Ο σκοπός των ασφαλιστικών αποκλεισμών

Ο αποκλεισμός είναι μια πολιτική που εξαλείφει την κάλυψη για κάποιο είδος κινδύνου. Οι αποκλεισμοί περιορίζουν το πεδίο κάλυψης που προβλέπεται από τη σύμβαση ασφάλισης. Σε πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια, η ασφαλιστική συμφωνία είναι πολύ ευρεία. Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν εξαιρέσεις για να εξουδετερώσουν την κάλυψη για κινδύνους που δεν επιθυμούν να ασφαλίσουν.

Λόγοι για την εξαίρεση των κινδύνων

Οι αποκλεισμοί εξυπηρετούν διάφορους σκοπούς. Οι περισσότεροι ισχύουν για κινδύνους που εμπίπτουν σε μία από τις ακόλουθες κατηγορίες.

• Καταστροφικός: Μερικοί κίνδυνοι είναι αναπόσπαστοι διότι ενδέχεται να επηρεάσουν ταυτόχρονα έναν τεράστιο αριθμό ασφαλισμένων. Ένα παράδειγμα είναι ο πόλεμος.
• Καλύπτεται αλλού: Πολλοί κίνδυνοι αποκλείονται από έναν τύπο πολιτικής επειδή καλύπτονται από άλλο είδος. Για παράδειγμα, οι αξιώσεις ευθύνης αυτοκινήτων αποκλείονται από μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης επειδή καλύπτονται από εμπορική πολιτική αυτοκινήτων.
• Εύκολος έλεγχος: Ορισμένοι κίνδυνοι αποκλείονται επειδή ελέγχονται εύκολα από τον αντισυμβαλλόμενο. Ένα παράδειγμα είναι η ζημιά στην προσωπική ιδιοκτησία στην ύπαιθρο που προκαλείται από βροχή, χιόνι, πάγο ή χιόνι. Τέτοιες ζημίες εξαιρούνται από τις περισσότερες πολιτικές εμπορικής ιδιοκτησίας, διότι αποτρέπονται εύκολα από τους ασφαλισμένους.

• Δεν είναι τυχαίο: Οι περισσότερες ασφαλιστικές συμβάσεις καλύπτουν τυχαία γεγονότα. Έτσι, αποκλείουν τις απώλειες που προκάλεσε ο εκ των ασφαλισμένων. Για παράδειγμα, τόσο η γενική ευθύνη όσο και οι εμπορικές πολιτικές ευθύνης αυτοκινήτων εξαιρούν τον σωματικό τραυματισμό που ένας ασφαλισμένος προξενεί σκόπιμα σε τρίτο.
• Θέματα Συντήρησης: Μερικοί κίνδυνοι δεν είναι πρακτικοί για να ασφαλιστούν επειδή συμβαίνουν φυσικά. Ένα παράδειγμα είναι η φθορά. Οι ζημιές που προκαλούνται από τη φθορά εξαιρούνται τόσο από την εμπορική ιδιοκτησία όσο και από την κάλυψη της αυτοματικής σωματικής βλάβης. Οι κίνδυνοι αυτού του τύπου μπορούν συχνά να ελέγχονται μέσω κατάλληλης συντήρησης. Τα ελαστικά του οχήματος μπορούν να προστατευθούν από τη φθορά και τη φθορά τους μέσω κατάλληλης περιστροφής.

• Παράνομος: Πολλές πολιτικές εξαιρούν τις ζημίες που προκύπτουν από παραβιάσεις του νόμου ή εγκληματικές πράξεις. Για παράδειγμα, οι γενικές πολιτικές ευθύνης αποκλείουν σωματικές βλάβες, υλικές ζημιές ή προσωπικές και διαφημιστικές ζημίες που προκύπτουν από παραβίαση του νόμου για την προστασία των καταναλωτών τηλεφώνου ή του νόμου CAN-SPAM.
• Μέρος Ασφαλής: Ορισμένοι κίνδυνοι είναι ασφαλισμένοι σε συγκεκριμένες παραμέτρους. Για παράδειγμα, πολλές πολιτικές αστικής ευθύνης αποκλείουν την ευθύνη που αναλαμβάνεται βάσει σύμβασης. Ωστόσο, παρέχεται κάλυψη για την ανάληψη υποχρέωσης που απορρέει από σύμβαση που χαρακτηρίζεται ως ασφαλισμένη σύμβαση (όπως ορίζεται στην πολιτική).
• Ασφαλής για τιμή: Μερικοί κίνδυνοι είναι ασφαλισμένοι αν είστε πρόθυμοι να πληρώσετε πρόσθετη πριμοδότηση. Ένα παράδειγμα είναι μια απώλεια που προκλήθηκε από κλοπή που διέπραξαν οι υπάλληλοί σας. Τέτοιες απώλειες αποκλείονται συνήθως από τις πολιτικές εμπορικής ιδιοκτησίας. Ωστόσο, μπορείτε να ασφαλίσετε τέτοιες απώλειες με την αγορά κάλυψης κλοπής εργαζομένων.

Αλλαγές

Τα έντυπα πολιτικής δεν είναι πεπλατυσμένα. Οι περισσότεροι αναθεωρούνται περιοδικά. Το ISO ενημερώνει ότι είναι εμπορικά αυτόματα, γενική ευθύνη και μορφές εμπορικής ιδιοκτησίας κάθε λίγα χρόνια. Οι ασφαλιστές ακολουθούν συχνά, ενσωματώνοντας τις αλλαγές που έχει κάνει η ISO στις ιδιόκτητες μορφές τους. Ένα κοινό αποτέλεσμα της διαδικασίας αναθεώρησης της μορφής είναι η προσθήκη ή η τροποποίηση των εξαιρέσεων πολιτικής.

