Ασφάλιση αστικής ευθύνης

Οι επιχειρήσεις χρειάζονται ασφάλιση αστικής ευθύνης για να προστατεύσουν τους εαυτούς τους από αγωγές που έχουν καταθέσει επιχειρηματικοί συνεργάτες, πελάτες, πελάτες και άλλα τρίτα μέρη. Μια δίκη μπορεί να είναι πολύ ακριβή. Εάν μια εταιρεία εναχθεί, η ασφάλιση αστικής ευθύνης μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ επιβίωσης και διάλυσης της επιχείρησης.

Αποζημίωση και άμυνα

Η ασφάλιση αστικής ευθύνης καλύπτει δύο κατηγορίες δαπανών που συνδέονται με αγωγές: αποζημίωση και άμυνα.

Η κάλυψη αποζημίωσης ισχύει για αποζημιώσεις ή διακανονισμούς που καταβάλλονται στον ενάγοντα. Αυτή η κάλυψη υπόκειται σε ένα όριο, όπως 1 εκατομμύριο δολάρια. Ο ασφαλιστής σας θα σταματήσει να κάνει πληρωμές για αποζημιώσεις ή διακανονισμούς μόλις εξαντληθεί το όριο πολιτικής σας.

Η κάλυψη της άμυνας ισχύει για το κόστος της διερεύνησης μιας αξίωσης και για την υπεράσπισή σας εναντίον μιας δίκης. Περιλαμβάνει τα έξοδα που ο ασφαλιστής σας προβαίνει σε κλήτευση μάρτυρες, διεξαγωγή καταθέσεων και πρόσληψη εμπειρογνωμόνων για να καταθέσουν στην υπεράσπισή σας. Περιλαμβάνει επίσης τέλη που χρεώνονται από δικηγόρο για να σας υπερασπιστούν. Ο πληρεξούσιος μπορεί να απασχολείται από τον ασφαλιστή ή να μισθώνεται από εξωτερική εταιρεία. Οι περισσότερες πολιτικές αστικής ευθύνης (αλλά όχι όλες) παρέχουν απεριόριστη αμυντική κάλυψη. Αυτό σημαίνει ότι ο ασφαλιστής σας θα συνεχίσει να καταβάλλει το κόστος της υπεράσπισής σας μέχρι να επιλυθεί η αξίωση ή το ένδικο βοήθημα.

Υπάρχουν τρεις βασικοί τύποι ασφάλισης αστικής ευθύνης που μπορεί να χρειαστεί μια επιχείρηση: γενική ευθύνη, υποχρέωση ομπρέλας και ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης.

Ασφάλιση γενικής ευθύνης

Σχεδόν όλες οι επιχειρήσεις χρειάζονται γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης.

Αυτή η κάλυψη προστατεύει τις επιχειρήσεις από κάποιους κοινούς τύπους αξιώσεων ή αγωγών. Περιλαμβάνει τρεις τύπους κάλυψης:

• Ζημία σωματικής βλάβης και υλικών ζημιών
• Προσωπική και Διαφήμιση Ζημία Ευθύνη
• Ιατρικές Πληρωμές

Αυτές οι καλύψεις συχνά ονομάζονται Κάλυψη Α, Κάλυψη Β και Κάλυψη Γ, αντίστοιχα.

Ζημία σωματικής βλάβης και υλικών ζημιών

Κάλυψη σωματικών βλαβών και υλικών ζημιών (Κάλυψη Α) ισχύει για αξιώσεις ή αγωγές κατά της επιχείρησής σας για σωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές. Καλύπτει ισχυρισμούς σχετικά με την αμέλεια της εταιρείας σας που προκάλεσε ένα περιστατικό (ατύχημα) που προκάλεσε τον αιτούντα να υποστεί σωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές.

Η κάλυψη Α είναι αρκετά ευρεία. Καλύπτει τις περισσότερες αξιώσεις σωματικών βλαβών ή υλικών ζημιών, εκτός εκείνων που υπόκεινται σε αποκλεισμό.

