Νόμος περί πρόληψης της κατάχρησης και προστασίας των καταναλωτών

Ο νόμος περί πρόληψης της κατάχρησης πτώχευσης και προστασίας των καταναλωτών του 2005 τροποποίησε τον κώδικα πτωχεύσεων των ΗΠΑ. Κάνονταν δύσκολο να υποβληθεί αίτηση για εκκαθάριση σύμφωνα με την πτώχευση του κεφαλαίου 7. Ως αποτέλεσμα, περισσότεροι άνθρωποι υπέβαλαν αίτηση για χρεοκοπία του Κεφαλαίου 13, η οποία αναπροσαρμόζει τις πληρωμές.

Η πιο αμφιλεγόμενη μεταρρύθμιση ήταν μια «δοκιμασία μέσων». Συγκρίθηκε το εισόδημα των οφειλετών με το μέσο εισόδημα του κράτους. Εάν ήταν υψηλότερο και οι οφειλέτες μπορούσαν να καταβάλουν χρέη ύψους τουλάχιστον 100 δολαρίων το μήνα, δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για την πτώχευση του κεφαλαίου 7. Θεωρήθηκε ότι λειτουργούσαν με "κακή πίστη". Αυτό δεν έγινε παρά αν έδειχναν εξαιρετικές ειδικές περιστάσεις.

Ο νέος νόμος απαιτούσε από τους οφειλέτες να αποδείξουν ότι δεν υπήρχε λογική εναλλακτική λύση στην πτώχευση. Όλοι οι αιτούντες έπρεπε να περάσουν από πιστωτικές συμβουλές πριν από την κατάθεση για πτώχευση. Πρέπει να είναι μέσω ενός ομοσπονδιακού προγράμματος. Η συμβουλευτική δημιούργησε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής. Οι οφειλέτες δεν έπρεπε να το ακολουθήσουν, αλλά έπρεπε να το δείξουν στο δικαστήριο πτώχευσης. Κατά τη διάρκεια της διαδικασίας πτώχευσης, έπρεπε να επιστρέψουν στην παροχή συμβουλών για να μάθουν καλές πρακτικές δημοσιονομικής διαχείρισης.

Ο νόμος έκανε δικηγόρους πτώχευσης προσωπικά να βεβαιώνουν ότι όλες οι πληροφορίες ήταν ακριβείς. Ως αποτέλεσμα, οι αμοιβές δικηγόρων αυξήθηκαν.

Οι υποψήφιοι έπρεπε να είναι παρόντες στους φόρους των ΗΠΑ, αρχίζοντας από τουλάχιστον τέσσερα χρόνια πριν από την κατάθεση σε πτώχευση. Εάν σταμάτησαν να πληρώνουν φόρους, θα μπορούσαν να ανακληθούν το καθεστώς του Κεφαλαίου 7.

Οι ιδιοκτήτες θα μπορούσαν να εκδιώξουν τους αιτούντες ακόμα και όταν υποβλήθηκαν σε διαδικασία πτώχευσης. Η διαδικασία που χρησιμοποιείται για την προστασία των αιτούντων από την έξωση.

Οι διαδικασίες επίσης δεν προστατεύουν πλέον τους αιτούντες από αναστολές άδειας οδήγησης, ένδικα βοηθήματα για τη στήριξη τέκνων ή διαδικασίες διαζυγίου.

Ο νόμος έδωσε προτεραιότητα στις ενισχύσεις για τα τέκνα και τις πληρωμές διατροφής έναντι άλλων πιστωτών.

Ο Πρόεδρος Μπους υπέγραψε την πράξη σε νόμο στις 20 Απριλίου 2005. Εφαρμόστηκε σε υποθέσεις πτώχευσης που υποβλήθηκαν στις 17 Οκτωβρίου 2005 ή μετά.

Γιατί το Κογκρέσο πέρασε το Νόμο

Την εποχή εκείνη, οι νομοθέτες πίστευαν ότι οι πτωχεύσεις χρησιμοποιούνταν από τους καταναλωτές για να αποφύγουν απλά να πληρώσουν τα χρέη τους. Το μεγαλύτερο μέρος του χρέους τότε ήταν χρέος πιστωτικών καρτών. Ήθελαν επίσης να προστατεύσουν τις επιχειρήσεις και τα άτομα από την αναγκαστική πτώχευση από τους πιστωτές. Αυτό συνέβαινε με μια αναφορά για ακούσια χρεοκοπία.

Οι νομοθέτες ανησυχούσαν επειδή οι μεμονωμένες πτωχεύσεις αυξήθηκαν από 1,3 εκατομμύρια το 1999 σε 1,6 εκατομμύρια το 2003. Οι επιχειρηματικές πτωχεύσεις, από την άλλη πλευρά, παρέμειναν 38.000 ετησίως.

