Πρέπει να πληρώσετε το χρέος σας ή να επενδύσετε;

Μια κοινή κατάσταση που αντιμετωπίζουν οι άνθρωποι είναι να αποφασίζουν μεταξύ της εξόφλησης του χρέους ή της επένδυσης. Και οι δύο είναι αξιοθαύμαστες και απαραίτητες.

Η εξόφληση του χρέους σας σημαίνει μείωση του στρες, χαμηλότερους κινδύνους και μεγαλύτερη ικανότητα αντιμετώπισης προσωπικών καταστάσεων έκτακτης ανάγκης. Η διαβίωση χωρίς χρέος θα διευκολύνει επίσης να υπομείνει οικονομική ύφεση ή κατάθλιψη και θα έχετε αυξημένη ευελιξία που μπορεί να μεγιστοποιήσει την προσωπική ευτυχία.

Η επένδυση σημαίνει δημιουργία ενός αποθεματικού που μπορεί να προστατεύσει εσάς και την οικογένειά σας και να σας παράσχουμε πηγές παθητικού εισοδήματος. Ίσως το πιο σημαντικό, σημαίνει να συγκεντρώνουν αρκετά χρήματα για να αποσυρθούν άνετα.

Τι πρέπει να κάνεις? Θεωρητικά, η πιο έξυπνη πορεία δράσης όταν αποφασίζετε να πληρώσετε το χρέος σας και να επενδύσετε πρέπει να είναι να συγκρίνετε δύο μεταβλητές:

1. Το ποσοστό των τόκων μετά το φόρο που πληρώνετε για το χρέος σας
2. Ο ρυθμός απόδοσης μετά το φόρο που αναμένετε να κερδίσετε για την επένδυσή σας

Με άλλα λόγια, εάν μπορείτε να κερδίσετε υψηλότερη απόδοση στις επενδύσεις σας από ό, τι ο τόκος για το χρέος σας, θα πρέπει να επενδύσετε. Διαφορετικά, θα πρέπει να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας. Μια απεικόνιση θα ήταν ο δισεκατομμυριούχος επενδυτής Warren Buffett να φέρει σκόπιμα υποθήκη στο σπίτι του στο Omaha της Νεμπράσκα μέχρι τις τελευταίες δεκαετίες, επειδή ήξερε ότι θα μπορούσε να βάλει τα χρήματα για να εργαστεί αλλού στο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο του και να κάνει πολλά περισσότερα μακροπρόθεσμα.

Ωστόσο, αυτό δεν είναι πάντα βέλτιστο όταν έχετε εξετάσει την προσαρμογή των κινδύνων. Αντ 'αυτού, πολλοί χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές αυτές τις μέρες συνιστούν αυτό που θεωρώ ότι είναι ένα πιο έξυπνο σύνολο οδηγιών που παρέχουν το καλύτερο και των δύο κόσμων.

Ποια είναι τα χρέη προς αποπληρωμή και ποιες επενδύσεις θα χρηματοδοτηθούν

Προτείνω την ακόλουθη ιεραρχία:

1. Ταμείο οποιουδήποτε λογαριασμού συνταξιοδότησης που εσείς και ο / η σύζυγός σας έχετε στο χώρο εργασίας, όπως το σχέδιο 401 (k), μέχρι το ποσό των τυχόν δωρεάν χρημάτων που ταιριάζουν. Για πολλές εταιρείες, τα αντίστοιχα ποσά κυμαίνονται μεταξύ 50% και 150% του πρώτου [x]%.
2. Κατασκευάστε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας σε έναν πολύ υγρό, FDIC-ασφαλισμένο έλεγχο, την εξοικονόμηση, χρηματαγοράς, ή συγκρίσιμο λογαριασμό.
3. Εάν πληροίτε τις κατευθυντήριες γραμμές επιλεξιμότητας, χρηματοδοτήστε πλήρως ένα Roth IRA και για εσάς και, εάν είστε παντρεμένος, ο σύζυγός σας. Θα πρέπει να ελέγξετε τα όρια εισφορών που ισχύουν σε κάθε δεδομένο φορολογικό έτος. Για παράδειγμα, το 2018, ένα παντρεμένο ζευγάρι που κερδίζει λιγότερα από 135.000 δολάρια σε προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα μπορεί να συνεισφέρει έως και 5.500 δολάρια εισοδήματος ανά σύζυγο (6.500 δολάρια ανά σύζυγο εάν είναι 50+ ετών).
4. Αποπληρώστε οποιοδήποτε χρέος υψηλής πιστωτικής κάρτας, δάνειο σπουδαστικού δανείου ή άλλες υποχρεώσεις. Προσωπικά, πιθανόν να δώσω προτεραιότητα στο χρέος των φοιτητικών δανείων, επειδή μπορεί να είναι το πιο δύσκολο να απαλλαγεί από την πτώχευση. Κρατήστε το μέχρι να είστε χωρίς χρέη και να σταματήσετε να προσθέσετε σε αυτό σχεδόν με όλα τα έξοδα.
5. Περάστε τον κύκλο και συμβάλλετε στους λογαριασμούς 401 (k) του συζύγου σας μέχρι το μέγιστο ποσό που επιτρέπεται από το σχέδιό σας ή τους φορολογικούς κανονισμούς.
6. Εάν είστε σοβαροί για την αποταμίευση συνταξιοδότησης, εξετάστε μια στρατηγική που περιλαμβάνει τη χρήση των λογαριασμών εξοικονόμησης υγείας (HSA) ως άλλου τύπου de facto IRA στην κορυφή του Roth IRA σας.
7. Ξεκινήστε να δημιουργείτε περιουσιακά στοιχεία σε πλήρως φορολογητέους λογαριασμούς χρηματιστηριακών εταιρειών, σχέδια επανεπένδυσης μερισμάτων, απευθείας λογαριασμούς αμοιβαίων κεφαλαίων, ή ακόμα και αγοράζοντας άλλα περιουσιακά στοιχεία που δημιουργούν ταμειακά διαθέσιμα, τα οποία βρίσκονται στην περιοχή εμπειρογνωμοσύνης σας. Για παράδειγμα, ένας επενδυτής ακινήτων θα μπορούσε να αγοράσει πολυκατοικίες, κτίρια γραφείων, βιομηχανικές αποθήκες. Εναλλακτικά, μπορείτε να εξετάσετε τη χρηματοδότηση ενός σχεδίου αποταμίευσης 529 για τα παιδιά και / ή τα εγγόνια σας.