Η ευθύνη για την πρόκληση σωματικής βλάβης και υλικών ζημιών καλύπτει όλα τα ακόλουθα:

• Αστική Ευθύνη: Καλύπτει σωματική βλάβη ή υλική ζημιά που συμβαίνει στις εγκαταστάσεις σας και προκύπτει από την αμέλειά σας. Για παράδειγμα, ένας πελάτης γλιστρά και πέφτει σε ένα βρεγμένο δάπεδο στο κατάστημά σας, τραυματίζοντας το πόδι του.
• Αστική Ευθύνη: Καλύπτει σωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές που προκύπτουν από εργασίες που εκτελείτε μακριά από τις εγκαταστάσεις σας. Για παράδειγμα, εγκαθιστάτε εξοπλισμό ηλεκτρονικών υπολογιστών στο γραφείο του πελάτη όταν χτυπήσετε τυχαία πάνω από ένα ράφι, σπάζοντας ένα έργο τέχνης.
• Συμβατική Ευθύνη: Καλύπτει την ευθύνη που αναλαμβάνετε βάσει σύμβασης για πιθανές αγωγές εναντίον κάποιου άλλου. Για παράδειγμα, η μίσθωση ακινήτου σας απαιτεί να αναλάβετε ευθύνη για οποιεσδήποτε αγωγές κατά του ιδιοκτήτη σας που προκύπτουν από την αμέλεια που χρησιμοποιήσατε για το κτίριο.
• Ευθύνη για πράξεις εργολάβων: Καλύπτει την εμπιστευτική σας ευθύνη για αμέλεια που διαπράττεται από ανεξάρτητους εργολάβους που έχετε μισθώσει.
• Ευθύνη προϊόντος: Καλύπτει αξιώσεις τρίτων που ισχυρίζονται ότι ένα προϊόν που κατασκευάσατε ή πουλήσατε είναι ελαττωματικό και το οδήγησε σε σωματική βλάβη ή υλική ζημιά.
• Ολοκληρωμένη Ευθύνη Εργασίας: Καλύπτει αξιώσεις τρίτων που ισχυρίζονται ότι το έργο που έχετε ολοκληρώσει είναι ελαττωματικό και τους προκάλεσε να υποστούν σωματικές βλάβες ή υλικές ζημίες.

Προσωπική και Διαφήμιση Ζημία Ευθύνη

Η Προσωπική και Διαφήμιση Ζημία ευθύνης καλύπτει τραυματισμό σε άλλους που προκύπτει από καλυπτόμενο αδίκημα. Σε αντίθεση με την Κάλυψη Α, η Κάλυψη Β αφορά οικονομικές ζημίες και όχι σωματικές βλάβες. Η ζημία καλύπτεται μόνο εάν προκαλείται από έναν από τους επτά τύπους αδικημάτων που απαριθμούνται στον ορισμό των προσωπικών και διαφημιστικών τραυματισμών. Τα καλυπτόμενα αδικήματα περιλαμβάνουν πράξεις όπως συκοφαντική δυσφήμιση, συκοφαντία και ψευδή σύλληψη. Αυτές οι πράξεις είναι εκ προθέσεως αδικοπραξίες, που σημαίνουν σκόπιμες πράξεις που οδηγούν σε ακούσιο τραυματισμό.

Η κάλυψη B περιλαμβάνει ορισμένα αδικήματα που διαπράττετε κατά τη διάρκεια της διαφήμισης της επιχείρησής σας. Για παράδειγμα, καλύπτει αξιώσεις άλλων εταιρειών που ισχυρίζονται ότι απογοητεύσατε τα προϊόντα τους στη διαφήμισή σας.