Πώς νόμος οδήγησε στην ύφεση του 2008

Μια έκθεση του Εθνικού Γραφείου Οικονομικών Ερευνών ανέφερε ότι ο νόμος περί προστασίας των καταναλωτών θα μπορούσε να βοηθήσει στην πρόκληση της κρίσης των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων και της επακόλουθης μεγάλης ύφεσης. Πως? Ο νόμος δυσκόλευε να κηρύξει πτώχευση.

Υπάρχουν τρία πλεονεκτήματα της πτώχευσης. Πρώτον, οι οφειλέτες θα μπορούσαν να συγκρατήσουν τις προσπάθειες είσπραξης των πιστωτών. Δεύτερον, θα μπορούσαν να έχουν απροσδιόριστα χρέη απλά διαγράφηκαν. Τρίτον, θα μπορούσαν να αναδιοργανωθούν το χρέος τους και οι πληρωμές τόκων να μειωθούν στα δάνεια με εξασφάλιση.

Πριν από το νόμο του 2005, οι ιδιοκτήτες σπιτιών θα μπορούσαν να κηρύξουν πτώχευση για το προσωπικό τους χρέος. Απελευθέρωσε κεφάλαια για να πληρώσει τα στεγαστικά δάνεια και να σώσει τα σπίτια τους. Με την κήρυξη της πτώχευσης, οι ιδιοκτήτες σπιτιού αναγκάστηκαν να χρησιμοποιήσουν το σπίτι τους για να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους.

Πρώτον, οι ιδιοκτήτες σπιτιού αναγκάστηκαν να πάρουν την ισότητα από τα σπίτια τους για να αποπληρώσουν τα χρέη τους. Πριν από την έκδοση του νόμου, το σπίτι προστατεύτηκε από τους πιστωτές, ακόμη και υπό πτώχευση. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να κηρύξουν πτώχευση για το προσωπικό τους χρέος, να ελευθερώσουν χρήματα για να πληρώσουν τα στεγαστικά δάνεια τους και να σώσει τα σπίτια τους.

Μετά το νόμο, οι άνθρωποι έγιναν πιο απελπισμένοι να πληρώσουν λογαριασμούς. Οι υποθήκες υποθηκών αυξήθηκαν κατά 14%. Επιπλέον, 200.000 περισσότερες οικογένειες έχασαν τα σπίτια τους, κάθε χρόνο μετά την ψήφιση του νόμου.

Δεύτερον, οι άνθρωποι υποδουλώθηκαν από το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης. Η κυβέρνηση Μπους ανταποκρίθηκε στο αίτημα των τραπεζών που δήλωσαν ότι οι καταναλωτές κακοποιούν την πτώχευση για να αποφύγουν να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους. Αλλά το ιατρικό κόστος δημιούργησε τις περισσότερες πτωχεύσεις. Όταν ο νόμος εμπόδισε την πτώχευση, όσοι είχαν χρόνιες ασθένειες αναγκάστηκαν να εξαντλήσουν όλα τα περιουσιακά τους στοιχεία για να πληρώσουν τους ιατρικούς λογαριασμούς τους.

Αυτό υποστηρίζεται από προηγούμενα δεδομένα. Κατά τους τρεις μήνες πριν από την ψήφιση του νόμου, σημειώθηκαν 667.431 πτωχεύσεις κατά το τέταρτο τρίμηνο του 2005. Αυτό έπεσε στα 116.771 το πρώτο τρίμηνο του 2006. Ήταν μόλις 155.833 το δεύτερο τρίμηνο.

Παρά το νόμο, η οικονομική κρίση του 2008 έστειλε πτώχευση. Το δεύτερο τρίμηνο του 2009, 381.073 άτομα αναγκάστηκαν να πτωχεύσουν. Μέχρι τότε, οι ιδιοκτήτες σπιτιού δεν μπορούσαν πλέον να βασίζονται σε μετοχικό κεφάλαιο για να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους. Έχασαν το σπίτι τους και έπρεπε ακόμα να κηρύξουν πτώχευση. Μια τόσο δραματική αύξηση σε τόσο σύντομο χρονικό διάστημα δείχνει πόσες οικογένειες έχουν διπλωθεί μπροστά σε ένα μη βιώσιμο χρέος.

Οι μεγαλύτερες χρεοκοπίες δεν θα μπορούσαν να έρθουν σε χειρότερη στιγμή για την οικονομία. Οι πωλητές που δεν έλαβαν πλέον πληρωμές έπεσαν τελικά σε πτώχευση. Αυτό δημιούργησε μεγαλύτερη ανεργία. Παρόλο που οι οικογένειες που έλαβαν προστασία από χρεοκοπίες σώθηκαν προσωρινά από τη συντριβή του χρέους, παρέμειναν στην πιστωτική τους έκθεση για 10 χρόνια. Αυτό εμπόδισε τους να αγοράσουν ένα σπίτι ή να λάβουν πίστωση. Και οι δύο τάσεις παρατείνουν τη στεγαστική κρίση και την ύφεση.