Πολλές από τις αλλαγές που έγιναν σε αποκλεισμούς πολιτικής είναι μια απάντηση σε πρόσφατες δικαστικές αποφάσεις. ISO και ασφαλιστές σχεδιάζουν έντυπα πολιτικής με σκοπό να περιορίσουν την κάλυψη σε ορισμένους κινδύνους. Ένα δικαστήριο μπορεί να καθορίσει ότι η πολιτική καλύπτει τον κίνδυνο αποκλεισμού του συντάκτη. Το ISO ή ο ασφαλιστής μπορεί στη συνέχεια να προσθέσει ή να τροποποιήσει έναν αποκλεισμό για να αφαιρέσει την κάλυψη για αυτόν τον κίνδυνο.

Ενότητες

Ένα προφανές μέρος για να αναζητήσετε εξαιρέσεις πολιτικής βρίσκεται στην ενότητα με τίτλο εξαιρέσεις . Ορισμένες πολιτικές περιέχουν τόσο εξαιρέσεις όσο και περιορισμούς. Ένας περιορισμός είναι ένας μερικός αποκλεισμός. Περιορίζει το πεδίο κάλυψης για ασφαλισμένο κίνδυνο. Για παράδειγμα, οι πολιτικές ιδιοκτησίας συχνά περιορίζουν την κάλυψη για πολύτιμα αντικείμενα όπως γούνες και κοσμήματα σε ένα καθορισμένο (χαμηλό) όριο.

Μια πολιτική που παρέχει περισσότερους από έναν τύπους κάλυψης μπορεί να περιέχει πολλές λίστες εξαιρέσεων. Για κάθε τύπο κάλυψης ισχύει ξεχωριστός κατάλογος. Για παράδειγμα, μια τυπική εμπορική πολιτική αυτοκινήτων περιέχει δύο σειρές εξαιρέσεων, μία για την Κάλυψη Ευθύνης και μία για την Κάλυψη Φυσικών Ζημιών.

Ορισμένες πολιτικές που παρέχουν πολλαπλές καλύψεις περιλαμβάνουν μόνο μία σειρά εξαιρέσεων. Κάθε εξαίρεση ισχύει για όλες τις καλύψεις. Άλλες πολιτικές περιέχουν ξεχωριστές εξαιρέσεις για κάθε τύπο κάλυψης και κοινές εξαιρέσεις που ισχύουν για όλες τις καλύψεις.

Τοποθεσία αποκλεισμού

Μια πολιτική μπορεί να περιέχει εξαιρέσεις που δεν βρίσκονται στο εξαιρέσεις Ενότητα. Εδώ είναι μερικά μέρη όπου εμφανίζονται συχνά.

ΟρισμοίΈνα από τα πιο συνηθισμένα μέρη για εξεύρεση εξαιρέσεων πολιτικής είναι το τμήμα των ορισμών. Οι ορισμοί συνδέουν συγκεκριμένες έννοιες με τις λέξεις έτσι ώστε να μπορούν να περιορίσουν το πεδίο κάλυψης. Για παράδειγμα, πολλές πολιτικές ορίζουν μια περιοχή κάλυψης, η οποία περιορίζει την κάλυψη σε γεγονότα που λαμβάνουν χώρα σε συγκεκριμένες χώρες. Αυτός ο ορισμός χρησιμεύει ως αποκλεισμός, δεδομένου ότι τα γεγονότα που συμβαίνουν εκτός των καθορισμένων χωρών δεν καλύπτονται. Οι πολιτικές που δεν καθορίζουν την περιοχή κάλυψης καλύπτουν γενικά τα γεγονότα που συμβαίνουν οπουδήποτε στον κόσμο.

ΣυνθήκεςΕξαιρέσεις μπορούν επίσης να βρεθούν στο τμήμα πολιτικής. Για παράδειγμα, η πολιτική εμπορικών αυτοκινήτων ISO περιέχει μια διάταξη που περιορίζει την κάλυψη σε ατυχήματα που συμβαίνουν στο περιοχή κάλυψης . Η διάταξη αυτή εμφανίζεται στο γενικές συνθήκες και όχι το ορισμοί .

ΕγκρίσειςΠολλοί ασφαλιστές προσθέτουν εξαιρέσεις στις πολιτικές προσθέτοντας επικυρώσεις σε προτυπωμένες φόρμες. Μια επικύρωση μπορεί να προσθέσει μια νέα εξαίρεση ή να τροποποιήσει μια υπάρχουσα.

Ασφαλιστική συμφωνίαΗ συμφωνία ασφάλισης είναι η ραχοκοκαλιά μιας πολιτικής. Περιλαμβάνει συνήθως ευρείες δηλώσεις που περιγράφουν την παρεχόμενη κάλυψη. Ακόμα και η συμφωνία ασφάλισης μπορεί να περιέχει εξαιρέσεις. Για παράδειγμα, η συμφωνία ασφάλισης στην τυποποιημένη γενική πολιτική αστικής ευθύνης εξαιρεί συγκεκριμένα τον σωματικό τραυματισμό ή την υλική ζημία που ήταν γνωστή σε ορισμένους ασφαλισμένους πριν από την έναρξη της πολιτικής.