Πώς δουλεύουν προγράμματα προπόνηση χρέους

Αν αντιμετωπίζετε προβλήματα με τις πληρωμές δανείων, έχετε αρκετούς τρόπους για να λύσετε το πρόβλημα. Μια επιλογή είναι να διαπραγματευτείτε με τον δανειστή σας να φτάσετε σε ένα πρόγραμμα πληρωμών που είναι αποδεκτό από όλους - μια πληρωμή που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μαζί με μια πληρωμή που είναι διατεθειμένη να συμφωνήσει. Οι συμφωνίες αυτές αποκαλούνται ενίοτε προγράμματα κατάρτισης χρέους.

Γιατί να διαπραγματευτείτε μια προπόνηση

Μερικές φορές διαπραγματεύσεις με τον δανειστή σας είναι η καλύτερη επιλογή για όλους. Από την οπτική γωνία σας, σας δίνει μια λύση στο πρόβλημά σας να μην έχετε αρκετά χρήματα για να εξοφλήσετε το δάνειό σας. Αν δεν πληρώσετε, οι συνέπειες είναι πραγματικές: τα πιστωτικά σας αποτελέσματα ενδέχεται να μειωθούν και θα αντιμετωπίσετε πρόσθετες αμοιβές και πιθανά νομικά προβλήματα. Η επόμενη καλύτερη εναλλακτική λύση μπορεί να είναι η πτώχευση, η οποία είναι μια δαπανηρή και δύσκολη διαδικασία (συν το γεγονός ότι θα επηρεάσει την πίστωσή σας για τουλάχιστον επτά χρόνια και ίσως ακόμα να χρωστάτε χρήματα σε περίπτωση οποιασδήποτε ανεπάρκειας).

Εάν δεν είστε σε θέση να πληρώσετε τα δάνειά σας ή να βρείτε μια λύση, μπορεί να χάσετε οποιαδήποτε ασφάλεια που χρησιμοποιήθηκε για το δάνειο. Για παράδειγμα, αν έχετε δανειστεί για να αγοράσετε ένα σπίτι, αντιμετωπίζετε τον κίνδυνο αποκλεισμού και οποιαδήποτε απρόβλεπτα δάνεια αυτοκινήτων θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε ανάκτηση (καθιστώντας δύσκολο το έργο και να συνεχίσετε να ζείτε).

Από την πλευρά του δανειστή σας, ένας οικισμός κάποιου είδους μπορεί επίσης να είναι ελκυστικός. Εάν δηλώσετε την πτώχευση, ο δανειστής σας κινδυνεύει να χάσει ακόμη περισσότερα. Είναι επίσης ακριβό και χρονοβόρο για τους δανειστές να πάρουν τις εξασφαλίσεις σας, και αυτό δεν είναι η βασική τους δραστηριότητα ούτως ή άλλως - θα ήθελαν απλώς να πάρουν χρήματα από εσάς.

Τύποι προπονήσεων

Δεν υπάρχει ενιαία λύση στα προβλήματα χρέους σας. Είναι σημαντικό να εξετάσετε τα οικονομικά σας και να υπολογίσετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Τότε, είναι θέμα διαπραγμάτευσης με τον δανειστή σας και αποφασίζοντας τι είναι δυνατό. Μερικές πιθανές λύσεις περιλαμβάνουν:

• Κάτω Απρίλιο: μειώνοντας το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (ΣΕΠΕ) στο δάνειό σας, μπορεί να είστε πιο προσιτοί στις πληρωμές σας. Οι μηνιαίες πληρωμές σας βασίζονται σε πολλές εισροές και το επιτόκιο είναι ένα από αυτά. Μία χαμηλότερη τιμή - ακόμα και αν είναι προσωρινή - σημαίνει ότι θα πληρώνετε λιγότερα κάθε μήνα, κάτι που μπορεί να σας βοηθήσει να παγιδευτείτε.
• Ανοχή: ενδέχεται επίσης να μπορείτε να παρακάμψετε (ή να μειώσετε) μερικές από τις μηνιαίες πληρωμές σας. Αυτό μπορεί να χρησιμεύσει ως "αναπνοή" που σας βοηθά να πιαστείτε. Θα χρειαστεί να αντισταθμίσετε αυτές τις πληρωμές αργότερα, και ίσως καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα ενδιαφέροντα, αλλά θα περάσετε από την τρεχούμενη τρέχουσα ταμειακή σας ροή.