Με αυτό τον τρόπο συμπεριφέρεστε σε πολλά πράγματα:

1. Ελαχιστοποιείτε το φορολογικό σας λογαριασμό, που σημαίνει περισσότερα χρήματα στην τσέπη σας.
2. Δημιουργείτε σημαντική προστασία από πτώχευση για τα περιουσιακά σας στοιχεία συνταξιοδότησης. Το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως το 401 (k), έχει απεριόριστη προστασία σε περίπτωση πτώχευσης σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες, ενώ ο Roth IRA έχει $ 1,283,025 σε πτώχευση από το 2018. (Αυτό θα προσαρμοστεί ανοδικά τον Απρίλιο αν το 2019.)
3. Μειώνετε τα χρέη σας με την πάροδο του χρόνου. Έρχεται ένα σημείο στο οποίο εξοφλούνται εξ ολοκλήρου και η ελεύθερη ταμειακή σας ροή περνάει από την οροφή.
4. Κάνετε επενδύσεις πιο επικίνδυνες σε φορολογητέους λογαριασμούς μόλις τηρούνται όλες οι άλλες βασικές ανάγκες σας. Για παράδειγμα, αν έχετε μεγάλο χρέος και ένα μικρό λογαριασμό συνταξιοδότησης, πιθανώς δεν θα πρέπει να επενδύσετε σε δημόσιες εγγραφές.

Μια άλλη προσέγγιση

Εναλλακτικά, δεν είναι μια φοβερή ιδέα να είστε εντελώς απαλλαγμένοι από χρέη, αντλώντας μια γραμμή γύρω από τα περιουσιακά σας στοιχεία, έτσι ώστε να μην χρειάζεται να ανησυχείτε για το να τα έχετε πάρει από εσάς. Γνωρίζω τους ανθρώπους που απέφυγαν να επενδύσουν καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους, μέχρι που είχαν το δικό τους σπίτι, απόλυτα, απέμειναν από το κολέγιο και είχαν χτίσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που εργάζονταν σε συνηθισμένες δουλειές καθ' όλη τη δεκαετία του '20 και στις αρχές της δεκαετίας του '30. Μέχρι τη στιγμή που πλησίαζαν τη μέση ηλικία, διέθεταν ένα ίδρυμα που επέτρεπε την αξιοπρεπή περιουσία τους να φτάσουν στα ύψη, εντελώς ανεξέλεγκτα από τα οικονομικά αιτήματα που φαίνεται να στοιχειώνουν ορισμένους ανθρώπους και οικογένειες σε διαχρονικότητα.

Με άλλα λόγια, η απάντησή τους ήταν πάντα να πληρώσουν πρώτα τα χρέη, τότε - και μόνο τότε - άρχισαν να επενδύουν. Και για πολλούς, αυτό λειτουργεί πολύ καλά μακροπρόθεσμα.

Η κατώτατη γραμμή: Είστε η μεταβλητή που έχει σημασία

Σε τελική ανάλυση, η άποψή μου είναι ότι η συμπεριφορική οικονομία πρέπει να ληφθεί υπόψη στην απόφασή σας. Πρέπει να αποφασίσετε μεταξύ της επένδυσης και της αποπληρωμής του χρέους που 1. μπορείτε να ζήσετε, 2. είναι πιθανό να παραμείνετε μέχρι να ολοκληρωθεί και 3. σας αφήνει να κοιμηθείτε καλά τη νύχτα.Όσο συνεχίζετε, θα πρέπει τελικά να φτάσετε στο στόχο του τελικού παιχνιδιού, που είναι να μην έχετε χρέος και αφθονία μεγάλων, επικερδών επενδύσεων που να παρέχουν ένα άνετο βιοτικό επίπεδο για την οικογένειά σας. Με αρκετή υπομονή και σκληρή δουλειά, αυτός είναι ένας στόχος που μπορείτε να επιτύχετε.