Πότε πρέπει ένα άτομο να ξεκινήσει να λαμβάνει κοινωνική ασφάλιση;

Τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης αντιπροσωπεύουν σημαντικό μέρος των εισοδημάτων των περισσότερων συνταξιούχων, οπότε αποφασίζει πότε να αρχίσει η συλλογή είναι εξαιρετικά σημαντική. Μπορείτε να μεγιστοποιήσετε αυτά τα οφέλη όταν λαμβάνετε τις σωστές αποφάσεις. Ο συντονισμός των παροχών με άλλες πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων που μπορεί να έχετε μπορεί να σας κερδίσει πιθανώς χιλιάδες επιπλέον δολάρια σε εισόδημα μετά από φόρους αν το κάνετε σωστά.

Περισσότερο από το 75% των ατόμων που σταματούν να εργάζονται πριν την ηλικία των 62 ετών ζητούν παροχές κοινωνικής ασφάλισης εντός δύο μηνών από την ηλικία τους. Σε πολλές περιπτώσεις, θα ήταν πολύ πιο επωφελές για αυτούς να χρησιμοποιήσουν άλλες αποταμιεύσεις για να στηρίξουν τον τρόπο ζωής τους για κάποιο χρονικό διάστημα, ακόμα και να συμπεριλάβουν κάποιες αποσύρσεις από τον IRA για να καθυστερήσουν την έναρξη των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης.

Πολλές από τις αποφάσεις Κοινωνικής Ασφάλισης που κάνετε είναι αμετάκλητες, αλλά εάν είστε ενιαίοι, η απόφαση είναι λιγότερο περίπλοκη από ό, τι εάν είστε παντρεμένοι.

Ηλικία 62 έναντι Ηλικίας 70

Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης μπορούν να διεκδικηθούν ανά πάσα στιγμή από την ηλικία των 62 ετών έως την ηλικία των 70 ετών. Θα λάβετε ένα "πλήρες" επίδομα συνταξιοδότησης που ονομάζεται πρωτεύον ποσό ασφάλισης ή PIA στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας. Το 2017, αυτή είναι η ηλικία των 66 ετών για άτομα που γεννήθηκαν μεταξύ 1943 και 1954. Τα οφέλη σας θα είναι λιγότερα αν αρχίσετε να συλλέγετε πριν από την ηλικία των 66 ετών και θα αυξηθούν αν ξεκινήσετε μετά από 66.

Το μέγιστο όφελος επιτυγχάνεται αν περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Είναι σημαντικό 76% περισσότερο από ό, τι θα ήταν αν ξεκινήσατε παροχές στην ηλικία των 62 ετών. Εδώ εμφανίζεται ένας πίνακας που δείχνει το μηνιαίο όφελος που εισπράχθηκε ξεκινώντας από ηλικίες 62 έως 70 με PIA $ 1.000.

Ισχυρισμός ηλικίας: Ποσό παροχών

• 62: $750
• 63: $800
• 64: $867
• 65: $933
• 66: $1000
• 67: $1,080
• 68: $1,160
• 69: $1,240
• 70: $1,320

Ο αντίκτυπος της αναμενόμενης διάρκειας ζωής

Ένα άτομο που αναμένει να ζει περισσότερο από το μέσο όρο μπορεί να επωφεληθεί από την καθυστέρηση της έναρξης των παροχών, ενώ όσοι αναμένουν να ζουν βραχύτερα από τον μέσο όρο μπορούν να επωφεληθούν από την έγκαιρη αξίωση. Γενικά, οι γυναίκες επωφελούνται περισσότερο από την καθυστέρηση των παροχών λόγω της μεγαλύτερης διάρκειας ζωής τους.

Οι μελέτες δείχνουν ότι τα σωρευτικά οφέλη σε όλη τη ζωή είναι περίπου τα ίδια για ένα άτομο που ζει στην ηλικία των 80 ετών ανεξάρτητα από το αν ξεκινά οφέλη σε οποιαδήποτε ηλικία από το 62 έως το 70. Οι ηλικίες 80 έως 82 συχνά ονομάζονται «ηλικία νεκρικής ηλικίας» επειδή είναι προς όφελός σας να λαμβάνετε την Κοινωνική Ασφάλιση αργότερα και όχι νωρίτερα αν ζείτε περισσότερο από αυτό.

