Προγράμματα σταθεροποίησης χρέους: πώς λειτουργούν

Όταν έχετε περισσότερα δάνεια από όσα μπορείτε να παρακολουθήσετε - και έχετε έναν δύσκολο χρόνο να κάνετε πληρωμές - ένα πρόγραμμα εξυγίανσης χρέους μπορεί να προσφέρει ανακούφιση. Πριν να εγγραφείτε, μάθετε πώς λειτουργούν και αξιολογείτε εάν πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα.

Τι είναι το πρόγραμμα σταθεροποίησης χρέους;

Ένα πρόγραμμα εξυγίανσης του χρέους είναι μια υπηρεσία που περιλαμβάνει το συνδυασμό πολλαπλών δανείων σε μια ενιαία πληρωμή. Στις περισσότερες περιπτώσεις, ένα "πρόγραμμα" είναι α υπηρεσία που προσφέρονται από μια εταιρεία ή οργανισμό παροχής συμβουλών πίστωσης: πραγματοποιείτε μια ενιαία πληρωμή στην εταιρεία και διαβιβάζουν τις πληρωμές σας στους πιστωτές.

Οι όροι μπορούν να μπερδευτούν. Μια ενοποίηση χρέους δάνειο (σε αντίθεση με ένα πρόγραμμα) είναι ένα ολοκαίνουργιο δάνειο που συνηθίζει να πληρώνει άλλα δάνεια.

Και οι δύο προσεγγίσεις έχουν παρόμοια αποτελέσματα, αν και λειτουργούν πολύ διαφορετικά:

• Κάνετε μια ενιαία πληρωμή αντί για πολλαπλές πληρωμές
• Ίσως έχετε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή από ό, τι πριν
• Εσύ ενδέχεται καταλήγουν να παίρνουν περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσουν το χρέος σας
• Ελπίζω να έχετε χαμηλότερο επιτόκιο, αν και θα μπορούσατε ακόμα να δαπανούν περισσότερα για το ενδιαφέρον συνολικά

Και πάλι, η κύρια διαφορά μεταξύ ενός δανείου εξυγίανσης του χρέους έναντι ενός προγράμματος εξυγίανσης του χρέους είναι ότι α δάνειο οδηγεί σε μετατόπιση του χρέους σας σε νέο δάνειο. ΕΝΑ πρόγραμμα , που θα εξηγήσουμε παρακάτω, είναι μια υπηρεσία που βοηθά να εξοφλήσετε τα χρέη σας όπου βρίσκονται.

Αν έχετε καλή πίστωση και επαρκή έσοδα, ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας. Συγκρίνετε τα τέλη που θα πληρώσετε για ένα δάνειο ή ένα πρόγραμμα και αποφασίστε τι είναι καλύτερο.

Πως δουλεύει

Ένα πρόγραμμα εξυγίανσης χρέους είναι μια υπηρεσία που θα σας βοηθήσει να διαχειριστείτε το χρέος σας. Με τη βοήθεια ενός μη κερδοσκοπικού οργανισμού παροχής συμβουλών πίστωσης ή εταιρείας κερδοσκοπικού χαρακτήρα, θα δημιουργήσετε ένα σχέδιο και ένα σύστημα για την εξάλειψη του χρέους εντός τριών έως πέντε ετών.

Ξεκινήστε με Συμβουλευτική

Το πρώτο βήμα ενός προγράμματος εξυγίανσης του χρέους είναι η παροχή συμβουλών. Θα μιλήσετε με το προσωπικό του φορέα παροχής υπηρεσιών για να διαπιστώσετε αν μπορούν να βοηθήσουν και να σχεδιάσουν ένα σχέδιο. Είναι μια καλή ευκαιρία να μάθετε για το χρέος σας - και να ρωτήσετε για τις αμοιβές και τον τρόπο με τον οποίο λειτουργεί ο οργανισμός. Εάν έχετε μια κακή αίσθηση, δοκιμάστε μια διαφορετική εταιρεία.

Θα πληρώσετε τα τέλη

Παρόλο που ορισμένοι οργανισμοί είναι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί, αναμένεται να πληρώσουν ένα τέλος εγκατάστασης και μηνιαία τέλη. Συγκρίνετε τις αμοιβές μεταξύ των οργανισμών πριν επιλέξετε ένα. Όταν αγωνίζεστε οικονομικά, αυτά τα δολάρια έχουν σημασία.

