Πότε να πάρετε την κοινωνική ασφάλιση - μια ανάλυση και ένα παράδειγμα

Για όσους αναρωτιούνται πότε θα λάβουν τα οφέλη συνταξιοδότησης για την Κοινωνική Ασφάλιση, έχοντας τα χρήματα νωρίτερα παρά αργότερα, ακούγεται ωραίο, αλλά πραγματικά δουλεύει προς όφελός σας; Η απάντηση εξαρτάται από πολλά πράγματα:

1. Θα εργαστείτε μεταξύ της ηλικίας 62 και της πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησής σας;
2. Το προσδόκιμο ζωής σας
3. Η οικογενειακή σας κατάσταση
4. Η επιθυμία σας να προστατεύσετε την αγοραστική σας δύναμη θα πρέπει να ζείτε περισσότερο από ό, τι θα περιμένατε

Παρακάτω μπορείτε να δείτε πώς ο καθένας από τους τέσσερις παράγοντες επηρεάζει την προσωπική σας κατάσταση και θα βρείτε συγκεκριμένα παραδείγματα με αριθμούς.

1. Κερδοσμένο εισόδημα πριν την ηλικία 66 ή 67 ετών

Εάν δεν έχετε φτάσει ακόμη την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης όπως ορίζεται από την Κοινωνική Ασφάλιση (για τους περισσότερους ανθρώπους ηλικίας 66 ή 67 ετών) και εξακολουθείτε να εργάζεστε, πιθανότατα δεν θα ήταν λογικό να αρχίσετε να λαμβάνετε τα κοινωνικά σας οφέλη.

Γιατί; Επειδή εάν κερδίζετε το όριο των εισοδημάτων κοινωνικής ασφάλισης, τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης θα μειωθούν. Έχετε συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, οι παροχές σας δεν θα μειωθούν ανεξάρτητα από τα άλλα εισοδήματα που μπορείτε να κερδίσετε (παρόλο που οι παροχές σας ενδέχεται να φορολογηθούν).

2. Προσδόκιμο ζωής

Εάν ζείτε στο πρότυπο προσδόκιμο ζωής σας, πιστέψτε το ή όχι, θα πάρετε σχεδόν το ίδιο ποσό αν παίρνετε την Κοινωνική Ασφάλιση νωρίς ή περιμένετε μέχρι αργότερα για να την πάρετε. Για να δείτε πώς λειτουργεί αυτό, βοηθάει να δούμε ένα παράδειγμα χρησιμοποιώντας πραγματικούς αριθμούς, όπως αυτός που ακολουθεί.

Ο Γιώργος είναι 61 ετών και αποφασίζει πότε να πάρει την Κοινωνική Ασφάλιση.

Εδώ είναι οι αριθμοί από τη δήλωση Κοινωνικής Ασφάλισης που δείχνει τι θα πάρει σε ποια ηλικία:

• Ηλικία 62: $ 1.643 ($ 19.716 ανά έτος)
• Ηλικία 66: $ 2.238 ($ 26.856 ανά έτος)
• Ηλικία 70: $ 3.009 ($ 36.108 ανά έτος)

Ένας άνδρας 62 ετών έχει προσδόκιμο ζωής δεκαεννέα ετών ή ηλικίας 81 ετών. Η κοινωνική ασφάλιση έχει μια προσαρμογή του κόστους ζωής, που παρέχει αύξηση των παροχών με την πάροδο των ετών, αλλά προς το παρόν, θα το αγνοήσουμε αυτό. Ας δούμε τρεις δυνατότητες:

• Υποθέστε ότι ο Γιώργος αρχίζει να λαμβάνει οφέλη στα 62. Λαμβάνει $ 1,643 το μήνα ή $ 19,716 ετησίως για 19 χρόνια. Λαμβάνει συνολικά 374.600 δολάρια.
• Αν περιμένει μέχρι την ηλικία των 66 ετών, παίρνει 2.238 δολάρια το μήνα, ή 26.856 δολάρια ετησίως, για 15 χρόνια (έως 81 ετών). Λαμβάνει συνολικά 402.870 δολάρια.
• Εάν περιμένει έως την ηλικία των 70 ετών, παίρνει $ 3.009 το μήνα, ή $ 36.108 ετησίως, για 11 χρόνια (έως 81 ετών). Λαμβάνει συνολικά $ 397,190.

Συνοψίζοντας:

• 374.600 δολάρια εάν ξεκίνησε παροχές σε ηλικία 62 ετών
• $ 402.870 εάν ξεκίνησε παροχές σε ηλικία 66 ετών
• $ 397.190 εάν ξεκίνησε παροχές στην ηλικία των 70 ετών

Είναι σαφές ότι αν ο George ζει με προσδόκιμο ζωής, μεγιστοποιεί το εισόδημά του κατά τη διάρκεια της ζωής του, παίρνοντας παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του, ηλικίας 66 ετών στην περίπτωσή του.