Κάλυψη ιατρικών πληρωμών

Σε αντίθεση με τις Κάλυψη Α και Β, η Κάλυψη Ιατρικών Πληρωμών (Κάλυψη Γ) δεν καλύπτει αγωγές τρίτων. Αντίθετα, καλύπτει τα ιατρικά έξοδα των ατόμων που έχουν τραυματιστεί στις εγκαταστάσεις σας ή σε χώρο εργασίας εκτός των εγκαταστάσεων. Αυτά τα έξοδα καλύπτονται ανεξάρτητα από την υπαιτιότητα. Δηλαδή, τα ζημιωθέντα μέρη δεν χρειάζεται να αποδείξουν ότι είστε υπεύθυνοι για τους τραυματισμούς τους για να λάβετε πληρωμή σύμφωνα με την πολιτική σας.

Η κάλυψη ιατρικών πληρωμών αποσκοπεί στην αποτροπή αγωγών από τραυματισμένους πελάτες και άλλους τρίτους. Το όριο που παρέχεται είναι συνήθως χαμηλό, όπως $ 10.000.

Πολιτικές εμπορικής ομπρέλας

Μια εμπορική ομπρέλα είναι ένας τύπος πολιτικής αστικής ευθύνης που εξυπηρετεί δύο λειτουργίες. Πρώτον, χρησιμεύει ως υπερβολική κάλυψη, παρέχοντας επιπλέον όρια ευθύνης. Τα όρια στην ομπρέλα ισχύουν αφού εξαντληθούν τα όρια της αρχικής σας πολιτικής ευθύνης. Δεύτερον, μια ομπρέλα προσφέρει ευρύτερη κάλυψη από τις βασικές πολιτικές αστικής ευθύνης. Δηλαδή, περιλαμβάνει καλύψεις που δεν παρέχονται από τις κύριες πολιτικές σας.

Μια ομπρέλα προστατεύει την εταιρεία σας από μεγάλες απώλειες που θα μπορούσαν διαφορετικά να καταστρέψουν την επιχείρησή σας. Για παράδειγμα, ένα παιδί υποφέρει σοβαρό τραυματισμό της κεφαλής αφού πέσει στο κατάστημά σας. Ξοδεύει αρκετές εβδομάδες σε νοσοκομείο εντατικής θεραπείας. Οι γονείς του δίνουν μήνυση στην εταιρεία σας για σωματικό τραυματισμό και η αξίωση διευθετείται για 1,5 εκατομμύρια δολάρια. Το ποσό διακανονισμού υπερβαίνει το όριο έκτακτης ανάγκης ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων για την γενική πολιτική ευθύνης σας. Εάν δεν υπάρχει ομπρέλα, η επιχείρησή σας θα αντιμετωπίσει απώλεια αξίας £ 500.000 εκτός τσέπης.

Ουσιαστικά όλες οι πολιτικές ομπρέλας ισχύουν πέρα ​​από την κύρια γενική πολιτική αστικής ευθύνης. Εάν η εταιρεία σας είναι ασφαλισμένη για εμπορική ευθύνη αυτοκινήτων ή ευθύνη των εργοδοτών, η ομπρέλα σας πρέπει να περιλαμβάνει και αυτές τις καλύψεις. Ορισμένες ομπρέλες περιλαμβάνουν αυτοδύναμη διατήρηση (SIR). Το SIR ισχύει συνήθως για αξιώσεις που καλύπτονται από την ομπρέλα σας αλλά δεν καλύπτονται από την πρωταρχική ασφάλιση.

Κατά την αγορά για μια ομπρέλα, να έχετε κατά νου ότι οι πολιτικές ποικίλλουν ευρέως. Μερικοί παρέχουν ευρύτερη κάλυψη από άλλες. Μερικοί ενδέχεται να αποκλείσουν τις καλύψεις, όπως η ευθύνη για τα αλκοολούχα ποτά, που περιλαμβάνονται στην κύρια πολιτική σας. Εάν χρειάζεστε βοήθεια για την αποκρυπτογράφηση της γλώσσας πολιτικής, ζητήστε βοήθεια από τον πράκτορα ή τον μεσίτη σας.