Μόνο ακάλυπτα δάνεια

Τα προγράμματα εξυγίανσης του χρέους είναι για μη εξασφαλισμένο χρέος μόνο. Με άλλα λόγια, το δάνειο δεν μπορεί να εξασφαλιστεί με εξασφάλιση (για παράδειγμα, τα δάνεια για κατοικίες και τα δάνεια αυτοκινήτων δεν θα λειτουργούσαν). Τα ακάλυπά χρέη περιλαμβάνουν δάνεια όπως πιστωτικές κάρτες, προσωπικά δάνεια και ορισμένα δάνεια σπουδαστών.

Θα κρατήσετε τους λογαριασμούς σας

Με ένα πρόγραμμα εξυγίανσης του χρέους, τα δάνειά σας θα συνεχίσουν να υπάρχουν εκεί που είναι τώρα - δεν παίρνετε ένα νέο δάνειο ή μετακινείστε το χρέος γύρω. Θα κάνετε μία μηνιαία πληρωμή στον παροχέα υπηρεσιών σας και τα κεφάλαια θα διανεμηθούν στους διάφορους πιστωτές σας. Ο πάροχος υπηρεσιών σας επικοινωνεί με τους πιστωτές σας κατά τη διάρκεια της διαδικασίας εγκατάστασης και κατά την εξέλιξη του προγράμματος.

Δεν υπάρχει νέο χρέος

Ο στόχος είναι να εξαλειφθεί το χρέος, οπότε η προσθήκη του χρέους δεν θα λειτουργήσει. Θα χρειαστεί να κλείσετε το μεγαλύτερο μέρος των πιστωτικών καρτών σας και συμφωνείτε να μην αναλάβετε νέα δάνεια, ενώ πληρώνετε τα παλιά δάνεια.

Χαμηλότερες πληρωμές

Στην ιδανική περίπτωση, θα πληρώνετε λιγότερα κάθε μήνα, αλλά περισσότερα από αυτά τα χρήματα θα πάνε προς τη μείωση του χρέους. Τα επιτόκιά σας μπορεί επίσης να κοπούν για να βοηθήσουν με την αποπληρωμή, και ίσως να δείτε τα τέλη κυρώσεων αντιστραφεί. Ακούγεται πολύ καλό για να είναι αληθινό; Υπάρχει ένα εμπόριο, φυσικά (για να μην αναφέρουμε τα τέλη που πληρώνετε στον παροχέα υπηρεσιών σας).

Επίδραση στην πίστωση

Η χρήση ενός προγράμματος διαχείρισης χρεών ενδέχεται να βλάψει την πίστωσή σας. Ο φορέας παροχής υπηρεσιών σας θα διαπραγματευτεί με τους δανειστές και πιθανότατα θα καταλήξετε να πληρώνετε λιγότερα από όσα θα έπρεπε να πληρώνετε κάθε μήνα. Ως αποτέλεσμα, τα πιστωτικά σας αποτελέσματα ενδέχεται να μειωθούν. Εάν είχατε τέλεια πίστωση πριν από ένα πρόγραμμα σταθεροποίησης, σίγουρα θα παρατηρήσετε το χτύπημα. Αν λείπετε πληρωμές και πληρώσατε αργά ούτως ή άλλως, το αποτέλεσμα μπορεί να είναι μέτριο.

Επιλογή προγράμματος

Υπάρχουν πολλές επιχειρήσεις έξω εκεί πρόθυμοι να σας βοηθήσουν να διαχειριστείτε το χρέος. Πώς ξέρετε ποιο είναι το καλύτερο;

Ρωτήστε γύρω, διαβάστε σχόλια και πάροχοι υπηρεσιών έρευνας. Ξεκινήστε με οργανισμούς που έχουν μεγάλη φήμη. Το Εθνικό Ίδρυμα Συμβουλευτικών Υπηρεσιών Πιστοποίησης (NFCC) πιστοποιεί συμβούλους και θέτει ορισμένες απαιτήσεις για τις οργανώσεις-μέλη και αυτό είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε.

Θυμηθείτε ότι ίσως δεν έχετε καν χρειάζομαι ένα πρόγραμμα εξυγίανσης του χρέους: μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας. Αντί να πληρώσετε ένα τέλος, θα αφιερώσετε χρόνο και ενέργεια - αλλά ίσως έχετε περισσότερο χρόνο και ενέργεια από τα χρήματα. Συζητήστε με τους πιστωτές για να δείτε εάν υπάρχει κάποια ανακούφιση. Εάν δεν έχετε μεγάλη τύχη, ή εάν θέλετε να καταθέσετε έναν έμπειρο βοηθό, μιλήστε με έναν σύμβουλο πίστωσης.