Ενιαία Κλειστά ή Πολλαπλά Δάνεια Κατασκευής;

Η οικοδόμηση του σπιτιού σας (ή γκαράζ, εργαστήριο, ή άλλη δομή) είναι μεγάλη επειδή παίρνετε ακριβώς τι θέλεις. Μπορείτε να κάνετε όλες τις αποφάσεις σχετικά με το σχεδιασμό, την ποιότητα, τον προϋπολογισμό και πολλά άλλα. Μία από τις πολλές αποφάσεις που θα πρέπει να κάνετε είναι πώς να χαλαρώσετε το δάνειο κατασκευής μετά την ολοκλήρωση του κτιρίου: θα χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο με ένα μόνο κλείσιμο ή δύο ξεχωριστά δάνεια;

Οι επιλογές σας

Τα δάνεια για την κατασκευή, όπως υποδηλώνει το όνομα, είναι πραγματικά μόνο για την αγορά γης και την κατασκευή (ή τη βελτίωση) δομών. Συνήθως δεν διαρκούν περισσότερο από 12 μήνες, επομένως χρειάζεστε έναν τρόπο μετάβασης σε ένα πιο μακροπρόθεσμο δάνειο (ειδικά εάν θέλετε τις χαμηλότερες πληρωμές που θα έλαβαν υποθήκη 30 ετών). Μόλις τελειώσει η κατασκευή, θα χρειαστεί να πληρώσετε το δάνειο κατασκευής και οι περισσότεροι άνθρωποι το κάνουν αντικαθιστώντας το με ένα δάνειο που μοιάζει περισσότερο με μια τυπική υποθήκη 15 ή 30 ετών.

Ενιαία στεγαστικά δάνεια κατασκευής σας επιτρέπουν να πάρετε και τα δύο δάνεια (το δάνειο κατασκευής και το μόνιμο δάνειο) ταυτόχρονα. Όταν ολοκληρωθεί η κατασκευή, το δάνειό σας γίνεται παραδοσιακή υποθήκη (ο δανειστής σας μπορεί να πει ότι μετατρέπεται, τροποποιείται ή αναχρηματοδοτείται). Αυτά τα δάνεια αναφέρονται επίσης ως δάνεια από κατασκευαστικά προς μόνιμα.

Δύο στενά δάνεια κατασκευής ζητήστε να λάβετε έγκριση για δύο δάνεια. Το δάνειο κατασκευής θα χρηματοδοτήσει το έργο σας, και στη συνέχεια θα πρέπει να υποβάλετε αίτηση για (και να λάβετε έγκριση) ένα μόνιμο δάνειο ξεχωριστά - μετά την ολοκλήρωση της κατασκευής.

Θα θελήσετε φυσικά να μάθετε ποιο είναι καλύτερο και φυσικά εξαρτάται από την κατάστασή σας.

Πλεονεκτήματα ενός κλεισίματος ενός χρόνου

Εάν σας αρέσει η one-stop shopping, μπορείτε να ακουμπήσετε προς ένα δάνειο με ένα μόνο τέλος.

Μια εφαρμογή: Η υποβολή αίτησης για δάνειο μπορεί να γίνει σαν ένα ατελείωτο ερευνητικό πρόγραμμα. Με ένα μόνο δάνειο, πρέπει μόνο να περάσετε τη διαδικασία μία φορά.

Ένα κλείσιμο: Πολλαπλές κλεισίματα σημαίνουν υψηλότερο κόστος. Ωστόσο, η διαφορά κόστους ίσως να μην είναι δραματική (θα χρειαστεί να πληρώσετε πολλά έξοδα, όπως μια χρέωση για την αξιολόγηση μετά την ολοκλήρωση της κατασκευής, είτε χρησιμοποιείτε ένα είτε δύο δάνεια) και δεν βγαίνετε απαραίτητα μπροστά με ένα μόνο κλείσιμο .