Σφάλματα και παραλείψεις

Όπως υποδηλώνει το όνομά του, η ασφάλιση ευθύνης για σφάλματα και παραλείψεις καλύπτει απαιτήσεις που προκύπτουν από πράξεις αμέλειας, λάθη ή παραλείψεις που διαπράττονται από μια επιχείρηση κατά την παροχή υπηρεσιών σε άλλους. Η ευθύνη λόγω σφαλμάτων και παραλείψεων (E & O) ονομάζεται επαγγελματική ευθύνη.

Η ασφάλιση E & O καλύπτει αξιώσεις που ζητούν αποζημίωση για οικονομικές απώλειες και όχι σωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές. Κάθε εταιρεία που παρέχει συμβουλές ή εκτελεί μια υπηρεσία πρέπει να εξετάσει αυτή την κάλυψη.Παραδείγματα είναι οι εταιρείες λογιστικής, οι εταιρείες παροχής συμβουλών, οι εταιρείες μηχανικών, οι αρχιτεκτονικές εταιρείες και οι εταιρείες σχεδιασμού ιστοσελίδων. Οι πολιτικές E & O εφαρμόζονται συχνά σε βάση αξιώσεων.

Πολλοί ασφαλιστές της E & O προσφέρουν πολιτικές σχεδιασμένες για συγκεκριμένους τύπους επιχειρήσεων. Για παράδειγμα, μια λογιστική εταιρεία μπορεί να αγοράσει λογιστική E & O ασφάλιση. Μια μηχανική ή αρχιτεκτονική εταιρεία μπορεί να αγοράσει αρχιτέκτονες και μηχανικούς E & O ασφάλισης. Ένας γιατρός μπορεί να αγοράσει ιατρούς επαγγελματική (ή ιατρική αμέλεια) ασφάλιση. Μερικοί ασφαλιστές προσφέρουν επίσης μια "κάλυψη κάλυψης" που ονομάζεται διαφορετική ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης. Αυτή η κάλυψη μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την ασφάλιση πολλών τύπων επιχειρήσεων που έχουν επαγγελματικό κίνδυνο ευθύνης.

Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης Διαχείρισης

Πολλές εταιρείες αγοράζουν μια ομάδα καλύψεων E & O που συχνά αναφέρονται ως ασφάλιση ευθύνης διαχείρισης. Αυτή η κατηγορία περιλαμβάνει τα εξής:

• Διευθυντές και Λειτουργοί (D & O) Ευθύνη: Καλύπτει απαιτήσεις έναντι εταιρικών ή διευθυντικών στελεχών (εάν δεν έχουν αποζημιωθεί από την εταιρεία) για σφάλματα ή παραλείψεις που διαπράττουν κατά την εκτέλεση των καθηκόντων τους για λογαριασμό της εταιρείας. Επίσης, καλύπτει απαιτήσεις έναντι της εταιρείας που προκύπτουν από την εξωσυμβατική ευθύνη για πράξεις διευθυντών και αξιωματικών. Ειδικές πολιτικές είναι διαθέσιμες για ορισμένους τύπους επιχειρήσεων. Για παράδειγμα, οι ιδιωτικές εταιρείες μπορούν να αγοράσουν την ιδιωτική κάλυψη D & O της εταιρείας.
• Απαιτήσεις πρακτικής απασχόλησης: Καλύπτει αξιώσεις σχετικά με την απασχόληση που υποβάλλονται από υπαλλήλους, οι οποίες αφορούν πράξεις όπως η διάκριση, η αδικαιολόγητη λήξη και η παρενόχληση.
• Ευθύνη εμπιστευτικότητας: Καλύπτει απαιτήσεις έναντι καταπιστευματοδόχων σχεδίων παροχών σε εργαζόμενους για σφάλματα ή παραλείψεις που πραγματοποιούν κατά τη διαχείριση αυτών των σχεδίων.