίστε να κάνετε τις πληρωμές σας στην τράπεζα με χαμηλότερο επιτόκιο. Ενώ ένα HELOC μπορεί να κάνει το ίδιο πράγμα, καθώς πληρώνετε από το HELOC τα χρήματα γίνονται και πάλι διαθέσιμα. Για μερικούς, αυτά τα χρήματα είναι δελεαστικά και μπορούν να τα επαναφέρουν σε χρέη, ακριβώς από πού ξεκίνησαν.

Όταν μια γραμμή πίστωσης έχει νόημα

Από την άλλη πλευρά, ένα HELOC ίσως είναι το καλύτερο στοίχημά σας αν πληρώνετε για τα δίδακτρα ενός παιδιού. Τα δίδακτρα είναι ένα περιστρεφόμενο νομοσχέδιο, το οποίο είναι ένα σενάριο όπου το HELOC έχει νόημα.Πληρώστε τα δίδακτρα στην αρχή του εξαμήνου, πληρώστε το ποσό και, στη συνέχεια, επαναλάβετε το επόμενο εξάμηνο.

Για ορισμένους οφειλέτες, τα φορολογικά οφέλη καθιστούν τα HELOCs και τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης ακόμα πιο προσιτά, καθώς το ενδιαφέρον που πληρώνετε για αυτά τα δάνεια θα μπορούσε να εκπέσει από το φόρο. Μιλήστε με έναν συντάκτη φόρων για να μάθετε τις απαιτήσεις και τον τρόπο λήψης τυχόν εκπτώσεων. Μπορεί να χρειαστεί να καταχωρίσετε στοιχεία και υπάρχουν όρια που περιλαμβάνουν, μεταξύ άλλων, τον περιορισμό των χρεωστικών τόκων για χρέη έως και $ 100.000. Λεπτομέρειες είναι διαθέσιμα στην Δημοσίευση του IRS 936.

Οι ερωτήσεις που πρέπει να ρωτήσετε πριν λάβετε ένα HELOC περιλαμβάνουν:

• Τι χρειάζεστε για τα χρήματα;
• Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για αυτό αντί να βασιστείτε σε δάνειο;
• Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το χειρότερο σενάριο ή το υψηλότερο επιτόκιο;
• Θα μπείτε στον πειρασμό να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα απρόσεκτα;
• Ποιο είναι το σχέδιό σας να πληρώσετε το χρέος;
• Ποιοι είναι οι όροι και τα επιτόκια;

Θυμηθείτε ότι το σπίτι σας χρησιμοποιείται ως εγγύηση. Εάν πέσετε σε δύσκολες στιγμές για οποιονδήποτε λόγο, όπως μια απροσδόκητη απώλεια θέσεων εργασίας ή ιατρικά έξοδα, κινδυνεύετε να χάσετε το σπίτι σας εάν δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές για το δάνειό σας. Μπορεί επίσης να έχετε προβλήματα με την πώληση του σπιτιού σας λόγω πρόσθετης ασφάλειας που τοποθετείται στην ιδιοκτησία.

Τελικά, μόνο εσείς μπορείτε να αποφασίσετε εάν το HELOC είναι κατάλληλο για εσάς. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πλήρως τις αμοιβές, τους όρους και τις προϋποθέσεις της πίστωσης. Είναι ακόμα χρέος και πρέπει να ληφθεί σοβαρά υπόψη. Εξετάστε αν υπάρχει διαθέσιμη επιλογή για την επίτευξη του οικονομικού σας στόχου που δεν απαιτεί χρέος, όπως η ανάληψη εργασίας με μερική απασχόληση για να κερδίσετε επιπλέον χρήματα.