Όταν λαμβάνετε υπόψη τις πιθανές αυξήσεις των παροχών λόγω της προσαρμογής του κόστους ζωής που παρέχει η Κοινωνική Ασφάλιση, η αναμονή περισσότερων κοινωνικών παροχών φαίνεται ακόμα καλύτερη.

Με προσαρμογές κόστους ζωής που αντιστοιχούσαν σε 2% ετησίως, και που ζουν με προσδόκιμο ζωής, ο Γιώργος θα περίμενε τα ακόλουθα συνολικά ποσά.

• $ 450.320 εάν ξεκίνησε παροχές σε ηλικία 62 ετών
• $ 502.720 εάν ξεκίνησε παροχές σε ηλικία 66 ετών
• $ 514.800 εάν ξεκίνησε παροχές στην ηλικία των 70 ετών

Εάν ο Γιώργος ζει σε ηλικία 81 ετών, θα μεγιστοποιήσει το εισόδημά του κατά τη διάρκεια της ζωής του περιμένοντας μέχρι την ηλικία των 70 ετών να αρχίσει να λαμβάνει τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης.(Στην περίπτωση του Γιώργου, η ηλικία θανάτου του είναι 80 ετών, δηλαδή αν περιμένει μέχρι την ηλικία των 70 ετών να ξεκινήσει παροχές, πρέπει να ζήσει τουλάχιστον 80 ετών για να λάβει τα ίδια συνολικά δολάρια που θα είχε λάβει, αν είχε αρχίσει να λαμβάνει οφέλη νωρίτερα).

Δείτε το πλήρες σύνολο παραδοχών πίσω από αυτούς τους αριθμούς στην ενότητα "Πότε θα λάβετε ανάλυση κοινωνικής ασφάλισης PDF".

Υπάρχουν πολλά δολάρια που διακυβεύονται και φυσικά κανείς δεν γνωρίζει με βεβαιότητα το προσδόκιμο ζωής τους. Ωστόσο, ορισμένοι παράγοντες υγείας και τρόπου ζωής θα επηρεάσουν το δικό σας προσδόκιμο ζωής. Ακριβώς όπως μια ασφαλιστική εταιρεία θα κάνει αναδοχή, θα πρότεινα να κάνετε μια ανάλυση για το δικό σας προσδόκιμο ζωής, χρησιμοποιώντας μια αριθμομηχανή προσδόκιμου ζωής που θα σας ζητήσει θέματα υγείας και τρόπου ζωής.

3. Οικογενειακή κατάσταση

Για singles, το προσδόκιμο ζωής είναι ένας από τους κύριους παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη. Μια ανάλυση ανάπαυσης με βάση το πόσο καιρό ζείτε μπορεί να αποτελέσει ένα καλό σημείο εκκίνησης για την απόφαση Κοινωνικής Ασφάλισης για singles. Θα πρέπει επίσης να ληφθούν υπόψη οι φόροι. Πιστέψτε το ή όχι, γιατί μερικοί άνθρωποι που καθυστερούν την έναρξη της Κοινωνικής Ασφάλισης και αντλούν από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης νωρίτερα μπορεί να παρέχουν κάποια επιπλέον φορολογικά οφέλη.

Για τα παντρεμένα ζευγάρια Κοινωνικής Ασφάλισης δεν είναι τόσο απλό. Ο τρόπος με τον οποίο τα επιδόματα επιζώντων κοινωνικής ασφάλισης λειτουργούν, όταν είστε παντρεμένοι, μετά το θάνατο του πρώτου συζύγου, ο επιζών σύζυγος μπορεί να κρατήσει το μεγαλύτερο είτε από το όφελος είτε από το όφελος του συζύγου του. Εξαιτίας αυτού, υπάρχουν τρόποι για τα ζευγάρια να συντονίζουν πώς και πότε παίρνουν ο καθένας οφέλη, ώστε να μπορούν να πάρουν περισσότερα ως ζευγάρι.

4. Η επιθυμία για προστασία της αγοραστικής δύναμης

Οι περισσότεροι άνθρωποι θέλουν να εισπράξουν τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης από τη στιγμή που είναι επιλέξιμα, η ηλικία των 62 ετών. Κάνουν αυτή την απόφαση χωρίς να κατανοούν τις μακροπρόθεσμες συνέπειες. Εάν πρέπει να ζήσετε καλά στη δεκαετία του '80, παραιτείστε οπουδήποτε από $ 50,000 - $ 150,000 σε πρόσθετο εισόδημα, κάνοντας μια βιαστική απόφαση για τη συλλογή των παροχών κοινωνικής ασφάλισης.

Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης έχουν ενσωματωθεί σε αυτές μια προσαρμογή του κόστους ζωής, πράγμα που σημαίνει ότι το εισόδημά σας από την κοινωνική ασφάλιση θα αυξηθεί με τον πληθωρισμό. Αξιοποιώντας στο έπακρο τις παροχές σας κοινωνικής ασφάλισης, καθυστερώντας την ημερομηνία έναρξης, μπορεί να σας προσφέρει ένα τεράστιο ποσό προστασίας εισοδήματος αργότερα στη ζωή.