Καμία πληρωμή: Με μερικοί δανειστές, το κόστος τόκων κατά τη διάρκεια της φάσης κατασκευής μπορεί να προστεθεί στο μόνιμο δάνειό σας. Αυτό σας διευκολύνει να πραγματοποιήσετε πληρωμές στέγης ενώ περιμένετε να κατασκευαστεί το νέο σας σπίτι, αλλά αυτό σημαίνει επίσης ότι θα χρωστάτε περισσότερα (και πληρώνετε περισσότερο τόκο) και θα κάνετε υψηλότερες πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια του νέου δανείου. Επιπλέον, η αναβολή των πληρωμών μπορεί να είναι ένδειξη ότι τεντώνετε τα πράγματα λίγο λεπτό.

Ασφάλεια: Η κατοχή μόνιμης χρηματοδότησης πριν από τη λήψη δανείων για κατασκευή σημαίνει ότι παίρνετε λιγότερο κίνδυνο. Αν χάσετε την εργασία σας κατά τη διάρκεια της φάσης κατασκευής, θα πάρετε ακόμα μόνιμη χρηματοδότηση. Με ένα κλείσιμο δύο φορές, θα δυσκολευόσαστε να πείσετε έναν δανειστή να εγκρίνει το δάνειό σας ενώ βρίσκεστε ανάμεσα σε δουλειές και αυτό μπορεί να σημαίνει να χάσετε το σπίτι, προτού καν να ζήσετε σε αυτό. Οποιοσδήποτε αριθμός πράξεων μπορεί να πάει στραβά κατά τη διάρκεια της κατασκευής, και έχετε λιγότερες ανησυχίες για το αν έχετε μια δέσμευση από έναν δανειστή από το get-go.

Κλείδωμα: Ο οριστικοποίηση του μόνιμου δανείου σας βοηθά να προγραμματίσετε το μέλλον. Θα γνωρίζετε ποιο θα είναι το επιτόκιο σας, ώστε να μπορείτε να υπολογίζετε και να υπολογίζετε τον προϋπολογισμό για τις μηνιαίες πληρωμές πολύ νωρίτερα.Μπορείτε επίσης να κλειδώσετε σε μια τιμή, αν νομίζετε ότι τα ποσοστά θα αυξηθούν σημαντικά κατά τη διάρκεια της φάσης κατασκευής (αν τα επιτόκια πέσουν αντ 'αυτού, ορισμένοι δανειστές σας επιτρέπουν να προσαρμόσετε).

Πλεονεκτήματα των πολλαπλών δανείων

Η υποβολή αίτησης για δύο ξεχωριστά δάνεια έχει και τα πλεονεκτήματα.

Χαμηλότερες τιμές: Τα δάνεια με μονό κλείσιμο πιθανόν να έρχονται με ελαφρώς υψηλότερα ποσοστά (για το δάνειο κατασκευής καθώς και για το μόνιμο δάνειο), αλλά ποτέ δεν ξέρετε μέχρι να υποβάλετε αίτηση και για τις δύο και να συγκρίνετε τις προσφορές. Όταν χρησιμοποιείτε ένα ενιαίο δάνειο, μειώνετε τον κίνδυνο και απολαμβάνετε την ευκολία ενός κλεισίματος, αλλά τα οφέλη αυτά έχουν κόστος.

Ευκαμψία: Όταν χρησιμοποιείτε ένα δάνειο, θα πρέπει να επιλέξετε ένα προσυσκευασμένο πρόγραμμα (οι δανειστές μπορούν να σας προσφέρουν επιλογές για δάνεια 15 ετών, 30 ετών και ARM με ένα μόνο κλείσιμο). Κρατώντας το μόνιμο δάνειο σας ξεχωριστό σημαίνει ότι μπορείτε να βγείτε στην αγορά και να εφαρμόσετε οπουδήποτε θέλετε, για όποιος είδος δανείου.

Δεν υπάρχουν σχέδια για κατασκευή

Εάν δεν ξέρετε αν ή πότε θα χτίσετε αλλά θέλετε να αγοράσετε γη, ένα δάνειο μόνο γης μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή. Ωστόσο, είναι γενικά ευκολότερο να δανειστείτε όταν έχετε σχεδιάσει να προσθέσετε στο ακίνητο στο εγγύς μέλλον. Η αγορά πρώτων υλών παρουσιάζει τις μεγαλύτερες προκλήσεις, ενώ οι τελικές παρτίδες είναι πολύ πιο εύκολο να εγκριθούν.