Τα μειονεκτήματα στην Ανάλυση Διακοπής Ηλικίας

Παρόλο που η ηλικία ατυχήματος μπορεί να είναι σημαντικό μέρος μιας εμπεριστατωμένης ανάλυσης, η χρήση της ως του μοναδικού παράγοντα στον καθορισμό του πότε θα ξεκινήσει η κοινωνική ασφάλιση είναι λανθασμένη για διάφορους λόγους.

• Η κοινωνική ασφάλιση χρησιμεύει ως πολύτιμο αντιστάθμισμα για την εξωστρέφεια των περιουσιακών στοιχείων σας. Οι έρευνες δείχνουν ότι η καθυστέρηση των παροχών έως την ηλικία των 70 ετών μπορεί να διευρύνει τη διάρκεια ζωής του χαρτοφυλακίου κατά έξι έως δέκα χρόνια. Ίσως να πιστεύετε ότι πιθανότατα θα ζήσετε μέχρι την ηλικία των 82 ετών, αλλά τι θα συμβεί αν ζείτε σε ένα υγιές και παραγωγικό 92; Η καθυστέρηση στην κοινωνική ασφάλιση σάς προστατεύει από το να ξεπεράσετε τα χρήματά σας.
• Λαμβάνοντας υπόψη μόνο την ηλικία θανάτου, παραβλέπεται ο αντίκτυπος των φόρων. Εάν η Κοινωνική Ασφάλιση είναι η μόνη πηγή εισοδήματός σας, δεν θα πληρώνετε φόρους επί των παροχών σας, αλλά θα μπορούσατε να καταβάλετε φόρο μέχρι και το 85% των παροχών σας εάν έχετε άλλες πηγές εισοδήματος. Ωστόσο, μπορείτε να επιλέξετε να αποσύρετε την αποταμίευση και να καθυστερήσετε την έναρξη των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτή η στρατηγική μπορεί να αυξήσει σημαντικά το διαθέσιμο μηνιαίο εισόδημα συνταξιοδότησης ή να επεκτείνει τη μακροζωία του χαρτοφυλακίου σας όταν αυτή εμφανίζεται μετά από φόρους.Εκτελέστε λεπτομερείς φορολογικές προβλέψεις για να καθορίσετε τον τύπο της στρατηγικής απόσυρσης που θα σας προσφέρει το μεγαλύτερο μέρος των μετά φόρων εισοδημάτων.

Η δοκιμή κερδών

Ένας επιπλέον παράγοντας που συχνά παραβλέπεται είναι ο έλεγχος κερδών. Τα άτομα που εργάζονται για αμοιβή και που παρ 'όλα αυτά απαιτούν παροχές πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης αντιμετωπίζουν μείωση των μηνιαίων παροχών τους, εάν τα κέρδη τους υπερβαίνουν το όριο κερδών.

Η μείωση είναι προσωρινή - αφού φτάσετε στο FRA, οι μηνιαίες παροχές προσαρμόζονται προς τα πάνω για να αντισταθμίσουν την προηγούμενη μείωση. Ωστόσο, λόγω του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί ο νέος υπολογισμός του οφέλους, μπορεί να χρειαστούν 13 έως 14 χρόνια για την ανάκτηση των μειωμένων ποσών παροχών. Είναι σχεδόν πάντοτε προς όφελός σας να περιμένετε να διεκδικήσετε παροχές μέχρι να φτάσετε στο FRA εάν σκοπεύετε να συνεχίσετε να εργάζεστε.

Ένας προηγούμενος γάμος 10 ετών ή περισσότερο

Εδώ είναι ένας ακόμη παράγοντας για singles να εξετάσει: Εάν ήσαστε ποτέ παντρεμένος και ότι ο γάμος διήρκεσε τουλάχιστον 10 χρόνια, μπορεί να είναι επιλέξιμες για τη συλλογή των παροχών στο αρχείο εργασίας πρώην συζύγου σας. Σε αυτή την περίπτωση, σκεφτείτε την απόφαση σας για την αξίωση κοινωνικής ασφάλισης περισσότερο σαν ένα παντρεμένο άτομο. Ενδεχομένως να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα πλεονέκτημα συζύγων για μερικά χρόνια, μετά να μεταβείτε στα δικά σας οφέλη ή αντίστροφα. Τέτοιες στρατηγικές θα ενισχύσουν το εισόδημά σας καθ '