• Μακροπρόθεσμα: το μήκος του δανείου σας είναι ένας άλλος οδηγός της μηνιαίας πληρωμής σας. Όσο περισσότερο είναι ο όρος, τόσο μικρότερη είναι η πληρωμή σας. Για παράδειγμα, τα στεγαστικά δάνεια διάρκειας 30 ετών έχουν χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές από τις υποθήκες διάρκειας 15 ετών. Η παράταση της διάρκειας του δανείου σας θα έχει ως αποτέλεσμα να πληρώνετε περισσότερους τόκους για τη διάρκεια του δανείου σας.
• Εναλλακτικό πρόγραμμα αποπληρωμής: με βάση τις γνώσεις σας για την κατάστασή σας, ίσως μπορέσετε να βρείτε κάποιες εναλλακτικές λύσεις. Όλος ο δανειστής σας μπορεί να κάνει είναι να πει "όχι", ώστε να είστε δημιουργικοί και απλά να ρωτήσετε.

Πότε να ζητήσετε προπόνηση

Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας μόλις μάθετε ότι δεν θα μπορέσετε να κάνετε τις πληρωμές σας. Όσο πιο γρήγορα φτάσετε, τόσο περισσότερες επιλογές έχετε πιθανόν να έχετε. Μερικοί θα σας πουν ότι θα πρέπει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές και μετά μιλήστε με τον δανειστή σας (επειδή υποτίθεται ότι έχετε μόχλευση), αλλά αυτή η στρατηγική είναι επικίνδυνη.

Σκεφτείτε με αυτό τον τρόπο: εάν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές, δεν έχετε πλέον τη δυνατότητα να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές - γι 'αυτό προσπαθήστε να βρείτε μια λύση προτού φτάσετε σε αυτό το σημείο. Εάν το δάνειο σας είναι ήδη σε αθέτηση, μπορείτε ακόμα να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε. Εντούτοις, ενδέχεται να χάσετε ορισμένες επιλογές, αν είστε προεπιλεγμένοι.

Συνέπειες της διευθέτησης του χρέους σας

Οποιοσδήποτε διακανονισμός φτάσετε θα επηρεάσει την πίστωση σας Δεν εξοφλείτε το δάνειο σας εγκαίρως, όπως συμφωνήθηκε, και οι πιστωτικές σας εκθέσεις θα αντικατοπτρίζουν αυτό το γεγονός. Ωστόσο, μπορεί επίσης να είστε σε θέση να διαπραγματευτείτε πώς αναφέρεται το δάνειο στις πιστωτικές σας εκθέσεις και μπορεί να διαπιστώσετε ότι μια διευθέτηση είναι καλύτερη από την πτώχευση. Θα μπορούσαν επίσης να υπάρξουν φορολογικές συνέπειες εάν ο δανειστής σας επιτρέπει να πληρώνετε λιγότερα από όσα οφείλετε. Εάν λάβετε ένα έντυπο 1099 για τη συγχώρεση του φορολογικού χρέους, μιλήστε με τον τοπικό σας δικηγόρο ή φορολογικό σύμβουλο.

DIY ή Μίσθωση

Υπάρχουν πολλές εταιρείες εκεί έξω που υπόσχονται να σας βοηθήσουν με τα προβλήματα χρέους σας. Μπορεί να χρειαστεί να κάνετε πληρωμές σε αυτά αντί στους πιστωτές σας, ή μπορεί να διαπραγματευτούν μόνο για λογαριασμό σας.

Να γνωρίζετε ότι η βιομηχανία διακανονισμού χρεών είναι γεμάτη από προβλήματα. Ορισμένες εταιρείες διατρέχουν τους ευάλωτους καταναλωτές που έχουν εξαντλήσει τις επιλογές τους και καταλήγουν να βλάπτουν περισσότερο από το καλό. Δεν είναι όλες οι εταιρείες στραβές, αλλά πολλές από αυτές είναι.

Εάν είναι δυνατόν, προσπαθήστε πρώτα να διαπραγματευτείτε με τους δανειστές σας. Θα μάθετε πολλά και μπορείτε να εξοικονομήσετε πολλά χρήματα. Να είστε έτοιμοι να μιλήσετε με τους πράκτορες εξυπηρέτησης πελατών, να εξηγήσετε την προσωπική σας οικονομική κατάσταση (και να αποδείξετε ότι δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας) και να συμπληρώσετε πολλές μορφές. Η διαδικασία δεν είναι τρομερά περίπλοκη, αλλά χρειάζεται χρόνος και υπομονή.

Αν καταλήξετε σε συμφωνία με τον δανειστή σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε τα πάντα γραπτώς και κρατήστε αντίγραφα όλων των αλληλογραφίας. Όταν εργάζεστε με οποιοσδήποτε - αν είναι ο δανειστής σας, ένας οργανισμός παροχής συμβουλών πίστωσης ή μια εταιρεία ελάφρυνσης χρέους - δώστε προσοχή στις υπερβολικές υποσχέσεις και εγγυήσεις. Αν αυτο ήχους πολύ καλό για να είναι αλήθεια, είναι σχεδόν σίγουρα.